【正文】 。實(shí)務(wù),2022(6) [14][J].文論點(diǎn)擊,2022(1)[15][J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化,2022(11)[16]孫國(guó)棟，王嶠，[J].2022(11)[17][J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2022(11)[18][J].計(jì)算機(jī)時(shí)代,2022(11)[19][J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2022(1)[20]王莉，[J].金融與保險(xiǎn), 2022(10)[21][J].福建電腦,2022(7)[22][D].山東大學(xué),2022:53[23][D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2022[24][J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2022長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究第 18 頁(yè)，共 18 頁(yè)[25][J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2022致 謝 在本論文的寫(xiě)作過(guò)程中，我的指老師彭老師傾注了大量的心血，從選題到開(kāi)題報(bào)告，從寫(xiě)作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問(wèn)題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝。由于筆者的知識(shí)水平和閱歷有限，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展研究還不夠全面，但是今后還將繼續(xù)收集相關(guān)信息、資料研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展問(wèn)題。通過(guò)研究得出：筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，當(dāng)前形勢(shì)下網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有著舉足輕重地意義。但是需要注意的是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一定要建立在安全的角度，片面的產(chǎn)品創(chuàng)新而不考慮客戶體驗(yàn)也是不行的。從“我”做起， “我”指的是銀行的每一位員工，銀行推出的每一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，最了解它的莫過(guò)于本行的員工，因此完全可以嘗試讓銀行的員工自己先使用本行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；主動(dòng)營(yíng)銷，網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都具有極高的誘惑性，只是客戶對(duì)其還會(huì)產(chǎn)生如是否安全可靠、價(jià)格是否合適等顧慮，那么，現(xiàn)在就需要銀行工作人員主動(dòng)向客戶講訴網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而不是等顧客想到一個(gè)問(wèn)題回答一個(gè)問(wèn)題；敢于創(chuàng)新，任何人都會(huì)對(duì)新生事物產(chǎn)生好奇感，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新將會(huì)帶來(lái)更豐富的產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這意味著給也將會(huì)給銀行帶來(lái)了新的收益。加大新員工招聘資格審查力度，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮人才自主選擇權(quán)，從應(yīng)聘者能力、學(xué)歷以及長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究第 15 頁(yè)，共 18 頁(yè)綜合素質(zhì)等方面選擇適合從事網(wǎng)上銀行工作的員工；加強(qiáng)在職員的繼續(xù)教育和技能培訓(xùn)，隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展，應(yīng)該采取繼續(xù)教育和技能培訓(xùn)的措施來(lái)提高職員的綜合素質(zhì)；重視人力資源，提高員薪酬福利,銀行在自身發(fā)展時(shí)，不應(yīng)忘了銀行的每一位員工，給予職員優(yōu)厚的報(bào)酬，不僅會(huì)讓員工覺(jué)得勞有所得，還能讓員工有對(duì)銀行深深認(rèn)同感和歸屬感，從而為網(wǎng)上銀行的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)；制定職員職業(yè)規(guī)劃，在當(dāng)今人才競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)代，職業(yè)規(guī)劃將是銀行獲得人才的重要手段。因此，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為一體的人才是網(wǎng)上銀行發(fā)展必不可少的環(huán)節(jié)。但是我們要知道，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并不只是為客戶簡(jiǎn)單的開(kāi)立賬戶，辦理存取款、貸款業(yè)務(wù)那么簡(jiǎn)單，這些都只是對(duì)傳統(tǒng)銀行延伸而已。銀行在綜合分析這些因素的基礎(chǔ)上，為客戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶覺(jué)到銀行服務(wù)的真誠(chéng)時(shí)又滿足了客戶需求。要真正做到個(gè)性化服務(wù)，網(wǎng)上銀行必須要做到根據(jù)不同的客戶需求制定不同的產(chǎn)品和服務(wù)。 （二）銀行內(nèi)部建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的最終落腳點(diǎn)在于銀行本身是否能夠?yàn)榭蛻籼峁┝己玫姆?wù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部建設(shè)顯得非常重要。法律法規(guī)要明確網(wǎng)上銀行交易各方權(quán)利與義務(wù)，對(duì)于違法的行為堅(jiān)決懲罰，以此到達(dá)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的透明、公開(kāi)公正；監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督目前，主要對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)實(shí)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行，在網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展時(shí)期，更應(yīng)該發(fā)揮這兩個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職責(zé)，在監(jiān)督網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)實(shí)時(shí)研究相關(guān)法律法規(guī)是不是合理，對(duì)于不合理的予以修改或廢除，對(duì)于明顯的問(wèn)題也要寫(xiě)入法律法規(guī)以規(guī)范其行為。國(guó)家建立相關(guān)法律法規(guī)體系我國(guó)可以考慮引入西方發(fā)達(dá)國(guó)際已經(jīng)發(fā)展成熟的準(zhǔn)入制度，結(jié)合我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀建立符合我國(guó)實(shí)際的完整準(zhǔn)入制度。在這個(gè)工程當(dāng)中，政府、銀行應(yīng)該起著模范帶頭作用；形成整套社會(huì)信用長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究第 14 頁(yè)，共 18 頁(yè)服務(wù)系統(tǒng)，在建立社會(huì)信用管理制度上，輔以道德約束，在網(wǎng)上銀行交易過(guò)程中，做到有懲有罰，從而形成一套完整的社會(huì)服務(wù)系統(tǒng)。重視社會(huì)信用意識(shí)觀建設(shè)，信用環(huán)境建設(shè)有利于各行各業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，特別是在網(wǎng)上銀行方面顯得更加緊迫。信用環(huán)境的好壞，直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)是否能夠健康、快速持續(xù)發(fā)展。如將客戶網(wǎng)上銀行客戶消費(fèi)限額設(shè)置為 10000，那么超過(guò)這個(gè)數(shù)額的支付就無(wú)效；資格審查，主要是為了確保網(wǎng)上銀行持卡人的利益，例如國(guó)內(nèi)招商銀行就明確規(guī)定，選擇特約商家時(shí)必須堅(jiān)定商家的技術(shù)力量、資信情況以及服務(wù)水平；網(wǎng)站認(rèn)證，將網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站里安裝安全證書(shū)，以避免站點(diǎn)冒用，從而防止了客戶誤進(jìn)入不安全的網(wǎng)站造成損失。分設(shè)賬戶，將客戶網(wǎng)上銀行賬戶與銀行主賬戶分離，將其設(shè)為主副卡。只有把安全問(wèn)題解決到位，制定多項(xiàng)安全防范措施，才能保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究第 13 頁(yè)，共 18 頁(yè)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展前景廣闊，但遇到的問(wèn)題也必須得到解決，筆者認(rèn)為可從以下幾方面入手：（一）外部環(huán)境建設(shè)網(wǎng)上銀行的外部環(huán)境改善主要從安全、信用環(huán)境以及法律法規(guī)三個(gè)方面進(jìn)行。只是他們目前不懂怎樣使用網(wǎng)上銀行，一是本身文化知識(shí)水平有限，二是銀行針對(duì)這部分群體的宣傳不夠。網(wǎng)上銀行作為一個(gè)新生產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在面對(duì)的基本上都是具有高收入的白領(lǐng)、知識(shí)水平高的學(xué)生等，這部分群體樂(lè)于網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)上炒股，對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展無(wú)疑起到了促進(jìn)作用。人才作為信息時(shí)代的重要組成因素，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。在國(guó)外，網(wǎng)上銀行可以針對(duì)沒(méi)一個(gè)客戶的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，而我國(guó)的網(wǎng)上銀行目前還只是傳統(tǒng)銀行的一個(gè)簡(jiǎn)單復(fù)制，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是將部分柜臺(tái)服務(wù)搬到了網(wǎng)上銀行，我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行表現(xiàn)出同質(zhì)化現(xiàn)象，沒(méi)有特別新穎的服務(wù)推出，一般是在一個(gè)銀行推出某一項(xiàng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)后，其他銀行紛紛跟進(jìn)。（二）銀行自身建設(shè)有待加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展除外部環(huán)境建設(shè)不足以外，銀行自身應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)。如今，電子商務(wù)在我國(guó)發(fā)展相當(dāng)迅速，網(wǎng)上銀行交易涉足范圍越來(lái)越大，但我們還看不到專門針對(duì)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，即使交易雙方出現(xiàn)了糾紛，仍然無(wú)法可依，無(wú)理可據(jù)，大多只是參照銀行單方面的協(xié)議，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)顯得很無(wú)奈。雙方之間的不信任還表現(xiàn)在銀行對(duì)于客戶的不信任，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，人們?nèi)绻k理如大額轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，銀行還是要求客戶前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，這一點(diǎn)雖然保護(hù)了資金的安全，但也一定程度制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行不是傳統(tǒng)銀行面對(duì)面的進(jìn)行交易，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將交易雙方聯(lián)系起來(lái)，因此在交易過(guò)程中呈現(xiàn)出虛擬性的特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須連接互聯(lián)網(wǎng)，因此，以這個(gè)角度為切入點(diǎn)，使的網(wǎng)上銀行非常容易被不法分子惡意攻擊，如黑客攻擊，這都給人們的心里蒙上了一層陰影。（一）外部環(huán)境有待改善我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展在外部建設(shè)方面存在不足，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：網(wǎng)上銀行是依靠網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)發(fā)展起來(lái)的。長(zhǎng)江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究第 11 頁(yè)，共 18 頁(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行的固定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，而能辦理的業(yè)務(wù)卻逐漸增多，銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，給客戶帶去的方便是不言而喻的，客戶無(wú)論在哪里，只要能夠上網(wǎng)，就能使用銀行提供的服務(wù)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的黃金時(shí)期。在短時(shí)間內(nèi)，老牌傳統(tǒng)商業(yè)銀行引領(lǐng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的格局不會(huì)發(fā)生改變。圖 ：2022 年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模市場(chǎng)份額資料來(lái)源:艾瑞市場(chǎng)咨詢( iResearch), 綜上,無(wú)論從個(gè)人網(wǎng)上銀行還是從企業(yè)網(wǎng)上銀行看，工商銀行的網(wǎng)上銀行交