商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理-全文預(yù)覽
【正文】 目不宜過(guò)大，否則擠占活期存款額度，影響銀行存款派生能力 。167。 銀行全部存款的加權(quán)平均成本 。指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出而引起對(duì)原有存款增加的支出。主要有以下兩種： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)成本。 資金成本率 =[（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） /吸收的全部存款資金 ] 100% 。 營(yíng)業(yè)成本是銀行成本控制的重點(diǎn)。如柜臺(tái)和外勤人員的工資、廣告宣傳費(fèi)、折舊攤提費(fèi)、辦公費(fèi)以及為客戶提供的其他服務(wù)的費(fèi)用等。 二、存款成本管理 （一）存款成本構(gòu)成 。 。167。167。 在企業(yè)存款方面： 應(yīng)以提供全方位的信用服務(wù)，密切銀行與企業(yè)的關(guān)系為核心，開(kāi)發(fā)多樣化的存款工具，努力以貸養(yǎng)存，做到存貸結(jié)合，并能結(jié)合銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，協(xié)助企業(yè)管好、用好資金等。 對(duì)銀行而言，存款實(shí)質(zhì)上是一種被動(dòng)負(fù)債。 圣誕俱樂(lè)部?jī)?chǔ)蓄：為滿足客戶歡度圣誕佳節(jié)而儲(chǔ)蓄資金的一種存款賬戶，客戶可每周存入一定款項(xiàng)，到期后不需客戶到銀行提取，由銀行在圣誕節(jié)當(dāng)天將存款寄還給客戶，并同時(shí)送上節(jié)日禮品。如我國(guó)推出的保值儲(chǔ)蓄。每到年末，銀行自動(dòng)將滿一年的每筆存款匯集成一個(gè)大數(shù)；客戶取款時(shí)要提前通知銀行，凡年限已滿 1年的存款，可提取一筆或多筆。 其借鑒之處是： 對(duì)每次存入的金額沒(méi)有最高和最低的限制，也沒(méi)有固定的日期限制； 期滿前 3個(gè)月為 “ 擱置期 ” ，既不能存，也不能??；存款采取定期利率計(jì)算。 （ 1）零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款。銀行收到存戶開(kāi)出的支票需要付款時(shí)，可隨時(shí)將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。 電話轉(zhuǎn)帳時(shí)，客戶只需通過(guò)電話將有息的儲(chǔ)蓄賬戶上的資金劃轉(zhuǎn)到無(wú)息的活期存款支票賬戶上。 該帳戶的主要特點(diǎn)是： 要有 2500美元的最低限額；存款利率沒(méi)有上限限制，余額低于 2500美元，按儲(chǔ)蓄存款計(jì)息，利率每周按貨幣市場(chǎng)利率調(diào)整，每天復(fù)利于月底打入該賬戶； 對(duì)存款不規(guī)定最短期限，但客戶提款需提前 7天通知銀行； 存戶使用該帳戶進(jìn)行收付，每月不得超過(guò) 6次，其中支票付款不得超過(guò) 3次； 存戶對(duì)象不限，個(gè)人、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)均可開(kāi)戶。 1986年，我國(guó)交行首先引進(jìn)大面額可轉(zhuǎn)讓存單，由于利率高于同期儲(chǔ)蓄存款，頗受歡迎，但取消利率優(yōu)惠后，推銷就比較困難，主要原因是我國(guó)尚未形成定期存單轉(zhuǎn)讓的二級(jí)市場(chǎng)。由花旗銀行首先創(chuàng)辦此業(yè)務(wù)。 （ 2）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 (super NOWs) 該賬戶始辦于 1985年，法定開(kāi)戶金額和平均余額為 2500美元，簽發(fā)支票可以不加限制。 （二）具有代表性的存款工具創(chuàng)新簡(jiǎn)介（以美國(guó)為例） （支票賬戶） （ 1）可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 (NOWs)該賬戶起源于 1970年，是一種對(duì)個(gè)人、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開(kāi)立的計(jì)算利息的活期存款賬戶。167。 ，即多種存款品種的平均成本以不超過(guò)原有存款的平均成本為原則。 二、存款工具創(chuàng)新 （一）存款工具創(chuàng)新的原則167。167。167。 定期存款的利率高于活期存款的利率。167。 規(guī)定性 ：（ 1）到期提取，提前支取按活期存款利率計(jì)息；（ 2）到期未提取，轉(zhuǎn)為同期限的定期存款。 定期存款的期限 :3月、 6個(gè)月、 1年、 3年、 5年、 8年。 （ 3）活期存款是商業(yè)銀行擴(kuò)大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。 我國(guó)銀行的活期存款主要來(lái)自企業(yè)和單位存款。 在各種取款方式中，最傳統(tǒng)的是支票取款，因此，活期存款又稱為支票存款。 提取方式：開(kāi)出支票、匯票、本票，電話轉(zhuǎn)帳，使用自動(dòng)取款機(jī)，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等。l 我國(guó)企業(yè)存款雖然也有較快增長(zhǎng)，但波動(dòng)不定，這是由于企業(yè)存款直接與企業(yè)效益掛鉤，目前我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，許多企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較差，影響了銀行存款的增加。 存款是銀行的主要負(fù)債，也是銀行經(jīng)常性的資金來(lái)源。 ，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力。167。167。 負(fù)債是銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中形成的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 （ 3）負(fù)債只能償付以后才消失。 ，也是決定銀行盈利水平的基礎(chǔ)。 三、銀行負(fù)債的構(gòu)成 （ 65頁(yè)表格） 167。 l 我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)：l 我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款近年來(lái)高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，這是由于我國(guó)居民收入水平不斷提高，而且居民儲(chǔ)蓄傾向長(zhǎng)期高于消費(fèi)傾向和其他投資傾向。167。167。167。 （ 2）活期存款具有很強(qiáng)的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。167。167。 （ 1）定期存款是商業(yè)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源。167。 儲(chǔ)蓄與儲(chǔ)蓄存款的區(qū)別：儲(chǔ)蓄指貯藏，儲(chǔ)蓄存款是銀行負(fù)債的一個(gè)重要組成部分。 從資金運(yùn)用的角度看，儲(chǔ)蓄等于投資。 在我國(guó)，儲(chǔ)蓄存款僅指居民在銀行的存款 。 存款創(chuàng)新必須堅(jiān)持以下原則： ，也就是說(shuō)，要根據(jù)存款所固有的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，對(duì)不同的利率形式、計(jì)息方法、服務(wù)特點(diǎn)、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓成都、提取方式進(jìn)行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無(wú)限豐富的存款品種。無(wú)專利權(quán)，不受知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，易于模仿。如與按揭貸款相結(jié)合的住房?jī)?chǔ)蓄存款。現(xiàn)在合二為一，給客戶帶來(lái)很大方便，銀行也省去了很多手續(xù)。 是指按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金可在市場(chǎng)上買賣的票證。167。167。167。 活期存款賬戶的余額要始終保持至少 1美元，但存戶可以開(kāi)出超過(guò) 1美元的支票。下面介紹幾種中國(guó)尚未完全開(kāi)發(fā)、在發(fā)達(dá)國(guó)家已普遍盛行的創(chuàng)新工具。167。這種儲(chǔ)蓄存款將整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)巧妙地結(jié)合起來(lái)，即一本存折上有多筆定期存款，每筆存款都規(guī)定有最低限額，但不規(guī)定存入期限。它使定期儲(chǔ)蓄存款的利率與物價(jià)水平掛鉤，即儲(chǔ)蓄存款的名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而升降。167。第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理 一、積極經(jīng)營(yíng)與提高存款穩(wěn)定性的策略 （一）銀行存款的積
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