【正文】 27 / 27?！　】傊?，網(wǎng)上銀行代表未來銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢。在考慮今后網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置時(shí)，尤其要考慮設(shè)立有形分支機(jī)構(gòu)與網(wǎng)上銀行投入之間的對比關(guān)系，規(guī)劃各行自己的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置?！　”M管如此，現(xiàn)有銀行，尤其是大銀行應(yīng)該盡早實(shí)施電子銀行策略，考慮如何利用電子銀行業(yè)務(wù)包裝產(chǎn)品，通過試驗(yàn)盡快考慮如何將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢結(jié)合起來，最重要的是重新考慮成本因素。二是由于文化的轉(zhuǎn)移相對緩慢，客戶公關(guān)仍是主要的手段，而不是純依靠計(jì)算機(jī)。國有銀行具備以下優(yōu)勢：一是有能力評價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是評價(jià)中小客戶以及非上市公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，對這些客戶的信用評估，傳統(tǒng)的信用評估人員依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和手段要好于電腦純數(shù)字后的分析。以上因素，在監(jiān)管部門未能充分解決之前，不會(huì)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到直接的促進(jìn)作用，反而會(huì)形成其瓶頸。多數(shù)國家尚未形成存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如中國2000年3月末上網(wǎng)用戶約為1000多萬，占全部人員的比重不到1％。網(wǎng)上銀行尤其對外國銀行或中小銀行有利，便于此類銀行以較低的成本獲取較大的市場份額。如美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行被加拿大皇家銀行收購，依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行眾多客戶發(fā)展業(yè)務(wù)，兩者互補(bǔ)。該案例也證明，網(wǎng)上銀行依托于母體，如保險(xiǎn)公司，可以起到互補(bǔ)作用?！　‰m然國外出現(xiàn)了幾家純粹意義上的網(wǎng)上銀行，如從事吸收存款，發(fā)放個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)，從最近發(fā)展趨勢來看，這幾家銀行有逐漸依附傳統(tǒng)大金融機(jī)構(gòu)的趨向。從國際國內(nèi)情況來分析，我們同意高盛公司的觀點(diǎn)，即短期內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)最多是“零和”的，在西方更加自由的市場上，短期內(nèi)網(wǎng)上銀行作用是“負(fù)和”的，即超利潤回歸客戶，外國銀行和基礎(chǔ)好的網(wǎng)上壟斷銀行會(huì)從市場上進(jìn)展緩慢的現(xiàn)有銀行手中獲取市場份額。此外，我們建議在今后規(guī)范地域網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)，充分考慮網(wǎng)上銀行的因素?！　?4)關(guān)于中外資銀行競爭　　建議人總行考慮入世后關(guān)于外資銀行參與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力和標(biāo)準(zhǔn)，尤其考慮技術(shù)上與中資銀行的差異所在，著重研究外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否對現(xiàn)有的分支機(jī)構(gòu)地域?qū)徟薅◣硖魬?zhàn)，并預(yù)測其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可能對中資銀行業(yè)務(wù)所帶來的影響。在這個(gè)問題上，我們建議目前給予中資銀行較大的創(chuàng)造余地，使法律法規(guī)既能保護(hù)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)造性和積極性，又能使銀行充分意識到網(wǎng)上銀行帶來的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)問題上，我們建議由監(jiān)管和科技部門聯(lián)手，會(huì)同國家安全部門對網(wǎng)上銀行的安全性進(jìn)行全面分析、認(rèn)證，全面考慮風(fēng)險(xiǎn)所在，并采取有效措施?！　?2)關(guān)于中央銀行的作用　　建議能否盡早對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)報(bào)批報(bào)備手續(xù)予以明確，是否有必要規(guī)范有關(guān)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)程序，研究是否有必要對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提出最低指引性指標(biāo)。各行也反映在京對公業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，而對公業(yè)務(wù)是各行下一步發(fā)展的重點(diǎn)，因?yàn)閷珮I(yè)務(wù)能夠達(dá)到規(guī)模效益。建議該認(rèn)證中心能否在協(xié)調(diào)國內(nèi)現(xiàn)有認(rèn)證中心方面有效發(fā)揮作用，并在同國外認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間建立互相認(rèn)證的渠道，使得中資銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全技術(shù)能夠走出去。如何應(yīng)對銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合并趨勢，加入WT0后外資銀行是否也按三業(yè)分離原則開展業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的跨區(qū)性給監(jiān)管部門帶來了很大挑戰(zhàn)，也對中資銀行，不論是大銀行還是中小銀行，都帶來了新課題。尤其是對公業(yè)務(wù)，發(fā)展?jié)摿Υ螅驗(yàn)殂y行投入成本高，而客戶的資金量大，也帶來了規(guī)模效益，而個(gè)人用戶網(wǎng)上交易額低，人員、設(shè)備和技術(shù)維護(hù)成本很高。　　(6)關(guān)于入世帶來的挑戰(zhàn)　　在我國現(xiàn)有經(jīng)營模式下，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營仍決定了各行現(xiàn)有的經(jīng)營特點(diǎn)和優(yōu)勢?！　?5)關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體　　如上所述，有的銀行是由總行統(tǒng)一對外辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)產(chǎn)品推廣和服務(wù)；有的銀行則是多頭為政，各自在本地域范圍內(nèi)提供金融服務(wù)。是否有必要由中央銀行出面，對安全認(rèn)證、網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)建設(shè)等內(nèi)容制訂指引，就提到了監(jiān)管當(dāng)局日程。　　此外，雖然有關(guān)銀行在網(wǎng)上公布了有關(guān)章程和操作說明，但現(xiàn)有法規(guī)并未對數(shù)字簽名的有效性、電子記帳憑證的法律充分性進(jìn)行規(guī)定，這使得各行雖然在章程中聲明此類證據(jù)有效，但無法可依的局面也可能會(huì)使銀行在某些情況下限于困境?！　?3)關(guān)于法律法規(guī)建設(shè)　　雖然各行提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但現(xiàn)行法規(guī)并未對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容予以規(guī)定，使得法規(guī)滯后于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。如果投入小、安全性差的銀行也向外宣稱能提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而其安全技術(shù)未跟上的話，如果由此而引發(fā)的糾紛，會(huì)導(dǎo)致其他銀行客戶對別的銀行網(wǎng)上銀行安全性產(chǎn)生懷疑?！　∥迨琴Y金投入差異較大，對網(wǎng)絡(luò)安全留下隱患。　　三是各行未考慮業(yè)務(wù)仲裁機(jī)構(gòu)，沒有章程對出現(xiàn)糾紛的事項(xiàng)進(jìn)行明確規(guī)定。這表現(xiàn)在各行尚未就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和內(nèi)容進(jìn)行界定，并未充分評估網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可能對自身所帶來的影響以及各行本身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力?！　?2)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范　　從我們調(diào)查結(jié)果來看，我們感覺有關(guān)銀行在制度建設(shè)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范方面考慮得并不全面，在應(yīng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)方面投入的資源并不充分，表現(xiàn)在：　　一是在規(guī)章制度上內(nèi)容不甚全面，尤其是在外指導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，明確銀行、客戶和商戶責(zé)任方面各行之間存在很大差異。如對公業(yè)務(wù)除采用軟件加密外，還采用智能卡等硬件加密手段，配以密碼等輔助手段?！　〈鉀Q的問題　　從調(diào)查結(jié)果來看，各行在開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面均投入了自己的力量，所實(shí)施的步驟和結(jié)果也各不相同。所以，建立網(wǎng)上銀行的目的，從眼前角度重在建立銀行的科技形象。增加網(wǎng)上銀行服務(wù)，對于有關(guān)銀行來說，主要是適應(yīng)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢的要求，增加一種服務(wù)手段，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。這說明四大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)宣傳和實(shí)施上相對滯后。根據(jù)高盛公司關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的評判標(biāo)準(zhǔn)，上述5家銀行提供的服務(wù)范圍大致可歸納如下：各行通過網(wǎng)上銀行開辦了基本銀行業(yè)務(wù)，并涉足了較高級的銀行服務(wù)，但范圍不是很廣，第三級和第四級業(yè)務(wù)因受銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三業(yè)分離原則制約，銀行只涉足了轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)和查詢業(yè)務(wù)，因此不能算完全提供更高級的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。　　四大國有商業(yè)銀行和招行截至目前對外提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及服務(wù)見上表。Y注：*的表示僅統(tǒng)計(jì)北京市分行，其他兩家因在京分行未建立網(wǎng)站，只統(tǒng)計(jì)總行服務(wù)項(xiàng)目。Y Y（4）國際收支申報(bào) YY Y（2）內(nèi)部