商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)培訓(xùn)課件(編輯修改稿)
2025-03-19 11:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 前 7天通知的權(quán)利。 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 (ATS) 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶主要內(nèi)容是，存戶同時(shí)在銀行開立兩個賬戶：即儲蓄賬戶和活期存款賬戶?；钇诖婵钯~戶的余額始終保持 1美元，其余額轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶可獲得利息收入。當(dāng)銀行收到存戶開出的支票付款時(shí)，可將支付款項(xiàng)從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行自動轉(zhuǎn)賬，及時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。開立自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求繳納存款準(zhǔn)備金，而存戶對于銀行提供的轉(zhuǎn)賬服務(wù)需要支付一定的服務(wù)費(fèi)。 協(xié)定賬戶 (NA) 協(xié)定賬戶是自動轉(zhuǎn)賬賬戶的進(jìn)一步發(fā)展，該賬戶是銀行與客戶達(dá)成協(xié)議，客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、貨幣市場互助基金賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶中的任何一個賬戶。對于活期存款或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，一般都規(guī)定一個最低余額，超過最低余額的款項(xiàng)由銀行自動轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場互助基金上，以便取得較高的利息收入。若低于最低限額，可由銀行自動將同一存戶在貨幣市場互助基金賬戶上的部分款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補(bǔ)足最低余額。 股金提款單賬戶（ SDA） 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。對于開立股金提款單賬戶的存戶，可隨時(shí)開出提款單，代替支票來提取現(xiàn)金或支付轉(zhuǎn)賬，在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲蓄賬戶，因而可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時(shí)，可隨時(shí)開出提款單，通知銀行付款。該賬戶方便靈活，又有利息收入。 特種儲蓄存款 特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的存款創(chuàng)新工具，品種繁多，包括養(yǎng)老金儲蓄、存貸結(jié)合儲蓄、旅游賬戶、教育賬戶、假期賬戶、寵物賬戶等等，這一賬戶充分滿足了客戶的不同個性化需要，深受客戶歡迎，獲得了快速發(fā)展。 例，國外推出的圣誕俱樂部儲蓄。我國近年推出的住房儲蓄、禮儀儲蓄等。 與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 指數(shù)存款證，是一種以擬合目標(biāo)指數(shù)、跟蹤目標(biāo)指數(shù)變化為原則，實(shí)現(xiàn)與市場同步的存款品種，其具有分散和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。 指數(shù)存款證是在通貨膨脹下為保護(hù)客戶的儲蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶。其特點(diǎn)是存款利率與物價(jià)上漲指數(shù)掛鉤，這一特點(diǎn)使名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而進(jìn)行調(diào)整，從而確保儲蓄定期存款的實(shí)際利率不受通貨膨脹的影響。 零續(xù)定期存款 零續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲蓄存款賬戶，類似于我國的零存整取。其特點(diǎn)是：每次存入款項(xiàng)的數(shù)額可多可少，日期沒有限制；按定期利率計(jì)算存款利息；期滿前三個月為擱置期，既不能存也不能取。這種存款對于收入較高但又不穩(wěn)定的自由職業(yè)者有吸引力。 ” “ 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理 ? 一、積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略 ? （一）銀行存款的積極經(jīng)營策略 ? （二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施 ? 所謂存款的穩(wěn)定性，也稱為存款沉淀率，它形成銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源。衡量存款穩(wěn)定性的主要指標(biāo)有： ? 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 / 存款平均余額 *100％ ? 存款平均占用天數(shù)＝存款平均余額 *計(jì)算天數(shù) /存款支付總額 銀行在爭取存款時(shí)，通常喜歡穩(wěn)定性強(qiáng)的存款，即核心存款，它是指對市場利率變動和外部經(jīng)濟(jì)因素變化反應(yīng)不敏感的存款。一般來說，銀行的交易存款賬戶和不流通的定期存款賬戶屬于核心存款類。 ★ 易變性存款：活期存款 ★ 準(zhǔn)變性存款：定活兩便、通知存款 ★ 穩(wěn)定性存款：定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單 二、存款成本管理 （一）存款成本構(gòu)成 利息成本與營業(yè)成本 西方國家的存款保險(xiǎn)制度，一方面增強(qiáng)了存款的安全性，另一方面增加了銀行的資金成本。 資金成本 資金成本率 =【（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的全部存款資金】 *100% 可用資金成本 扣除法定存款準(zhǔn)備金和必要的超額準(zhǔn)備金后，才能實(shí)際用于貸款和投資 相關(guān)成本 ★ 風(fēng)險(xiǎn)成本 ★ 連鎖反應(yīng)成本 加權(quán)平均成本 存款資金的每單位平均借入成本 邊際存款成本 （二）存款成本控制 存款結(jié)構(gòu)和成本選擇 存款總量和成本控制 可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 ” “ 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理 ? 三、銀行存款的營銷和定價(jià) ? （一）存款工具的營銷 ? 存款主要取決于各家銀行在規(guī)模、信譽(yù)、服務(wù)效率和質(zhì)量、以及商品種類對客戶的吸引力。 ? 研究確定客戶的金融需要 ? 根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù) ? 定價(jià)和促銷 ? ★ 既要考慮客戶需求，也要考慮銀行經(jīng)營成本與效益 ? ★ 不同存款工具的價(jià)格信息可以溝通，簡單明了，便于客戶比較 ? ★ 不可過分損害某些細(xì)分市場利益去補(bǔ)貼另一部分細(xì)分市場 （二）存款工具的定價(jià)方法 在完全競爭的市場上，單個銀行不能決定價(jià)格，銀行如果要吸收存款，必須支付市場確定的價(jià)格。 以成本為基礎(chǔ)定價(jià) ★ 成本加利潤定價(jià)法 每單位存款服務(wù)的價(jià)格 = 每單位存款服務(wù)的經(jīng)營支出 + 每單位銀行存款的管理費(fèi)用 + 單位存款服務(wù)的預(yù)期利潤 成本加利潤定價(jià)法要求精確的計(jì)算每種存款服務(wù)的成本，計(jì)算方法如下： ◆ 計(jì)算每種資金的成本比率 ◆ 每一成本比率乘以每種資金來源占銀行資金的相對比重 ◆ 加總各項(xiàng)乘積，得出銀行資金的加權(quán)平均成本 ★ 存款的邊際成本定價(jià)法 存款的邊際成本法：通過比較存款的邊際成本與邊際資產(chǎn)回報(bào)來決定是否吸引新的存款，只有當(dāng)邊際成本小于邊
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