商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理-在線瀏覽
2025-02-28 08:11本頁(yè)面
【正文】 流動(dòng)資產(chǎn) 100％ ≧ 5％ ――10％。 流動(dòng)負(fù)債 100％ 速動(dòng)比率＝速動(dòng)資產(chǎn) 247。 流動(dòng)負(fù)債 100％ ? 長(zhǎng)期： 一般低于 75％； 資產(chǎn)負(fù)債率＝負(fù)債總額 247。 資產(chǎn)總額 100％ 產(chǎn)權(quán)比率＝負(fù)債總額 247。 利息費(fèi)用 （ 2）營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo) 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝銷售凈收入 247。 存貨平均余額 100％ 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)＝計(jì)算期內(nèi)天數(shù) 247。 應(yīng)收賬款平均余額 100％ （ 3）獲利能力指標(biāo) 若高于銀行貸款利息率，則適度負(fù)債可行 成本費(fèi)用總額 =銷售成本 +銷售費(fèi)用 +管理費(fèi)用 +財(cái)務(wù)費(fèi)用 凈資產(chǎn)利潤(rùn)率＝利潤(rùn)總額 247。 銷售收入凈額 100％ 資產(chǎn)利潤(rùn)率＝利潤(rùn)總額 247。 成本費(fèi)用總額 100％ （二）對(duì)借款人非財(cái)務(wù)因素分析 非財(cái)務(wù)因素包含的內(nèi)容： （ 1） 行業(yè)因素 —— 成本結(jié)構(gòu)：平均成本低的企業(yè)更有競(jìng)爭(zhēng)力 —— 行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期：周期性行業(yè) 、 反周期性行業(yè) —— 行業(yè)盈利性 —— 依賴性：其他行業(yè)對(duì)借款人所在行業(yè)依賴性 —— 產(chǎn)品替代性：替代產(chǎn)品的替代可能性 —— 法律 、 政策：宏觀政策如貨幣政策 、 產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)政策 、 稅收政策 。 （ 2） 借款人經(jīng)營(yíng)和管理狀況 —— 借款人總體特征分析：規(guī)模 、 發(fā)展階段 、 產(chǎn)品多樣化 、 經(jīng)營(yíng)策略 。 （ 3） 社會(huì)及自然因素 企業(yè)所處地理環(huán)境 、 社會(huì)信用文化建設(shè)情況 、 政治局勢(shì)穩(wěn)定情況等 。 非財(cái)務(wù)因素分析的注意事項(xiàng)： ? 準(zhǔn)確判斷非財(cái)務(wù)因素的特性：方向性 、時(shí)間性 、 潛在性和強(qiáng)度性 。 ? 正確處理財(cái)務(wù)因素分析和非財(cái)務(wù)因素分析的關(guān)系 。 ? 一國(guó)有銀行信用卡中心相關(guān)人士告訴記者，大致統(tǒng)計(jì)，每100名信用卡申請(qǐng)者當(dāng)中，就有 7～ 8人因個(gè)人征信記錄存在問(wèn)題而無(wú)法獲批。 ? 武漢一股份制銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人透露，每 10名申請(qǐng)房貸的市民，就有 2名無(wú)法獲批， “ 不良 ” 的個(gè)人信用記錄是貸款遭拒的主要原因之一。 二、保證貸款控制要點(diǎn) ? 保證人的資格 ? 保證的方式 ? 保證期間 （一）保證人資格 ? 《 擔(dān)保法 》 ：具有代為清償能力的 法人 、其他組織 或者 公民 ，可以作保證人。 借款人是借款清償?shù)谝豁樞蛉?， 保證人是第二順序人 ， 實(shí)際上履行的是 補(bǔ)充責(zé)任 。 也就是說(shuō)借款人在借款合同規(guī)定的期限屆滿時(shí)沒(méi)有還清貸款本息時(shí) ， 銀行既可以要求借款人清償借款 ，也可以要求保證人在保證范圍內(nèi)清償貸款 。 （三）保證期間 ? 保證期間是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期 ， 它分為：約定保證期和法定保證期間 ， 前者優(yōu)于后者 。在保證期間，商行未要求保證人承擔(dān)責(zé)任的，保證人的保證責(zé)任免除。 （ 2）禁止抵押的財(cái)產(chǎn) ? ① 土地所有權(quán)； （ 國(guó)家明令禁止國(guó)有土地流通 ） ? ② 耕地 、 宅基地 、 自留地 、 自留山等集體所有的土地使用權(quán)； ? ③ 學(xué)校 、 幼兒園 、 醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會(huì)團(tuán)體的教育 、 醫(yī)療和其他社會(huì)公益設(shè)施； ? ④ 所有權(quán) 、 使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； ? ⑤ 依法被查封 、 抵押 、 監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； ? ⑥ 依法不得抵押的財(cái)產(chǎn) 。 登記后不僅能防止欺詐和重復(fù)抵押 ， 還能為債務(wù)清償順序提供法律依據(jù) ， 避免發(fā)生糾紛 。 強(qiáng)制登記的財(cái)產(chǎn)及其相應(yīng)的登記部門(mén)為： ? ① 以土地使用權(quán)抵押的 ， 為該發(fā)放土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)； ? ② 以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng) （ 鎮(zhèn) ） 、 村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的 ， 為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)； ? ③ 以林木抵押的 ， 為縣級(jí)以上林木管理部門(mén)； ? ④ 以航空器 、 船舶 、 車軸抵押的 ， 為運(yùn)輸?shù)牡怯洸块T(mén)； ? ⑤ 以企業(yè)的設(shè)備和其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的 ， 為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén) 。 當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可自愿辦理抵押物登記，登記部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)。 抵押物登記的當(dāng)事人應(yīng)向登記部門(mén)提交下列文件或復(fù)印件： ① 主合同和抵押合同； ② 抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)； ③ 抵押人的身份證明； ④ 抵押物已設(shè)定抵押權(quán)的有關(guān)資料等 。 （二）質(zhì)押貸款掌握的要點(diǎn) ? 質(zhì)押貸款分為 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款 和 權(quán)利質(zhì)押貸款 ? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款：銀行以借款人或者第三人的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 動(dòng)產(chǎn)是指可以移動(dòng)，并且移動(dòng)之后不降低其使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。 如：禁止流通的毒品 、 爆炸品及保護(hù)文物等； ? ② 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有交換價(jià)值 ， 因?yàn)樗琴J款債權(quán)的擔(dān)保； ? ③ 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是特定的物； ? ④ 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是獨(dú)立的物 ， 且出質(zhì)人對(duì)該物享有處分權(quán) 。 （ 2） 質(zhì)押貸款的生效條件 ? 1） 以匯票 ， 提單等出質(zhì)的 ， 應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人 。 擔(dān)保貸款案例分析 ? 某地商業(yè)銀行 A與貿(mào)易公司 B簽訂了一筆300萬(wàn)、一年期的借款合同，抵押品為 B的一座位于鬧市區(qū)的估價(jià)約為 400萬(wàn)的辦公樓，并在抵押合同中規(guī)定，若貸款到期后， B不能按期償還A貸款本息時(shí)，銀行 A有權(quán)以物抵債，將辦公樓轉(zhuǎn)歸所有。 ? 請(qǐng)分析： 銀行會(huì)拿到辦公樓嗎？為什么？銀行如何保全自己的債權(quán)？ ? 四、票據(jù)貼現(xiàn)控制要點(diǎn) ? （一）票據(jù)貼現(xiàn) ? 票據(jù)持有者以未到期的票據(jù)向銀行融通資金的行為，銀行扣除自貼現(xiàn)日至到期日的利息后，將票面余額支付給貼現(xiàn)申請(qǐng)人。 ? （二）掌握的要點(diǎn)： ? 重點(diǎn)是對(duì)票據(jù)的審查 ? 票據(jù)的商業(yè)性 ? 票據(jù)的要式和要見(jiàn)是否合法 ? 票據(jù)付款人和承兌人的資信狀況 ? 票據(jù)期限長(zhǎng)短 ? 貼現(xiàn)的額度 第三節(jié) 商業(yè)銀行貸款的定價(jià) 一、貸款定價(jià)的一般原理 ? 貸款價(jià)格的確定，影響： —— 經(jīng)濟(jì)主體對(duì)貸款的需求量 —— 商業(yè)銀行的盈利水平 ? 一般來(lái)說(shuō)
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