【文章內(nèi)容簡介】 蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款，耐用消費(fèi)品貸款，教育貸款和旅游貸款等信用卡貸款是一種短期，無指定用途的消費(fèi)貸款控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的主要手段 建立覆蓋全社會的個人信用系統(tǒng) 在住宅抵押貸款業(yè)務(wù)中，銀行根據(jù)房地產(chǎn)市場前景的判斷，確定合適的首付額度，收緊或放寬實(shí)際貸款額規(guī)定每月還本付息的最高限額，銀行將借款人每月還本付息額限定在家庭收入的一定比例之內(nèi)，同時加強(qiáng)對借款人職業(yè)和收入穩(wěn)定性的審查，避免消費(fèi)者每月還款額占收入比例過大，影響其正常的生活和償還能力在信用卡批核過程中，銀行設(shè)立申請人的最低月收入額，查看并跟蹤持卡人的儲蓄賬戶記錄，建立黑名單制度，及早發(fā)現(xiàn)信用卡的惡意透支和欺詐行為。消費(fèi)信貸風(fēng)險分散的主要手段避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過分集中強(qiáng)調(diào)不同期限的合理搭配通過二級市場出售消費(fèi)信貸3. 現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征初步形成多元化的消費(fèi)信貸的體系增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大4. 建立個人消費(fèi)信貸征信制度有何意義只有正確地評價借款人的信用水平，銀行才能制定科學(xué)的信貸政策，通過有效的手段切實(shí)消除信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險。因此，個人征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益相匹配，健康發(fā)展的堅實(shí)基礎(chǔ)，由于個人信息具有信息分散，隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，銀行自身的力量不足以充分了解和驗證各行各業(yè)的個人的真實(shí)信用狀況，因此，個人信用評估通常依靠社會力量來進(jìn)行，許多國家都在銀行之外建立由專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的個人征信系統(tǒng)5. 個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么個人財務(wù)分析內(nèi)容未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值，穩(wěn)定性和流動性，通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入負(fù)債和費(fèi)用，確定財務(wù)報表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響綜合分析，運(yùn)用財務(wù)報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況6. 簡述個人信用的評估方法Z計分模型是一種多變量的分辨模型，他是根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計中的辨別分析技術(shù)，對銀行過去信貸案例進(jìn)行統(tǒng)計分析，選擇一部分最能反映借款人的財務(wù)狀況，對貸款的質(zhì)量影響最大，最具預(yù)測或分析價值的比率，設(shè)計出一個最大限度區(qū)分風(fēng)險度的數(shù)學(xué)模型，對貸款申請人進(jìn)行信用風(fēng)險及資產(chǎn)評估。5C判斷法除了考慮個人財務(wù)狀況外，還加入了 個人品德，職業(yè)，年齡，住所和受教育程度等其他決定貸款違約的非財務(wù)因素信貸記分法采用數(shù)量化方法滴消費(fèi)信貸申請者的個人信用進(jìn)行打分評估。7. 住宅抵押貸款有哪些種類從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款，維修貸款和建房貸款等8. 為什么需要發(fā)展住宅抵押貸款二級市場開展信貸資產(chǎn)證券化，建立住房信貸資產(chǎn)二級市場對我國發(fā)展金融市場，維護(hù)金融穩(wěn)定有很多下現(xiàn)實(shí)意義：一是有助于改善銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)錯配狀況，提高銀行資產(chǎn)的流動性，加速信貸資金周轉(zhuǎn)二是有助于提供商業(yè)銀行資本充足率三是有助于分散信貸風(fēng)險四是有助于發(fā)展資本市場五是有助于適應(yīng)金融對外開放9. 試比較汽車貸款共計兩種方式的利弊間客模式優(yōu)勢在于購車人免去了申請貸款的繁雜手續(xù)，縮短了購車時間銀行可以利用汽車經(jīng)銷商或制造商的銷售網(wǎng)絡(luò)，推銷自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，而且有汽車銷售公司提供信用擔(dān)保，銀行不必對眾多的申請人進(jìn)行信用評估，能夠較快地擴(kuò)大汽車貸款規(guī)模汽車經(jīng)銷商獲得銀行的資金支持，減少了資金周轉(zhuǎn)的壓力，有利于提供更優(yōu)惠的銷售條件，擴(kuò)大銷售規(guī)模并增加銷售收入汽車經(jīng)銷商的擔(dān)保有利于保險公司降低風(fēng)險，擴(kuò)大市場占有率和保費(fèi)收入缺陷汽車銷售公司收取的費(fèi)用項目多，數(shù)額偏高，與其提供的服務(wù)并不等價，增加了購車人的額外支出該機(jī)制的正常運(yùn)行嚴(yán)重依賴于汽車銷售商的信用。直客模式優(yōu)點(diǎn)購車人能夠自由地在多家汽車經(jīng)銷商之間進(jìn)行比較，獲得比較公平的價格，引入直客模式后，間客模式的服務(wù)費(fèi)占帶寬總額的比例至少會下降銀行可以避免經(jīng)銷商信用差帶來的巨額損失缺點(diǎn)銀行面對大量的購車人，需要投入更多的人力和財力，增加了信用風(fēng)險管理成本，也不利于銀行在短期擴(kuò)大汽車信貸規(guī)模10. 信用卡具有哪些特殊風(fēng)險？銀行可采用哪些措施進(jìn)行有針對性的管理信用風(fēng)險偽冒風(fēng)險作業(yè)風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險第一針對信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險管理。第二運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險第三通過制定建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險管理。11. 影響消費(fèi)信貸定價的主要因素有哪些？簡述銀行消費(fèi)信貸定價的基本模型資金成本消費(fèi)者的信用風(fēng)險未來市場利率水平的波動消費(fèi)者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切聯(lián)系銀行之間消費(fèi)信貸的競爭程度成本追加模型，主要考慮銀行自身的成本，費(fèi)用和承擔(dān)的風(fēng)險。銀行的資金成本，貸款費(fèi)用越高，貸款利率就越高。基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價模型，選擇某種基準(zhǔn)利率為基價，為具有不同信用等級或風(fēng)險程度的顧客確定不同的利率水平，一般方式是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)，或乘上一個系數(shù)客戶盈利分析模型，根據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)來制定差別化的消費(fèi)信貸價格，對大客戶重要客戶實(shí)施一定的優(yōu)惠政策第八章1. 商業(yè)銀行為什么要開展證券投資業(yè)務(wù)？他們選擇的投資對象與銀行經(jīng)營特點(diǎn)是否有關(guān)商業(yè)銀行進(jìn)行證券投資可以實(shí)現(xiàn)許多重要的功能獲得收益管理風(fēng)險增強(qiáng)流動性管理風(fēng)險資本稅收庇護(hù)我們可以將投資工具分為兩大類，貨幣市場工具，其特點(diǎn)是一年內(nèi)到期，預(yù)期收益不高，風(fēng)險低，易變現(xiàn)，資本市場工具u，其特點(diǎn)是到期日超過一年，預(yù)期收益較高，但風(fēng)險大，不易變現(xiàn)2. 商業(yè)銀行證券管理的基本程序包括哪些確定管理標(biāo)準(zhǔn)與目標(biāo)對宏觀經(jīng)濟(jì)與利率走勢預(yù)測例舉證券組合所要考慮的因素銀行管理層確定證券組合管理的基本政策與戰(zhàn)略選出證券投資組合的管理機(jī)構(gòu)3. 怎樣衡量銀行證券投資的收益？證券投資收益曲線對銀行證券投資決策有什么意義證券的收益率一般可以用三種方法表示。票面收益率 當(dāng)期收益率 到期收益率4. 銀行進(jìn)行證券投資面臨哪些風(fēng)險？如何評價這些風(fēng)險系統(tǒng)風(fēng)險是指對整個證券市場產(chǎn)生影響的風(fēng)險非系統(tǒng)風(fēng)險是指存在個別投資證券或個別類別的投資證券的風(fēng)險內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險是有企業(yè)經(jīng)營狀況，管理水平等多種因素引起的，主要包括個人風(fēng)險，財產(chǎn)風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險外部風(fēng)險是指由于社會投資環(huán)境的變化，引起證券持有人受損失的可能性主要包括：信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，利率風(fēng)險，購買力風(fēng)險和流動風(fēng)險5. 銀行進(jìn)行證券投資可以采用哪些策略？他們的優(yōu)勢和劣勢是什么分散化投資法是指商業(yè)銀行不應(yīng)把投資資金全部用來購買一種證券，應(yīng)當(dāng)購買多種類型的證券，這樣可以使銀行持有的各種證券的收益和風(fēng)險相互沖抵，從而使銀行能夠穩(wěn)定地獲得中等程度的投資收益，不會出現(xiàn)大的風(fēng)險期限分離法是將前部資金投放在一種期限的證券上。如果銀行投資的證券價格大幅度上漲，銀行會得到很高的收益，但如果銀行投資的證券價格大幅度下降，銀行會損失巨大。由此可以看出，這種投資方法具有很大的風(fēng)險，不能保證銀行獲得中等的程度的收益。但銀行一旦獲利，收益就也會很高！靈活調(diào)整法是針對分散化投資法和期限分離法在投資中資金轉(zhuǎn)換靈活度差的特點(diǎn)，實(shí)施一種依據(jù)情況變化而隨即組合，靈活調(diào)整的方式。完全是銀行通過對各類證券收益曲線的分析，以及預(yù)測未來市場利率的變化趨勢，相機(jī)作出投資組合的調(diào)整。這種方法主動性很強(qiáng)，靈活性大，如果預(yù)測準(zhǔn)確的話，其收益率可以達(dá)到很高的程度，但是這種方法的風(fēng)險性也相當(dāng)大，銀行對證券收益曲線的預(yù)測必須正確，如果發(fā)生錯誤，銀行所遭受的損失將是十分慘重。6. 從經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融創(chuàng)新的角度解釋銀行業(yè)與證券業(yè)的分離與融合分離融合再分離再融合第一階段：早期的自然分離階段各自的業(yè)務(wù)明確商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)是較典型的資金存貸和其他信用業(yè)務(wù)，而證券公司則主要經(jīng)營發(fā)行證券和票據(jù)承銷業(yè)務(wù)第二階段：隨著英國工業(yè)革命的發(fā)展，英國的商人銀行以及歐洲各國的證券市場規(guī)?？涨皵U(kuò)大，各種銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)的建立以及金融市場的形成，標(biāo)志著金融體系的基本格局已經(jīng)建立。商業(yè)銀行通過企業(yè)的貸款和股權(quán)投資，參與競爭企業(yè)債權(quán)，股票發(fā)行的主承銷權(quán)，并從銀行的信貸和股權(quán)參與部門中劃分證券推銷部門來專門從事證券業(yè)務(wù)第三階段：經(jīng)濟(jì)危機(jī)是以大量銀行倒閉為特征的金融危機(jī)，而銀行倒閉的重要原因是因為銀行從