【正文】 只有通過不斷的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中完善并超越自身，才能在今后的市場(chǎng)大環(huán)境下得以生存并發(fā)展下去。高速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了新的要求，外資銀行的引進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了新的挑戰(zhàn)。而法規(guī)中未禁止的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍，則鼓勵(lì)加大力度進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。要使商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境更加透明，更加規(guī)范，就需要對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行更改修訂，并隨著社會(huì)環(huán)境的發(fā)展出臺(tái)相適應(yīng)的新規(guī)定。銀行需要積極的分析風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小以及他的影響力度，努力做到將風(fēng)險(xiǎn)的控制能力提高。商業(yè)銀行能夠加強(qiáng)監(jiān)管，也能夠防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。為配合我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀，監(jiān)管力度應(yīng)主要放在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面。完善金融監(jiān)管體制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新促進(jìn)了銀行的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但是與此同時(shí)也很容易產(chǎn)生一些金融風(fēng)險(xiǎn)。加大信用建設(shè)的宣傳，提倡進(jìn)行文明信貸，與市場(chǎng)的懲罰機(jī)制相配合，嚴(yán)厲抵制不講信用的企業(yè)及個(gè)人，加強(qiáng)法制建設(shè)，完善各項(xiàng)接待活動(dòng)的法律法規(guī)，形成一個(gè)良好的信用體系。同時(shí)銀行還應(yīng)建立完善的個(gè)人信用體系，銀行的信用是銀行高度發(fā)展的產(chǎn)物，信用的發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。（二）優(yōu)化商業(yè)銀行外部環(huán)境的對(duì)策增強(qiáng)公民的金融意識(shí)商業(yè)銀行的發(fā)展，需要廣大消費(fèi)者的支持。業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠通過市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)來刺激發(fā)展，商業(yè)銀行能夠通過繼續(xù)擴(kuò)展銀行準(zhǔn)入限制，鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，支持外資銀行與非國(guó)有銀行的開創(chuàng)與發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過改造股份制，完善我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)法人的整體治理結(jié)構(gòu)，通過更加現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)，來有更加高效的抵御來自多方面的刺激與壓力，使得商業(yè)銀行以盈利為目的，來實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)的模式，增強(qiáng)了銀行的創(chuàng)新意識(shí)。加快創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行急需要的，商業(yè)銀行可以從加大力度開拓市場(chǎng)，積累豐富的經(jīng)驗(yàn)等方面著手，以確保在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。這些功能對(duì)中間業(yè)務(wù)的多種不同產(chǎn)品都能夠給予多樣化的選擇，滿足客戶投資融資等多方面的需求具有重要的意義。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展以及金融多樣化服務(wù)的一項(xiàng)重要條件。近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)隨著金融體制改革的深入推進(jìn)而越來越激烈，傳統(tǒng)方式下存貸業(yè)務(wù)能夠獲得利潤(rùn)的機(jī)會(huì)越來越少。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正在迅速的國(guó)際化，商業(yè)銀行為滿足大中型企業(yè)做大做強(qiáng)實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的要求，可以開創(chuàng)擔(dān)保承諾相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)十分重要的業(yè)務(wù)。這樣通過對(duì)業(yè)務(wù)目標(biāo)與薪酬掛鉤的方式，依據(jù)員工對(duì)銀行的付出程度來確定薪資水平，這樣便可以公平合理的拉開員工間的薪酬距離，以此來激勵(lì)員工自愿進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意識(shí)，激發(fā)員工參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的熱情。加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的理論上的研究。同時(shí)也應(yīng)該加強(qiáng)商業(yè)銀行方面的研究和教育。在員工現(xiàn)有的知識(shí)結(jié)構(gòu)體系的基礎(chǔ)上進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整與更新。在西方國(guó)家的銀行中，十分重視對(duì)在職人員的專業(yè)培訓(xùn)。應(yīng)對(duì)對(duì)策主要有以下幾方面：（一）優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境的對(duì)策加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，商業(yè)銀行若想獲得更多的利潤(rùn)，就需要解決最基本的人才問題。以上的幾點(diǎn)問題，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新遇到了瓶頸，影響了發(fā)展的進(jìn)程，因此需要采取有效措施應(yīng)對(duì)這些問題，使商業(yè)銀行突破瓶頸，更好的發(fā)展。而在這種法律不健全的環(huán)境下，業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)很容易因規(guī)避監(jiān)管而鉆法律的空擋，影響了金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。但目前我國(guó)金融業(yè)內(nèi)的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，現(xiàn)有的法律法規(guī)內(nèi)容相對(duì)滯后，不足以與快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)相匹配，仍有許多領(lǐng)域未能得到法律法規(guī)的良好保護(hù)與規(guī)范。商業(yè)銀行對(duì)于規(guī)范也缺少統(tǒng)一的管理，制度上缺少嚴(yán)格的約束體制。而外資銀行的產(chǎn)品都可以依據(jù)客戶的不同情況和他們的詳細(xì)要求提供相應(yīng)的適合的產(chǎn)品服務(wù)，具有相當(dāng)?shù)膫€(gè)性化。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)用的收入，國(guó)內(nèi)銀行還沒有做出明確的規(guī)定，影響了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的收入。而國(guó)內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)速度等的技術(shù)方面，水平尚不能達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的高度，這就導(dǎo)致國(guó)內(nèi)電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度得不到提高。從我國(guó)目前的整體來看，社會(huì)的信用制度相對(duì)較為落后，銀行與客戶之間的信用關(guān)系的建立還不夠穩(wěn)定，由于經(jīng)常存在虛假偽造的信息，以及一些騙取銀行貸款的行為，這使得人們對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的信任程度大大降低，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷的積累，阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展腳步。公民的這種傳統(tǒng)理財(cái)觀念與薄弱的金融意識(shí)，使得商業(yè)銀行在對(duì)待業(yè)務(wù)創(chuàng)新上沒有了推動(dòng)力，沒有了創(chuàng)新意識(shí)。在西方國(guó)家，商業(yè)銀行開展的消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)多年來已成為銀行的主要收入來源之一。國(guó)有銀行基本形成了行業(yè)壟斷，國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行目前已實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了上市融資，但傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式仍不能迅速的實(shí)現(xiàn)徹底改革，因此，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展必然會(huì)受到一定程度上的影響。銀行經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理模式影響了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。由于我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性、緊迫性以及優(yōu)越性沒有正確的認(rèn)知，在創(chuàng)新上缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略性眼光，缺少細(xì)致的系統(tǒng)規(guī)劃，因此而錯(cuò)失了業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的好時(shí)機(jī)。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本憑借人員與網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，但是對(duì)于科學(xué)技術(shù)、業(yè)務(wù)服務(wù)以及市場(chǎng)開拓等方面的投入相對(duì)較少，銀行缺乏自發(fā)的進(jìn)行創(chuàng)新的思想，在新業(yè)務(wù)的最初設(shè)計(jì)上沒有做到詳細(xì)深入的市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶的消費(fèi)需求不了解，在業(yè)務(wù)服務(wù)上與技術(shù)手段不能相互匹配，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念相對(duì)欠缺，僅一味的進(jìn)行開發(fā)，利潤(rùn)最大化沒有成為銀行創(chuàng)新的推動(dòng)力，進(jìn)行創(chuàng)新僅僅是為了完成上級(jí)對(duì)其下發(fā)的任務(wù)，并不追求創(chuàng)新業(yè)務(wù)的質(zhì)量。而國(guó)內(nèi)的創(chuàng)新產(chǎn)品的種類也都不盡相同，千篇一律，沒有自身的特點(diǎn)，缺乏明確的針對(duì)性。這些業(yè)務(wù)的形式大多為發(fā)達(dá)國(guó)家在金融市場(chǎng)中發(fā)展的相對(duì)成熟的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，大多是適合西方國(guó)家的基本國(guó)情的業(yè)務(wù)，將其直接引入到我國(guó)國(guó)內(nèi)，可能與我國(guó)的實(shí)際情況不相符，達(dá)不到最初的創(chuàng)新的目的。這些業(yè)務(wù)的成本較高，效益卻十分低，并且規(guī)范性較差。但就國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)在的人員體系，很難應(yīng)對(duì)銀行在新時(shí)代下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的變化進(jìn)程。銀行基本從業(yè)人員自身的專業(yè)知識(shí)素質(zhì)較為陳舊，專業(yè)業(yè)務(wù)技能仍然停留于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，接受不到新的技能培訓(xùn)。最終使得我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部的專業(yè)技