【正文】 證明辦理款項(xiàng)的結(jié)算，并委托銀行收取款項(xiàng)。 河北金融學(xué)院 73 代理收款業(yè)務(wù) 代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)等。 河北金融學(xué)院 79 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托，代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)一般為表外業(yè)務(wù)?！巴ǔ４_定的條件”一般指貸款利率的計(jì)算、貸款的期限、貸款的使用方向等。 ? 備用信用證是一種或有負(fù)債，在一般情況下，直至期滿，備用信用證都可能不被真正執(zhí)行。委托業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的收益交委托人，商業(yè)銀行只收取手續(xù)費(fèi)。 （ 2）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)：指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)限制等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀收購代理業(yè)務(wù)等。商品信用證在異地采購和國際貿(mào)易中廣泛使用。 匯兌手續(xù)費(fèi)一般為匯款金額的 5‰ ， 但大額資金只收 50元的手續(xù)費(fèi) 。 河北金融學(xué)院 63 第三節(jié) 中間業(yè)務(wù) 河北金融學(xué)院 64 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分。 ? 調(diào)查報(bào)告中不得使用 “ 可能 ”“ 也許 ” 等表示不確定意義的詞語，報(bào)告字?jǐn)?shù)在 5000字以內(nèi)。 在途資金：是商業(yè)銀行因客戶支票收付引起的向其他商業(yè)銀行應(yīng)收的支票款項(xiàng)，又稱托收中現(xiàn)金。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲得利潤(rùn)的主要來源。目前我國商業(yè)銀行向中央銀行借款主要采用信用借款方式。 河北金融學(xué)院 34 ? 通知存款不管實(shí)際存期的長(zhǎng)短，統(tǒng)一按存款人取款提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為 1天通知存款和 7天通知存款兩個(gè)品種。 ? 河北金融學(xué)院 30 ? ? 單位活期存款 ? 單位活期存款是一種隨時(shí)可以存取、按結(jié)息期計(jì)算利息的存款，其存取主要通過現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬辦理。 河北金融學(xué)院 25 ? 教育儲(chǔ)蓄 ? 為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲(chǔ)蓄方式，為其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲(chǔ)蓄。存款分三個(gè)月、半年、一年、 二年、三年、五年。 對(duì)于存款人來說，定期存款具有投資性。 河北金融學(xué)院 10 （二）存款負(fù)債 按存款人的身份劃分：企業(yè)存款、事業(yè)單位存款、財(cái)政存款、居民儲(chǔ)蓄存款、銀行同業(yè)存款。 實(shí)收資本。我國商業(yè)銀行法規(guī)定，全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為 10億元人民幣。 河北金融學(xué)院 9 資本充足率是衡量商業(yè)銀行資本是否充足的指標(biāo)，一般以商業(yè)銀行的資本凈額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額之比來衡量。存款期限通常為 3個(gè)月、 6個(gè)月、 1年、2年、 3年、 5年不等。 ? 為儲(chǔ)戶保密：銀行對(duì)儲(chǔ)戶的存款情況，比如儲(chǔ)戶姓名、存款金額、支取方式等都必須為儲(chǔ)戶保密，不得向任何人、任何單位透露。 2．三個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿半年的 ,利息按支取日掛牌整存整取定期儲(chǔ)蓄存款三個(gè)月的存款利率打六折計(jì)息。 ? 一般存款賬戶：是存款人在基本賬戶以外開立的、商業(yè)銀行借款轉(zhuǎn)存賬戶以及與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位開立的賬戶。 河北金融學(xué)院 33 ? 單位通知存款 ? 是指存款人在存入款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。進(jìn)行再貼現(xiàn)的票據(jù)必須是合格票據(jù)；再貼現(xiàn)的期限一般不超過 6個(gè)月。如信用證結(jié)算中可以使開證銀行獲得一筆暫時(shí)的結(jié)算負(fù)債；匯票結(jié)算方式中商業(yè)銀行與可以短時(shí)占用客戶資金。 法定存款準(zhǔn)備金，存放在中央銀行賬戶。 可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)?；虻盅海部隙ㄒ斐奢^大損失。 公司債券：抵押債券、信用債券。 單位匯款應(yīng)使用銀行印發(fā)的匯款憑證，寫明相應(yīng)項(xiàng)目。 收賬：收款人開戶行收到付款人開戶行劃來款項(xiàng)后，記入收款人賬戶。 ? 企業(yè)、行政事業(yè)單位在銀行開立基本存款賬戶，并與銀行簽訂代發(fā)工資協(xié)議；單位員工在銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；開通網(wǎng)上銀行的企業(yè)可通過網(wǎng)上銀行發(fā)出代發(fā)工資指令，其他客戶可通過支票和磁盤向開戶行發(fā)出代發(fā)工資指令。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。 ? 重點(diǎn)審查的兩項(xiàng)內(nèi)容是：第一，匯票是否建立在真實(shí)合法的商品、勞務(wù)交易基礎(chǔ)上；第二，出票人是否具有償付能力?？蛻粼诳缧薪灰字?，銀行可收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)。 ? 河北金融學(xué)院 85 ? ? 融資類保函：是商業(yè)銀行為客戶償還資金債務(wù)承擔(dān)還款保證責(zé)任的保函。 目前我國商業(yè)銀行開辦的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是代理個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和代理個(gè)人財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 單位或個(gè)人憑已承兌的商業(yè)匯票（含商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票）、國內(nèi)信用證、儲(chǔ)蓄委托收款（存單）、債券等付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)結(jié)算的，均可使用委托收款結(jié)算。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。 有風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)：貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生品交易、投資銀行業(yè)務(wù)等。抵押貸款應(yīng)注意哪些物品能夠充當(dāng)?shù)盅何?，?duì)抵押物的所有權(quán)和處分權(quán)的確認(rèn)，對(duì)抵押物的估價(jià)，對(duì)抵押物所有權(quán)的掌握。 河北金融學(xué)院 51 按貸款使用的質(zhì)量劃分 ：正常貸款、不良貸款。這些資產(chǎn)有較強(qiáng)的流動(dòng)性，但收益較低，有的甚至沒有收益。 河北金融學(xué)院 40 發(fā)行金融債券 金融債券是商業(yè)銀行開出并發(fā)行的負(fù)債證明書，是商業(yè)銀行籌集中長(zhǎng)期資金的一種方式。 河北金融學(xué)院 35 ? 單位協(xié)定存款 ? 協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂 《 協(xié)定存款合同 》 ，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對(duì)基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì)息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。 ? 定期存款存入方式可以是現(xiàn)金存入、轉(zhuǎn)賬存入或同城提出代付。 河北金融學(xué)院 27 產(chǎn)品特點(diǎn)：免征利息稅，利率優(yōu)惠，存期靈活，以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。 河北金融學(xué)院 20 整存整取開戶業(yè)務(wù) 客戶提交業(yè)務(wù) 點(diǎn)收 現(xiàn)金 建立客戶信息 整存整取開戶交 易 打印單據(jù)并簽章 客戶簽字確認(rèn) 業(yè)務(wù)結(jié)束送別客戶 審核客戶資料 河北金融學(xué)院 21 整存整取取款業(yè)務(wù) 客戶提交業(yè)務(wù) 整存整取銷戶交易 打印單據(jù)并簽章 配款 客戶確認(rèn) 業(yè)務(wù)結(jié)束送別客戶 審核客戶資料 客戶簽字確認(rèn) 河北金融學(xué)院 22 整存整取提前支取業(yè)務(wù) 客戶提交業(yè)務(wù) 整存整取存單提前支取交易 打印單據(jù)并簽章 配款 客戶確認(rèn) 業(yè)務(wù)結(jié)束送別客戶 審核客戶資料 客戶簽字確認(rèn) 全部提前支取 部分提前支取 打印新的存單并簽章 河北金融學(xué)院 23 定活兩便儲(chǔ)蓄存款 是一種不確定存款期限，利率隨存期長(zhǎng)短而變動(dòng)的儲(chǔ)蓄存款。二是因?yàn)閮?chǔ)蓄存款屬于個(gè)人，分散于各家各戶，為了保障儲(chǔ)戶利益，許多國家要求銀行對(duì)儲(chǔ)蓄存款負(fù)無限清償責(zé)任。 河北金融學(xué)院 11 活期存款 ? 活期存款指可由存款人（單位和個(gè)人）隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款。股票溢價(jià)是指股票發(fā)行價(jià)格超過其面值的部分。河北金融學(xué)院 1 第 11章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 河北金融學(xué)院 2 ?目錄 ?第一節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù) ?第二節(jié) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) ?