【正文】 ? 存款自愿：參加儲(chǔ)蓄必須出于存款人的自覺(jué)自愿，銀行不能加以干涉，居民是否愿意將手中閑置的資金存入銀行，選擇哪一種儲(chǔ)蓄，存多少，存多長(zhǎng)時(shí)間，什么時(shí)候取，存在哪個(gè)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等，由客戶自己選擇。 河北金融學(xué)院 17 ? （二）儲(chǔ)蓄存款種類 ? 活期儲(chǔ)蓄存款 ? 整存整取定期儲(chǔ)蓄存款 ? 零存整取定期儲(chǔ)蓄存款 ? 存本取息定期儲(chǔ)蓄存款 ? 零存零取定期儲(chǔ)蓄存款 ? 教育儲(chǔ)蓄存款 ? 定活兩便儲(chǔ)蓄存款 ? 通知存款 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄 ? 外匯儲(chǔ)蓄存款 儲(chǔ)蓄的種類 活期儲(chǔ)蓄存款 定期儲(chǔ)蓄存款 其他種類 活期存折儲(chǔ)蓄 個(gè)人通知存款 整存整取 零存整取 存本取息 整存零取 定活兩便儲(chǔ)蓄存款 教育儲(chǔ)蓄 河北金融學(xué)院 18 整存整取定期儲(chǔ)蓄存款 ? 儲(chǔ)戶事先約定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的定期儲(chǔ)蓄。 ? 這種儲(chǔ)蓄最適合手中有一筆錢(qián)準(zhǔn)備用來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)物計(jì)劃或是長(zhǎng)遠(yuǎn)安排。這種方式對(duì)每月一定固定收的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一種最好的積累財(cái)富的方法。外幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款起存金額為不低于人民幣 50元的等值外幣。 ? 3．存期半年以上（含半年）不滿一年的 ,整個(gè)存期按支取日整存整取定期儲(chǔ)蓄存款半年的存款利率打六折計(jì)息。 ? 存期規(guī)定：教育儲(chǔ)蓄存款按存期分為一年、三年和六年三種。具體來(lái)說(shuō)，六年期教育儲(chǔ)蓄適合小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生；三年期教育儲(chǔ)蓄適合初中以上的學(xué)生；一年期教育儲(chǔ)蓄則適合高二以上的學(xué)生。 儲(chǔ)蓄存款利息納稅制度 ? 《 對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款利息所得收取個(gè)人所得稅的實(shí)施辦法 》 于 1999年 11月 1日起實(shí)行。 ? 臨時(shí)存款賬戶：是存款人因臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要開(kāi)立的賬戶，存款人可以通過(guò)本賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。 ? 存款單位開(kāi)立賬戶時(shí)應(yīng)到擬開(kāi)戶行領(lǐng)取空白“開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)”和“印鑒卡”一式三份，如實(shí)填寫(xiě)各項(xiàng)內(nèi)容，并加蓋與賬戶名稱一致的單位公章和法人章或根據(jù)法人授權(quán)書(shū)的內(nèi)容加蓋其授權(quán)人章；在“印鑒卡”上還可加蓋單位財(cái)務(wù)專用章和法人章，或加蓋財(cái)務(wù)專用章、法人和財(cái)務(wù)主管人員章?？蛻羧襞R時(shí)需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。 ? 河北金融學(xué)院 32 ? 人民幣定期存款通常分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年六個(gè)利率檔次；中資企業(yè)外匯定期存款可分為一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年五檔。 ? 凡在開(kāi)戶行開(kāi)立人民幣基本存款賬戶或一般賬戶的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶等單位，只要通過(guò)電話或書(shū)面通知開(kāi)戶行的公司存款部門(mén)，即可申請(qǐng)辦理通知存款。單位選擇通知存款品種后不得變更。 ? 單位通知存款采用逐筆計(jì)息法，按支取日掛牌利率和存款實(shí)際天數(shù)計(jì)息，如遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。 活期外匯存款按季結(jié)息，結(jié)息日為每季末月的 20日。 直接借款：又稱再貸款。拆借分資金拆出和資金拆入。 資金劃轉(zhuǎn)：實(shí)付轉(zhuǎn)貼現(xiàn)資金通過(guò)人民銀行拆借賬戶劃轉(zhuǎn)。 向國(guó)際金融市場(chǎng)借款。結(jié)算中的負(fù)債數(shù)額雖然有限，但相對(duì)穩(wěn)定。 資產(chǎn)的規(guī)模是衡量一家商業(yè)銀行實(shí)力和地位的重要標(biāo)志。商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要有庫(kù)存現(xiàn)金、法定存款準(zhǔn)備金、超額存款準(zhǔn)備金、同業(yè)存款等。 ? 河北金融學(xué)院 46 現(xiàn)金資產(chǎn)的職能 滿足流動(dòng)性需求 滿足法定存款準(zhǔn)備金的要求 同業(yè)清算：商業(yè)銀行可以用現(xiàn)金來(lái)支付同城票據(jù)交換和異地資金清算的差額。 在中央銀行的一般性存款：主要用于日常現(xiàn)金提取和銀行間轉(zhuǎn)賬結(jié)算。按照我國(guó)的 《 貸款通則 》 規(guī)定，短期貸款是指貸款期限1年以內(nèi)的貸款。 按貸款的償還方式劃分：一次性償還貸款、分期償還貸款。 正常貸款：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 損失貸款：在采取了所有可能的措施后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 河北金融學(xué)院 56 ? 對(duì)保證人／抵 (質(zhì) )押人的調(diào)查 ? ? 保證人必須是具有良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、雄厚的資金實(shí)力，恪守信用，有足夠償還能力和具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體； ? 抵 (質(zhì) )押的資產(chǎn)必須為法律準(zhǔn)許設(shè)定抵(質(zhì) )押、本行認(rèn)可之不動(dòng)產(chǎn)和可轉(zhuǎn)讓有價(jià)證券，權(quán)屬來(lái)源清楚，具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。保證貸款應(yīng)注意保證人的資格和保證能力、保證意愿，簽訂貸款保證書(shū)或在貸款合同中的保證人欄中簽字蓋章。 河北金融學(xué)院 61 （三）證券投資 商業(yè)銀行的證券投資，是指商業(yè)銀行將貨幣資金購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券以獲取投資收益的行為。 金融債券：政策性金融債券、商業(yè)性金融債券。 廣義的中間業(yè)務(wù)還包括表外業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的信譽(yù)，對(duì)客戶的債務(wù)清償和其他應(yīng)負(fù)的責(zé)任進(jìn)行擔(dān)保并收取費(fèi)用的業(yè)務(wù)。這類中間業(yè)務(wù)只有收益而基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行是通過(guò)付出相應(yīng)的服務(wù)而收取的手續(xù)費(fèi)。在同一城市之間的資金劃撥，稱為同城清算；跨地區(qū)的商業(yè)銀行之間的資金劃撥，稱為異地清算。 匯款人對(duì)銀行尚未匯出的款項(xiàng)可以申請(qǐng)撤銷(xiāo)。 河北金融學(xué)院 68 委托收款業(yè)務(wù) 委托收款指收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。 依據(jù)清償方式不同，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。 河北金融學(xué)院 70 托收承付 是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開(kāi)出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。 河北金融學(xué)院 71 信用證 是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求和指示，向收益人開(kāi)立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書(shū)面保證文件。 河北金融學(xué)院 72 ? 二、代理業(yè)務(wù) ? 代理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行以代理人的身份，接受客戶委托，代為辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、并收取費(fèi)用的業(yè)務(wù)。 河北金融學(xué)院 74 ? 委托收款 委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。 長(zhǎng)期定點(diǎn)上門(mén)收款是指銀行對(duì)日均交存現(xiàn)金額較大，且到銀行交款有一定困難的存款大戶，長(zhǎng)期派人到該單位辦理的上門(mén)收款服務(wù)。 ? 特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì) 1. 業(yè)務(wù)范圍廣，可向全國(guó)各地的員工發(fā)放； 2. 到賬快：最快可實(shí)時(shí)到達(dá)員工賬戶； 3. 手續(xù)簡(jiǎn)便，減輕單位財(cái)務(wù)人員的工作量； 4. 電子工資單：銀行提供電子工資單功能，開(kāi)通此功能的企業(yè)員工可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行查詢到自己的工資單。 河北金融學(xué)院 78 代理證券業(yè)務(wù) 代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買(mǎi)賣(mài)各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。 河北金融學(xué)院 81 代保管業(yè)務(wù) 指商業(yè)銀行利用自身安全設(shè)施齊全、管理手段先進(jìn)等有利條件設(shè)置保險(xiǎn)箱庫(kù)，接受單位和個(gè)人的委托，代理保管各種貴重物品和單證等，并按照保管物品的種類、數(shù)量和期限收取保管費(fèi)用的業(yè)務(wù)。 河北金融學(xué)院 83 ? 1代客戶買(mǎi)賣(mài)外匯業(yè)務(wù) 指商業(yè)銀行代客戶買(mǎi)賣(mài)可自由兌換貨幣，并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要有形式的全額包銷(xiāo)、余額包銷(xiāo)和委托承銷(xiāo)等。如果債務(wù)人違約，拒付債務(wù)，擔(dān)保銀行保證履行債務(wù)人的責(zé)任。 信用類保函：主要有投標(biāo)保函、承包保函、還款保函等。 河北金融學(xué)院 87 備用信用證 ? 備用信用證是開(kāi)證銀行應(yīng)開(kāi)證申請(qǐng)人的請(qǐng)求，對(duì)申請(qǐng)人開(kāi)立的承擔(dān)某種義務(wù)的憑證。而且，只有當(dāng)受益人符合信用證上列示的全部條件時(shí)，才能向開(kāi)證行要求付款。 ? 銀聯(lián)卡除了可在發(fā)卡銀行辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，還可以進(jìn)行跨行交易，如跨行取款、跨行存款等。 河北金融學(xué)院 91 河北金融學(xué)院 92