商業(yè)銀行負債業(yè)務的經(jīng)營管理-在線瀏覽
2025-03-20 15:32本頁面
【正文】 行也省去了很多手續(xù)。對保持2500美元或更大余額的賬戶，利率不受管制；如賬戶余額降到最低限額以下，則只能支付 %的最高利率。 是指按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。167。167。 （ 2）貨幣市場存款賬戶（ MMC)167。167。 （ 3）自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶（ ATS)167。167。而自動轉(zhuǎn)賬服務帳戶則是指客戶同時在銀行開立兩個賬戶：儲蓄賬戶和活期存款賬戶。 活期存款賬戶的余額要始終保持至少 1美元，但存戶可以開出超過 1美元的支票。 167。下面介紹幾種中國尚未完全開發(fā)、在發(fā)達國家已普遍盛行的創(chuàng)新工具。它是一種多次存入、期限在半年以上， 5年以內(nèi)的儲蓄存款。167。 這種存款對收入較高且不穩(wěn)定的客戶較有吸引力。這種儲蓄存款將整存整取和零存整取的優(yōu)點巧妙地結(jié)合起來，即一本存折上有多筆定期存款，每筆存款都規(guī)定有最低限額，但不規(guī)定存入期限。 （ 3）指數(shù)存款。它使定期儲蓄存款的利率與物價水平掛鉤，即儲蓄存款的名義利率隨物價指數(shù)的升降而升降。 （ 4）特種儲蓄存款167。167。167。第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理 一、積極經(jīng)營與提高存款穩(wěn)定性的策略 （一）銀行存款的積極經(jīng)營策略167。 積極的經(jīng)營策略：167。167。 （二）提高存款穩(wěn)定性的策略167。 提高存款穩(wěn)定性，主要表現(xiàn)在提高活期存款的穩(wěn)定率和延長存款的平均占用天數(shù)。 就存款波動程度而言，銀行存款可分為三類： （ 1）易變性存款，主要指活期存款，穩(wěn)定性最差。 （ 3）穩(wěn)定性存款，主要指定期存款、可轉(zhuǎn)讓存單及專項存款等，穩(wěn)定性較強。 保證銀行存款穩(wěn)定性的經(jīng)營策略：（ 1）提高易變性存款的穩(wěn)定性。（ 2）努力延長穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用天數(shù)。采取安全、保值和保險措施。適當提高利率，加強風險宣傳。指銀行按約定的存款利率與存款余額的乘積以貨幣形式直接支付給存款者的報酬。指銀行除利息以外的其他所有開支。167。167。 。167。也稱為資金轉(zhuǎn)移價格，是指銀行可用資金所應負擔的全部成本，是銀行所吸收的存款資金扣除法定存款準備金和超額備付金之后的資金成本。指與增加存款有關(guān)，但未包括在以上四種成本中的支出。指因存款增加引起銀行風險增加而必須付出的代價。 （ 2）連鎖反應成本。 。167。指銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。 一般情況下，存款期限長 → 利率高 → 利息成本 高；反之，存款期限短 → 利率低 → 利息成本 低。 但是，活期存款的利率雖低，但 營業(yè)成本 高；長期存款的利率雖高，但 營業(yè)成本 低。 那么，該如何對存款結(jié)構(gòu)和成本作出選擇呢？ （ 1）盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)； （ 2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出； （ 3）活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減少銀行的信貸能力為條件， 即活期存款不宜過多，否則擠占定期存款額度，影響銀行信貸業(yè)務 ； （ 4）定期存款的發(fā)展戰(zhàn)略不以提高自身的比重為目標，而應與銀行存款的派生能力相適應。定期存款的派生能力高于活期存款嗎？167。而且，通常定期存款的法定準備金率要比活期存款的低，這樣計算的話定期存款的派生能力高于活期存款 。 M0=現(xiàn)金， M1=現(xiàn)金＋活期存款167。 基礎貨幣 =法定準備金 +超額準備金 +銀行系統(tǒng)的庫存現(xiàn)金 +社會公眾手持現(xiàn)金 167。167。167。167。167。準貨幣是不能作為現(xiàn)實的貨幣進行流通的，只能作為金融資產(chǎn)存在，因此其不具備派生存款的能力。 在銀行實踐中，存款總量和成本的關(guān)系可概括為以下四種組合 ：（ 1）逆向組合模式，即存款總量增長，成本反而下降；（ 2）同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之上升；（ 3）總量單項變化模式，即存款總量不變，成本不變；（ 4）成本單項變化模式，存款總量不變，成本增加。 銀行應努力實現(xiàn) 逆向組合模式 和 總量單項變化模式 ，以求在不增加貨幣投入的情況下，盡量組合更多的存款，走內(nèi)涵擴大再生產(chǎn)之路。 可用資金的歷史平均成本，是指銀行對已吸收的存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金。這一指標的缺陷是未考慮未來利息成本的變動。 對銀行經(jīng)營而言，具有決定意義的是邊際存款成本。主要是因為未來利率變化難以精確預測。 三、銀行存款的營銷和定價 （一）銀行存款的營銷167。167。存款工具和其他金融商品一樣，其市場營銷包括三個方面的內(nèi)容：即產(chǎn)品的設計和創(chuàng)新、定價、促銷。167。167。因此，銀行應根據(jù)客戶的存款動機推出相應的存款品種。167。 在經(jīng)濟繁榮物價相對穩(wěn)定時，推出消費型方便存取的存款類型。167。 （ 1）存款工具的定價，必須在滿足客戶需求和確保銀行經(jīng)濟效益之間尋求平衡點。 （ 3）不可過分的以損害某些細分市場的利益去補貼其他細分市場。 我國目前長期的活期存款負利率狀況，扭曲了銀行系統(tǒng)存款結(jié)構(gòu)，倒逼機制使得金融體系資金流向長期資本市場，資本市場充斥著投機等短期行為，發(fā)育畸形。 在我國，為了保護國內(nèi)發(fā)育尚不成熟的銀行業(yè)，目前央行仍未放開存款利率，存款工具由國家統(tǒng)一定價，商業(yè)銀行必須嚴格按照國家管制的存款利率水平經(jīng)營。 在金融市場發(fā)達的國家，完全市場化的利率決定了銀行對存款工具具有自主定價權(quán)。 但自主定價絕不等于自由定價。 。 。 。 四、存款規(guī)?？刂?67。那么，是否是 “ 存款越多越好 ” ？167。167。167。超過這一范圍，銀行存款的增加就屬于不適度增長，會給銀行經(jīng)營帶來困難。 我國銀行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀：負債業(yè)務籌資成本較高，資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展緩慢
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