【文章內(nèi)容簡介】 服務質(zhì)量，贏得了大批優(yōu)質(zhì)客戶群體。目前，全行辦理結算業(yè)務量在全國銀行業(yè)中占比高達50％以上。不斷創(chuàng)新的業(yè)務領域 中國工商銀行在保持傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，不斷探索新的業(yè)務領域。先后開辦了電話銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、通存通兌、網(wǎng)絡結算等新興業(yè)務，使客戶日益增長的結算需求不斷得到滿足。健全的內(nèi)部管理 中國工商銀行實行自下而上、垂直統(tǒng)一管理的一級法人制。 在業(yè)務管理方面，有著嚴密的組織體系和嚴格的內(nèi)控機制。堅持對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行事前事權劃分、事中授權控制、事后重點監(jiān)督的全過程控制制度，嚴格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的各項結算紀律，有效地防范了網(wǎng)上銀行支付結算風險，確?？蛻糍Y金安全。豐富的服務經(jīng)驗 中國工商銀行利用眾多的營業(yè)網(wǎng)點和先進的服務手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團企業(yè)客戶開辦了大量代理業(yè)務，在代理手段、方式、種類及相關金融服務品種方面，積累了非常豐富的經(jīng)驗。 近年來，中國工商銀行利用先進的結算網(wǎng)絡，發(fā)揮全行整體功能，為大企業(yè)集團和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡結算服務，辦理資金集中劃撥、費用專戶管理、代理收付等業(yè)務。凡與工商銀行簽訂網(wǎng)絡結算協(xié)議的企業(yè)，均可利用工商銀行結算網(wǎng)絡，實現(xiàn)集團總部集中調(diào)撥資金和統(tǒng)一管理費用的經(jīng)營目標。它不僅有利于加強企業(yè)自身的內(nèi)部監(jiān)督和集約化管理，而且可以有效地減少資金在途時間，加速資金周轉(zhuǎn)。目前，中國工商銀行已為春蘭（集團）公司、上海汽車銷售有限責任公司、中國石油（集團）公司等提供了網(wǎng)絡結算服務，為國泰君安、華夏證券、中國石油化工、中國移動、太平洋保險等特大型企業(yè)提供了企業(yè)網(wǎng)上銀行服務，并收到了良好的效果。隨著經(jīng)濟和科學技術的發(fā)展，“知本經(jīng)濟”的概念已成為大眾傳媒和居民日益關注的熱點，而美國微軟、英特爾公司和國內(nèi)聯(lián)想等計算機大公司相繼投入巨額財力在北京成立計算機技術研究院，更是大大提高了國際和國內(nèi)對我國計算機技術發(fā)展的期望值。在這股熱流中，日新月異的電子商務已成為經(jīng)濟發(fā)展的一個亮點。網(wǎng)上銀行業(yè)務在電子商務中扮演著非常重要的角色，并代表著銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢。這里對我國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務的現(xiàn)狀及前景作一分析。一、國際監(jiān)管組織與商業(yè)性金融機構關于網(wǎng)上銀行業(yè)務代表性綜述　　l、巴塞爾委員會　　巴塞爾委員會發(fā)布的監(jiān)管性指引一直受到各國監(jiān)管當局的重視，1998年3月，該委員會成立了專門工作小組，形成了《關于電子銀行和電子貨幣交易的風險管理》初步研究報告，并轉(zhuǎn)發(fā)各會員國討論修改。該研究報告專門就電子銀行和電子貨幣交易的定義和定性、電子銀行和電子貨幣交易對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的收益和風險匹配問題、銀行應采取的主要步驟以防范和化解金融風險等主要問題進行了指導性研究。由于電子銀行和電子貨幣交易領域非常廣泛，報告僅就對私銀行業(yè)務領域可能帶來的風險進行了總結。　　報告的總體結論有三個：一是肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好前景和對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的巨大影響；二是指出新業(yè)務帶來的風險和挑戰(zhàn)，建議銀行業(yè)應該審慎、積極從事，從制度和技術上使傳統(tǒng)銀行業(yè)務和新興市場手段結合起來；三是建議監(jiān)管當局在加強關注的同時，采取的措施應該能夠保證銀行業(yè)在電子銀行和電子貨幣交易方面的創(chuàng)造性和審慎性的平衡?！　∶绹呤⑼顿Y銀行世界著名的投資銀行機構　　在分析世界其他國家網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展情況時，受資料所限，我們只獲取了亞洲部分國家和地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀?！　√峁┚W(wǎng)上銀行的亞洲國家和地區(qū)目前有中國、新加坡、香港、韓國、臺灣、菲律賓、印度尼西亞和泰國?，F(xiàn)有網(wǎng)上銀行業(yè)務分為4類：一是基本業(yè)務，如余額查詢、同一銀行內(nèi)部帳戶轉(zhuǎn)移；二是較為高級銀行業(yè)務，如詳細帳戶明細、交費、對第三方支付、收單業(yè)務、銀行業(yè)務通知、個人融資理財、個人化網(wǎng)頁；三是利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，如存款產(chǎn)品、大額存單、消費信貸；四是利用互聯(lián)網(wǎng)交叉出售產(chǎn)品和服務，如保險、銀行信托產(chǎn)品、股票交易、互助基金?！　「呤⑻岢隽嗽u價銀行是否開辦網(wǎng)上銀行的定性標準，即要看一家銀行是否真正承諾開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，不僅僅利用互聯(lián)網(wǎng)作為低成本服務速遞渠道，更重要的是利用互聯(lián)網(wǎng)作為競爭手段，保證產(chǎn)品捆綁式以及交叉性銷售的能力；在較大規(guī)模上利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢深化客戶關系，同時突出客戶的特定需求?！　「鶕?jù)以上標準，高盛認為亞洲地區(qū)目前絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品和服務只是初級服務，如帳戶余額查詢，轉(zhuǎn)帳，帳單明細等，所缺乏的是創(chuàng)造性的、高附加值的產(chǎn)品和服務，如：利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷手段，包括信用卡、保險等業(yè)務，提供交叉產(chǎn)品或服務，以及利用互聯(lián)網(wǎng)個人化服務，如提供交易確認，事件激發(fā)式提醒功能，針對特定客戶的一攬子服務；設置在個人化主頁上?！　”M管如此，高盛仍然認為亞洲的發(fā)展?jié)摿艽螅磥磉€會有更多的產(chǎn)品和服務利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。如香港有關部門已向立法局提交草案，鼓勵電子商務發(fā)展，從法律上認可數(shù)字簽字以及建立一個統(tǒng)一的權威認證中心。這些制度和政策上的保證有利于網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速發(fā)展。尤其是剛剛完成的盈科數(shù)碼動力公司收購香港電訊案，創(chuàng)造了亞洲歷史上最大的收購案，已經(jīng)引起了世界矚目。這非常有利于香港乃至大陸地區(qū)網(wǎng)上業(yè)務，包括網(wǎng)上銀行業(yè)務的迅速發(fā)展?！　「呤⒄J為，互聯(lián)網(wǎng)對于銀行業(yè)務來說，不僅僅是一個趨勢，更不僅限于一個新的、低成本的網(wǎng)上產(chǎn)品銷售渠道。一旦消費者或企業(yè)客戶使用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行交易，這種趨勢不可逆轉(zhuǎn)。我們正在從紙幣和硬幣為主的時代向以數(shù)字化貨幣為主的時代發(fā)展。網(wǎng)上銀行業(yè)務主要業(yè)務分為兩大塊：對公業(yè)務和對私業(yè)務。對公業(yè)務跟電子商務發(fā)展關系尤為密切?！　膩喼抻嘘P國家和地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展及現(xiàn)狀來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務是不可避免的，因為：(1)除現(xiàn)有銀行業(yè)務外，目前個別國家和地區(qū)非金融機構也正在涉足于電子銀行中，尤其是通訊技術的發(fā)展，已使得電視、計算機、移動電話和其他種類繁多的數(shù)字產(chǎn)品作為提供銀行業(yè)務之間的渠道已經(jīng)成為可能。(2)網(wǎng)上銀行成本低，實時交易，任何時候均可訪問，不同于月結單形式，不必去銀行或自動提款機辦理業(yè)務。(3)客戶選擇的余地較以前更大，如辦理帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳，辦理個人理財方面的服務，如個人貸款、股市交易，網(wǎng)上購物時可以選擇對自己最為有利的銀行。銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀也證明了這一點，很多銀行已開始建立網(wǎng)上銀行部門，推廣產(chǎn)品和服務，并把網(wǎng)上銀行業(yè)務列為各行新開展的業(yè)務渠道之一。網(wǎng)上銀行業(yè)務已成為許多銀行的工作計劃重點。二、全國網(wǎng)上銀行業(yè)務現(xiàn)狀　　發(fā)展過程截至3月17日，在京已開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的有四大國有商業(yè)銀行和招商銀行。中