【正文】 三是現(xiàn)有銀行與客戶長期建立的相互信任以及合作關(guān)系，尤其是大銀行給公眾展現(xiàn)的規(guī)模、歷史和穩(wěn)健性，在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務時同樣會給銀行帶來優(yōu)勢。比如，英國保誠保險公司網(wǎng)上銀行子公司“EGG”公司在12月時間里吸收了70億英鎊存款，占整個英倫同期存款新增額的22％，存款余額與同期道亨銀行存款余額相當?！　鴥?nèi)上海和深圳網(wǎng)上銀行業(yè)務比較發(fā)達，如上海已建立了CA認證中心，鼓勵上海市銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務。這種系統(tǒng)性風險危害很大。如此缺乏此類客戶接觸渠道，說明銀行服務有缺陷，不能代表現(xiàn)代化商業(yè)銀行的形象，不能增加銀行自身的吸引力。Y Y（2）內(nèi)部轉(zhuǎn)帳 　　總地來看，北京的中資銀行，包括各銀行總行，在開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務方面起步較早，并一直走在全國前列。網(wǎng)上銀行業(yè)務主要業(yè)務分為兩大塊：對公業(yè)務和對私業(yè)務。該研究報告專門就電子銀行和電子貨幣交易的定義和定性、電子銀行和電子貨幣交易對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的收益和風險匹配問題、銀行應采取的主要步驟以防范和化解金融風險等主要問題進行了指導性研究。豐富的服務經(jīng)驗 中國工商銀行堅持以客戶為中心的服務理念，不斷根據(jù)客戶需求改善服務手段、提高服務質(zhì)量，贏得了大批優(yōu)質(zhì)客戶群體。如果減去人工手續(xù)處理過程，理論上3至5秒即可到達對方賬戶。全行自動柜員機(ATM)裝備數(shù)量達到9,746臺，自動轉(zhuǎn)帳銷售點終端(POS)，投放量均居全國第一。第三：工商銀行服務優(yōu)勢雄厚的實力和良好的信譽工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網(wǎng)上購物活動?！芭恐噶钐峤弧笔菫闈M足客戶成批提交電子付款指令的需要而設計的，當客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務人員的工作量。 2. 主動收款：集團企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。第一：功能介紹企業(yè)網(wǎng)上銀行集團客戶服務功能圖集團理財 4. 客戶證書維護：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。 加速銷售資金回籠，提高資金使用效益； 適用撮合型網(wǎng)站——為買賣雙方企業(yè)提供交易平臺的網(wǎng)上商城的資金結(jié)算，也適用于網(wǎng)上采購及分銷型網(wǎng)站——由賣方（供貨方）自己搭建的網(wǎng)上商城的資金結(jié)算；工商銀行將一如既往地支持企業(yè)電子商務的推廣和應用，協(xié)助企業(yè)在信息化時代一馬當先。2000年美國《財富》雜志以營業(yè)收入排序，工商銀行列世界大企業(yè)500強第208位。 工商銀行主要為工商企業(yè)提供金融服務，擁有810萬個工商企業(yè)帳戶，與4萬多家國有大中型企業(yè)、中外合資企業(yè)、跨國公司等企業(yè)保持著長期的、良好的合作關(guān)系，在長期為工商企業(yè)提供服務的過程中積累了大量的經(jīng)驗，形成了獨特的客戶優(yōu)勢。2001年工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務交易額已經(jīng)突破5000億元。它不僅有利于加強企業(yè)自身的內(nèi)部監(jiān)督和集約化管理，而且可以有效地減少資金在途時間，加速資金周轉(zhuǎn)。如香港有關(guān)部門已向立法局提交草案，鼓勵電子商務發(fā)展，從法律上認可數(shù)字簽字以及建立一個統(tǒng)一的權(quán)威認證中心。從目前來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務在業(yè)務和技術(shù)上開展比較充分的是工、中、建和招商銀行。YYYYY　　四大國有商業(yè)銀行和招行截至目前對外提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務及服務見上表。這表現(xiàn)在各行尚未就網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險性質(zhì)和內(nèi)容進行界定，并未充分評估網(wǎng)上銀行業(yè)務可能對自身所帶來的影響以及各行本身的風險承受能力?！　?6)關(guān)于入世帶來的挑戰(zhàn)　　在我國現(xiàn)有經(jīng)營模式下，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營仍決定了各行現(xiàn)有的經(jīng)營特點和優(yōu)勢。　　(4)關(guān)于中外資銀行競爭　　建議人總行考慮入世后關(guān)于外資銀行參與網(wǎng)上銀行業(yè)務的能力和標準，尤其考慮技術(shù)上與中資銀行的差異所在，著重研究外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務能否對現(xiàn)有的分支機構(gòu)地域?qū)徟薅◣硖魬?zhàn)，并預測其網(wǎng)上銀行業(yè)務可能對中資銀行業(yè)務所帶來的影響。多數(shù)國家尚未形成存款保險業(yè)務。27 / 27。如中國2000年3月末上網(wǎng)用戶約為1000多萬，占全部人員的比重不到1％。在這個問題上，我們建議目前給予中資銀行較大的創(chuàng)造余地，使法律法規(guī)既能保護銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的創(chuàng)造性和積極性，又能使銀行充分意識到網(wǎng)上銀行帶來的挑戰(zhàn)和風險?！　?5)關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務的主體　　如上所述，有的銀行是由總行統(tǒng)一對外辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務，分支機構(gòu)只負責產(chǎn)品推廣和服務；有的銀行則是多頭為政，各自在本地域范圍內(nèi)提供金融服務。　　(2)關(guān)于風險防范　　從我們調(diào)查結(jié)果來看，我們感覺有關(guān)銀行在制度建設、內(nèi)部控制和風險防范方面考慮得并不全面，在應對網(wǎng)上銀行業(yè)務可能帶來的風險方面投入的資源并不充分，表現(xiàn)在：　　一是在規(guī)章制度上內(nèi)容不甚全面，尤其是在外指導客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務，明確銀行、客戶和商戶責任方面各行之間存在很大差異。Y注：*的表示僅統(tǒng)計北京市分行，其他兩家因在京分行未建立網(wǎng)站，只統(tǒng)計總行服務項目。Y 招行*二、全國網(wǎng)上銀行業(yè)務現(xiàn)狀　　發(fā)展過程截至3月17日，在京已開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的有四大國有商業(yè)銀行和招商銀行?！　「鶕?jù)以上標準，高盛認為亞洲地區(qū)目前絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品和服務只是初級服務，如帳戶余額查詢，轉(zhuǎn)帳，帳單明細等，所缺乏的是創(chuàng)造性的、高附加值的產(chǎn)品和服務，如：利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷手段，包括信用卡、保險等業(yè)務，提供交叉產(chǎn)品或服務，以及利用互聯(lián)網(wǎng)個人化服務，如提供交易確認，事件激發(fā)式提醒功能，針對特定客戶的一攬子服務；設置在個人化主頁上。 近年來，中國工商銀行利用先進的結(jié)算網(wǎng)絡，發(fā)揮全行整體功能，為大企業(yè)集團和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡結(jié)算服務，辦理資金集中劃撥、費用專戶管理、代理收付等業(yè)務。健全的內(nèi)部管理安全性高是工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的一個突出特點。集團理財模式適用于在工商銀行開有存款賬戶的集團（系統(tǒng)性）客戶，統(tǒng)一歸集調(diào)動集團內(nèi)部資金，達到： 2. 客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。 3. 指令查詢：集團企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的