商業(yè)銀行負債業(yè)務的經(jīng)營管理(編輯修改稿)
2025-03-06 15:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 。指存款資金的每單位平均借入成本。167。 銀行全部存款的加權平均成本 。指銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。 （二）存款成本控制 167。 一般情況下，存款期限長 → 利率高 → 利息成本 高；反之，存款期限短 → 利率低 → 利息成本 低。167。 但是，活期存款的利率雖低，但 營業(yè)成本 高；長期存款的利率雖高，但 營業(yè)成本 低。167。 那么，該如何對存款結構和成本作出選擇呢？ （ 1）盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)； （ 2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出； （ 3）活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減少銀行的信貸能力為條件， 即活期存款不宜過多，否則擠占定期存款額度，影響銀行信貸業(yè)務 ； （ 4）定期存款的發(fā)展戰(zhàn)略不以提高自身的比重為目標，而應與銀行存款的派生能力相適應。 即定期存款數(shù)目不宜過大，否則擠占活期存款額度，影響銀行存款派生能力 。定期存款的派生能力高于活期存款嗎？167。 很多人認為，定期存款對銀行來說可以放心大膽地貸處去，而只要保留部分現(xiàn)金就可以了，但如果是活期存款的話，需要保留相對高的現(xiàn)金以備提取。而且，通常定期存款的法定準備金率要比活期存款的低，這樣計算的話定期存款的派生能力高于活期存款 。 167。 M0=現(xiàn)金， M1=現(xiàn)金＋活期存款167。 M2=定期存款 +M1 =現(xiàn)金＋活期存款 +定期存款 167。 基礎貨幣 =法定準備金 +超額準備金 +銀行系統(tǒng)的庫存現(xiàn)金 +社會公眾手持現(xiàn)金 167。 從貨幣供給的程序上說，先有貸款后有存款，先有現(xiàn)金和活期存款，后有定期存款。167。 原始存款由中央銀行供給，途徑為中央銀行給商業(yè)銀行提供現(xiàn)金和存款準備金，商業(yè)銀行有央行的基礎貨幣支持，才能派生存款。167。 商業(yè)銀行派生的存款都是活期存款，活期存款中可以提取的現(xiàn)金，才能夠轉存為定期存款。167。 從活期存款中提取現(xiàn)金只是 貨幣形態(tài) 的變化，而把活期存款轉為定期存款則是 貨幣性質(zhì) 的變化。167。 現(xiàn)金是 基礎貨幣 ，現(xiàn)金和活期存款是 貨幣 ，定期存款是 準貨幣 。準貨幣是不能作為現(xiàn)實的貨幣進行流通的，只能作為金融資產(chǎn)存在，因此其不具備派生存款的能力。 167。 在銀行實踐中，存款總量和成本的關系可概括為以下四種組合 ：（ 1）逆向組合模式，即存款總量增長，成本反而下降；（ 2）同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之上升；（ 3）總量單項變化模式，即存款總量不變，成本不變；（ 4）成本單項變化模式，存款總量不變，成本增加。167。 銀行應努力實現(xiàn) 逆向組合模式 和 總量單項變化模式 ，以求在不增加貨幣投入的情況下，盡量組合更多的存款，走內(nèi)涵擴大再生產(chǎn)之路。 167。 可用資金的歷史平均成本，是指銀行對已吸收的存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金。它實際上是銀行資金的轉移價格，并由此決定了銀行盈利性資產(chǎn)的最低收益率，而利潤則表現(xiàn)為資金轉移價格的溢價。這一指標的缺陷是未考慮未來利息成本的變動。 貸款利率區(qū)間 利潤區(qū)間存款利率區(qū)間167。 對銀行經(jīng)營而言，具有決定意義的是邊際存款成本。但令人遺憾的是，邊際成本難以精確計算。主要是因為未來利率變化難以精確預測。在實際工作中，需要加強未來利率變化預測，并對利率預測的結果進行經(jīng)常性調(diào)整，以提高存款邊際成本預測的準確性。 三、銀行存款的營銷和定價 （一）銀行存款的營銷167。 金融市場的營銷，是指把可盈利的銀行服務引導到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動。167。 存款是銀行向客戶提供的一種金融服務，其前提是客戶所需要這種金融服務。存款工具和其他金融商品一樣，其市場營銷包括三個方面的內(nèi)容：即產(chǎn)品的設計和創(chuàng)新、定價、促銷。 。167。 需求產(chǎn)生動機，動機決定行為。167。 客戶購買存款工具的動機是多樣的：如貨幣增值、計劃消費、安全保密、存取方便等。因此，銀行應根據(jù)客戶的存款動機推出相應的存款品種。 。167。 在通貨膨脹的經(jīng)濟形勢下，推出保值型的與物價指數(shù)掛鉤的存款類型；167。 在經(jīng)濟繁榮物價相對穩(wěn)定時，推出消費型方便存取的存款類型。 。167。 銀行在對存款產(chǎn)品進行定價時，需考慮盈利性原則。 （ 1）存款工具的定價，必須在滿足客戶需求和確保銀行經(jīng)濟效益之間尋求平衡點。 （ 2）不同存款工具的價格信息應簡單明了，便于客戶了解比較。 （ 3）不可過分的以損害某些細分市場的利益去補貼其他細分市場。167。 我國目前長期的活期存款負利率狀況，扭曲了銀行系統(tǒng)存款結構，倒逼機制使得金融體系資金流向長期資本市場，資本市場充斥著投機等短期行為，發(fā)育畸形。 （二）存款工具的定價方法167。 在我國，為了保護國內(nèi)發(fā)育尚不成熟的銀行業(yè)，目前央行仍未放開存款利率，存款工具由國家統(tǒng)一定價，商業(yè)銀行必須嚴格按照國家管制的存款利率水平經(jīng)營。167。 在金融市場發(fā)達的國家，完全市場化的利率決定了銀行對存款工具具有自主定價權。167。 但自主定價絕不等于自由定價。存款價格一方面應參考同業(yè)水平，一方面應兼顧盈利性原則，保持一定利差。 。 。 。即按金融市場利率來定價，這種存款賬戶的利率隨市場利率的變化而不斷調(diào)整。 。銀行層次按取決于銀行的信用等級。 四、存款規(guī)?？刂?67。 存款多少，是衡量一家銀行規(guī)模和實力的標志。那么，是否是 “ 存款越多越好 ” ？167。 從宏觀上看，一國存款的供給總量主要取決于國民經(jīng)濟的總體水平；從微觀上看，企業(yè)居民存款的變動主要取決于社會再生產(chǎn)的規(guī)模、企
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