《商業(yè)銀行cha》ppt課件 (2)-預(yù)覽頁
【正文】 個人房屋抵押貸款、 個人經(jīng)營貸款、 個人小額貸款、個人商用房貸款、個人商用車貸款、 個人貸款卡貸通、個人貸款網(wǎng)貸通、個人委托貸款 第二節(jié) 貸款政策與程序 一 、 貸款政策的基本內(nèi)容 貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和 規(guī)范貸款業(yè)務(wù) 、 管理和控制貸款 風(fēng)險的各項方針 、 措施和程序的 總稱 。 這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ)； 第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估 、 審查及貸款發(fā)放階段 。 主要有： 1）貸款 /存款比率。 3）單個客戶貸款比率。 （ 2022年 6月末中國工商銀行對最大單一客戶的貸款總額占資本凈額的 %，對最大十家單一 客戶的貸款總額占資本凈額的 %。 貸款政策中對可充當(dāng)?shù)盅旱母黝惖盅浩芬约盀榻杩钊颂峁?dān)保的保證人的條件都有具體規(guī)定 。 同時 ， 銀行應(yīng)制定有效的貸款回收催收制度 。 （ capacity），指借款人有申請借款的資格，并在法律上有能力簽署具有約束力的貸款協(xié)定。 （ condition），指借款人面臨的經(jīng)濟環(huán)境。 保理（代理經(jīng)營）。 不動產(chǎn)。 個人保證。 次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。 問題貸款產(chǎn)生的原因 （ 1）對借款者的信用和還款能力分析不正確，或沒有獲得足夠的信息來進行分析，從而作出了錯誤的貸款決定。 借款企業(yè)突然改變或違反會計規(guī)則。 借款者的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（資產(chǎn)負債率）、流動性（流動性比率）或經(jīng)營水平（銷售與存貨比率）出現(xiàn)不利變化。 （ 1）銀行發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號及采取有效措施的時間。 問題貸款的回收 （ 1）借貸雙方合作，共同解決問題 1）貸款展期； 2）追加新貸款； 3）追加貸款抵押或擔(dān)保； 4）銀行介入企業(yè)經(jīng)營管理并限制企業(yè)的某些經(jīng)營活動。 年 月 這筆 15億元貸款為期三年，于 2022年七八月間，分由深發(fā)展天津、?？?、北京三家分行完成出賬，分別貸給首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)有限公司（下稱首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)）和中財國企投資有限公司（下稱中財國企）及下屬五家企業(yè)，申報用途分別為建設(shè)全國性的連鎖網(wǎng)吧以及“農(nóng)村科技信息體系暨農(nóng)村婦女信息服務(wù)體系”。 2022年年底，深發(fā)展外資股東“新橋”入股后，新管理層在檢查資產(chǎn)質(zhì)量的過程中，發(fā)現(xiàn)這幾筆貸款有發(fā)放不合內(nèi)部管理程序和借款人使用貸款違規(guī)的嫌疑，并于 2022年 11月向公安機關(guān)報案，并獲立案。當(dāng)時項目方提供兩個公司 ——中財投資和首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)，要求對這兩個公司授信 ” 。 3．對“一把手”監(jiān)督缺位。
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