市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理-全文預(yù)覽
【正文】 本n 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬，其高低依存款利率而定n 不變利率計(jì)息與可變利率計(jì)息其他成本（營(yíng)業(yè)成本）n 指銀行花費(fèi)在吸收存款上的除利息之外的其他一切開支，包括吸存人員工資；廣告宣傳費(fèi)用；管理費(fèi)用等，為商業(yè)銀行成本控制的重點(diǎn)。三、存款業(yè)務(wù)的管理o 存款管理的目標(biāo)o 存款市場(chǎng)營(yíng)銷管理o 存款的成本管理（一）存款管理的目標(biāo)1. 提高存款的穩(wěn)定性2. 提高存款的增長(zhǎng)率3. 降低存款的成本率進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多的客戶到銀行來存款的客戶到銀行來存款存款成本的控制，并對(duì)存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價(jià)存款成本的控制，并對(duì)存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價(jià)存款管理的內(nèi)容就是存款的市場(chǎng)營(yíng)銷管理和存款成本管理存款管理的內(nèi)容就是存款的市場(chǎng)營(yíng)銷管理和存款成本管理① 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 /存款平均余額100%② 存款平均占用天數(shù)＝（存款平均余額 計(jì)算期天數(shù)） /存款支付總額 提高穩(wěn)定性，就是要提高存款的最低余額和延長(zhǎng)存款的占用天數(shù)。銀行給存戶同時(shí)建立付息的儲(chǔ)蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，并按存戶電話指示將存戶存款在兩賬戶之間劃撥。建立股金提款單賬戶，存戶可以隨時(shí)開出提款單，代替支票提現(xiàn)或用作支付、轉(zhuǎn)賬。（四）儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式1. 個(gè)人退休金賬戶2. 股金提款單賬戶3. 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶個(gè)人退休金賬戶n 美國(guó)商業(yè)銀行于 1974年首創(chuàng)，它為未參加 “職工退休計(jì)劃 ” 的工薪層提供了便利。其存戶目標(biāo)為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。其時(shí)，市場(chǎng)利率呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，為避免銀行等存款機(jī)構(gòu)因存款資金銳減陷于危機(jī)，美國(guó)金融當(dāng)局允許發(fā)行這種存單。存戶的存款若超過最低余額，銀行將超出部分自動(dòng)轉(zhuǎn)存貨幣市場(chǎng)存款賬戶，使存戶獲得較高的存款利息。當(dāng)用戶不需要轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，可將存款存于有息的儲(chǔ)蓄賬戶中獲取存款的利息；當(dāng)儲(chǔ)戶需要簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，可通過電話通知開戶行，開戶行即按照客戶要求將必要的金額從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)入活期賬戶之中，再為客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)。4. 客戶使用該賬戶進(jìn)行收付，每月不得超過 6次，其中使用支票付款不得超過 3次。超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 (1985年 )1. 不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率變動(dòng)每周調(diào)整超級(jí) NOW賬戶上的利率。（四）按存款的幣種劃分1. 本幣存款2. 外幣存款二、 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)n 西方銀行存款創(chuàng)新的原因n 活期存款的創(chuàng)新形式n 定期存款的創(chuàng)新形式n 儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式（一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因 o 為逃避 1933年《格拉斯 —— 斯蒂格爾法》的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營(yíng)（二）活期存款的創(chuàng)新形式n 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶）n 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ SUPER NOWs ）n 貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MMDA）n 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS）n 協(xié)定賬戶（ NA） 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶）n NOW賬戶由美國(guó)馬薩諸塞州的互助儲(chǔ)蓄銀行于 1972年首創(chuàng)。（三） 按存款的來源和性質(zhì)劃分1. 原始存款 —— 指單位或個(gè)人將款項(xiàng)以現(xiàn)金形式存入銀行形成的存款。2. 企業(yè)存款 —— 工商企業(yè)把在生產(chǎn)流通過程中的支付準(zhǔn)備金和部分?jǐn)U大再生產(chǎn)積累基金存放在商業(yè)銀行所形成的負(fù)債。o 在活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄之分。提前支取支付罰息。特點(diǎn)（與活期存款相比）：1. 低風(fēng)險(xiǎn)、低運(yùn)營(yíng)成本，故支付較高利息。特點(diǎn)：1. 支取方式通常為開出支票、開出匯票、電話轉(zhuǎn)賬、 ATM機(jī)等。n 銷售理論 銀行－是金融產(chǎn)品的生產(chǎn)者，銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的中心任務(wù)是要善于運(yùn)用銷售策略，向客戶推銷金融產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行的資金來源和收益水平。三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則）n 銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)是在一定的風(fēng)險(xiǎn)水平下，以盡可能低的成本獲取所需要的資金。第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)習(xí)目標(biāo)：n商業(yè)銀行吸收存款的重要性n商業(yè)銀行吸收存款的措施n商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)成本及控制n商業(yè)銀行存款與其他負(fù)債比較n商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析n商業(yè)銀行負(fù)債的定價(jià)第一節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)概述n 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義和種類n 負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性n 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則）n 商業(yè)銀行負(fù)債管理理論的發(fā)展一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義與種類o 是銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)，是銀行貸款、投資及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。3. 負(fù)債有利于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。在通貨膨脹下，存在著對(duì)銀行負(fù)債有利的環(huán)境，購買行為較為可行。第二節(jié) 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理n 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)n 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)n 存款業(yè)務(wù)的管理一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)n 按存款的提取方式劃分n 按存款的持有人劃分n 按存款的來源和性質(zhì)劃分n 按存款的幣種劃分（一）按存款的提取方式劃分n 活期存款：活期存款是存戶在提取或支付時(shí)不需預(yù)先通知銀行的存款。存款期限短則一周，長(zhǎng)至幾年，通常為 3個(gè)月、 6個(gè)月和 1年不等。4. 傳統(tǒng)的定期存款使用存款單，一般不可轉(zhuǎn)讓，不能在金融市場(chǎng)上流通。o 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)介于活期與定期之間，利息也介于活期與定期之間。（二） 按存款的持有人劃分1. 財(cái)政性存款 —— 各級(jí)財(cái)政金庫和機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等事業(yè)單位預(yù)算資金和預(yù)算外資金的存款，是國(guó)家集中起來的待分配待使用的收入。分為國(guó)內(nèi)銀行的存款和國(guó)外銀行的存款。不是再生產(chǎn)過程中資金或貨幣的真實(shí)轉(zhuǎn)移，而是社會(huì)購買力的擴(kuò)大，因此不增加商業(yè)銀行的清償能力。2. 銀行對(duì) NOW賬戶按其余額支付利息，普通NOW賬戶只能得到 %－ 5%這一較低的利率。其特點(diǎn)是：1. 最低存款余額 2500美元；2. 沒有關(guān)于存款最高利率的限制，利率每周調(diào)整一次，存款按復(fù)利計(jì)息；3. 沒有存款最短期限的限制，但銀行得按規(guī)定客戶取款應(yīng)在 7天前通知銀行。其中活期存款賬戶上最低保持一美元。
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