【正文】 轉(zhuǎn)帳YY Y Y（5）按揭計(jì)算Y Y Y（3）證券保證金轉(zhuǎn)帳Y Y存折類Y YY （1）帳戶查詢 YY招行*中行工行業(yè)務(wù)品種及現(xiàn)有規(guī)模從現(xiàn)有情況來(lái)看，有關(guān)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本上只在網(wǎng)絡(luò)使用相對(duì)廣泛的地區(qū)，如廣東、上海、北京等地區(qū)開(kāi)展，個(gè)別銀行如招商則在招商各地中心城市分行如西安、沈陽(yáng)等地開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，比國(guó)有銀行先行了一步。另一種表現(xiàn)在總行和分行或支行均設(shè)有網(wǎng)址，有關(guān)聯(lián)行網(wǎng)址之間互相聯(lián)接，當(dāng)?shù)乜蛻羲芯W(wǎng)上交易均由當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)服務(wù)器完成，有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行服務(wù)器。根據(jù)我們對(duì)有關(guān)網(wǎng)址的統(tǒng)計(jì)，中資銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的形式基本有兩種：一種是由總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施網(wǎng)上銀行工程，表現(xiàn)在只有總行一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行服務(wù)器完成，分支行只起到接受客戶現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟、硬件工作。從目前來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)和技術(shù)上開(kāi)展比較充分的是工、中、建和招商銀行。二、全國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀　　發(fā)展過(guò)程截至3月17日，在京已開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有四大國(guó)有商業(yè)銀行和招商銀行。銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀也證明了這一點(diǎn)，很多銀行已開(kāi)始建立網(wǎng)上銀行部門(mén)，推廣產(chǎn)品和服務(wù)，并把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)列為各行新開(kāi)展的業(yè)務(wù)渠道之一。(2)網(wǎng)上銀行成本低，實(shí)時(shí)交易，任何時(shí)候均可訪問(wèn)，不同于月結(jié)單形式，不必去銀行或自動(dòng)提款機(jī)辦理業(yè)務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)跟電子商務(wù)發(fā)展關(guān)系尤為密切。我們正在從紙幣和硬幣為主的時(shí)代向以數(shù)字化貨幣為主的時(shí)代發(fā)展。　　高盛認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，不僅僅是一個(gè)趨勢(shì)，更不僅限于一個(gè)新的、低成本的網(wǎng)上產(chǎn)品銷售渠道。尤其是剛剛完成的盈科數(shù)碼動(dòng)力公司收購(gòu)香港電訊案，創(chuàng)造了亞洲歷史上最大的收購(gòu)案，已經(jīng)引起了世界矚目。如香港有關(guān)部門(mén)已向立法局提交草案，鼓勵(lì)電子商務(wù)發(fā)展，從法律上認(rèn)可數(shù)字簽字以及建立一個(gè)統(tǒng)一的權(quán)威認(rèn)證中心?！　「鶕?jù)以上標(biāo)準(zhǔn)，高盛認(rèn)為亞洲地區(qū)目前絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只是初級(jí)服務(wù)，如帳戶余額查詢，轉(zhuǎn)帳，帳單明細(xì)等，所缺乏的是創(chuàng)造性的、高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，如：利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷手段，包括信用卡、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，提供交叉產(chǎn)品或服務(wù)，以及利用互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人化服務(wù)，如提供交易確認(rèn)，事件激發(fā)式提醒功能，針對(duì)特定客戶的一攬子服務(wù)；設(shè)置在個(gè)人化主頁(yè)上?，F(xiàn)有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分為4類：一是基本業(yè)務(wù)，如余額查詢、同一銀行內(nèi)部帳戶轉(zhuǎn)移；二是較為高級(jí)銀行業(yè)務(wù)，如詳細(xì)帳戶明細(xì)、交費(fèi)、對(duì)第三方支付、收單業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)通知、個(gè)人融資理財(cái)、個(gè)人化網(wǎng)頁(yè)；三是利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，如存款產(chǎn)品、大額存單、消費(fèi)信貸；四是利用互聯(lián)網(wǎng)交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如保險(xiǎn)、銀行信托產(chǎn)品、股票交易、互助基金?！　∶绹?guó)高盛投資銀行世界著名的投資銀行機(jī)構(gòu)　　在分析世界其他國(guó)家網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況時(shí)，受資料所限，我們只獲取了亞洲部分國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。由于電子銀行和電子貨幣交易領(lǐng)域非常廣泛，報(bào)告僅就對(duì)私銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了總結(jié)。一、國(guó)際監(jiān)管組織與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)代表性綜述　　l、巴塞爾委員會(huì)　　巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的監(jiān)管性指引一直受到各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的重視，1998年3月，該委員會(huì)成立了專門(mén)工作小組，形成了《關(guān)于電子銀行和電子貨幣交易的風(fēng)險(xiǎn)管理》初步研究報(bào)告，并轉(zhuǎn)發(fā)各會(huì)員國(guó)討論修改。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在電子商務(wù)中扮演著非常重要的角色，并代表著銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，“知本經(jīng)濟(jì)”的概念已成為大眾傳媒和居民日益關(guān)注的熱點(diǎn)，而美國(guó)微軟、英特爾公司和國(guó)內(nèi)聯(lián)想等計(jì)算機(jī)大公司相繼投入巨額財(cái)力在北京成立計(jì)算機(jī)技術(shù)研究院，更是大大提高了國(guó)際和國(guó)內(nèi)對(duì)我國(guó)計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的期望值。它不僅有利于加強(qiáng)企業(yè)自身的內(nèi)部監(jiān)督和集約化管理，而且可以有效地減少資金在途時(shí)間，加速資金周轉(zhuǎn)。 近年來(lái)，中國(guó)工商銀行利用先進(jìn)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮全行整體功能，為大企業(yè)集團(tuán)和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)，辦理資金集中劃撥、費(fèi)用專戶管理、代理收付等業(yè)務(wù)。 中國(guó)工商銀行利用眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和先進(jìn)的服務(wù)手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團(tuán)企業(yè)客戶開(kāi)辦了大量代理業(yè)務(wù)，在代理手段、方式、種類及相關(guān)金融服務(wù)品種方面，積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)。堅(jiān)持對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行事前事權(quán)劃分、事中授權(quán)控制、事后重點(diǎn)監(jiān)督的全過(guò)程控制制度，嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的各項(xiàng)結(jié)算紀(jì)律，有效地防范了網(wǎng)上銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻糍Y金安全。健全的內(nèi)部管理 中國(guó)工商銀行在保持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，不斷探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前，全行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)量在全國(guó)銀行業(yè)中占比高達(dá)50％以上。領(lǐng)先的市場(chǎng)份額 整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和一個(gè)安全代理服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序；客戶的每一筆交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求記錄，作為交易的審計(jì)備案，最大限度地保障了客戶網(wǎng)上交易和支付的安全，基本杜絕欺詐行為的發(fā)生。安全性高是工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)突出特點(diǎn)。安全的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)資金匯劃清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，使工商銀行的通匯機(jī)構(gòu)由原來(lái)的5000多個(gè)猛增至近8000個(gè)，可辦理加急匯兌業(yè)務(wù)的城市達(dá)到300個(gè)，進(jìn)一步擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的優(yōu)勢(shì)。由于該系統(tǒng)簡(jiǎn)化了結(jié)算層次，大大提高了異地結(jié)算資金匯劃速度，客戶異地結(jié)算資金可以保證在24小時(shí)內(nèi)到賬，加急匯款則2小時(shí)內(nèi)就可以到達(dá)指定賬戶。 工商銀行的B2B在線支付和企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)主要依托資金匯劃清算系統(tǒng)進(jìn)行后臺(tái)處理。2001年工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易額已經(jīng)突破5000億元。截至2001年11月底，工商銀行網(wǎng)上銀行開(kāi)通城市達(dá)到全國(guó)范圍內(nèi)近300家主要城市，占工商銀行城市行總數(shù)的87%。廣泛的網(wǎng)上銀行覆蓋面 個(gè)人客戶擁有量也在同業(yè)占比最高。 工商銀行主要為工商企業(yè)提供金融服務(wù)，擁有810萬(wàn)個(gè)工商企業(yè)帳戶，與4萬(wàn)多家國(guó)有大中型企業(yè)、中外合資企業(yè)、跨國(guó)公司等企業(yè)保持著長(zhǎng)期的、良好的合作關(guān)系，在長(zhǎng)期為工商企業(yè)提供服務(wù)的過(guò)程中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，形成了獨(dú)特的客戶優(yōu)勢(shì)。 工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，是國(guó)內(nèi)服務(wù)功能最全的銀行，全面實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)集約化、社會(huì)服務(wù)多元化，基本實(shí)現(xiàn)了服務(wù)手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)