【文章內(nèi)容簡介】 立之后，歐洲的許多發(fā)達(dá)國家相繼推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。如德國的德累斯頓銀行（） 、英國的巴克萊銀行（） 、英國保誠集團(tuán)成立的網(wǎng)絡(luò)銀行 Egg。同樣，在亞洲，日本、新加坡、也相繼成立了網(wǎng)絡(luò)銀行。SFBN 認(rèn)為網(wǎng)上銀行可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，因此致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，盡可能地提供一切銀行能夠提供的業(yè)務(wù)，以此來滿足客戶的新需求。SFBN 實(shí)質(zhì)上是一家真正的純網(wǎng)上銀行；Egg 則是歐洲最成功的網(wǎng)上銀行，該網(wǎng)上銀行于 1998 年成立，也是一純網(wǎng)上銀行。它主要是通過向客戶提供個性化貸款、存款以及按揭等服務(wù)而獲得成功。到 1999 年，Egg 就有 20 多萬客戶；Entrium 作為德國最早組建的網(wǎng)上銀行之一，2022 年的員工數(shù)量只有 370 名，但它能夠?qū)ζ涮峁┓?wù)的客戶卻有 70 多萬戶，人均個人資產(chǎn)達(dá)到驚人的 1000 多萬美元，不僅這樣，它的是管理成本相對于傳統(tǒng)銀行卻低很多。西方發(fā)達(dá)國家網(wǎng)上銀行技術(shù)成熟、發(fā)展速度快、功能完善、勇于創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的競爭也十分激烈，并且網(wǎng)上銀行發(fā)展模式多樣，客戶在這種情況下完全可以選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)。（二）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r我國最早的網(wǎng)上銀行是招商銀行在 1997 年率先推出的，緊接著中國銀行業(yè)開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，后來，中國老字號銀行建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)充本行業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)然，像中信銀行、民生銀行這樣的中小銀行也都紛紛開通了網(wǎng)上銀行以招攬顧客的青睞。招商銀行于 1997 年 4 月建立了國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行，并在 1998 年 4 月推出企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通網(wǎng)上支付功能。緊接著，又推出了個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)， “一網(wǎng)通”品牌讓越來越多的客戶所了解，客戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢賬戶余額，存款利率、外幣匯兌。工商銀行于 2022 年 2 月正式運(yùn)營其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，工商銀行自開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，相繼推出企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行，不久還推出了 B to B 和 B to C 網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，工商銀行網(wǎng)上銀行有著很清晰的設(shè)計(jì)思路，相比其他銀行，提供長江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 5 頁，共 18 頁的產(chǎn)品和服務(wù)更多。我國的網(wǎng)上銀行雖然發(fā)展較晚，但是速度驚人，表現(xiàn)出許多的特點(diǎn)：我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行發(fā)展起來的，也可以說是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行的共同產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展是建立在傳統(tǒng)銀行上的，目前暫無像西方國家那樣的純網(wǎng)上銀行；我國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)方式演變迅速，自我國商業(yè)銀行開始涉足網(wǎng)上銀行，基本全部采用了交互式、動態(tài)信息檢索階段，很快又演變?yōu)樵诰€查詢信息階段。如今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)與電子商務(wù)密不可分。（三）國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒對比國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國網(wǎng)上銀行稍顯薄弱。國外的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有的并不依賴傳統(tǒng)銀行，但是到后來這部分純網(wǎng)上銀行被大銀行收購，帶來了長足的發(fā)展，而我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一開始就建立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上逐漸成熟。在美國，電子商務(wù)發(fā)展較早，給予網(wǎng)上銀行發(fā)展很多條件，在很長一段時(shí)間，美國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)完全是建立在電子商務(wù)上的，而我國的電子商務(wù)雖然已經(jīng)很活躍，但是種類依然偏少，我國有必要繼續(xù)加大力氣發(fā)展電子商務(wù)等商業(yè)；另外，西方國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，特別是在通訊、信息方面做得很好，同時(shí)加大金融產(chǎn)品的宣傳力度，我國也可以考慮在基礎(chǔ)設(shè)施上花功夫，只有做好了基本的建設(shè)，才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。國外網(wǎng)上銀行以客戶為中心，盡最大努力去滿足一個客戶的不同需求，從而使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性，而我國的網(wǎng)上銀行目前大部分還是主動向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，客戶實(shí)質(zhì)上只有去選擇銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)，而不能被選擇，我國網(wǎng)上銀行可以考慮引入國外的做法。美國政府非常注重網(wǎng)上銀行交易秩序，并努力保障網(wǎng)上銀行交易安全。為了網(wǎng)上銀行能夠更好的發(fā)展，發(fā)布了如《統(tǒng)一電子商務(wù)交易法案》、《銀行保護(hù)法案》等相關(guān)法律，而我國就這方面的法律法規(guī)還相對空白，所以有必要加大政府行政監(jiān)督。長江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 6 頁，共 18 頁1997 年 4 月，招商銀行建立網(wǎng)上銀行，到現(xiàn)在，中國的商業(yè)銀行幾乎開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)，如今，消費(fèi)者能夠充分利用網(wǎng)上銀行辦理一系列如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等相關(guān)業(yè)務(wù)。一時(shí)間，我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展如火如荼。（一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展原因自招商銀行最先拋出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后，其他商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。究其原因筆者認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)時(shí)代，成本對一個企業(yè)的影響往往是決定性的，如何降低成本，增加利潤，這是每一個企業(yè)都在思考的問題。我國商業(yè)銀行亦不例外，大力發(fā)展商業(yè)銀行在增加銀行收入的同時(shí)，大幅度降低了銀行的經(jīng)營成本。所以，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是降低銀行成本的有效手段。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)的發(fā)展有目共睹，在中國銀行的數(shù)量還在持續(xù)性增加，除了國有銀行外，一大批股份制銀行正在異軍突起。銀行在發(fā)展過程中感受到生存危機(jī)，于是不得不尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。2022 年我國加入世貿(mào)組織，與全球經(jīng)濟(jì)融為一體，與全球經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密。這對于我國來說，是一個機(jī)遇同時(shí)又是挑戰(zhàn)。如何利用好這把雙刃劍至關(guān)重要。此時(shí)，銀行業(yè)不能完全依靠其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與國際競爭，只有不斷打造具有核心競爭力的創(chuàng)新型產(chǎn)品與之競爭，才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個很好的選擇。（二）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是正處于中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也愈漸成熟。隨著中國整體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，加上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在多領(lǐng)域的應(yīng)用和電子商務(wù)的突飛猛進(jìn)，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易額一直呈上升趨勢，交易額數(shù)量不斷增多，這給銀行帶來了不小的收益。從艾瑞市場咨詢調(diào)查研究結(jié)果圖 可以看出, 2022~2022 年,我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的交易額從 2022 年的 億一直發(fā)展到 2022 年的 1840 億，短短幾年時(shí)間，網(wǎng)上銀行交易額翻了好幾番。長江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 7 頁，共 18 頁圖 ：2022 年2022 年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來源:艾瑞市場咨詢( iResearch), 圖 統(tǒng)計(jì)的是個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行的總額數(shù)據(jù)圖，分開來講的話中國的企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額要比個人網(wǎng)上銀行交易額高得多。如圖 和圖 顯示，2022 年到 2022 年之間，個人網(wǎng)上銀行交易額和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額分別從 2022 年的 億一直漲到 2022 年的 340 億和 億漲到1500 億。圖 ：2022 年2022 年中國個人網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來源:艾瑞市場咨詢( iResearch), 長江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 8 頁，共 18 頁圖 ：2022 年2022 年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來源:艾瑞市場咨詢( iResearch), 綜上得出，網(wǎng)上銀行交易額來自于企業(yè)網(wǎng)銀的份額超過 85%，網(wǎng)上銀行整體交易額的增上速度主要受企業(yè)網(wǎng)上銀行的增長速度影響。個人網(wǎng)上銀行交易額增長速度速雖然非常樂觀，但由于所占比重較小，因此對網(wǎng)上銀行的整體交易額影響有限。互聯(lián)網(wǎng)的大潮將銀行帶入了信息化時(shí)代，網(wǎng)上銀行憑著其獨(dú)特的魅力吸引了一大部分新的客戶，并在原有客戶里深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶。同網(wǎng)上銀行交易額一樣，我國的網(wǎng)上銀行存量用戶也比逐年遞增。從艾瑞市場咨詢調(diào)查研究結(jié)果圖 和圖 可以看出, 2022~2022 年,我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量無論是企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶還是個人網(wǎng)上銀行用戶都不斷增加。圖 ：2022 年2022 年個人網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模資料來源:艾瑞市場咨詢( iResearch), 長江師范學(xué)院本科畢