商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理-在線瀏覽
2025-02-28 08:14本頁面
【正文】 場利率上升態(tài)勢，為避免銀行等存款機構(gòu)因存款資金銳減陷于危機，美國金融當(dāng)局允許發(fā)行這種存單。銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國庫券的平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但該最高利率不得比 “ Q 字條例 ” 規(guī)定的銀行利率上限高出 % 。 ? 貨幣市場存單的目標(biāo)存戶為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。 ? 定活兩便存款賬戶不能完全代替活期支票賬戶，因為它只可做提款憑證，而不像支票那樣具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 ? 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單與傳統(tǒng)的定期存款相比，有幾個鮮明的特點： ? 首先，前者具有較好的流通性，由于可以自由轉(zhuǎn)讓流通，存在較活躍的二級市場支持，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單的流通性僅遜于國庫券。 ? 其次，由于目標(biāo)客戶大公司、養(yǎng)老基金會和政府，這類存單面額通常較大，最高可至 1000 萬美元，一般以 10 萬至 100 萬美元面額居多。再者，這類存單都不記名，以便轉(zhuǎn)讓流通。它允許存戶像簽發(fā)支票那樣開出匯票取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。 個人退休金賬戶 ? 它為未參加 “ 職工退休計劃 ” 的工薪層提供了便利。由于存戶退休后收入銳減，故支款時能按較低稅率納稅。 ? 銀行給存戶同時建立付息的儲蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，可按存戶電話指示將存戶存款在兩賬戶間劃撥。 ? （一）存款工具的營銷 ? （二）存款工具的定價 （一）存款工具的營銷環(huán)節(jié) ? ? ? ? （ 二）存款工具的定價方法 ? ? ? ? 案例分析：銀行存款安全嗎？ ? 湖南 1500萬存款丟失案二審 工行是否有錯成焦點 案情經(jīng)過 ? 五年前，胡國慶將 1500萬元現(xiàn)金以單位名義存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，后被吳益濤、黃大華、吳柳等三人冒領(lǐng)，其中吳柳是行長吳探林的親弟弟。正當(dāng)胡國慶滿懷信心想要回自己的存款時，衡陽市雁峰區(qū)法院卻認(rèn)為，工行是 “ 正當(dāng)支付 ” ， 1500萬元存款債權(quán)已不存在了。因此，衡陽中院二審的焦點就是 “ 工行在辦理 1500萬元儲蓄存款業(yè)務(wù)過程中是否存在過錯 ” ？ 法庭二審： 工行是否有錯成焦點 ? 爭議一：工行是否違規(guī)開戶 胡國慶認(rèn)為，工行在辦理其 1500萬元儲蓄存款業(yè)務(wù)過程中存在諸多違規(guī)違法的情況。存款開戶時，手續(xù)不全，缺單位的稅務(wù)登記證和機構(gòu)代碼，也沒有單位負責(zé)人的授權(quán)委托書，按規(guī)定不能開戶，但是由于介紹人吳柳是行長的弟弟，經(jīng)過他做工作后，銀行受理了開戶申請。 原來，吳柳帶人來開戶時，由于資料不全，通過內(nèi)部關(guān)系，工行給搞了一個“預(yù)開戶”。這期間，客戶資料一直存放在“開放式柜臺”，正式開戶后，才將資料交后臺保管。但是工行提供的材料顯示：胡國慶正式開戶后的當(dāng)天，吳益濤等人就購買了轉(zhuǎn)賬支票，第二天就將 1180萬元轉(zhuǎn)走了（轉(zhuǎn)到吳益濤、黃大華、吳柳等三人的賬戶上）。 針對這個問題，工行在法庭上言語不多，只是說，“如果說違規(guī)，也不是工行，而是轉(zhuǎn)賬的人違規(guī)了。 這場官司為什么能打贏 ? ———對 D縣儲蓄存款轉(zhuǎn)存期間被冒領(lǐng)案例的思考 案情 ? 2022年 2月 24日，原告李某將 37200元存入西南某市 D縣郵政儲蓄所，存單上記載整存整取，存期一年，自動轉(zhuǎn)存，無密碼。 2022年 2月 24日期滿，原告沒有支取存款，郵政儲蓄所便將該筆存款到期后的本息合計 。 2022年 5月 8日，原告的岳父持有效身份證件再次辦理掛失手續(xù)時，被告知該筆存款于 2022年 4月 24日被人領(lǐng)取。原告遂以 D縣郵政局為被告，向 D縣人民法院起訴，要求判令 D縣郵政局支付 2022年 2月 24日起至判決之日的利息。 ? 原告認(rèn)為，郵政儲蓄所應(yīng)該按照國務(wù)院 《 儲蓄管理條例 》（以下簡稱 《 條例 》 ）第二十九條和中國人民銀行 《 關(guān)于執(zhí)行〈 儲蓄管理條例 〉 的若干規(guī)定 》 （以下簡稱 《 規(guī)定 》 ）第三十四條的規(guī)定，按照整存整取提前支付辦理，需要出示原告有效身份證件才能支取。 辨護理由 法院判決 ? D縣人民法院采納了上述兩點代理意見，于 2022年 9月 8日作出民事判決，駁回原告的訴訟請求，訴訟費 3344元由原告承擔(dān)。 思考 ? 通過辦理這一案件，使筆者對于儲蓄存款轉(zhuǎn)存期間的法律問題有了一個深刻的認(rèn)識，也引起了筆者的一些深思。其次是由于各家金融機構(gòu)對于約定轉(zhuǎn)存和自動轉(zhuǎn)存的定義和支付方式各有不同，郵政企業(yè)應(yīng)該加強郵政儲蓄對于約定轉(zhuǎn)存和自動轉(zhuǎn)存的定義和支付方式的宣傳，盡量避免由此產(chǎn)生的不必要的糾紛。包括信用貸款和抵押貸款。 指商業(yè)銀行將其貼現(xiàn)收進的未到期票據(jù)，再向中央銀行進行貼現(xiàn)以融通資金的行為。 含義 指銀行將其貼現(xiàn)收進的未到期票據(jù)，再向其他銀行或貼現(xiàn)機構(gòu)進行貼現(xiàn)以融通資金的行為。 含義 指商業(yè)銀行通過賣出資產(chǎn)組合中的證券來獲得資金，在賣出證券的同時，要同買入證券者簽定一定時期后重新購回證券的協(xié)議。 歐洲 貨幣 是境外貨幣 ,是以外幣表示的存款帳戶 . 歐洲貨 幣市場 種類 短期貨幣市場 (1天 1年 ) 中期資金存放市場 (1年 5年 ) 長期資金存放市場 (5年以上 ) 特點 不受任何國家政府管制和納稅限制 。 放款利率較低 。 手續(xù)簡便 . 含義 特點 銀行發(fā)行的記載一定金額、利率、到期期限 .可以轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證 . ▲ 不記名，具有較好的流通性； ▲ 起存金額不限，開戶的對象不限； ▲ 期限較短； ▲ 利率可以是固定的，又可以是浮動的； ▲ 絕對不能提前支取。 數(shù)量、利率、期限受到嚴(yán)格的限制，自主性不強； 利率較高，還要承擔(dān)發(fā)行費用，籌資成本較高； 債券的流動性受市場發(fā)達程度的制約。 累進利率 金融債券 浮動期限式的、利率和期限掛鉤的債券 貼現(xiàn)金 融債券 也稱貼水債券，銀行在一定的時間和期限內(nèi)按一定的貼現(xiàn)率以低于債券面額的價格折價發(fā)行的債券。也稱剪息票債券。 債券發(fā)行銀行通過其他銀行和金融機構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷的金融債券。 ? 選擇恰當(dāng)?shù)慕杩顣r機與借款方式 確定適當(dāng)?shù)慕杩钜?guī)模 合理安排借款結(jié)構(gòu) 遵守有關(guān)借入短期資金的法律法規(guī) 提高 存款 的穩(wěn) 定率 提高 存款 的增 長率 降低 存款 的成 本率 存款的增長率 =(本期存款量 上期存款量 ) /上期存款量 *100% 存款成本率 =(利息成本 +營業(yè)成本 ) /存款總額 活期存款穩(wěn)定率 =活期存款最低余額 /活期存款平均余額 *100% 活期平均占用天數(shù) =（活期存款平均余額 *計算天數(shù)） /活期存款支付總額 ? 1)影響存款水平的因素 宏觀因素 微觀因素 ◆ 社會經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟周期的變動 ◆ 中央銀行的貨幣政策調(diào)控 ◆ 一國的法律和法規(guī) ◆ 銀行的服務(wù)質(zhì)量 ◆銀行的資產(chǎn)規(guī)模和信譽 ◆銀行的負債價格 ? 2)存款市場營銷策略 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費 提高金融
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