【文章內(nèi)容簡介】 司，擁有 4家分公司， 53家子分公司，現(xiàn)有職工 15270名，擁有各類營運(yùn)車輛 28000臺，一級貨運(yùn)站 3個，二級貨運(yùn)站 16個，一類汽修廠 10個，二類汽修廠 18個，客運(yùn)站 13個，各類營運(yùn)線路 830條。 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 客戶需求 總公司對下屬分公司賬戶資金監(jiān)控，提高賬戶資金使用的透明度； 規(guī)范資金和費(fèi)用的運(yùn)行管理，實(shí)現(xiàn)對各賬戶資金及下屬分公司帳戶資金的管理，加強(qiáng)有效內(nèi)部控制； 提高資金的使用效率，實(shí)現(xiàn)資金集中管理，時(shí)時(shí)調(diào)度，減少資金占用和閑置，提高資金使用效益。 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 解決方案 總公司簽約開通企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)； 下屬公司通過網(wǎng)上授權(quán)或直接簽約等方式將自己的某個賬戶的所有權(quán)限授予總公司； 總公司接受下屬公司的授權(quán)，并分配操作員、復(fù)核員、主管等角色對該賬戶進(jìn)行操作； 總公司可以通過企業(yè)網(wǎng)銀對下屬公司賬戶的余額、明細(xì)等信息進(jìn)行查詢。 總公司可以通過企業(yè)網(wǎng)銀對下屬公司賬戶進(jìn)行對外付款。 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 解決方案 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 解決方案 為下屬分公司分配網(wǎng)上銀行操作員 ， 可對外進(jìn)行小額結(jié)算及上存資金 ， 超過設(shè)置金額后由總公司審批 。 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 解決方案 分公司分配網(wǎng)上銀行操作員可進(jìn)行代發(fā)業(yè)務(wù)制單 ， 分公司無復(fù)核功能 ， 由總公司統(tǒng)一復(fù)核 。 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 解決方案 總公司可隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行對下屬分公司進(jìn)行主動劃款 ， 將閑置資金歸集 ， 統(tǒng)一管理 ，對下屬分公司采取主動扣劃資金和下屬機(jī)構(gòu)主動上存資金兩種方式 。 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 解決方案 由總公司完成下屬分公司之間相互借款 ， 完成分公司間資金調(diào)配： 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 營銷效果 總公司實(shí)時(shí)監(jiān)管分公司帳戶情況； 各分公司在監(jiān)督下使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行結(jié)算； 分公司通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行工資、報(bào)銷等個人業(yè)務(wù)處理，必須經(jīng)過總公司復(fù)核方可支付； 資金周轉(zhuǎn)明顯加快，無效資金占用大量減少。 控制型集團(tuán)客戶應(yīng)用模式 —— 營銷效果 總公司隨時(shí)主動劃款，保證了對各下屬分公司資金管理的隨時(shí)控制權(quán)。 通過結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的建立，網(wǎng)絡(luò)中的汽車貿(mào)易、本田恩達(dá)、萬里重汽公司的代發(fā)工資業(yè)務(wù)由我行結(jié)算，并由此對該集團(tuán)公司進(jìn)行電子銀行其他產(chǎn)品營銷，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡 2021余張，短信簽約 700余戶。 龐大的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系增加了競爭對手介入的難度。 電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) ? 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念 ? 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類 ? 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施 ? 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：是指商業(yè)銀行因開辦電子銀行業(yè)務(wù)，或已開辦的電子銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營和運(yùn)營過程中由于主觀或客觀因素誘發(fā)的，可能給銀行帶來資金、業(yè)務(wù)、聲譽(yù)和法律損害的事件。 ? 電子銀行業(yè)務(wù)的基本風(fēng)險(xiǎn)按起源可以分為以下兩類： 第一類：通過電子銀行平臺和渠道辦理的銀行業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn) ? 這類風(fēng)險(xiǎn)是指傳統(tǒng)性的銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)本身面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)是不會因?yàn)榻灰浊赖母淖兌У摹? 第二類：電子銀行本身的風(fēng)險(xiǎn) ? 電子銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)是指由于電子銀行特征帶來的風(fēng)險(xiǎn)。包括三個方面的含義：一是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如互聯(lián)網(wǎng)、電話網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)等；二是電子銀行業(yè)務(wù)新增加的風(fēng)險(xiǎn)可能；三是客戶自助操作增加的風(fēng)險(xiǎn)可能。 ? 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn) ? 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ? 法律風(fēng)險(xiǎn) ? 操作風(fēng)險(xiǎn) ? 跨國經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ? 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) （一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn) ? 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的董事會、管理層對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略、規(guī)劃失誤和在應(yīng)對市場環(huán)境變化等重大事件時(shí)的決策失當(dāng)可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)主要是來源于發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策者帶來的新問題和新要求。 （二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ? 又稱安全風(fēng)險(xiǎn)。 ? 安全風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)樯虡I(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)安全體系的缺陷，或受到攻擊可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、黑客攻擊造成的服務(wù)中斷、數(shù)據(jù)外泄、應(yīng)用系統(tǒng)差錯、客戶認(rèn)證和數(shù)字簽名被破譯等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)均屬于安全風(fēng)險(xiǎn)。 （三）法律風(fēng)險(xiǎn) ? 法律風(fēng)險(xiǎn)是指電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營中遇到的法律糾紛可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 電子銀行產(chǎn)生的時(shí)間不長，各方參與人的權(quán)利和義務(wù)還處在動態(tài)調(diào)整與磨合之中，許多實(shí)用于協(xié)調(diào)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的法律，并不能完全解決電子銀行中相關(guān)利益人的沖突。 ? 一是電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展先于法律的建設(shè)，由于缺乏相應(yīng)的法律和法規(guī)依據(jù)，電子銀行業(yè)務(wù)涉及的商業(yè)糾紛司法處理結(jié)果具有不確定性。 ? 二是電子銀行業(yè)務(wù)跨境服務(wù)，或客戶的跨境使用涉及不同司法區(qū)域的司法管轄權(quán)和法律沖突問題。 ? 三是商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)涉及的法律文書可能存在的體系上或條款上缺陷或不完備的問題。 ? 四是對犯罪團(tuán)伙可能利用電子銀行渠道洗錢的監(jiān)控不力引起的法律問題。 ?電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下四個方面： （四）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 操作風(fēng)險(xiǎn)是指在電子銀行業(yè)務(wù)安全體系的框架下，由于內(nèi)部程序不完善、操作人員差錯事件可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。 （五）犯罪風(fēng)險(xiǎn) ? 犯罪風(fēng)險(xiǎn)是指在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的舞弊以及外部欺詐事件可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。 （六）跨國經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ? 電子銀行在為各國的客戶提供業(yè)務(wù)時(shí)需要遵守不同的法律規(guī)范，往往會面臨不同國家之間的法律沖突。特別是對于來自境外的網(wǎng)絡(luò)攻擊，目前還沒有出現(xiàn)各個國家和地區(qū)都一致遵守的國際法則來打擊黑客。 （七）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) ? 電子銀行對銀行監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)： ? 首先，無紙化操作進(jìn)行的交易通常無憑證可查，監(jiān)管當(dāng)局很難收集到審查所需的相關(guān)資料。 ? 其次，許多網(wǎng)上進(jìn)行的金融交易，電子記錄可以不留任何痕跡地被銀行修改，使得監(jiān)管當(dāng)局在確認(rèn)交易過程、審核銀行業(yè)務(wù)時(shí)獲取的數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營情況 ?監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) ? 再次，銀行準(zhǔn)入管理需要新的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標(biāo)準(zhǔn)難以對電子銀行實(shí)施。 ? 最后，銀行監(jiān)管的內(nèi)容需要更新，不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行一般的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，還需要根據(jù)電子銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，以防止金融欺詐、危害本國金融安全。 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施 ? 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與識別 ? 確保電子銀行系統(tǒng)的技術(shù)安全 ? 加強(qiáng)電子銀行立法建設(shè) ? 電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部控制 ? 提高電子銀行的監(jiān)管能力 （一）電子銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與識別 ? 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與識別，又稱為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與識別，是指商業(yè)銀行對經(jīng)營中各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、評