商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)(編輯修改稿)
2025-03-06 15:25 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 戶上的部分款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補(bǔ)足最低余額。 358. 個(gè)人退休金賬戶（ IRA） – 所有有工資收入者都可開(kāi)立個(gè)人退休金賬戶。– 其開(kāi)辦初衷是為了那些未參加養(yǎng)老基金的個(gè)人把遞延稅金存入退休基金中 ,并規(guī)定凡年齡在 ，每年個(gè)人最大的存入額為 2023美元或收入的 100%以下；夫妻雙方都有收入的，最高存入額為 4000美元；若夫妻雙方有一方無(wú)工作的，也可參加，但每年存入的總額不得超過(guò) 2250美元；另外，若存戶在，則要交納 10%的罰金。– 開(kāi)立此賬戶可以不受利率上限的制約，并且可以享受免稅待遇，所以很受客戶歡迎，它已成為銀行吸收穩(wěn)定存款來(lái)源的重要手段。369. 股金提款單賬戶（ SDA） – 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。對(duì)于開(kāi)立股金提款單賬戶的存戶，可隨時(shí)開(kāi)出存款單，代替支票來(lái)提取現(xiàn)金或支付轉(zhuǎn)賬，在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲(chǔ)蓄賬戶，因而可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時(shí)，可隨時(shí)開(kāi)出提款單，通知銀行付款。該帳戶方便靈活，又有利息收入。 37第三節(jié) 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一、影響存款業(yè)務(wù)的因素二、存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略三、存款成本及存款的穩(wěn)定性分析四、存款保險(xiǎn)制度38一、影響存款業(yè)務(wù)的因素（一）宏觀因素宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)銀行存款的影響呈正相關(guān)的關(guān)系古典經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型，新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型金融監(jiān)管當(dāng)局的貨幣政策法定準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率金融法律法規(guī)建設(shè)的影響加強(qiáng)約束還是放松約束利率管制程度利率是否市場(chǎng)化39（二）微觀因素存款利率金融服務(wù)項(xiàng)目和質(zhì)量貸款是否便利銀行資產(chǎn)規(guī)模及信譽(yù)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)實(shí)施40二、存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略存款利率和服務(wù)收費(fèi)策略金融服務(wù)項(xiàng)目的增加和質(zhì)量的提高合理設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)和改善營(yíng)業(yè)設(shè)施提高銀行資信水平和貸款便利樹(shù)立良好的銀行形象和雇員形象41三、存款成本及存款的穩(wěn)定性分析（一）銀行存款成本存款成本的構(gòu)成：利息成本 +營(yíng)業(yè)成本A。利息成本：按照約定的存款利率，以貨幣的形式直接支付給存款者的報(bào)酬B。營(yíng)業(yè)成本：除利息之外的其他所有開(kāi)支，包括廣告費(fèi)、柜臺(tái)和外勤人員工資、折舊費(fèi)、辦公費(fèi)和其他服務(wù)費(fèi)用。42反映銀行存款成本的指標(biāo)A。資金成本率＝（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） 247。吸收的全部存款 100％B?？捎觅Y金率＝（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） 247。（存款資金－法定準(zhǔn)備金－必要的超額準(zhǔn)備金）100％C。加強(qiáng)資金成本：所有存款的平均成本加強(qiáng)資金成本＝（ ∑qc） /（ ∑q）D。邊際存款成本＝（新增利息 +新增營(yíng)業(yè)成本） 247。新增存款資金43（二）存款成本的控制合理控制存款規(guī)模資金來(lái)源一定，成本最小成本一定，資金來(lái)源最大調(diào)整存款結(jié)構(gòu)期限結(jié)構(gòu)利息結(jié)構(gòu)44（三）銀行存款的穩(wěn)定性分析銀行存款的穩(wěn)定性用存款穩(wěn)定率來(lái)衡量銀行存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 247。存款平均余額 100％影響存款穩(wěn)定的因素：A。定、活期存款比例B。定期存款穩(wěn)定性C。活期存款穩(wěn)定性45四、存款保險(xiǎn)制度概述存款保險(xiǎn)：是指符合條件的金融機(jī)構(gòu)在按規(guī)定繳納保費(fèi)后，由官辦或民營(yíng)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其吸收的合格存款給予保險(xiǎn)。當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)因破產(chǎn)而無(wú)力向存款人清償債務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定的受保范圍內(nèi)代為償付此存款，存款人由此可得到一定的補(bǔ)償46存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)：A。有利于銀行取得較為穩(wěn)定的資金來(lái)源B。促進(jìn)銀行改善經(jīng)營(yíng)管理存款保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn)：A。增加了銀行的存款成本（保費(fèi)）B。銀行有動(dòng)機(jī)去利用存款資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資47美國(guó)最大的儲(chǔ)蓄銀行華盛頓互助銀行倒閉48? 華盛頓互惠銀行于 2023年 9月 25日被美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司 (FDIC)接管，成為美國(guó)歷史上倒閉的最大規(guī)模儲(chǔ)蓄銀行。? 成立于 1889年的華盛頓互惠銀行，是美國(guó)最大的儲(chǔ)蓄銀行。因不堪次貸危機(jī)的重負(fù)，終于在其成立 119周年紀(jì)念日這天成為美國(guó)歷史上最大規(guī)模儲(chǔ)蓄銀行倒閉案的主角。? 根據(jù)該銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，在截至 6月 30日的九個(gè)月中，該銀行累計(jì)損失 63億美元，并預(yù)計(jì)截至 2023年將蒙受 190億美元的抵押貸款損失。但 CFA稱，損失可能高達(dá) 300億美元。 9月 24日，標(biāo)普降低了華互銀行得信用級(jí)別。 25日交易的時(shí)候，華互銀行的股價(jià)暴跌 52%，從 。本年度，該銀行的股價(jià)從最高點(diǎn)已經(jīng)跌去了 95%。 ? 美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將尋求出售華盛頓互惠銀行 1300億美元存款基本額。其中一部分將被售予摩根大通公司 (JPMan Chase Co.)。摩根大通在這次交易中花費(fèi)了 19億美元。? 根據(jù)該交易，摩根大通將接手華盛頓互惠銀行大部分存款和分支機(jī)構(gòu)以及部分其他業(yè)務(wù)。49TOP500 BANK INCOME(mUSD) 17 Citigroup 159,229 28 BOA 119,190 32 JP Man 116,353 120 Wachovia 55,528
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