【文章內(nèi)容簡介】 個人金融業(yè)務(wù)在建行實施整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義。 商業(yè) 銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 狀況 經(jīng)過改革開放 30 多年的發(fā)展，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民金融意識不斷提升，投資理財需求加大。特別是隨著國家實施擴大內(nèi)需的政策，商業(yè)銀行緊密結(jié)合國家相關(guān)政策，根據(jù)個人信貸市場需求變化，及時調(diào)整和完善個人信貸政策，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效支持了居民住房、消費和經(jīng)營領(lǐng)域的信貸需求，個人金融業(yè)務(wù)生機盎然。建設(shè)銀行去年個人高端客戶數(shù)量和金融資產(chǎn)規(guī)模大幅 增長，分別較上年增長 50%、 49%。 2020 年工商銀行個人貸款增加 億元，增長 %，占各項貸款的 %，比上年末提高 個百分點；個人住房貸款增加 億元，增長 %；個人消費貸款增加 億元，增長 %。 1 國外金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進程 20 世紀 70 年代西方國家經(jīng)濟的 ”滯漲 ”加速了資本 ”脫媒化 ”，商業(yè)銀行紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)重點， 80 年代西方國家經(jīng)濟的穩(wěn)定增長為個人金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展創(chuàng)造了有利條件， 90 年代個人金融 業(yè)務(wù)進一步擴張，已成為主營業(yè)務(wù)。 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 8 到 1996 年，美國全部商業(yè)銀行貸款總額中，個人金融業(yè)務(wù)的比例由 1985 年的 31%上升到 45%，其中資產(chǎn)規(guī)模前 100 大銀行的相應(yīng)比例更高。 1997 年，花旗銀行收入中，零售業(yè)務(wù)凈利潤為 14 億美元 (信用卡 億美元，私人銀行 億美元，零售銀行業(yè)務(wù) 6 億美元 )，占全部凈利潤 億美元的 72%。 1 國外銀行個人金融業(yè)務(wù)收益率（ ROA）（ 19901995） 2 銀行名稱 指標類別 1990 1991 1992 1993 1994 1995 花旗銀行 零售 ROA 批發(fā) ROA 大通曼哈頓 零售 ROA 批發(fā) ROA 第一芝加哥 零售 ROA 批發(fā) ROA 注： ROA=（稅后收入 非利息收入 利息支出 非利息支出 非利息費用 壞賬攤鋪 稅金） /總資產(chǎn) 展現(xiàn)狀 20 世紀末，全球銀行業(yè)并購浪潮此起彼伏，商業(yè)銀行的規(guī)模擴大使個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件，來自銀行同業(yè)和非銀行業(yè)競爭的加劇也是發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的重大誘因，為適應(yīng)新的競爭形式，西方銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，加速發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，實行個人金融業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營。 從業(yè)務(wù)規(guī)模看，個人金融的業(yè)務(wù)量一般占銀行整個業(yè)務(wù)量的 50%左右，最高可達70%；從經(jīng)營范圍看，已經(jīng)涵蓋 2了從個人儲蓄到消費信貸、證券與基金投資， 再到外匯、保險、租賃與融資，還有個人理財、委托代理、資產(chǎn)管理、財務(wù)咨詢等眾多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)內(nèi)容；從 服務(wù)品種看，除了極個別的業(yè)務(wù)種類外，絕大部分種類的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量都不下數(shù)十種，多的甚至達到上百種。其中尤以個人金融理財產(chǎn)品最為豐富，其服務(wù)品種可達 200 余種，成為個人金額業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品； 從利潤收入看，一般占銀行利潤總額的 40%以上，最高可達到 70%。例如，全球開展個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行 —— 美國花旗銀行 ： 其在全球 100 個國家設(shè) 1 資料來源：《個人金融業(yè)務(wù)進入快速發(fā)展時期》，經(jīng)濟日報，趙曉強 2資料來源： 20 世紀 90 年代美國銀行業(yè)的改革與戰(zhàn)略 上海理工大學畢業(yè)論文（設(shè)計） 9 有 3400 多個分支機構(gòu) .近年來，該行一半以上的利潤來自它所經(jīng)營的個人金融業(yè)務(wù)。 2020 年，花旗銀行為擴大個人金融業(yè)務(wù)，不惜花高價收購了日本第三大消費公司。無獨有偶，在世界排名 第三的香港匯豐銀行控股公司，同年也以 140 多億美元的價格，收購了美國的第二大消費融資公司 —— 家庭國際，以擴展其在美的個人金融業(yè)務(wù)市場。種種跡象表明，以個人理財、個人融資等為主的個人金融業(yè)務(wù)，已逐步成為西方商業(yè)銀行，特別是大型商業(yè)銀行的 “ 主業(yè) ”。 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 10 第三 章 發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的分析 發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 個人金融業(yè)務(wù)全球化 20 世紀 70 年代以來，各國的金融自由化改革也在不斷深入：由放松利率管制到放松金融業(yè)務(wù)管制，再 發(fā)展到放松（或部分放松）資本項目管制，極大地促進了金融機構(gòu)之間的競爭，推動了金融機構(gòu)向全能化、國際化發(fā)展。金融自由化改革對全球金融活動、金融機構(gòu)和金融市場產(chǎn)生了巨大而深遠的影響。正是由于各國金融活動的逐步自由化以及阻礙資金跨國流動的藩籬被不斷拆除，使得本來各自獨立運行的各國國內(nèi)金融，日益融合在全球金融的大潮之中。特別是進入 20 世紀 90 年代后 ,世界一些國家先后不同程度放松了對別國金融機構(gòu)在本國從事金融業(yè)務(wù)或設(shè)立分支機構(gòu)的限制 ,從而促進了各國銀行向海外的拓展。 1997 年末 ,世界貿(mào)易組織成員國簽署“金融服務(wù)協(xié)議” ，把允許外國在其境內(nèi)建立金融服務(wù)公司并將按競爭原則運行作為加入該組織的重要條件，進一步促進了各國金融業(yè)務(wù)和機構(gòu)的跨國發(fā)展。國際金融市場的金融創(chuàng)新和金融自由化的深入發(fā)展，為跨國銀行的大發(fā)展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和運行環(huán)境。 為了應(yīng)對日益加劇的金融服務(wù)業(yè)全球競爭，各國大銀行和其他金融機構(gòu)競相以擴大規(guī)模、擴展業(yè)務(wù)以提高效益和增強抵御風險能力作為發(fā)展新戰(zhàn)略 ,國際金融市場掀起了聲勢浩大的跨國購并浪潮，造就了眾多的巨型跨國銀行。銀行并購使全球金融機構(gòu)的數(shù)量減少，單個機構(gòu)的規(guī)模相對擴大，銀行業(yè)的集中度迅速提高。據(jù)統(tǒng)計，在 2020 年世界 1000 家大銀行中，前 25 家大銀行的資產(chǎn)約占 1000 家銀行資產(chǎn)的 50%左右，而 199 6 年僅為 28%。另外，在過去的十年里，國際銀行業(yè)的對外資產(chǎn)增長高達 57%，年平均遞增 5. 1%[3] 個人金融業(yè)務(wù)全能化 國外銀行在混業(yè)經(jīng)營模式下形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求 3。國外各類金融機構(gòu)提供的個人理財品種豐富多樣，并提供有關(guān)居家生 3 資料來源： 上海理工大學畢業(yè)論文（設(shè)計） 11 活、旅行、退休、保健等方面的便利。他們的私人銀行服務(wù)涵蓋投資規(guī)劃、合理避稅 、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等眾多方面。 發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 個人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行在便捷性、安全性、速度、成本等方面表現(xiàn)出越來越強的優(yōu)勢。電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)了業(yè)務(wù)和 IT 技術(shù)有機結(jié)合，目前電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)上，商業(yè)性業(yè)務(wù)也在部分地采用電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行方式來進行。網(wǎng)上銀行讓銀行與外界的 聯(lián)絡(luò)更加方便，銀行及銀行內(nèi)分支機構(gòu)之 間的業(yè)務(wù)往來更容易，銀行同客戶間的關(guān)系更緊密。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展對 國外 銀行業(yè)務(wù)受其影響日益增強，這將逐步影響銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整和發(fā)展。近年來每個重點發(fā)展的金融服務(wù)有：網(wǎng)上證券交易、使用多種方便的支付方法、開展多方面的金融信息服務(wù)、推廣在線銀行、在線貿(mào)易服務(wù)、提供在線投資、在線保險和在線理財服務(wù)、完善稅務(wù)在線服務(wù)和在線消費和購物服務(wù)、提供 IT 業(yè)發(fā)展的金融支持，鼓勵創(chuàng)新活動等。金融業(yè)對信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給予了強有力的支持。 銀行服務(wù)方式對比 銀行服務(wù)方式 網(wǎng)上銀行 傳統(tǒng)銀行 機構(gòu) 電話銀行 ATM 平均交易單項成本（美元） 網(wǎng)上銀行 /其他服務(wù)方式 1/100 1/5 1/3 個人理財業(yè)務(wù) 保險 投資 結(jié)算 個人信貸 儲蓄 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 12 以花旗銀行為例 分析 發(fā)達國家商行個人金融業(yè)務(wù) 的特點 個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象，是眾多有著不同需要、不同心理、不同背景的個人客戶。要想實現(xiàn)對客戶最佳的服務(wù)，首先必須準確把握客戶的需要和消費心理，以及在這種需要和心理背后存在的更為廣泛和復雜的各種變量因素。只有這樣，才能做到有的放矢，按需服務(wù)。比如，花旗銀行為了解客 戶的金融消費需求 與消費心理，專門組織開展 “ 顧客活動周期 (CAC)” 模式研究。內(nèi)容包括顧客購買銀行產(chǎn)品前、中、后的全部過程和活動，從中發(fā)現(xiàn)顧客追求 他們想要的結(jié)果所經(jīng)歷的幾個關(guān)鍵階段，并對每個階段的增值機會進行科學評估。 1990 年初，該行借助這一研究成果有針對性地制定實施了為顧客提供連續(xù)的全 球服務(wù)的計劃，使顧客無論在家里還是在辦公室，在巴黎還是在東京，都能享受到花旗銀行的服務(wù)；日本朝日銀行為有針對性地開展好客戶服務(wù)，專門針對客戶一生的不同階段，由于其生活方式不同而產(chǎn)生的不同需求進行研究，并針對不同年齡階層、不同生活需求開發(fā) 出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，使客戶一生中的每個階段都能得到朝日 銀行提供的不同的金融服務(wù)。這不僅大大豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)容，而且有效地提升了服務(wù)質(zhì)量，使該行的個人金融業(yè)務(wù)一直居于領(lǐng)先地位。 服務(wù)質(zhì)量的高低是銀行經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。而銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，必須具備優(yōu)質(zhì)、全方位的服務(wù)能力并采取無處不在 的服務(wù)措施。近年來，國外銀行為鞏固和發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，一方面大力借助現(xiàn)代科技手段，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強化服務(wù)功能；另一方面，通過提供各種無微不至的服 務(wù)