商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理-全文預(yù)覽
【正文】 目不宜過大，否則擠占活期存款額度，影響銀行存款派生能力 。167。 銀行全部存款的加權(quán)平均成本 。指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出而引起對原有存款增加的支出。主要有以下兩種： （ 1）風(fēng)險成本。 資金成本率 =[（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的全部存款資金 ] 100% 。 營業(yè)成本是銀行成本控制的重點。如柜臺和外勤人員的工資、廣告宣傳費、折舊攤提費、辦公費以及為客戶提供的其他服務(wù)的費用等。 二、存款成本管理 （一）存款成本構(gòu)成 。 。167。167。 在企業(yè)存款方面： 應(yīng)以提供全方位的信用服務(wù)，密切銀行與企業(yè)的關(guān)系為核心，開發(fā)多樣化的存款工具，努力以貸養(yǎng)存，做到存貸結(jié)合，并能結(jié)合銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，協(xié)助企業(yè)管好、用好資金等。 對銀行而言，存款實質(zhì)上是一種被動負(fù)債。 圣誕俱樂部儲蓄：為滿足客戶歡度圣誕佳節(jié)而儲蓄資金的一種存款賬戶，客戶可每周存入一定款項，到期后不需客戶到銀行提取，由銀行在圣誕節(jié)當(dāng)天將存款寄還給客戶，并同時送上節(jié)日禮品。如我國推出的保值儲蓄。每到年末，銀行自動將滿一年的每筆存款匯集成一個大數(shù)；客戶取款時要提前通知銀行，凡年限已滿 1年的存款，可提取一筆或多筆。 其借鑒之處是： 對每次存入的金額沒有最高和最低的限制，也沒有固定的日期限制； 期滿前 3個月為 “ 擱置期 ” ，既不能存，也不能?。淮婵畈扇《ㄆ诶视嬎?。 （ 1）零續(xù)定期儲蓄存款。銀行收到存戶開出的支票需要付款時，可隨時將支付款項從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上自動轉(zhuǎn)賬。 電話轉(zhuǎn)帳時，客戶只需通過電話將有息的儲蓄賬戶上的資金劃轉(zhuǎn)到無息的活期存款支票賬戶上。 該帳戶的主要特點是： 要有 2500美元的最低限額；存款利率沒有上限限制，余額低于 2500美元，按儲蓄存款計息，利率每周按貨幣市場利率調(diào)整，每天復(fù)利于月底打入該賬戶； 對存款不規(guī)定最短期限，但客戶提款需提前 7天通知銀行； 存戶使用該帳戶進(jìn)行收付，每月不得超過 6次，其中支票付款不得超過 3次； 存戶對象不限，個人、非營利機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)均可開戶。 1986年，我國交行首先引進(jìn)大面額可轉(zhuǎn)讓存單，由于利率高于同期儲蓄存款，頗受歡迎，但取消利率優(yōu)惠后，推銷就比較困難，主要原因是我國尚未形成定期存單轉(zhuǎn)讓的二級市場。由花旗銀行首先創(chuàng)辦此業(yè)務(wù)。 （ 2）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 (super NOWs) 該賬戶始辦于 1985年，法定開戶金額和平均余額為 2500美元，簽發(fā)支票可以不加限制。 （二）具有代表性的存款工具創(chuàng)新簡介（以美國為例） （支票賬戶） （ 1）可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 (NOWs)該賬戶起源于 1970年，是一種對個人、非營利機(jī)構(gòu)開立的計算利息的活期存款賬戶。167。 ，即多種存款品種的平均成本以不超過原有存款的平均成本為原則。 二、存款工具創(chuàng)新 （一）存款工具創(chuàng)新的原則167。167。167。 定期存款的利率高于活期存款的利率。167。 規(guī)定性 ：（ 1）到期提取，提前支取按活期存款利率計息；（ 2）到期未提取，轉(zhuǎn)為同期限的定期存款。 定期存款的期限 :3月、 6個月、 1年、 3年、 5年、 8年。 （ 3）活期存款是商業(yè)銀行擴(kuò)大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。 我國銀行的活期存款主要來自企業(yè)和單位存款。 在各種取款方式中，最傳統(tǒng)的是支票取款，因此，活期存款又稱為支票存款。 提取方式：開出支票、匯票、本票，電話轉(zhuǎn)帳，使用自動取款機(jī)，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等。l 我國企業(yè)存款雖然也有較快增長，但波動不定，這是由于企業(yè)存款直接與企業(yè)效益掛鉤，目前我國處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時期，許多企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較差，影響了銀行存款的增加。 存款是銀行的主要負(fù)債，也是銀行經(jīng)常性的資金來源。 ，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強大推動力。167。167。 負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動中形成的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 （ 3）負(fù)債只能償付以后才消失。 ，也是決定銀行盈利水平的基礎(chǔ)。 三、銀行負(fù)債的構(gòu)成 （ 65頁表格） 167。 l 我國商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)：l 我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款近年來高速穩(wěn)定增長，這是由于我國居民收入水平不斷提高，而且居民儲蓄傾向長期高于消費傾向和其他投資傾向。167。167。167。 （ 2）活期存款具有很強的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。167。167。 （ 1）定期存款是商業(yè)銀行穩(wěn)定的資金來源。167。 儲蓄與儲蓄存款的區(qū)別：儲蓄指貯藏，儲蓄存款是銀行負(fù)債的一個重要組成部分。 從資金運用的角度看，儲蓄等于投資。 在我國，儲蓄存款僅指居民在銀行的存款 。 存款創(chuàng)新必須堅持以下原則： ，也就是說，要根據(jù)存款所固有的功能進(jìn)行設(shè)計，對不同的利率形式、計息方法、服務(wù)特點、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓成都、提取方式進(jìn)行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。無專利權(quán)，不受知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，易于模仿。如與按揭貸款相結(jié)合的住房儲蓄存款。現(xiàn)在合二為一，給客戶帶來很大方便，銀行也省去了很多手續(xù)。 是指按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。167。167。167。 活期存款賬戶的余額要始終保持至少 1美元，但存戶可以開出超過 1美元的支票。下面介紹幾種中國尚未完全開發(fā)、在發(fā)達(dá)國家已普遍盛行的創(chuàng)新工具。167。這種儲蓄存款將整存整取和零存整取的優(yōu)點巧妙地結(jié)合起來，即一本存折上有多筆定期存款，每筆存款都規(guī)定有最低限額，但不規(guī)定存入期限。它使定期儲蓄存款的利率與物價水平掛鉤，即儲蓄存款的名義利率隨物價指數(shù)的升降而升降。167。第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理 一、積極經(jīng)營與提高存款穩(wěn)定性的策略 （一）銀行存款的積
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