【正文】 科技形象?！　∷拇髧猩虡I(yè)銀行和招行截至目前對(duì)外提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及服務(wù)見上表。 YYY Y Y （1）帳戶查詢Y業(yè)務(wù)品種及現(xiàn)有規(guī)模從目前來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)和技術(shù)上開展比較充分的是工、中、建和招商銀行。對(duì)公業(yè)務(wù)跟電子商務(wù)發(fā)展關(guān)系尤為密切。如香港有關(guān)部門已向立法局提交草案，鼓勵(lì)電子商務(wù)發(fā)展，從法律上認(rèn)可數(shù)字簽字以及建立一個(gè)統(tǒng)一的權(quán)威認(rèn)證中心。由于電子銀行和電子貨幣交易領(lǐng)域非常廣泛，報(bào)告僅就對(duì)私銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了總結(jié)。它不僅有利于加強(qiáng)企業(yè)自身的內(nèi)部監(jiān)督和集約化管理，而且可以有效地減少資金在途時(shí)間，加速資金周轉(zhuǎn)。目前，全行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)量在全國銀行業(yè)中占比高達(dá)50％以上。資金匯劃清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，使工商銀行的通匯機(jī)構(gòu)由原來的5000多個(gè)猛增至近8000個(gè)，可辦理加急匯兌業(yè)務(wù)的城市達(dá)到300個(gè)，進(jìn)一步擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的優(yōu)勢(shì)。2001年工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易額已經(jīng)突破5000億元。 工商銀行主要為工商企業(yè)提供金融服務(wù)，擁有810萬個(gè)工商企業(yè)帳戶，與4萬多家國有大中型企業(yè)、中外合資企業(yè)、跨國公司等企業(yè)保持著長期的、良好的合作關(guān)系，在長期為工商企業(yè)提供服務(wù)的過程中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，形成了獨(dú)特的客戶優(yōu)勢(shì)。2000年美國《財(cái)富》雜志以營業(yè)收入排序，工商銀行列世界大企業(yè)500強(qiáng)第208位。 適用撮合型網(wǎng)站——為買賣雙方企業(yè)提供交易平臺(tái)的網(wǎng)上商城的資金結(jié)算，也適用于網(wǎng)上采購及分銷型網(wǎng)站——由賣方（供貨方）自己搭建的網(wǎng)上商城的資金結(jié)算；工商銀行將一如既往地支持企業(yè)電子商務(wù)的推廣和應(yīng)用，協(xié)助企業(yè)在信息化時(shí)代一馬當(dāng)先。 加速銷售資金回籠，提高資金使用效益； 本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務(wù)，承諾工行網(wǎng)上銀行服務(wù)同樣值得信賴。 4. 客戶證書維護(hù)：客戶可隨時(shí)脫機(jī)修改客戶證書登錄密碼?？蛻舴?wù) 2. 指令批準(zhǔn)：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆審核批準(zhǔn)每一條填妥的電子付款指令或每一個(gè)上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財(cái)務(wù)人員的審核批準(zhǔn)后的指令才真正生效，從而滿足客戶內(nèi)部控制的需要。 網(wǎng)上結(jié)算第一：功能介紹企業(yè)網(wǎng)上銀行集團(tuán)客戶服務(wù)功能圖集團(tuán)理財(cái) 根據(jù)信息時(shí)代公司金融結(jié)算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為媒介，利用雄厚的技術(shù)、業(yè)務(wù)資源，為企業(yè)客戶、特別是集團(tuán)企業(yè)客戶提供強(qiáng)大的功能和豐富的自助金融服務(wù)。 2. 主動(dòng)收款：集團(tuán)企業(yè)總公司可直接從注冊(cè)的所有分公司賬戶主動(dòng)將資金上收至集團(tuán)企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。 此功能模塊中，包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準(zhǔn)、查詢以及批量支付指令的提交、批準(zhǔn)和查詢，分別完成集團(tuán)財(cái)務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財(cái)務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對(duì)指令進(jìn)行批準(zhǔn)或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程?！芭恐噶钐峤弧笔菫闈M足客戶成批提交電子付款指令的需要而設(shè)計(jì)的，當(dāng)客戶需要提交超過一筆以上指令的時(shí)候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個(gè)批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財(cái)務(wù)人員的工作量。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務(wù)并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實(shí)時(shí)支付貨款，從而迅速完成整個(gè)網(wǎng)上購物活動(dòng)。 3. 在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時(shí)可在線獲得操作指導(dǎo)和幫助。 實(shí)時(shí)監(jiān)控各地分公司銀行賬戶動(dòng)態(tài)情況； 第三：工商銀行服務(wù)優(yōu)勢(shì)雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù) 中國工商銀行不僅是中國實(shí)力雄厚的大銀行之一，而且已躋身于世界大銀行的前列。全行自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)裝備數(shù)量達(dá)到9,746臺(tái)，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳銷售點(diǎn)終端(POS)，投放量均居全國第一。 2001年我行相繼開通了北京、上海、天津、深圳、廣東、浙江六個(gè)分行交易網(wǎng)站，形成了以總行網(wǎng)站為主體、以六個(gè)分行交易網(wǎng)站為補(bǔ)充的網(wǎng)上銀行立體服務(wù)架構(gòu)。如果減去人工手續(xù)處理過程，理論上3至5秒即可到達(dá)對(duì)方賬戶。 中國工商銀行堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，不斷根據(jù)客戶需求改善服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量，贏得了大批優(yōu)質(zhì)客戶群體。豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)凡與工商銀行簽訂網(wǎng)絡(luò)結(jié)算協(xié)議的企業(yè)，均可利用工商銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)總部集中調(diào)撥資金和統(tǒng)一管理費(fèi)用的經(jīng)營目標(biāo)。該研究報(bào)告專門就電子銀行和電子貨幣交易的定義和定性、電子銀行和電子貨幣交易對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)匹配問題、銀行應(yīng)采取的主要步驟以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等主要問題進(jìn)行了指導(dǎo)性研究?！　”M管如此，高盛仍然認(rèn)為亞洲的發(fā)展?jié)摿艽?，未來還會(huì)有更多的產(chǎn)品和服務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)分為兩大塊：對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)。中信實(shí)業(yè)銀行總行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在建設(shè)之中，其他銀行如民生銀行已經(jīng)有了網(wǎng)址?！　】偟貋砜?，北京的中資銀行，包括各銀行總行，在開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面起步較早，并一直走在全國前列。Y YY（2）內(nèi)部轉(zhuǎn)帳 Y Y（3）資金劃撥Y2.“Y”表示開辦對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)，空白表示不開辦。如此缺乏此類客戶接觸渠道，說明銀行服務(wù)有缺陷，不能代表現(xiàn)代化商業(yè)銀行的形象，不能增加銀行自身的吸引力?！　《歉餍猩形唇⒕W(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以應(yīng)付網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題可能給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)危害很大。分支行建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是否已經(jīng)各自總行批準(zhǔn)，在技術(shù)和系統(tǒng)上是否與總行兼容，這些都有待調(diào)查?！　鴥?nèi)上海和深圳網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)，如上海已建立了CA認(rèn)證中心，鼓勵(lì)上海市銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有體制上，如何規(guī)定網(wǎng)上交易的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，也是對(duì)現(xiàn)有制度挑戰(zhàn)之一。比如，英國保誠保險(xiǎn)公司網(wǎng)上銀行子公司“EGG”公司在12月時(shí)間里吸收了70億英鎊存款，占整個(gè)英倫同期存款新增額的22％，存款余額與同期道亨銀行存款余額相當(dāng)?！　膩喼奁渌麌液偷貐^(qū)來看，阻止純網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的因素包括：如果網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)使得現(xiàn)有銀行倒閉，將引發(fā)社會(huì)性的不良影響；網(wǎng)上銀行如果需要領(lǐng)取執(zhí)照的話，將會(huì)面臨更大困難；壞帳目前是監(jiān)管部門關(guān)注的首要問題，電子銀行業(yè)務(wù)的自由化尚未列入監(jiān)管部門頭等日程。三是現(xiàn)有銀行與客戶長期建立的相互信任以及合作關(guān)系，尤其是大銀行給公眾展現(xiàn)的規(guī)模、歷史和穩(wěn)健性，在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)同樣會(huì)給銀行帶來