【正文】 參考文獻(xiàn) . The Fight for Financial Supremacy,2022 ,Long Run Policy Analysis and Long Run Growth,Journal of Political ,market characteristics and of development economics 2022,43(2):279293 ,The strategy of The Citibank Pribate Daily 2022324（ 1） ， Rober Growth in a Cross Section of of Economies,2022(2):407444. Private Banking FAQ. bank share of market reassessed. Evironmental Information PortalSwitzerland 2022. Rhodes,Private Banking and Wealth Management Survey 2022. ,Presentation on Private Bank Investor/Analyst Day,202202. 、孫煥民， 《 走進(jìn)私人銀行 》 ，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社， 2022 、張秋林， 《 中國私人銀行 》 ，中信出版社 2022 七、建立完善的個(gè)人信用體系，完善配套政策 中央銀行應(yīng)該建立完善的私人信用體系，在各個(gè)銀行中共享，防范通過私人銀行進(jìn)行欺詐，洗錢等犯罪活動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色。 隨著金融電子化的發(fā)展，中國的私人銀行還要加強(qiáng)設(shè)備的建設(shè)，在提供多元金融服務(wù)的同時(shí)，保證客戶的信息安全。 五、加強(qiáng)居民的理財(cái)知識(shí)教育，培養(yǎng)民眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任 加強(qiáng)客戶對(duì)私人銀行的信賴和認(rèn)同感，也就是，要有一張值得信賴的“金字招牌”，否則作用百萬美元的資產(chǎn)的富人根本不會(huì)放心地吧資產(chǎn)甚至是家庭事務(wù)交給你打理。因此，面對(duì)未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展，必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)。 2022年 9月，花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。 四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制 我國的銀行業(yè)界普遍認(rèn)為，理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，回報(bào)高，因而忽略了理財(cái)過程中風(fēng)險(xiǎn)的存在其實(shí)理財(cái)產(chǎn)品同樣具有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，理財(cái)經(jīng)理在咨詢的過程中也有可能犯操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題，必須要讓客戶體驗(yàn)到“專享、私密、財(cái)富、高品質(zhì)”的私人產(chǎn)品和服務(wù)。 三、 加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才 目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才，如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。 其次，是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系。銀行的市場競爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧海鵀楂@得這組客戶群，就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場營銷新機(jī)制。又比如，在給有孩子的客戶提供服務(wù)的時(shí)候，可以提供理財(cái)早期教育的夏令營等服務(wù)。 同時(shí)有按照生命周期理論的要求，針對(duì)不同年齡段的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。我國現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品已有上千種，隨著將來金融衍生工具的不斷開發(fā)，理財(cái)經(jīng)理有更大的余地進(jìn)行產(chǎn)品的選擇，在保證本金的前提下，盡量提高產(chǎn)品的收益率。 一、增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新 由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。 第 4章 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的對(duì)策 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個(gè)包括經(jīng)營理念、管理制度、技術(shù)手段、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)的管理，同樣需要自上而下的、有效的、嚴(yán)格執(zhí)行的管理程序及政策，國際上一監(jiān)控為本的風(fēng)險(xiǎn)管理理念及具體措施對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有一定啟發(fā)。在當(dāng)前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，中國的保密制度、稅收制度、銀行監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)管理等級(jí)政策還有待進(jìn)一步完善。國內(nèi)需要積極培育以理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，以及熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面業(yè)務(wù)的投資專家隊(duì)伍，需要大力引進(jìn)國際化優(yōu)秀金融人才，用于財(cái)富管理、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的人才儲(chǔ)備。所以客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)定尤顯重要。 ?私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要高素質(zhì)穩(wěn)定的專家隊(duì)伍 高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問是私人銀行的核心，他們是私人銀行業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)的載體，在不斷的積累中掌管著大量客戶資源。無論是供給還是需求方面，我國均是一個(gè)巨大的在岸私人銀行業(yè)務(wù)的潛在市場，而且也具備了一定的零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。要想在競爭中贏得主動(dòng)，就必須擁有強(qiáng)大的產(chǎn)品開發(fā)能力，為客戶量身定做出個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品。客戶至上的服務(wù)理念一直是中資金融機(jī)構(gòu)比較欠缺，這與企業(yè)文化的樹立、員工服務(wù)意識(shí)的提高是密不可分的，還需要靠時(shí)間去慢慢積累。只有了解客戶的實(shí)際需求，對(duì)客戶實(shí)行差異化服務(wù)，才能真正抓住客戶從而實(shí)現(xiàn)盈利，因此以客戶為中心的服務(wù)理念對(duì)開展私人銀行業(yè)務(wù)是十分關(guān)鍵的。新加坡私人銀行業(yè)對(duì)目標(biāo)客戶的門檻要求比國際私人銀行的標(biāo)準(zhǔn)顯著偏低，新加坡的大華銀行僅為 20萬美金，渣打銀行和瑞士銀行也都紛紛降低了新加坡私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻。 新加坡私人銀行也把客戶分為追求財(cái)富最大化著、財(cái)富創(chuàng)造者、保守的管理者、財(cái)富的保護(hù)者等四類，不同客戶對(duì)于私人銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各有不同。私人銀行的客戶關(guān)系通常是通過客戶關(guān)系經(jīng)理或客戶關(guān)系小組建立起來的。新加坡私人銀行的服務(wù)理念是在與私人客戶保持長期、穩(wěn)定關(guān)系的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)服務(wù)質(zhì)量。 (2)強(qiáng)調(diào)長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。 新加坡私人銀行通常會(huì)從產(chǎn)品著手游說客戶進(jìn)行投資以獲取私人銀行客戶其私人銀行業(yè)市場更加偏重自由產(chǎn)品的開發(fā)與營銷，主要反映在各家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)的競爭策略方面，而香港與歐洲的私人銀行則側(cè)重于對(duì)第三方產(chǎn)品的營銷。當(dāng)滿足了最基礎(chǔ)的消費(fèi)的情況下，客戶手中的閑散資金就有了投資、保值增值的需求。 (1)側(cè)重于對(duì)自身產(chǎn)品的營銷。同事，每年還有不少世界各地的資金不斷涌向新加坡，該國的私人銀行業(yè)務(wù)的增幅還有很大空間。自上世紀(jì) 90年代開始，新加坡政府便著手策劃發(fā)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)，新加坡私人銀行的發(fā)展得到了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。自上世紀(jì) 60年代新加坡獨(dú)立以來，經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，人均 GDP列居世界前列，國民收入水平不斷提高，具有高儲(chǔ)蓄率的特征。 （ 5)盧森堡政府陸續(xù)推出了免征利息稅、較低的低公司所得稅、銀行保密法等一系列優(yōu)惠政策，有很好的低稅收高保密性的特點(diǎn)。 (4)盧森堡私人銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)相當(dāng)成熟將組合策略的運(yùn)用發(fā)揮到極致。其中基金產(chǎn)品占有較大比重，目前盧森堡的基金金融資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到 7665億歐元，其基金金融資產(chǎn)排名世界位列第三。占全球 8%，僅次于瑞士，列世界第二位。一般將高凈值客戶按照其需求又劃分為 5種不同的類型：家庭型財(cái)團(tuán)、藏富型客戶、財(cái)富繼承性、財(cái)富創(chuàng)造性及守財(cái)型客戶，銀行針對(duì)不同類型客戶的特征提供不同策略的產(chǎn)品和服務(wù)。 (1)盧森堡個(gè)人客戶的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)為：個(gè)人金融資產(chǎn)在 10萬美元到 50萬美元的客戶被稱為富裕型客戶；金融資產(chǎn)在 50萬美元到 500萬美元的客戶被稱為高凈值客戶；金融資產(chǎn)在 500萬美元到 5000萬美元的客戶被稱為超高凈值客戶；錦金融資產(chǎn)在 5000萬美元以上的客戶被稱為最高凈值客戶。金融業(yè)成為盧森堡的支柱產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)值占國民生產(chǎn)總值的 15%，從業(yè)人員占全國就業(yè)人口的十分之一。從 80年代開始，盧森堡私人銀行業(yè)務(wù)得到普遍發(fā)展。 盧森堡私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 盧森堡地處歐洲西部，是歐共體內(nèi)面積最小的國家，被法國、德國和比利時(shí)所包圍。 (4)在岸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。 20世紀(jì) 70年代以來，亞洲經(jīng)濟(jì)高速增長，社會(huì)財(cái)富迅速積累，美國的私人銀行把目光齊齊聚焦在亞洲，尤其是中國這個(gè)具有巨大潛力的市場。以引導(dǎo)客戶做投資為主，銀行一般不直接向客戶收取手續(xù)費(fèi)，主要賺取交易傭金，這 與瑞士私人銀行的運(yùn)作方法不同 。 資產(chǎn)管理服務(wù)是私人銀行業(yè)務(wù)的核心，資產(chǎn)管理始終是圍繞 資產(chǎn)的保證增值 展開，要達(dá)到保值增值的目的，商業(yè)銀行既可以通過自身的技術(shù)優(yōu)勢與人才優(yōu)勢為每位客戶專門定制資產(chǎn)組合以適應(yīng)客戶的不同需求，也可以采取投資于共同基金、單位信托等外部管理方式為其服務(wù)。他們根據(jù)關(guān)系和服務(wù)質(zhì)量選擇金融機(jī)構(gòu)，把大量比重的財(cái)富交給私人銀行的單個(gè)理財(cái)經(jīng)理，采用綜合的辦法管理整個(gè)資產(chǎn)，比重平均為 60%。他們是被動(dòng)的投資者，資產(chǎn)分配的決定在他們的控制外，也很少參與投資過程。 財(cái)產(chǎn)保護(hù)群體 ，他們從自己的企業(yè)中提取或收回財(cái)產(chǎn)，他們的注意力集中于保護(hù)新的財(cái)產(chǎn)，以應(yīng)對(duì)通貨膨脹、稅收和交易成本。 家庭辦公交易所將美國顧客分為三類： 財(cái)產(chǎn)創(chuàng)造群體 ，他們創(chuàng)立自己的企業(yè)并在其中發(fā)揮積極作用。 同所有國際私人銀行一樣，美國私人銀行把業(yè)務(wù)目標(biāo)明確定位于富裕的高收入階層，注重做好對(duì)客戶業(yè)務(wù)群體的劃分。據(jù)該公司的公開資料顯示，花旗私人銀行已經(jīng)將 家族攬入囊中，客戶資產(chǎn)規(guī)模在 2022年達(dá)到了 2240億美元，年增長率為 15%。在經(jīng)濟(jì)模式中，經(jīng)紀(jì)人為客戶進(jìn)行股票交易，并收取傭金作為回報(bào)；而在理財(cái)模式中，無論交易量多少，客戶根據(jù)理財(cái)數(shù)量的大小，以一定的百分比支付年費(fèi)。美國私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營和組織形式與歐洲不同。相比歐洲，美國的私人銀行更注重全球化的業(yè)務(wù)拓展。美國銀行業(yè)從戰(zhàn)后到 70年代一直在世界上居于壟斷地位，有著廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和一整套行之有效的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，領(lǐng)先于其他國家。雖然美國私人銀行業(yè)務(wù)開展較晚，但美國卻 是世界最大的在岸私人銀行業(yè)務(wù)市場 ，業(yè)務(wù)量約占世界總量的一半左右，規(guī)模位居世界第一。 (7)稅制具有競爭力 瑞士的稅務(wù)雖然沒有香港及新加坡優(yōu)惠，但與周邊發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體比較則具有很大的競爭