【正文】 人行使追索權(quán)的前提條件，是持票人權(quán)利從付款請求權(quán)向追索清償權(quán)轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵；持票人將退票事實(shí)向追索對象作出通知，這一過程就是退票通知。 退票和退票通知 ? 退票是指持票人依票據(jù)法規(guī)定作有效提示后，遭付款人和承兌人拒絕付款和拒絕承兌的行為。 承兌 ? 承兌是指遠(yuǎn)期匯票的付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為，承兌的對象為商業(yè)匯票 ? 承兌人決定是否承兌時(shí)，只有肯定和否定兩種選擇，不能做出有附加條件的承兌。 ? 未填寫實(shí)際結(jié)算金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的銀行匯票不得轉(zhuǎn)讓。非經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓，而以其他合法方式取得票據(jù)的，依法舉證，證明其票據(jù)權(quán)利。 ? 現(xiàn)金票據(jù)不能背書轉(zhuǎn)讓 ? 以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。 ? 票據(jù)被拒絕承兌、拒絕付款或者超出付款提示期限的不得背書轉(zhuǎn)讓。 城商行匯票簽發(fā)兌付流程 背書（一） ? 背書是指在票據(jù)背面和粘單上記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的票據(jù)行為 ,背書發(fā)生在出票以后 ,它是持票人所為的行為 ,是匯票 ,本票 ,支票共有的行為 ? 以背書轉(zhuǎn)讓匯票時(shí) ,背書應(yīng)連續(xù) ,即轉(zhuǎn)讓人背書簽字與受讓人再作背書的簽字應(yīng)依次前后連接 ? 背書的種類可分為 ? 空白背書 (Blank Endorsement) ? 特別背書 (Special Endorsement) ? 限制背書 (Restrictive Endorsement),包括禁止轉(zhuǎn)讓背書 ,托收背書和質(zhì)押背書 背書（二） ? 背書不得附有條件，背書時(shí)附有條件的，所附條件不具有匯票上的效力。 ? 匯票權(quán)利是持票人因合法擁有票據(jù)而向票據(jù)債務(wù)人請求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括：付款請求權(quán)和追索權(quán)。 ? 銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款的，承兌銀行除憑票向持票無條件支付票款外，對出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬分之五計(jì)收利息。 ? 填明 “ 現(xiàn)金 ” 字樣和代理付款行的銀行匯票喪失，可以由失票人通知付款人或者代理付款行掛失止付。 ? 銀行匯票是匯款人將款項(xiàng)存入當(dāng)?shù)爻銎毙?,由出票銀行簽發(fā)的 ,由其或代理兌付行在見票時(shí) ,按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給持票人或收款人的票據(jù) ? 商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的 ,委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù) .商業(yè)匯票的付款期限由交易雙方商定 ,但最長期限不能超過六個(gè)月 .商業(yè)匯票提示付款期限自匯票到期日十日內(nèi) 匯票（二） ? 匯票按出票人的不同 ,可分為銀行匯票和商業(yè)匯票 ? 商業(yè)匯票按承兌人的不同 ,可分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票 ? 匯票根據(jù)申請人的不同 ,可分為現(xiàn)金匯票和轉(zhuǎn)帳匯票 ? 匯票按付款期限的不同 ,可分為即期匯票和遠(yuǎn)期匯票 ? 匯票按流通地域的不同 ,可分為全國匯票和華東三省一市匯票和省轄匯票等 ? 匯票按是否附有票據(jù) ,可分為光票和跟單匯票 匯票（三） ? 持票人超過提示付款期提示付款的，代理付款行不予受理。 表外性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ? 自由度較大 ? 透明度較差 ? 交易高度集中 ? 高杠桿作用 中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) ? 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 市場風(fēng)險(xiǎn) ? 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ? 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ? 法律風(fēng)險(xiǎn) ? 詐騙風(fēng)險(xiǎn) 中間業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展機(jī)遇 ? 混業(yè)經(jīng)營趨勢為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間 ? 中國經(jīng)濟(jì)日趨國際化帶來了商業(yè)銀行在國際結(jié)算、投資等領(lǐng)域跨國中間業(yè)務(wù)需求的增長 ? 人民幣支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的提高將繼續(xù)提高支付結(jié)算類業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)總收入中的占比 ? 私人收入的增加、消費(fèi)習(xí)慣的改變將使銀行卡業(yè)務(wù)收入繼續(xù)保持快速增長 ? 中產(chǎn)階層人數(shù)的迅速增長將推動(dòng)咨詢顧問類業(yè)務(wù)在未來 5年中高速發(fā)展 第二節(jié) 支付結(jié)算類業(yè)務(wù) (國內(nèi)結(jié)算部分 ) 國內(nèi)結(jié)算類業(yè)務(wù) ? 支付結(jié)算是指單位 ,個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)和各種結(jié)算方式進(jìn)行貨幣清算的行為 ,支付結(jié)算按支付方式分現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算兩種 。 中間業(yè)務(wù) (三 ) 適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種包括： （一）票據(jù)承兌； （二）開出信用證； （三）擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)； （四）貸款承諾； （五）金融衍生業(yè)務(wù)； （六）各類投資基金托管； （七）各類基金的注冊登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)； （八）代理證券業(yè)務(wù)； （九）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （十）中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務(wù)品種。 ? 代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融 機(jī)構(gòu)委托、代收代付等 ? 擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保 函等 ? 服務(wù)性中間業(yè)務(wù)，包括提供市場信息，企業(yè)管理咨詢，項(xiàng)目資產(chǎn) 評(píng)估，企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定等 ? 承諾類中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù)；包括可撤銷承諾和不 可撤銷承諾兩種 ? 交易類中間業(yè)務(wù)，包括遠(yuǎn)期合約，金融期貨，互換，期權(quán)等 ? 基金托管類中間業(yè)務(wù)，包括封閉式基金托管業(yè)務(wù)，開放式基金托 管業(yè)務(wù)和其他基金托管業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) (二 ) 中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制和備案制。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述 (中間業(yè)務(wù)部分 ) 寂寞中求索的銀行分析師 MSN: 目錄 1. 概述 2. 支付結(jié)算類業(yè)務(wù) 3. 代理業(yè)務(wù) 4. 擔(dān)保類業(yè)務(wù) 5. 其他業(yè)務(wù) 第零節(jié) 概述 中間業(yè)務(wù) (零 ) 指商業(yè)銀行不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義在于 ? 不改變資產(chǎn)負(fù)債總額的情況下 ,擴(kuò)大銀行的資金來源和資金運(yùn)用 ? 降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu) ? 增加銀行的非利息收入 ? 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu) ? 提高服務(wù)質(zhì)量 ,改善銀企關(guān)系 中間業(yè)務(wù) (一 ) ? 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)； 銀行卡業(yè)務(wù)，包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù) ? 電子銀行類中間業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行， ATM， POS，電話銀行，手機(jī)銀行，家居銀行等。 適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。 中間業(yè)務(wù) (四 ) 適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種包括： （一）各類匯兌業(yè)務(wù)； （二）出口托收及進(jìn)口代收； （三）代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券； （四）代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代收費(fèi)、代理社會(huì)保障基金發(fā)放； （五）委托貸款業(yè)務(wù)； （六）代理政策性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)； （七）代理資金清算； （八）代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)； （九）各類代理銷售業(yè)務(wù)，包括代售旅行支票業(yè)務(wù)； （十）各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)； （十一）信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢； （十二）企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)； （十三）企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)，包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排； （十四）保管箱業(yè)務(wù)； （十五）中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務(wù)品種。按結(jié)算區(qū)域分可分為同城清算和異地清算 . ? 結(jié)算工具主要包括 :支票 ,銀行匯票 ,銀行本票 ,商業(yè)匯票 ,信用卡 ,匯兌 ,托收承付 ,和委托收款 票據(jù) ? 這里所說的票據(jù)是指出票人根據(jù)法律的規(guī)定所簽發(fā)的 ,由自己或者委托他人在見票時(shí)或者在一定的票載日期 ,無條件支付票面金額給持票人或者收款人的一種有價(jià)憑證 . ? 票據(jù)的特征 : ? 有價(jià)證券 ? 要式證券 ? 無因證券 ? 文義證券 ? 流通證券 匯票（一） ? 匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 ? 出票人在匯票上記載 “ 不得轉(zhuǎn)讓 ” 字樣的，匯票不得轉(zhuǎn)讓 ? 票據(jù)到期被拒絕付款或者在到期前被拒絕承兌，承兌人或付款人死亡、逃匿的，承兌人或付款人被依法宣告破產(chǎn)的或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動(dòng)的，持票人可以對背書人、出票人以及票據(jù)的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。 匯票（四） ? 承兌銀行存在合法抗