【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 個(gè)人金融業(yè)務(wù)在建行實(shí)施整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義。 商業(yè) 銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 狀況 經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放 30 多年的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民金融意識(shí)不斷提升，投資理財(cái)需求加大。特別是隨著國(guó)家實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策，商業(yè)銀行緊密結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策，根據(jù)個(gè)人信貸市場(chǎng)需求變化，及時(shí)調(diào)整和完善個(gè)人信貸政策，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效支持了居民住房、消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的信貸需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)生機(jī)盎然。建設(shè)銀行去年個(gè)人高端客戶數(shù)量和金融資產(chǎn)規(guī)模大幅 增長(zhǎng)，分別較上年增長(zhǎng) 50%、 49%。 2020 年工商銀行個(gè)人貸款增加 億元，增長(zhǎng) %，占各項(xiàng)貸款的 %，比上年末提高 個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人住房貸款增加 億元，增長(zhǎng) %；個(gè)人消費(fèi)貸款增加 億元，增長(zhǎng) %。 1 國(guó)外金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程 20 世紀(jì) 70 年代西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)的 ”滯漲 ”加速了資本 ”脫媒化 ”，商業(yè)銀行紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)重點(diǎn)， 80 年代西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展創(chuàng)造了有利條件， 90 年代個(gè)人金融 業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)張，已成為主營(yíng)業(yè)務(wù)。 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 8 到 1996 年，美國(guó)全部商業(yè)銀行貸款總額中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比例由 1985 年的 31%上升到 45%，其中資產(chǎn)規(guī)模前 100 大銀行的相應(yīng)比例更高。 1997 年，花旗銀行收入中，零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)為 14 億美元 (信用卡 億美元，私人銀行 億美元，零售銀行業(yè)務(wù) 6 億美元 )，占全部?jī)衾麧?rùn) 億美元的 72%。 1 國(guó)外銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)收益率（ ROA）（ 19901995） 2 銀行名稱 指標(biāo)類別 1990 1991 1992 1993 1994 1995 花旗銀行 零售 ROA 批發(fā) ROA 大通曼哈頓 零售 ROA 批發(fā) ROA 第一芝加哥 零售 ROA 批發(fā) ROA 注： ROA=（稅后收入 非利息收入 利息支出 非利息支出 非利息費(fèi)用 壞賬攤鋪 稅金） /總資產(chǎn) 展現(xiàn)狀 20 世紀(jì)末，全球銀行業(yè)并購(gòu)浪潮此起彼伏，商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)大使個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件，來(lái)自銀行同業(yè)和非銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇也是發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重大誘因，為適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)形式，西方銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，加速發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，實(shí)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營(yíng)。 從業(yè)務(wù)規(guī)?？矗瑐€(gè)人金融的業(yè)務(wù)量一般占銀行整個(gè)業(yè)務(wù)量的 50%左右，最高可達(dá)70%；從經(jīng)營(yíng)范圍看，已經(jīng)涵蓋 2了從個(gè)人儲(chǔ)蓄到消費(fèi)信貸、證券與基金投資， 再到外匯、保險(xiǎn)、租賃與融資，還有個(gè)人理財(cái)、委托代理、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢等眾多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)內(nèi)容；從 服務(wù)品種看，除了極個(gè)別的業(yè)務(wù)種類外，絕大部分種類的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量都不下數(shù)十種，多的甚至達(dá)到上百種。其中尤以個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品最為豐富，其服務(wù)品種可達(dá) 200 余種，成為個(gè)人金額業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品； 從利潤(rùn)收入看，一般占銀行利潤(rùn)總額的 40%以上，最高可達(dá)到 70%。例如，全球開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行 —— 美國(guó)花旗銀行 ： 其在全球 100 個(gè)國(guó)家設(shè) 1 資料來(lái)源：《個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期》，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，趙曉強(qiáng) 2資料來(lái)源： 20 世紀(jì) 90 年代美國(guó)銀行業(yè)的改革與戰(zhàn)略 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 9 有 3400 多個(gè)分支機(jī)構(gòu) .近年來(lái)，該行一半以上的利潤(rùn)來(lái)自它所經(jīng)營(yíng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。 2020 年，花旗銀行為擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不惜花高價(jià)收購(gòu)了日本第三大消費(fèi)公司。無(wú)獨(dú)有偶，在世界排名 第三的香港匯豐銀行控股公司，同年也以 140 多億美元的價(jià)格，收購(gòu)了美國(guó)的第二大消費(fèi)融資公司 —— 家庭國(guó)際，以擴(kuò)展其在美的個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)。種種跡象表明，以個(gè)人理財(cái)、個(gè)人融資等為主的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，已逐步成為西方商業(yè)銀行，特別是大型商業(yè)銀行的 “ 主業(yè) ”。 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 10 第三 章 發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的分析 發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) 個(gè)人金融業(yè)務(wù)全球化 20 世紀(jì) 70 年代以來(lái)，各國(guó)的金融自由化改革也在不斷深入：由放松利率管制到放松金融業(yè)務(wù)管制，再 發(fā)展到放松（或部分放松）資本項(xiàng)目管制，極大地促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)向全能化、國(guó)際化發(fā)展。金融自由化改革對(duì)全球金融活動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。正是由于各國(guó)金融活動(dòng)的逐步自由化以及阻礙資金跨國(guó)流動(dòng)的藩籬被不斷拆除，使得本來(lái)各自獨(dú)立運(yùn)行的各國(guó)國(guó)內(nèi)金融，日益融合在全球金融的大潮之中。特別是進(jìn)入 20 世紀(jì) 90 年代后 ,世界一些國(guó)家先后不同程度放松了對(duì)別國(guó)金融機(jī)構(gòu)在本國(guó)從事金融業(yè)務(wù)或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制 ,從而促進(jìn)了各國(guó)銀行向海外的拓展。 1997 年末 ,世界貿(mào)易組織成員國(guó)簽署“金融服務(wù)協(xié)議” ，把允許外國(guó)在其境內(nèi)建立金融服務(wù)公司并將按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行作為加入該組織的重要條件，進(jìn)一步促進(jìn)了各國(guó)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的跨國(guó)發(fā)展。國(guó)際金融市場(chǎng)的金融創(chuàng)新和金融自由化的深入發(fā)展，為跨國(guó)銀行的大發(fā)展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和運(yùn)行環(huán)境。 為了應(yīng)對(duì)日益加劇的金融服務(wù)業(yè)全球競(jìng)爭(zhēng)，各國(guó)大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相以擴(kuò)大規(guī)模、擴(kuò)展業(yè)務(wù)以提高效益和增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力作為發(fā)展新戰(zhàn)略 ,國(guó)際金融市場(chǎng)掀起了聲勢(shì)浩大的跨國(guó)購(gòu)并浪潮，造就了眾多的巨型跨國(guó)銀行。銀行并購(gòu)使全球金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少，單個(gè)機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對(duì)擴(kuò)大，銀行業(yè)的集中度迅速提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在 2020 年世界 1000 家大銀行中，前 25 家大銀行的資產(chǎn)約占 1000 家銀行資產(chǎn)的 50%左右，而 199 6 年僅為 28%。另外，在過(guò)去的十年里，國(guó)際銀行業(yè)的對(duì)外資產(chǎn)增長(zhǎng)高達(dá) 57%，年平均遞增 5. 1%[3] 個(gè)人金融業(yè)務(wù)全能化 國(guó)外銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求 3。國(guó)外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)品種豐富多樣，并提供有關(guān)居家生 3 資料來(lái)源： 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 11 活、旅行、退休、保健等方面的便利。他們的私人銀行服務(wù)涵蓋投資規(guī)劃、合理避稅 、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等眾多方面。 發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行在便捷性、安全性、速度、成本等方面表現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和 IT 技術(shù)有機(jī)結(jié)合，目前電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)上，商業(yè)性業(yè)務(wù)也在部分地采用電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行方式來(lái)進(jìn)行。網(wǎng)上銀行讓銀行與外界的 聯(lián)絡(luò)更加方便，銀行及銀行內(nèi)分支機(jī)構(gòu)之 間的業(yè)務(wù)往來(lái)更容易，銀行同客戶間的關(guān)系更緊密。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì) 國(guó)外 銀行業(yè)務(wù)受其影響日益增強(qiáng)，這將逐步影響銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整和發(fā)展。近年來(lái)每個(gè)重點(diǎn)發(fā)展的金融服務(wù)有：網(wǎng)上證券交易、使用多種方便的支付方法、開(kāi)展多方面的金融信息服務(wù)、推廣在線銀行、在線貿(mào)易服務(wù)、提供在線投資、在線保險(xiǎn)和在線理財(cái)服務(wù)、完善稅務(wù)在線服務(wù)和在線消費(fèi)和購(gòu)物服務(wù)、提供 IT 業(yè)發(fā)展的金融支持，鼓勵(lì)創(chuàng)新活動(dòng)等。金融業(yè)對(duì)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給予了強(qiáng)有力的支持。 銀行服務(wù)方式對(duì)比 銀行服務(wù)方式 網(wǎng)上銀行 傳統(tǒng)銀行 機(jī)構(gòu) 電話銀行 ATM 平均交易單項(xiàng)成本（美元） 網(wǎng)上銀行 /其他服務(wù)方式 1/100 1/5 1/3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn) 投資 結(jié)算 個(gè)人信貸 儲(chǔ)蓄 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 12 以花旗銀行為例 分析 發(fā)達(dá)國(guó)家商行個(gè)人金融業(yè)務(wù) 的特點(diǎn) 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象，是眾多有著不同需要、不同心理、不同背景的個(gè)人客戶。要想實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶最佳的服務(wù)，首先必須準(zhǔn)確把握客戶的需要和消費(fèi)心理，以及在這種需要和心理背后存在的更為廣泛和復(fù)雜的各種變量因素。只有這樣，才能做到有的放矢，按需服務(wù)。比如，花旗銀行為了解客 戶的金融消費(fèi)需求 與消費(fèi)心理，專門組織開(kāi)展 “ 顧客活動(dòng)周期 (CAC)” 模式研究。內(nèi)容包括顧客購(gòu)買銀行產(chǎn)品前、中、后的全部過(guò)程和活動(dòng)，從中發(fā)現(xiàn)顧客追求 他們想要的結(jié)果所經(jīng)歷的幾個(gè)關(guān)鍵階段，并對(duì)每個(gè)階段的增值機(jī)會(huì)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。 1990 年初，該行借助這一研究成果有針對(duì)性地制定實(shí)施了為顧客提供連續(xù)的全 球服務(wù)的計(jì)劃，使顧客無(wú)論在家里還是在辦公室，在巴黎還是在東京，都能享受到花旗銀行的服務(wù)；日本朝日銀行為有針對(duì)性地開(kāi)展好客戶服務(wù)，專門針對(duì)客戶一生的不同階段，由于其生活方式不同而產(chǎn)生的不同需求進(jìn)行研究，并針對(duì)不同年齡階層、不同生活需求開(kāi)發(fā) 出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，使客戶一生中的每個(gè)階段都能得到朝日 銀行提供的不同的金融服務(wù)。這不僅大大豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)容，而且有效地提升了服務(wù)質(zhì)量，使該行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)一直居于領(lǐng)先地位。 服務(wù)質(zhì)量的高低是銀行經(jīng)營(yíng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。而銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，必須具備優(yōu)質(zhì)、全方位的服務(wù)能力并采取無(wú)處不在 的服務(wù)措施。近年來(lái)，國(guó)外銀行為鞏固和發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，一方面大力借助現(xiàn)代科技手段，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化服務(wù)功能；另一方面，通過(guò)提供各種無(wú)微不至的服 務(wù)