【正文】 上銀行成本低，實時交易，任何時候均可訪問，不同于月結(jié)單形式，不必去銀行或自動提款機辦理業(yè)務(wù)。二、全國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀　　發(fā)展過程截至3月17日，在京已開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有四大國有商業(yè)銀行和招商銀行。根據(jù)我們對有關(guān)網(wǎng)址的統(tǒng)計，中資銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的形式基本有兩種：一種是由總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實施網(wǎng)上銀行工程，表現(xiàn)在只有總行一個網(wǎng)址，所有交易均由總行服務(wù)器完成，分支行只起到接受客戶現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟、硬件工作。從現(xiàn)有情況來看，有關(guān)銀行在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本上只在網(wǎng)絡(luò)使用相對廣泛的地區(qū)，如廣東、上海、北京等地區(qū)開展，個別銀行如招商則在招商各地中心城市分行如西安、沈陽等地開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，比國有銀行先行了一步。工行招行*Y Y Y存折類 Y Y（5）按揭計算 YY（2）內(nèi)部轉(zhuǎn)帳Y Y注：*的表示僅統(tǒng)計北京市分行，其他兩家因在京分行未建立網(wǎng)站，只統(tǒng)計總行服務(wù)項目。根據(jù)高盛公司關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的評判標(biāo)準(zhǔn)，上述5家銀行提供的服務(wù)范圍大致可歸納如下：各行通過網(wǎng)上銀行開辦了基本銀行業(yè)務(wù)，并涉足了較高級的銀行服務(wù)，但范圍不是很廣，第三級和第四級業(yè)務(wù)因受銀行、證券和保險業(yè)務(wù)三業(yè)分離原則制約，銀行只涉足了轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)和查詢業(yè)務(wù)，因此不能算完全提供更高級的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。增加網(wǎng)上銀行服務(wù)，對于有關(guān)銀行來說，主要是適應(yīng)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢的要求，增加一種服務(wù)手段，充實服務(wù)內(nèi)容?！　〈鉀Q的問題　　從調(diào)查結(jié)果來看，各行在開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面均投入了自己的力量，所實施的步驟和結(jié)果也各不相同?！　?2)關(guān)于風(fēng)險防范　　從我們調(diào)查結(jié)果來看，我們感覺有關(guān)銀行在制度建設(shè)、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范方面考慮得并不全面，在應(yīng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險方面投入的資源并不充分，表現(xiàn)在：　　一是在規(guī)章制度上內(nèi)容不甚全面，尤其是在外指導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，明確銀行、客戶和商戶責(zé)任方面各行之間存在很大差異?！　∪歉餍形纯紤]業(yè)務(wù)仲裁機構(gòu)，沒有章程對出現(xiàn)糾紛的事項進行明確規(guī)定。如果投入小、安全性差的銀行也向外宣稱能提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而其安全技術(shù)未跟上的話，如果由此而引發(fā)的糾紛，會導(dǎo)致其他銀行客戶對別的銀行網(wǎng)上銀行安全性產(chǎn)生懷疑?！　〈送?，雖然有關(guān)銀行在網(wǎng)上公布了有關(guān)章程和操作說明，但現(xiàn)有法規(guī)并未對數(shù)字簽名的有效性、電子記帳憑證的法律充分性進行規(guī)定，這使得各行雖然在章程中聲明此類證據(jù)有效，但無法可依的局面也可能會使銀行在某些情況下限于困境?！　?5)關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體　　如上所述，有的銀行是由總行統(tǒng)一對外辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，分支機構(gòu)只負(fù)責(zé)產(chǎn)品推廣和服務(wù)；有的銀行則是多頭為政，各自在本地域范圍內(nèi)提供金融服務(wù)。尤其是對公業(yè)務(wù)，發(fā)展?jié)摿Υ?，因為銀行投入成本高，而客戶的資金量大，也帶來了規(guī)模效益，而個人用戶網(wǎng)上交易額低，人員、設(shè)備和技術(shù)維護成本很高。建議該認(rèn)證中心能否在協(xié)調(diào)國內(nèi)現(xiàn)有認(rèn)證中心方面有效發(fā)揮作用，并在同國外認(rèn)證機構(gòu)之間建立互相認(rèn)證的渠道，使得中資銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全技術(shù)能夠走出去?！　?2)關(guān)于中央銀行的作用　　建議能否盡早對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)報批報備手續(xù)予以明確，是否有必要規(guī)范有關(guān)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)程序，研究是否有必要對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提出最低指引性指標(biāo)。在這個問題上，我們建議目前給予中資銀行較大的創(chuàng)造余地，使法律法規(guī)既能保護銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)造性和積極性，又能使銀行充分意識到網(wǎng)上銀行帶來的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。此外，我們建議在今后規(guī)范地域網(wǎng)點機構(gòu)設(shè)置時，充分考慮網(wǎng)上銀行的因素。　　雖然國外出現(xiàn)了幾家純粹意義上的網(wǎng)上銀行，如從事吸收存款，發(fā)放個人貸款等業(yè)務(wù)，從最近發(fā)展趨勢來看，這幾家銀行有逐漸依附傳統(tǒng)大金融機構(gòu)的趨向。如美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行被加拿大皇家銀行收購，依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行眾多客戶發(fā)展業(yè)務(wù)，兩者互補。如中國2000年3月末上網(wǎng)用戶約為1000多萬，占全部人員的比重不到1％。以上因素，在監(jiān)管部門未能充分解決之前，不會對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到直接的促進作用，反而會形成其瓶頸。二是由于文化的轉(zhuǎn)移相對緩慢，客戶公關(guān)仍是主要的手段，而不是純依靠計算機。在考慮今后網(wǎng)點設(shè)置時，尤其要考慮設(shè)立有形分支機構(gòu)與網(wǎng)上銀行投入之間的對比關(guān)系，規(guī)劃各行自己的網(wǎng)點設(shè)置。27 / 27?！　】傊W(wǎng)上銀行代表未來銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢。　　盡管如此，現(xiàn)有銀行，尤其是大銀行應(yīng)該盡早實施電子銀行策略，考慮如何利用電子銀行業(yè)務(wù)包裝產(chǎn)品，通過試驗盡快考慮如何將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢結(jié)合起來，最重要的是重新考慮成本因素。國有銀行具備以下優(yōu)勢：一是有能力評價信用風(fēng)險，尤其是評價中小客戶以及非上市公司的信用風(fēng)險，對這些客戶的信用評估，傳統(tǒng)的信用評估人員依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和手段要好于電腦純數(shù)字后的分析。多數(shù)國家尚未形成存款保險業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行尤其對外國銀行或中小銀行有利，便于此類銀行以較低的成本獲取較大的市場份額。該案例也證明，網(wǎng)上銀行依托于母體，如保險公司，可以起到互補作用。從國際國內(nèi)情況來分析，我們同意高盛公司的觀點，即短期內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)最多是“零和”的，在西方更加自由的市場上，短期內(nèi)網(wǎng)上銀行作用是“負(fù)和”的，即超利潤回歸客戶，外國銀行和基礎(chǔ)好的網(wǎng)上壟斷銀行會從市場上進展緩慢的現(xiàn)有銀行手中獲取市場份額?！　?4)關(guān)于中外資銀行競爭　　建議人總行考慮入世后關(guān)于外資銀行參與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力和標(biāo)準(zhǔn)，尤其考慮技術(shù)上與中資銀行的差異所在，著重研究外資銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否對現(xiàn)有的分支機構(gòu)地域?qū)徟薅◣硖魬?zhàn)，并預(yù)測其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可能對中資銀行業(yè)務(wù)所帶來的影響。在這個問題上，我們建議由監(jiān)管和科技部門聯(lián)手，會同國家安全部門對網(wǎng)上銀行的安全性進行全面分析、認(rèn)證，全面考慮風(fēng)險所在，并采取有效措施。各行也反映在京對公業(yè)務(wù)進展緩慢，而對公業(yè)務(wù)是各行下一步發(fā)展的重點，因為對公業(yè)務(wù)能夠達到規(guī)模效益。如何應(yīng)對銀行、證券和保險業(yè)務(wù)的合并趨勢，加入WT0后外資銀行是否也按三業(yè)分離原則開展業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的跨區(qū)性給監(jiān)管部門帶來了很大挑戰(zhàn)，也對中資銀行，不論是大銀行還是中小銀行，都帶來了新課題?！　?6)關(guān)于入世帶來的挑戰(zhàn)　　在我國現(xiàn)有經(jīng)營模式下，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營仍決定了各行現(xiàn)有的經(jīng)營特