【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 一降再降，但我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率卻節(jié)節(jié)攀升，每年以 。 2023年 1月 15日，中國(guó)人民銀行公布，截至 05年 12月末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款突破 14萬(wàn)億元，達(dá)到 。 這是 05年一年內(nèi)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款連續(xù)跨越的第三個(gè)萬(wàn)億元大關(guān)。 05年 1月，居民儲(chǔ)蓄存款余額突破 12萬(wàn)億元， 5月份即突破 13萬(wàn)億元。 2023年儲(chǔ)蓄存款從 17多萬(wàn)億到 20多萬(wàn)億元。 2023年 1月 23萬(wàn)億元。 美國(guó)儲(chǔ)蓄率 ％ 日本儲(chǔ)蓄率 % 中國(guó)儲(chǔ)蓄率 48％ 中國(guó)的儲(chǔ)蓄率在全世界排名第一。 資料顯示： 1995年、 1997年、 2023年中國(guó)的國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄率分別為 42%、 45%、 51%，呈增長(zhǎng)勢(shì)頭。而在 2023年，全球平均儲(chǔ)蓄率僅為 %。與世界其他國(guó)家相比，我國(guó)儲(chǔ)蓄率明顯過(guò)高。 什么是儲(chǔ)蓄率？ 儲(chǔ)蓄率是反映一個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）儲(chǔ)蓄發(fā)展水平的重要指標(biāo)。包括總儲(chǔ)蓄率和個(gè)人儲(chǔ)蓄率。 ●總儲(chǔ)蓄率是指一國(guó)儲(chǔ)蓄金額占國(guó)民生產(chǎn)總值的百分比： 總儲(chǔ)蓄率＝總儲(chǔ)蓄／國(guó)民生產(chǎn)總值 100% 在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，總儲(chǔ)蓄是居民個(gè)人儲(chǔ)蓄，公司企業(yè)儲(chǔ)蓄及政府機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄的總和。 ●個(gè)人儲(chǔ)蓄率是指一國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄金額占個(gè)人可支配收入的百分比。中國(guó)的個(gè)人儲(chǔ)蓄率則是指在一定時(shí)期（通常為一年）內(nèi)，所有個(gè)人在銀行儲(chǔ)蓄存款的金額占城鄉(xiāng)居民或單位職工貨幣收入的百分比。 個(gè)人儲(chǔ)蓄率＝存入儲(chǔ)蓄的金額／居民或職工收入總額 100% 改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款一直保持了較高的增速，其發(fā)展過(guò)程可以分為以下四個(gè)階段： （ 1978年到 1988年）。這一階段儲(chǔ)蓄存款平均每年增長(zhǎng)30%以上。 （ 1989年到 1996年）。這一階段在基數(shù)已經(jīng)較大的情況下，儲(chǔ)蓄存款余額繼續(xù)保持旺盛的增長(zhǎng)勢(shì)頭。這一時(shí)期儲(chǔ)蓄存款余額的年均增長(zhǎng)率達(dá)到%。 （ 1997年到 2023年）。這一階段居民儲(chǔ)蓄存款余額繼續(xù)增長(zhǎng)，但儲(chǔ)蓄存款余額的增長(zhǎng)速度開(kāi)始下降，增長(zhǎng)率從 94年的%，一直下滑到 98年、 99年、 00年的 %、%、 %。同時(shí)，新增儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度開(kāi)始出現(xiàn)負(fù)值。 （ 2023年至今）。這一階段居民儲(chǔ)蓄資金經(jīng)過(guò) 99年下半年和 00年明顯分流之后， 01年居民儲(chǔ)蓄分流明顯減緩，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)速度重新加快，定期儲(chǔ)蓄占比提高，存款的穩(wěn)定性有所增強(qiáng)。 討論： 為什么中國(guó)的老百姓喜歡存錢？ 四、影響存款增減變動(dòng)的因素 外部因素 （ 1）國(guó)家的金融政策和經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)思想 （ 2）人口與就業(yè)狀況 （ 3）國(guó)民消費(fèi)結(jié)構(gòu) （ 4）市場(chǎng)供應(yīng)與價(jià)格變動(dòng)情況 （ 5）政治上和心理上的因素 （ 6）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平與居民收入水平 （ 7）金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)種類的多少 （ 8）社會(huì)保障制度 （ 9）人們的存款習(xí)慣與偏好 （ 10）利息稅率的高低 其它因素。 四、影響存款增減變動(dòng)的因素 內(nèi)部因素 ●存款的利息率高低 ●銀行的服務(wù)質(zhì)量與數(shù)量 ●銀行的實(shí)力與信譽(yù) ●銀行與社會(huì)各界的關(guān)系 ●其它因素 五、銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng) （一）存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 擴(kuò)大存款規(guī)模及存款規(guī)?？刂? ●從宏觀角度判斷存款規(guī)模的適度： ★存款總額與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率 ★企業(yè)存款總額與企業(yè)銷售總額的比率 ★個(gè)人存款總額與個(gè)人收入總額的比率 ●從銀行的角度 ★貸款的規(guī)模及投資量 ★吸收存款的成本高低 提高存款穩(wěn)定率 ●根據(jù)存款波動(dòng)程度，存款可分為三種：易變性存款、準(zhǔn)變性存款、穩(wěn)定性存款。 ●活期存款的穩(wěn)定率＝（活期存款最低余額247?；钇诖婵钇骄囝~） 100％ ●活期存款平均占用天數(shù)＝（活期存款平均余額計(jì)算期天數(shù)）247。存款支付總額 ●提高存款的穩(wěn)定性一是取決于存款客戶的多少，二是取決于銀行能否提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。 存款成本管理 存款成本的構(gòu)成： ●利息成本 ●營(yíng)業(yè)成本：利息以外的所有開(kāi)支 ●資金成本：利息成本＋營(yíng)業(yè)成本 ●可用資金成本：指銀行可用資金所負(fù)擔(dān)的全部成本。存款減存款準(zhǔn)備金的余額為可用資金。 存款的營(yíng)銷 （二）存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略 制定合理的存款價(jià)格 提供高質(zhì)量、多元化的服務(wù) 研究存款客戶的心理和需求創(chuàng)造和翻新存款種類。 ●經(jīng)濟(jì)型、消費(fèi)型、安全型、好勝型、保密型、隨意型、方便型、自我表現(xiàn)型等。 與客戶建立良好的社會(huì)關(guān)系 加強(qiáng)廣告宣傳。內(nèi)容、方式、廣告本身的藝術(shù)問(wèn)題等 更新銀行業(yè)務(wù)設(shè)備 加強(qiáng)存款的外勤服務(wù) 合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn) 鼓勵(lì)銀行員工的積極性 其它 討論：如何看待銀行排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象？ 銀行違規(guī)攬儲(chǔ)主要表現(xiàn)為 : 一是擅自提高利率； 二是采取暗記高息、上套利率檔次、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、減免或報(bào)銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物或現(xiàn)金（包括提貨卡、有價(jià)證券等）、提供境內(nèi)旅游、支付客戶子女入學(xué)費(fèi)、安排親屬就業(yè)等方式變相提高利率； 三是向存款中介支付吸儲(chǔ)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等不當(dāng)費(fèi)用；四是借辦信用卡、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購(gòu)物卡。 六、存款保險(xiǎn)制度 （一）存款保險(xiǎn)制度的含義 存款保險(xiǎn)制度是指各存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保銀行面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助，或代替破產(chǎn)銀行在一定限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款。 企業(yè)破產(chǎn)倒閉 1929－ 1933年 1929年為 22909家， 1930年為 26355家， 1931年為 29288家， 1932年為 31822家。 1933年在頭 9個(gè)月里也仍有 17732家企業(yè)破產(chǎn)。 有近 6000家銀行倒閉。破產(chǎn)的工商企業(yè)和銀行總計(jì)在 134000家以上。 德國(guó)倒閉的企業(yè)有 62023余家。英國(guó)和法國(guó)在此期間倒閉的企業(yè)也分別達(dá)到 31000余家和 37000余家。 ● 1933年美國(guó)最早建立存款保險(xiǎn)制度。 世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國(guó)的銀行數(shù)目減少了三分之一。為了控制危機(jī)的蔓延和保護(hù)存款人的利益 , 1933年成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。 ●由美國(guó)財(cái)政部撥款 15億美元，各區(qū)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行按其1933年 1月 l日盈余總額的 50％認(rèn)購(gòu)股票 ，作為其創(chuàng)辦資金。后由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在 1947年到 1951年間分四次償還清以上兩項(xiàng)的本金及利息。 ● 國(guó)民銀行都強(qiáng)制參加保險(xiǎn)，其它合乎條件的銀行自由參加。美國(guó) 1933年至 1942年共有 390家參保的銀行倒閉，平均每年倒閉 43家。 ●自美國(guó)建立了存款保險(xiǎn)制度后，其它國(guó)家紛紛仿效，目前世界上發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家大都建立了存款保險(xiǎn)制度，少數(shù)發(fā)展中國(guó)家也進(jìn)行了這方面的嘗試。目前有 70多個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。 ●德國(guó) 1966年 加拿大 1967 日本 1971 西班牙 1977 荷蘭 1979年 法國(guó) 1980 英國(guó) 1982 比利時(shí) 1985 意大利 1987 ●印度 1961 菲律賓 1963 巴拉圭 1971 阿根廷 1979 土耳其 1983 哥倫比亞 1985 委內(nèi)瑞拉 1985 尼日利亞 1988 巴西 1989 （二）存款保險(xiǎn)的職能 當(dāng)發(fā)生存款保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，存款保險(xiǎn)公司替銀行對(duì)存款客戶進(jìn)行存款補(bǔ)償。 救助性職能 ●給予資金上的援助：貸款、存款等 ●資助協(xié)助其它銀行合并或接受投保銀行 ●組織存款保險(xiǎn)公司銀行來(lái)清算債務(wù)。 監(jiān)督管理職能 風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)評(píng)、執(zhí)行金融法規(guī)和政策、內(nèi)部控制。將有問(wèn)題的銀行公諸于世，讓社會(huì)公眾提高識(shí)別銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力，并監(jiān)督銀行改善。 （三）存款保險(xiǎn)對(duì)銀行的作用 積極作用 ●保護(hù)存款者的利益，增強(qiáng)存戶的信心，從而使銀行得以取得較為穩(wěn)定和充足的資金來(lái)源。 ●維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定 ●提高金融監(jiān)管水平 ●有存款保險(xiǎn)做后盾，可適當(dāng)減少商業(yè)銀行持有自有資本的數(shù)量。把相應(yīng)的部分用于貸款或者投資，獲取較高的收益。 消極作用 ●增強(qiáng)了投保銀行的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，使存款資金成本提高。 ●可能會(huì)產(chǎn)生逆向選擇 ●道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 存款人：失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇及監(jiān)督的積極性 投保銀行： 存款保險(xiǎn)部門：監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，如掩蓋推遲處理銀行問(wèn)題，或通過(guò)政府資金的注入使問(wèn)題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)等，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，加大解決問(wèn)題銀行的成本。 （四）存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立?？煞譃槿N情況： ●一是政府出資創(chuàng)辦并管理，如美、英、加拿大等國(guó)；阿根廷、巴西、尼日利亞 ●二是政府與銀行共同出資創(chuàng)辦與管理，如日本、比利時(shí)、荷蘭等。哥倫比亞、菲律賓、土耳其。 ●三是由銀行同業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險(xiǎn)。如德、法、意大利等國(guó)。印度。 投保方式。有三種： ●強(qiáng)制投保，如日、英、加拿大。哥倫比亞、印度。 ●自愿投保，如德、意、荷蘭。阿根廷、巴拉圭。 ●強(qiáng)制和自愿相結(jié)合，如美國(guó)、巴西。 存款保險(xiǎn)的對(duì)象。 ● “領(lǐng)土論”為基本原則 。存款保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)包括本國(guó)領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機(jī)構(gòu)。巴西、印度等國(guó)不保外國(guó)在本國(guó)設(shè)的存款金融機(jī)構(gòu)。 受保護(hù)的存款種類及存款幣種 ●儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)存款， 這兩部分存款