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正文內(nèi)容

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)知識-文庫吧資料

2024-10-29 05:20本頁面
  

【正文】 系方式,并以短信形式通知客戶什么時間前來辦理業(yè)務(wù)比較方便,并提醒客戶辦理所需業(yè)務(wù)應(yīng)準(zhǔn)備哪些要件,需要經(jīng)過什么程序,有效避免了客戶由于業(yè)務(wù)不熟悉造成的不必要的往返奔波,極大地方便了客戶。在金融產(chǎn)品上突出“新”字,針對農(nóng)村、農(nóng)民和涉農(nóng)小企業(yè),開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品,形成自身獨(dú)有特色,不斷拓寬“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域。在服務(wù)效率上體現(xiàn)“快”字,處處為農(nóng)戶著想,在風(fēng)險可控和操作合規(guī)的前提下,只要是能一次操作完成的業(yè)務(wù),決不讓農(nóng)戶跑第二次。在服務(wù)上突出靈活、優(yōu)質(zhì)、高效,積極向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、村委會、鎮(zhèn)直部門、中小企業(yè)等客戶提供存款、貸款、結(jié)算三大類金融業(yè)務(wù)。同時,該行還創(chuàng)新開辦動產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押和農(nóng)機(jī)具抵押貸款,有效緩解了農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問題。對沒有有效資產(chǎn)可抵押的農(nóng)戶,采取“三高”(高職、高薪、高知)人員擔(dān)保的方式放貸,“三高”人員可擔(dān)保貸款5萬元。二是積極創(chuàng)新,全力探索服務(wù)“三農(nóng)”新途徑。一是找準(zhǔn)定位,全力打造“村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行”形象。作為國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行,湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行于去年8月18日掛牌開業(yè)。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵主發(fā)起行與民間資本開展合作,共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。此次政策調(diào)整完善的內(nèi)容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)審查和掛鉤政策。四年多的實(shí)踐證明,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間資本合作投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)后,相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實(shí)施辦法》(2008年第3號令)有關(guān)規(guī)定,向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。對于實(shí)施屬地監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu),應(yīng)同時抄送屬地銀監(jiān)局。對于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行動機(jī)不正、資本實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。主要目的是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點(diǎn)布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達(dá)縣域。四、請問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化?答:村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應(yīng)繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行,但在地點(diǎn)、次序上有了相應(yīng)完善:一是由以前的全國范圍內(nèi)點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤調(diào)整為省份與省份掛鉤,并限定在東部省份與西部省份掛鉤,使單個主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地域適當(dāng)集中,從而避免在全國范圍內(nèi)零星發(fā)起、分散設(shè)立。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準(zhǔn)以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)調(diào)整為銀監(jiān)會負(fù)責(zé),村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實(shí)施辦法》(2008年第3號令)有關(guān)規(guī)定辦理。二、《通知》主要包括什么內(nèi)容?答:《通知》主要包括調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式,由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)調(diào)整為銀監(jiān)會負(fù)責(zé);完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策,進(jìn)一步明確了掛鉤地點(diǎn)與次序;另外,對主發(fā)起行資質(zhì)要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中,也存在一些不容忽視的問題:由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物,社會認(rèn)知度不高,吸收存款的難度較大,貸款發(fā)放又受到規(guī)??刂?,資金結(jié)算問題遲遲沒有得到有效解決,外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善;部分主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,地域跨度大、管理半徑長,協(xié)調(diào)和管理成本過高,不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。截至2011年5月末,農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。截至2011年3月末,%;截至2011年5月末,%、撥備覆蓋率810%。目前,已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn),風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。一、請介紹一下《通知》出臺的背景答:自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來,中央十分關(guān)心,銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進(jìn),各有關(guān)部門積極配合,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和社會資本踴躍參與,村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效,初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)質(zhì)量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式,有效推動了農(nóng)村金融市場競爭度和市場活力建設(shè),引導(dǎo)創(chuàng)新了農(nóng)村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品,對于建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗。二○一一年七月二十五日[3] 政策解讀近日,銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》,詳見本網(wǎng)站政策法規(guī)欄目),調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式,完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策,引導(dǎo)和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)。對符合規(guī)?;?、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的,銀監(jiān)會將予以積極支持。五、自本通知印發(fā)之日起,已獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行,可繼續(xù)按照有關(guān)規(guī)定申請開業(yè)。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請后十五個工作日內(nèi)出具意見,報送銀監(jiān)會。四、有意設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請,并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則,規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。為支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題,促進(jìn)規(guī)模發(fā)展、合理布局,提高組建發(fā)展質(zhì)量,進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù),現(xiàn)就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項通知如下:一、調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式。組建核準(zhǔn)銀監(jiān)會通知中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號各銀監(jiān)局,各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵政儲蓄銀行,各省級農(nóng)村信用聯(lián)社,北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行:自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來,各銀監(jiān)局積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試,并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案備案后即可開展籌建工作。村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案,應(yīng)事前報監(jiān)管辦事處備案。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營運(yùn)資金額度及比例的限制。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格,擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外,還應(yīng)符合下列條件:(一)村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識、經(jīng)驗及能力;(二)村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上,或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上(其中從事銀行業(yè)工作2年以上)的工作經(jīng)驗,具備大專以上(含大專)學(xué)歷。籌建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的,申請人可提交開業(yè)申請。第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行,申請人應(yīng)提交下列文件、材料:(一)籌建申請書;(二)可行性研究報告;(三)籌建工作方案;(四)籌建人員名單及簡歷;(五)發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計的會計報告;(六)發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的,應(yīng)提交其注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書面意見;(七)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料?!稌盒幸?guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序、行政許可程序及時限要求作出規(guī)定,簡化了行政許可程序,提高行政許可效率。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請,由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立程序中國銀監(jiān)局近日發(fā)布的關(guān)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的辦法中,明確規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段,其中,村鎮(zhèn)銀行的籌建申請,由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理,銀監(jiān)局審查并決定。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高,保障其運(yùn)營更安全,努力減少因運(yùn)營不善可能給社會可能帶來的負(fù)面沖擊。要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;二是放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率;三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大;四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障;五是建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制;六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。對策建議加大政策扶持力度,敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨,擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時候都不應(yīng)動搖。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠,欠賬不還,簽字不認(rèn),逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在,信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。以村鎮(zhèn)銀行來說,他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補(bǔ)貼,可不用考慮歸還;加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主,極易形成信貸的道德風(fēng)險。風(fēng)險控制任重道遠(yuǎn)村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”,是“窮人的銀行”,其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),弱勢群體——農(nóng)民,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng),抵御自然災(zāi)害的能力弱,在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。其次,村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。在此情況下,發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險,自負(fù)盈虧,自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人,各發(fā)起人或出資人必然會把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo);而農(nóng)民作為弱勢群體,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì),受自然條件和市場條件的影響巨大。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。其他金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款利率上限放開。但作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決,以促進(jìn)其健康發(fā)展,進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。銀行利率各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標(biāo)準(zhǔn),在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行上下浮動。2008年10月 全國共開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到20多家特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu),擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢,自2007年以來取得了快速的發(fā)展,對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。2008年 8月 農(nóng)行發(fā)起
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