市場營銷第四章商業(yè)銀行貸款業(yè)務管理(商業(yè)銀行經(jīng)營管理學湖南-在線瀏覽
2025-03-30 13:54本頁面
【正文】 管理 2 本章目錄 學習指引 167。 167。 167。 復習思考題 3 學習指引 主要內(nèi)容： 商業(yè)銀行貸款政策、品種與程序；貸款定價的原理、影響因素、價格的構(gòu)成與定價方法；貸款風險的種類、成因、識別與防范；貸款風險的控制；企業(yè)貸款業(yè)務管理。貸款定價的影響因素 。貸款定價方法 。 4 167。貸款方式分信用貸款和擔保貸款兩種。辦理流動資金貸款的手續(xù)相當簡便。 為了方便客戶，對貸款金額大、用款又比較頻繁的大客戶開辦的是一次申請、一次審貸、一年一次定額，在規(guī)定的時間和限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的“定額周轉(zhuǎn)貸款”。 申請此類貸款時應注意將有關部門的項目立項文件、項目計劃、配套設備清單、物資貨源落實情況等以書面材料遞交給銀行，以便銀行審核。當然，在條件許可的情況下，銀行也可以接受其它形式的擔保。 中國銀行可分別或同時作為銀團貸款的牽頭行、安排行、參加行或代理行牽頭組織、安排、參加或代理銀團貸款。 17 中國銀行其它信貸品種：房地產(chǎn)開發(fā)貸款 是專用于房地產(chǎn)開發(fā)的流動性貸款，其發(fā)放對象是注冊的有房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營權(quán)的國營、集團、外資或股份制企業(yè)。 在您辦理此類貸款的過程中，您必須將您的出租車公司所購車輛及含出租經(jīng)營權(quán)的車輛拍照作抵押，并且要求汽車貿(mào)易商出具信用擔保。 19 貸款承諾 通常所說的貸款承諾是指單筆貸款承諾，是銀行向客戶作出的在未來一定時期內(nèi)按商定條件為該客戶提供約定數(shù)額貸款的承諾。一般來說，承諾費率可以是限額未用部分的 %。出具貸款承諾視同發(fā)放貸款，因此，貸款承諾的授權(quán)與貸款的授權(quán)一致，審批程序也一致。凡有法人資格、經(jīng)國家批準有權(quán)經(jīng)營機電產(chǎn)品出口的進出口企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)，以及出口成套設備、船舶等及其它機電產(chǎn)品合同金額在一百萬美元以上，并采用一年以上延期付款方式的資金需求，均可申請使用出口賣方信貸貸款。 ，再由進口方的銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給進口商 貸款對象為中國銀行認可的中國進口商品的進出口（買方）銀行，在特殊情況下，也可以是進口商。 商業(yè)銀行貸款定價 本節(jié)主要知識點： 貸款定價的一般原理 貸款定價的影響因素 貸款定價的構(gòu)成 貸款定價方法 23 一、貸款定價的一般原理 ?貸款定價的一般原理 ?貸款供給曲線是價格的增函數(shù)，需求曲線是價格的減函數(shù)；二者相交的均衡點是貸款價格的最佳點 ,可以表示為圖 41。 26 資金平均成本 資金平均成本是指每一單位的資金所花費的利息、費用額。 27 資金邊際成本 資金邊際成本根據(jù)資金來源的種類、性質(zhì)、期限等不同而不同，每一種資金來源都會有不同的邊際成本。 28 貸款風險程度 由于貸款的期限、種類、保障程度及貸款對象等各種因素的不同，貸款的風險程度也有所有不同。 銀行為承擔貸款風險而花費的費用，稱為貸款的風險費用，也是貸款的 風險成本 。 29 借款人的信用及銀行的關系 借款人的信用 越好，貸款風險越小，貸款價格也應越低。 借款人與銀行的關系 也是銀行貸款定價時必須考慮的重要因素。 30 貸款的供求狀況 市場供求狀況是影響價格的一個基本因本因素。當貸款供大于求時，貸款價格應當降低；當貸款供不應求時，貸款價格應當適當提高 31 三、貸款價格的構(gòu)成 貸款利率 貸款承諾費 隱含價格 補償余額 32 貸款利率 貸款利率是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。 貸款利率的確定應以收取的利息足以彌補支出并取得合理利潤為依據(jù)。 承諾費（%) 原因：為了應付承諾貸款的要求，銀行必須保持一定高性能的流動性資產(chǎn)，這就要放棄收益高的貸款或投資，使銀行產(chǎn)生利益損失。 34 隱含價格 隱含價格是指貸款定價中的一些非貨幣性內(nèi)容。附加條款不直接給銀行帶來效益，但可以防止借款人經(jīng)營狀況的重大變化，給銀行利益造成損失，因此，它也可以視為貸款價格的一部分。它通常作為銀行同意貸款的一個條件而寫進貸款協(xié)議中。 36 四、貸款定價方法 成本加成貸款定價法 (The CostPlus LoanPricing Method) 價格領導模型定價法（ The price leadership Model） 成本 ― 收益貸款定價法（ Cos+Benefit+Loan pricing） 客戶盈利性分析定價法（ Customer Profitability Analysis(CPA)） 37 1銀行籌集可貸資金的成本； 2銀行人的非資金性經(jīng)營成本（包括貸款人員的工資以及發(fā)放和管理貸款時使用的設備、工具等成本）； 3對銀行由于貸款可能發(fā)生的違約風險作出必要的補償； 4為銀行股東提供一定的資本收益率所必需的每一貸款項目的預期利潤水平。 39 假設有一鋼鐵制造公司要求銀行給予 500萬美元的銀行貸款，如果銀行為了籌款必須在貸幣市場上以 10%的利率賣出大額可轉(zhuǎn)讓存單，籌集資金的邊際成本就是 10%。最后，銀行要求在該項貸款的財務、經(jīng)營和風險成本之上再加上 1%的利潤水平 40 貸款利率 =籌集放貸資金的邊際成本 +非資金性銀行經(jīng)營成本 +預計補償違約風險的邊際成本 +銀行預計利潤水平 =（ 10%+2%+2%+1%=15% 41 價格領導模型定價法 是以若干大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎，考慮到違約風險補償和期限風險補償后的貸款所制定的利率。假如優(yōu)惠利率為 12%，違約風險溢價為%，期限風險溢價為 2%，那么該筆貸款利率則為 %。 47 假設一個客戶要求 500萬美元的信用額度，貸款合同規(guī)定的利率為 20%，客戶實際使用 400萬美元。假定中央銀行要求的存款準備金率為 10%。 315000美元 =% 49 客戶盈利性分析定價法（ Customer Profitability Analysis(CPA)） 客戶盈利性分析定價法假設銀行在對每筆貸款申請定價時應考慮銀行與客戶的整體關系 . 50 167。 ?信用風險的成因 ?產(chǎn)業(yè)分析落后 ?貸前調(diào)查與財務分析失誤 ?借款人道德風險 ?信息不對稱 53 市場風險 ?市場風險的概念 ?指由于信貸產(chǎn)品的價格變動、市場利率和匯率變化等不確定性因素給銀行造成損失的可能性。 ?操作風險的成因 ?缺少科學、成文的信貸政策 ?內(nèi)部管理制度缺失或不完善 ?不科學的操作流程或工作程序 55 二、貸款風險的識別與防范 貸款風險分類 信用分析 現(xiàn)金流量分析 56 貸款風險分類 ?貸款風險五級分類 ?可疑類貸款 ?損失類貸款 ?正常類貸款
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