商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理(編輯修改稿)
2025-03-06 15:40 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 成本管理 ? （一）存款成本 ? 利息成本 ? 營(yíng)業(yè)（服務(wù)）成本 ? 資金成本 ? 利息成本和營(yíng)業(yè)成本之和 ? 資金成本率 =資金成本 /存款總額 ? 可用資金成本 ? 可用資金成本率 =存款成本 /（存款總額－法定存款準(zhǔn)備金－超額準(zhǔn)備） ? 相關(guān)成本 ? 加權(quán)平均成本 ? 邊際存款成本 ? （二）存款成本控制 ? 存款結(jié)構(gòu)和成本選擇 ? （ 1）盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本相對(duì)數(shù)。 ? （ 2）盡量處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本關(guān)系，降低營(yíng)業(yè)成本支出 ? （ 3）活期存款以不削弱銀行的信貸能力為條件 ? （ 4）提高銀行存款派生能力 ? 存款總量和成本控制 ? （ 1）逆向模式，存款總量增長(zhǎng)，成本下降 ? （ 2）同向組合，存款總量增長(zhǎng)，成本上升 ? （ 3）存款總量不變，成本不變 ? （ 4）存款總量不變，成本增加 ? 可用資金歷史平均成本和邊際成本分析 ? 三、銀行存款的營(yíng)銷和定價(jià) ? （一）存款工具營(yíng)銷 ? 確定客戶的金融需要 ? 根據(jù)研究成果劃定新的服務(wù) ? 定價(jià)和促銷 ? （二）存款工具定價(jià)方法 ? 成本定價(jià) ? 交易帳戶定價(jià) ? 存款帳戶定價(jià) (小額帳服費(fèi) ) ? 四、存款規(guī)?？刂? ? 宏觀：一國(guó)存款供給總量取決于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平 ? 銀行經(jīng)營(yíng)管理：限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)能承受能力范圍，以貸款和投資作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn) 第四節(jié) 短期借款經(jīng)營(yíng)管理 ? 一、特征和意義 ? 時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要 ? 流動(dòng)性需要相對(duì)集中（存款分散） ? 較高的利率風(fēng)險(xiǎn) ? 短期頭寸不足（不能用于盈利性資產(chǎn)） ? 二、借款渠道 ? （一）同業(yè)借款 ? 用于支持日常性資金周轉(zhuǎn)，為解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道，一般通過商業(yè)銀行在央行的存款帳戶進(jìn)行，實(shí)際上是超額準(zhǔn)備金的調(diào)劑，該利率一般是以高于存款利率、低于短期貸款利率為限，略低于央行再貼現(xiàn)率。（我國(guó) 96年開通，一級(jí)網(wǎng)絡(luò)，二級(jí)網(wǎng)絡(luò)）期限為 17天，和 120內(nèi)的借貸市場(chǎng)。 ? ①含義：金融機(jī)構(gòu)間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn) ? ②背景：法定存款準(zhǔn)備金制度、聯(lián)邦市場(chǎng)基金 ? ③特點(diǎn)：救急不救窮、短期使用 ? ④實(shí)質(zhì)：超額準(zhǔn)備的調(diào)劑 ? ⑤我國(guó)情況：拆入資金余額 /存款 ≤4% ? 拆出資金余額 /存款 ≤8% 央行對(duì)同業(yè)拆借管理政策作重要調(diào)整 ? 中國(guó)人民銀行今日頒布了最新的《同業(yè)拆借管理辦法》，這是央行近 10年最重要的同業(yè)拆借管理政策調(diào)整。其中信托公司、保險(xiǎn)公司等六類非銀行金融機(jī)構(gòu)首次被納入同業(yè)拆借市場(chǎng)申請(qǐng)人范圍。 ? 根據(jù)央行公告，《同業(yè)拆借管理辦法》將于2023年 8月 6日起正式施行。 ? 《同業(yè)拆借管理辦法》從市場(chǎng)準(zhǔn)入、期限管理和限額管理等三方面放松管制，以期活躍同業(yè)拆借市場(chǎng)交投，促進(jìn)市場(chǎng)更快發(fā)展。 ? 此次頒布的新規(guī)拓寬了參與同業(yè)拆借市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)類型。根據(jù)規(guī)定， 16類金融機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，涵蓋了所有銀行類金融機(jī)構(gòu)和絕大部分非銀行金融機(jī)構(gòu)。其中，信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等 6類非銀行金融機(jī)構(gòu)是首次納入同業(yè)拆借市場(chǎng)申請(qǐng)人范圍。而此前保險(xiǎn)公司、非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不能參加同業(yè)拆借活動(dòng)。 ? 本次調(diào)整還簡(jiǎn)化了期限管理的檔次，適當(dāng)延長(zhǎng)了部分金融機(jī)構(gòu)的最長(zhǎng)拆借期限。根據(jù)新規(guī)，調(diào)整后的期限管理分三檔：商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、政策性銀行最長(zhǎng)拆入期限為 1年；金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司最長(zhǎng)拆入期限為 3個(gè)月；財(cái)務(wù)公司、證券公司、信托公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司最長(zhǎng)拆入期限為 7天。拆出資金最長(zhǎng)期限按照交易對(duì)手方的拆入資金最長(zhǎng)期限控制，到期后不得展期。 ? 此外，本次調(diào)整還放寬了絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的限額核定標(biāo)準(zhǔn)。調(diào)整后同業(yè)拆借限額核定分為五個(gè)檔次：中資商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、政策性銀行為主要負(fù)債的8％；外資銀行為實(shí)收資本（或人民幣營(yíng)運(yùn)資金）的兩倍；財(cái)務(wù)公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司為實(shí)收資本的 100％；證券公司為凈資本的 80％；信托公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司為凈資產(chǎn)的 20％。 ? 央行表示，減少管制、鼓勵(lì)創(chuàng)新是央行推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展的基本政策取向。截至 2023年末，同業(yè)拆借市場(chǎng)參與者達(dá)到 703家，是市場(chǎng)建立之初的 14倍；年交易量達(dá)到 2． 15萬(wàn)億元，是市場(chǎng)建立初期的 10倍多。 ? （二）向央行借款 ? 再貼現(xiàn) ? 再貼現(xiàn)是優(yōu)惠，而非特權(quán)。不能作為主要資金來源。商行只能將款項(xiàng)用于調(diào)劑頭寸，補(bǔ)充資本不足，不能用于貸款和證券投資。 ? 再貸款 ? 只用于由于經(jīng)濟(jì)合理增長(zhǎng)產(chǎn)生的頭寸不足， ? 分為年度性再貸款、季節(jié)性再貸款、日拆性再貸款 ? （三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn) ? 是指商業(yè) 銀行 在資金臨時(shí)不足時(shí) ,將已經(jīng)貼現(xiàn)但仍未到期的票據(jù) ,交給其他商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)給予貼現(xiàn) ,以取得資金融通。向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利的持票人為轉(zhuǎn)貼現(xiàn)行為的貼出人，接受持票人轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利的金融機(jī)構(gòu)為轉(zhuǎn)貼現(xiàn)行為的貼入人。 ? （四）回購(gòu)協(xié)議 ? 指的是在出售證券的同時(shí)，與證券的購(gòu)買商達(dá)成協(xié)議，約定在一定期限后按原定價(jià)格購(gòu)回所賣證券，從而獲取即時(shí)可用資金的一種交易行為。（折價(jià)或是另算費(fèi)用） ? （五）歐洲貨幣市場(chǎng)借款 ? 歐洲貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)非常自由。由于歐洲貨幣市場(chǎng)是一個(gè)不受任何國(guó)家政府管制和稅收限制的市場(chǎng)，所以經(jīng)營(yíng)非常自由。 ? 歐洲貨幣市場(chǎng)資金規(guī)模極其龐大。 ? 歐洲貨幣市場(chǎng)有獨(dú)特的 利率 體系，其存款利率相對(duì)較高，放款利率相對(duì)較低，存放款利率的差額很小，這是因?yàn)樗皇?法定準(zhǔn)備金 和存款利率最高額限制。 ? 信用借貸多，采用 LIBOR借款利率。 ? 規(guī)定利率定期存單、歐洲美元存單、本票 ? （六）大面額存單 ? 可以轉(zhuǎn)讓，并且有較高的利率，兼有活期存款流動(dòng)性和定期存款盈利性優(yōu)點(diǎn)。一般存單時(shí)間不超過 6個(gè)月 第五節(jié) 長(zhǎng)期借款 ? 一、長(zhǎng)期借款的特點(diǎn)
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