【文章內(nèi)容簡介】 (手續(xù)費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)等 ) 信用卡風(fēng)險(xiǎn) ? 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 欺詐風(fēng)險(xiǎn) ? 操作風(fēng)險(xiǎn)（或管理風(fēng)險(xiǎn)） ? 利率風(fēng)險(xiǎn) ? 其他風(fēng)險(xiǎn) 委托收款 委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。單位或個(gè)人憑已承兌商業(yè)匯票、債務(wù)、存單等付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)的結(jié)算，均可以使用委托收款結(jié)算方式。 以銀行為付款人的，銀行應(yīng)在當(dāng)日將款項(xiàng)主動(dòng)支付給收款人；付款人為開戶單位的，銀行應(yīng)及時(shí)通知付款人，付款人在接收通知 3日內(nèi)未提出異議的，銀行應(yīng)于付款期滿及時(shí)將款項(xiàng)劃給收款人。 匯兌 ? 匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式 ? 按劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)和傳遞方式不同 ,匯兌可分為信匯和電匯和票匯三種 ? 匯兌的款項(xiàng)可直接轉(zhuǎn)收款人帳戶 ,也可留行待取 ,分次支取，轉(zhuǎn)匯。匯款人和收款人均為個(gè)人的且注明 ” 現(xiàn)金 ” 字樣的 ,可支取現(xiàn)金 ? 匯入行對(duì)于收款人拒絕接受的匯款 ,應(yīng)立即退匯 ,。匯入行對(duì)于向收款人發(fā)出取款通知，經(jīng)過兩個(gè)月無法交付的匯款，應(yīng)主動(dòng)辦理退匯。 托收承付 ? 托收承付是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人 收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式 ? 驗(yàn)單付款的承付期為 3天，從付款人開戶銀行發(fā)出承付通知的次日算起 。 ? 驗(yàn)貨付款的承付期為 10天，從運(yùn)輸部門向付款人發(fā)出提貨通知的次日算起，對(duì)收付雙方在合同中明確規(guī)定，并在托收憑證上注明 驗(yàn)貨付款期限的，銀行從其規(guī)定。 ? 托收承付結(jié)算每筆的金額起點(diǎn)為 1萬元。新華書店系統(tǒng)每筆的金額起點(diǎn)為 1千元。 ? 托收款劃回的幾種情況：全額劃回；多承付款的劃回；部分款的 劃回；逾期劃回；無款支付；拒絕付款； ? 付款人開戶銀行對(duì)逾期未付的托收憑證，負(fù)責(zé)進(jìn)行扣款的期限為 3個(gè)月（從承付期滿日算起）。在此期限內(nèi)，銀行必須按照扣款順 序陸續(xù)扣款。 ? 辦理托收承付結(jié)算的款項(xiàng)必須是商品交易，以及因商品交易而產(chǎn)生的勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)。代銷、寄銷、賒銷商品的款項(xiàng)，不得辦理托 收承付結(jié)算。 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（一） ? 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）是人民銀行利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)建設(shè)的，能夠處理銀行異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)，是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺(tái)。 ? 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級(jí)處理中心，即國家處理中心（ NPC）和全國 32個(gè)（包括 31個(gè)省會(huì)城市和深圳市）城市處理中心（ CCPC）。 NPC分別與各 CCPC連接，其通信網(wǎng)絡(luò)采用專用網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份。 ? 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)包括兩個(gè)核心系統(tǒng)：大額支付系統(tǒng)(HVPS)，小額支付系統(tǒng) (BEPS)，兩個(gè)輔助支持系統(tǒng)：清算賬戶管理系統(tǒng) (SAPS)和支付管理信息系統(tǒng) (PMIS)。中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng) (ABS)，國家金庫會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)(TBS)，票據(jù)影像截留系統(tǒng)，同城票據(jù)交換系統(tǒng)通過CCPC接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（二） ? 小額系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)共享主機(jī)、通信和存儲(chǔ)資源 ? 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)參與者分為直接參與者、間接參與者和特許參與者 . ? 直接參與者，是指直接與支付系統(tǒng)城市處理中心連接并在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行地市級(jí)（含）以上中心支行（庫）。 ? 間接參與者，是指未在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶而委托直接與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)以及中國人民銀行縣（市）支行（庫） ? 特許參與者，是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu) 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的功能特點(diǎn) ? 支持跨行支付清算 ? 支持貨幣政策的實(shí)施 ? 支持貨幣市場的資金清算 ? 適度集中管理清算帳戶 ? 有利于商業(yè)銀行流動(dòng)性管理 ? 具有較強(qiáng)的支付風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制 大額支付系統(tǒng)（ HVPS）（一） ? 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)主要處理金融機(jī)構(gòu)間同城和異地金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實(shí)時(shí)清算資金。它主要為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)及金融市場提供快速、高效安全的支付清算服務(wù)，只在正常工作日運(yùn)行。運(yùn)行時(shí)間為每天 8： 30至 17： 00，小額系統(tǒng)在該時(shí)間段內(nèi)提交軋差清算報(bào)文進(jìn)行資金清算。 ? 建設(shè)目的：主要為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)及金融市場提供快速、高效安全的支付清算服務(wù) ? 實(shí)時(shí)清算、即時(shí)轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)到達(dá) 高效、快捷、安全、功能強(qiáng)大、覆蓋面廣 大額支付系統(tǒng)（ HVPS）（二） ? 直接參與者在清算窗口時(shí)間內(nèi)未及時(shí)籌措資金，造成中國人民銀行多次提供罰息貸款的，中國人民銀行可以對(duì)其清算賬戶實(shí)施控制?？刂品绞桨ㄓ囝~控制和借記控制 ? 中國人民銀行可以對(duì)直接參與者的清算賬戶設(shè)置自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制和核定日間透支限額，用于彌補(bǔ)清算賬戶流動(dòng)性不足 ? 發(fā)起行可自行確定支付業(yè)務(wù)的優(yōu)先級(jí)次 ? 國家處理中心收到支付業(yè)務(wù)信息后，對(duì)清算賬戶頭寸足以支付的，立即進(jìn)行資金清算，并將支付業(yè)務(wù)信息發(fā)送接收清算行（接收行）；不足支付的，按資金清算的優(yōu)先級(jí)次及收到時(shí)間順序作排隊(duì)處理。 大額支付系統(tǒng)（ HVPS）（三） ? 高效的資金清算功能 ? 全面的流動(dòng)性管理功能 ? 健全的風(fēng)險(xiǎn)防范功能 ? 適度集中的清算賬戶管理功能 ? 靈活的系統(tǒng)管理功能 小額支付系統(tǒng)（ BEPS） (一 ) ? 小額支付系統(tǒng)，主要處理中央銀行及國庫、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機(jī)構(gòu)以及其他特許非銀行金融機(jī)構(gòu)之間跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)；在規(guī)定金額以下的貸記支付業(yè)務(wù)的支付與清算以及特定的信息服務(wù)。 ? 支付業(yè)務(wù)信息在小額支付系統(tǒng)中以批量包的形式傳輸和處理。 ? 批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金 小額支付系統(tǒng)（ BEPS） (二 ) ? 發(fā)起清算行組包時(shí)按 同一接收清算行和同一業(yè)務(wù)種類進(jìn)行組包 ? 實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)包 、 實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)包每包限一筆業(yè)務(wù)；其他支付業(yè)務(wù)包和支付信息包每包業(yè)務(wù)不超過 2021筆 ， 且不超過 2M字節(jié)；信息包每包大小不超過 5M字節(jié) 。 小額支付系統(tǒng)（ BEPS） (二 ) 小額支付系統(tǒng)處理下列跨行支付業(yè)務(wù)： （一）普通貸記業(yè)務(wù)； （二）定期貸記業(yè)務(wù)； （三）實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)； （四）普通借記業(yè)務(wù)； （五）定期借記業(yè)務(wù)； （六）實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)； （七）清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù) （八） 同城軋差凈額清算業(yè)務(wù) （九） 國庫相關(guān)業(yè)務(wù) （十）支票圈存，截留業(yè)務(wù) （十一）信息服務(wù)業(yè)務(wù)（如賬戶查詢等） （十二）中國人民銀行規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)。 小額支付系統(tǒng)（ BEPS） (三 ) 下面幾種業(yè)務(wù)需要有回執(zhí)包，收?qǐng)?bào)行應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)返回回執(zhí)包，超時(shí)未返回，軋差節(jié)點(diǎn)自動(dòng)做撤銷處理。 ? 實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù) ? 實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù) ? 普通借記業(yè)務(wù) ? 定期借記業(yè)務(wù) 小額支付系統(tǒng)（ BEPS） (四 ) ? 同城業(yè)務(wù)在 CCPC、異地業(yè)務(wù)在 NPC逐包按收款清算行和付款清算行雙邊軋差，并在規(guī)定時(shí)點(diǎn)提交SAPS清算。 CCPC、 NPC每日 16： 00小額系統(tǒng)日切后進(jìn)行當(dāng)日最后一場軋差清算，日切后的業(yè)務(wù)則納入次日第一場軋差清算處理。 ? 小額系統(tǒng)軋差凈額的清算日為國家法定工作日，清算時(shí)間為 8:3017:00，如遇節(jié)假日，小額系統(tǒng)仍可繼續(xù)軋差和轉(zhuǎn)發(fā)業(yè)務(wù)，但所有軋差凈額暫不進(jìn)行資金清算，統(tǒng)一在節(jié)假日后的第一個(gè)法定工作日進(jìn)行清算。 第三節(jié)：代理業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行接受客戶委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括 ? 代理政策性銀行業(yè)務(wù) ? 代理人民銀行業(yè)務(wù) ? 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) ? 代收代付業(yè)務(wù) ? 代理證券業(yè)務(wù) ? 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ? 代理其他銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 代理政策性銀行業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行接受政策性銀行的委托，對(duì)其自主發(fā)放的貸款代理結(jié)算，并對(duì)其賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管的一種中間業(yè)務(wù)。 ? 主要包括： ? 代理資金結(jié)算 ? 代理現(xiàn)金支付 ? 代理專項(xiàng)資金管理 ? 帶來貸款項(xiàng)目管理 代收代付業(yè)務(wù) ? 代收代付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的清算功能和結(jié)算網(wǎng)絡(luò) ,接受客