商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)經(jīng)營-在線瀏覽
2025-03-20 15:25本頁面
【正文】 ? 定期存款：是相對于活期存款而言的，它是一種由存戶預(yù)先約定存儲期限的存款。 ? 定期存款的優(yōu)點 : – 對存戶而言：收益高– 對商業(yè)銀行而言：可用資金的期限長23儲蓄存款? 儲蓄存款：一般是個人為積蓄貨幣和獲得利息收入而開立的存款賬戶。 ? 儲蓄存款按其支付方式可以分為活期儲蓄和定期儲蓄兩種。24（二）按存款的持有人劃分企業(yè)存款：指工商企業(yè)在生產(chǎn)過程中的支付準備金和部分擴大再生產(chǎn)積累繼進存放在商業(yè)銀行所形成的銀行負債財政存款：指各級財政金庫和機關(guān)、團體、部隊、學校等事業(yè)單位預(yù)算資金和預(yù)算外資金的存款，是國家集中起來的待分配、待使用的國民存款同業(yè)存款：指其他金融進構(gòu)存入本行的存款，可以分為國內(nèi)銀行的存款和國外銀行的存款。25（三）按存款的來源和信用性質(zhì)劃分原始存款：指當單位或個人將款項以現(xiàn)金的形式存入銀行后所形成的存款，如生產(chǎn)企業(yè)交存銀行的銷貨款、城鄉(xiāng)居民的個人存款等。26（四）按存款的幣種劃分本幣存款：指存款貨幣和提款貨幣均為本國貨幣的一種存款。甲種：企業(yè)外幣存款乙種：境外人員或國家允許的個人外幣存款丙種：中國境內(nèi)居民的外幣儲蓄存款27二、創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新 – 存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新：指的是銀行根據(jù)客戶的動機和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求的過程。它以支付命令書取代了支票，實際上是一種不使用支票的支票賬戶。 29超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ SuperNOWs） – 該帳戶始辦于 1985年，它的條件比較苛刻，法定最低開戶金額和平均余額為 2500美元，但簽發(fā)支票不受限制。由于該帳戶作為轉(zhuǎn)賬帳戶需要交納存款保證金，銀行為吸引客戶還通常提供一定的補貼和獎勵，因此該帳戶成本較高，利息要低于貨幣市場存款，而且客戶還要按月支付服務(wù)費?？赊D(zhuǎn)讓定期存單面額較大， 10萬至 100萬美元不等，利率一般高于同期儲蓄存款，且可隨時在二級市場出售轉(zhuǎn)讓，因此對客戶頗具吸引力。– 主要特點是：? 要有 2500美元的最低限額；? 沒有利率上限，其存款利息是以公布的每日利率為基礎(chǔ)隨時計算的；? 10萬美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險公司的保險；? 存款者每月可辦理 6次自動轉(zhuǎn)賬或電話轉(zhuǎn)帳，其中 3次以下可使用支票，但個人取款不受限制；? 對存款不規(guī)定最低期限，但銀行有要求客戶提款時應(yīng)提前 7天通知的權(quán)利。參加共同基金的投資者可以隨時購買股份或者出售股份，獲取一定的投資收益?；钇诖婵钯~戶的余額始終保持 1美元，其余額轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶可獲得利息收入。開立自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求繳納存款準備金，而存戶對于銀行提供的轉(zhuǎn)賬服務(wù)需要支付一定的服務(wù)費。對于活期存款或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，一般都規(guī)定一個最低余額，超過最低余額的款項由銀行自動轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場互助基金上，以便取得較高的利息收入。 358. 個人退休金賬戶（ IRA） – 所有有工資收入者都可開立個人退休金賬戶。– 開立此賬戶可以不受利率上限的制約，并且可以享受免稅待遇，所以很受客戶歡迎，它已成為銀行吸收穩(wěn)定存款來源的重要手段。對于開立股金提款單賬戶的存戶，可隨時開出存款單，代替支票來提取現(xiàn)金或支付轉(zhuǎn)賬，在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲蓄賬戶，因而可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時，可隨時開出提款單，通知銀行付款。 37第三節(jié) 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營一、影響存款業(yè)務(wù)的因素二、存款業(yè)務(wù)經(jīng)營策略三、存款成本及存款的穩(wěn)定性分析四、存款保險制度38一、影響存款業(yè)務(wù)的因素（一）宏觀因素宏觀經(jīng)濟發(fā)展水平對銀行存款的影響呈正相關(guān)的關(guān)系古典經(jīng)濟增長模型，新經(jīng)濟增長模型金融監(jiān)管當局的貨幣政策法定準備金率、再貼現(xiàn)率金融法律法規(guī)建設(shè)的影響加強約束還是放松約束利率管制程度利率是否市場化39（二）微觀因素存款利率金融服務(wù)項目和質(zhì)量貸款是否便利銀行資產(chǎn)規(guī)模及信譽銀行網(wǎng)點設(shè)置和營業(yè)實施40二、存款業(yè)務(wù)經(jīng)營策略存款利率和服務(wù)收費策略金融服務(wù)項目的增加和質(zhì)量的提高合理設(shè)置銀行網(wǎng)點和改善營業(yè)設(shè)施提高銀行資信水平和貸款便利樹立良好的銀行形象和雇員形象41三、存款成本及存款的穩(wěn)定性分析（一）銀行存款成本存款成本的構(gòu)成：利息成本 +營業(yè)成本A。營業(yè)成本：除利息之外的其他所有開支，包括廣告費、柜臺和外勤人員工資、折舊費、辦公費和其他服務(wù)費用。資金成本率＝（利息成本 +營業(yè)成本） 247。可用資金率＝（利息成本 +營業(yè)成本） 247。加強資金成本：所有存款的平均成本加強資金成本＝（ ∑qc） /（ ∑q）D。新增存款資金43（二）存款成本的控制合理控制存款規(guī)模資金來源一定，成本最小成本一定，資金來源最大調(diào)整存款結(jié)構(gòu)期限結(jié)構(gòu)利息結(jié)構(gòu)44（三）銀行存款的穩(wěn)定性分析銀行存款的穩(wěn)定性用存款穩(wěn)定率來衡量銀行存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 247。定、活期存款比例B?；钇诖婵罘€(wěn)定性45四、存款保險制度概述存款保險：是指符合條件的金融機構(gòu)在按規(guī)定繳納保費后，由官辦或民營的存款保險機構(gòu)對其吸收的合格存款給予保險。有利于銀行取得較為穩(wěn)定的資金來源B。增加了銀行的存款成本（保費）B。? 成立于 1889年的華盛頓互惠
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