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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)ppt課件(2)(編輯修改稿)

2025-06-05 22:27 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ,約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度,由銀行對(duì)基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì)息,超過(guò)基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。 ? 河北金融學(xué)院 36 ? 對(duì)公外匯存款 ? 對(duì)公外匯存款是指銀行吸收境內(nèi)依法設(shè)立的機(jī)構(gòu)、駐華機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)外匯資金的業(yè)務(wù)。 ? 對(duì)公外匯存款有活期對(duì)公外匯存款和定期對(duì)公外匯存款兩種。 活期外匯存款按季結(jié)息,結(jié)息日為每季末月的 20日。定期外幣存款利隨本清,到期日前遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。 河北金融學(xué)院 37 單位存款管理 對(duì)單位現(xiàn)金的強(qiáng)制存入 禁止公款私存和私款公存 禁止商業(yè)銀行吸收異地單位存款 河北金融學(xué)院 38 ? (三)借入 負(fù)債 ? 向中央銀行借款 再貼現(xiàn):商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)但還未到期的商業(yè)票據(jù)再轉(zhuǎn)賣(mài)給中央銀行,以此進(jìn)行融資的行為。進(jìn)行再貼現(xiàn)的票據(jù)必須是合格票據(jù);再貼現(xiàn)的期限一般不超過(guò) 6個(gè)月。 直接借款:又稱再貸款。 期限:日拆性、季節(jié)性、年度性。目前我國(guó)商業(yè)銀行向中央銀行借款主要采用信用借款方式。 同業(yè)拆借 ? 同業(yè)拆借是指具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)法人授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期資金融通的行為。拆借分資金拆出和資金拆入。 ? 河北金融學(xué)院 39 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 是金融機(jī)構(gòu)將已貼現(xiàn)的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給其他商業(yè)銀行,以此融資的行為。 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)主體:轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的申請(qǐng)人和接受人都為金融機(jī)構(gòu)。 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)期限:從轉(zhuǎn)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日止,最長(zhǎng)不超過(guò) 6個(gè)月。 資金劃轉(zhuǎn):實(shí)付轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金通過(guò)人民銀行拆借賬戶劃轉(zhuǎn)。 河北金融學(xué)院 40 發(fā)行金融債券 金融債券是商業(yè)銀行開(kāi)出并發(fā)行的負(fù)債證明書(shū),是商業(yè)銀行籌集中長(zhǎng)期資金的一種方式。 金融債券有本幣金融債券和外幣金融債券之分。如果是外向金融債券,實(shí)際就是境外融資。 向國(guó)際金融市場(chǎng)借款。是商業(yè)銀行向海外國(guó)際金融中心的銀行籌措境外貨幣,其中包括直接向海外銀行申請(qǐng)借款或通過(guò)某金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匕l(fā)行境外金融債券。 河北金融學(xué)院 41 結(jié)算中的負(fù)債 是商業(yè)銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中可短時(shí)間地占用客戶資金的一種臨時(shí)性負(fù)債。如信用證結(jié)算中可以使開(kāi)證銀行獲得一筆暫時(shí)的結(jié)算負(fù)債;匯票結(jié)算方式中商業(yè)銀行與可以短時(shí)占用客戶資金。結(jié)算中的負(fù)債數(shù)額雖然有限,但相對(duì)穩(wěn)定。 河北金融學(xué)院 42 第二節(jié) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 河北金融學(xué)院 43 一、商業(yè)銀行資產(chǎn)的概念 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是資金運(yùn)用的業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的主要來(lái)源。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)是增加社會(huì)貨幣供給的最重要渠道。 資產(chǎn)的規(guī)模是衡量一家商業(yè)銀行實(shí)力和地位的重要標(biāo)志。 資產(chǎn)質(zhì)量是銀行前景的重要預(yù)測(cè)指標(biāo)。資產(chǎn)管理不善是導(dǎo)致銀行倒閉、破產(chǎn)的重要原因之一。 河北金融學(xué)院 44 一、商業(yè)銀行資產(chǎn)的種類 各項(xiàng)貸款 現(xiàn)金資產(chǎn) 固定資產(chǎn) 投資 河北金融學(xué)院 45 ? (一)現(xiàn)金資產(chǎn) ? 現(xiàn)金資產(chǎn)是商業(yè)銀行資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)的資金,是商業(yè)銀行的一級(jí)準(zhǔn)備金,其特點(diǎn)是高流動(dòng)性和非盈利性。商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要有庫(kù)存現(xiàn)金、法定存款準(zhǔn)備金、超額存款準(zhǔn)備金、同業(yè)存款等。這些資產(chǎn)有較強(qiáng)的流動(dòng)性,但收益較低,有的甚至沒(méi)有收益?,F(xiàn)金資產(chǎn)的高流動(dòng)性實(shí)際上是以低收益的代價(jià)獲取的。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,現(xiàn)金資產(chǎn)應(yīng)保持在一個(gè)合理的規(guī)模水平。 ? 河北金融學(xué)院 46 現(xiàn)金資產(chǎn)的職能 滿足流動(dòng)性需求 滿足法定存款準(zhǔn)備金的要求 同業(yè)清算:商業(yè)銀行可以用現(xiàn)金來(lái)支付同城票據(jù)交換和異地資金清算的差額。 同業(yè)支付:主要是商業(yè)銀行用現(xiàn)金向提供代理服務(wù)的商業(yè)銀行支付手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。 河北金融學(xué)院 47 現(xiàn)金資產(chǎn)的種類 庫(kù)存現(xiàn)金:即商業(yè)銀行保存在業(yè)務(wù)庫(kù)中的現(xiàn)金。 法定存款準(zhǔn)備金,存放在中央銀行賬戶。 在中央銀行的一般性存款:主要用于日常現(xiàn)金提取和銀行間轉(zhuǎn)賬結(jié)算。 存放同業(yè)存款:是商業(yè)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)的存款,其目的主要是獲取利息收益或支付代理業(yè)務(wù)費(fèi)用。 在途資金:是商業(yè)銀行因客戶支票收付引起的向其他商業(yè)銀行應(yīng)收的支票款項(xiàng),又稱托收中現(xiàn)金。 河北金融學(xué)院 48 現(xiàn)金資產(chǎn)的需求: 客戶提取現(xiàn)金 客戶貸款后對(duì)現(xiàn)金的要求 償還中央銀行貸款和拆借資金 支付稅金 對(duì)投資者分配利潤(rùn) 河北金融學(xué)院 49 現(xiàn)金資產(chǎn)的供給: 吸收新的存款 收回貸款 從中央銀行借款和從同業(yè)拆入資金 出售銀行資產(chǎn) 營(yíng)業(yè)收入和投資收益 河北金融學(xué)院 50 (二)貸款 按貸款使用期限劃分 :短期貸款、中長(zhǎng)期貸款。按照我國(guó)的 《 貸款通則 》 規(guī)定,短期貸款是指貸款期限1年以內(nèi)的貸款。中期貸款,是指貸款期在 1年以上 5年以下的貸款。長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在 5年以上的貸款。 按貸款信用程度劃分:信用貸款、擔(dān)保貸款(保證、抵押、質(zhì)押)、貼現(xiàn)貸款。 按貸款的償還方式劃分:一次性償還貸款、分期償還貸款。 河北金融學(xué)院 51 按貸款使用的質(zhì)量劃分 :正常貸款、不良貸款。其中不良貸款一般稱“一逾兩呆”。 按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分:正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款。 正常貸款:借款人能夠履行合同,沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 關(guān)注貸款:盡管目前借款人有能力償還本息,但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 次級(jí)貸款:借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題,完全依靠其正常收入無(wú)法足額償還貸款本息。 可疑貸款:借款人無(wú)法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)?;虻盅海部隙ㄒ斐奢^大損失。 損失貸款:在采取了所有可能的措施后,本息仍然無(wú)法收回,或只能收回極少部分。 河北金融學(xué)院 52 美國(guó) 香港 匈牙利 正常 0 0 關(guān)注 510 2 010 次級(jí) 2035 25 1130 可疑 5075 75 3170 損失 100 100 71100 專項(xiàng)呆帳準(zhǔn)備金計(jì)提比例參考值( %) 河北金融學(xué)院 53 貸款程序 (一)貸款申請(qǐng) (二)貸前調(diào)查 (三)貸款審批 (四)簽訂合同(是否設(shè)定擔(dān)保、抵押或質(zhì)押) (五)貸款發(fā)放 (六)貸后檢查(貸款質(zhì)量評(píng)估) (七)貸款收回 54 信貸業(yè)務(wù)操作流程 貸前調(diào)查 貸款審批 貸款審查 貸款發(fā)放 貸后管理 借款人的品質(zhì) 借款人的能力 借款人的現(xiàn)金流 借款人的
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