【正文】 23 一、貸款定價(jià)的一般原理 ?貸款定價(jià)的一般原理 ?貸款供給曲線是價(jià)格的增函數(shù)，需求曲線是價(jià)格的減函數(shù)；二者相交的均衡點(diǎn)是貸款價(jià)格的最佳點(diǎn) ,可以表示為圖 41。一般來(lái)說(shuō)，承諾費(fèi)率可以是限額未用部分的 %。 中國(guó)銀行可分別或同時(shí)作為銀團(tuán)貸款的牽頭行、安排行、參加行或代理行牽頭組織、安排、參加或代理銀團(tuán)貸款。辦理流動(dòng)資金貸款的手續(xù)相當(dāng)簡(jiǎn)便。貸款定價(jià)的影響因素 。第四章 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理 2 本章目錄 學(xué)習(xí)指引 167。貸款價(jià)格的構(gòu)成 。當(dāng)然，如果您要借款首先應(yīng)在中國(guó)銀行開(kāi)立存款帳戶并有一定存款及結(jié)算往來(lái)。中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)在組織國(guó)內(nèi)外銀團(tuán)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)。貸款承諾協(xié)議還要明確貸款承諾的有效期。 L L1 L0 L2 E2 DL SL0 0 E0 E1 r1 r0 r2 SL1 SL2 圖 41 貸款定價(jià)一般原理 R 24 二、貸款定價(jià)的影響因素 資金成本 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 貸款費(fèi)用 借款人的信用及銀行的關(guān)系 銀行貸款的目標(biāo)收益率 貸款的供求狀況 25 資金成本 銀行的資金成本分為 資金平均成本 和 資金邊際成本 。銀行在貸款定價(jià)時(shí)，必須將風(fēng)險(xiǎn)成本納入貸款價(jià)格之中。它是貸款價(jià)格的主體，也是貸款價(jià)格的主要內(nèi)容。 35 補(bǔ)償余額 補(bǔ)償余額是在銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。對(duì)于某個(gè)特定的顧客來(lái)說(shuō)，其貸款的利率公式為： 貸款利率 =優(yōu)惠利率 （包括各種成本和銀行預(yù)期利潤(rùn)） +加成部分 =優(yōu)惠利率 +違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) +期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 42 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法 優(yōu)惠利率是對(duì)信用等級(jí)最高的大公司提供的短期流動(dòng)資金貸款的最低利率 違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)是對(duì)非基準(zhǔn)利率借款人收取的費(fèi)用 期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)則是對(duì)長(zhǎng)期貸款的借款人所收取的費(fèi)用 43 專家建議的貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和溢價(jià) (%) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn) 0 特別關(guān)注 微小風(fēng)險(xiǎn) 次級(jí) 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 可疑 5 44 例題 如果一家企業(yè)屬于非優(yōu)惠利率借款者，對(duì)其 5年期的固定資產(chǎn)貸款利率中除了優(yōu)惠利率之外，還要包括違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。 商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理 本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)： 貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類與成因 貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范 貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制 51 一、貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類與成因 貸款風(fēng)險(xiǎn)的一般分類 ?市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ?操作風(fēng)險(xiǎn) ?信用風(fēng)險(xiǎn) 52 信用風(fēng)險(xiǎn) ?信用風(fēng)險(xiǎn)的概念 ?是指由于借款人違約導(dǎo)致貸款資產(chǎn)不能按期收回本息而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。 ?貸款風(fēng)險(xiǎn)分類案例 58 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（續(xù)） ?銀行在訴諸法律程序后，業(yè)已取得該商場(chǎng)的所有權(quán)，并于分類日的上周舉行了拍賣，拍賣價(jià)為 1500萬(wàn)元，拍賣費(fèi)用 150萬(wàn)元，銀行預(yù)計(jì)將可收回資金 1350萬(wàn)元。但評(píng)估只表明借款人的主觀還款意愿，并不能表明其確實(shí)能還本付息。信用貸款是以借款人的信用作為還款保證。銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人就應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定承擔(dān)債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證，當(dāng)債務(wù)人不能履行還款責(zé)任時(shí)，由保證人負(fù)責(zé)償還。 83 保證貸款的操作要點(diǎn) 1． 借款人找保 2． 銀行核保 3．銀行審批 4．貸款的發(fā)放與收回 84 借款人找保 借款人向銀行提出貸款中請(qǐng)，銀行審查同意貸款并要求借示人提供貸款擔(dān)保時(shí)，借款人應(yīng)根據(jù)貸款的金額、期限、尋找貸款保證人。貸款到期后，如果借款人按時(shí)歸還本付息，借款合同和保證合同隨即失效。借款人的貸款申請(qǐng)經(jīng)銀行審查確認(rèn)需要以財(cái)產(chǎn)作抵押時(shí)，借款人應(yīng)向銀行提供擬作貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)清單。合理確定抵押率，是抵押貸款管理中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)擔(dān)保法中規(guī)定的抵押方式設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)，一般由抵押人占管，即抵押人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有；根據(jù)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式設(shè)定的質(zhì)物，一般由抵押權(quán)人占管。 97 票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn) 98 1審查票據(jù)的票式和要件是否合法 2審查票據(jù)的付款人和承兌人的狀況。這樣，票據(jù)貼現(xiàn)貸款過(guò)程全部完成。對(duì)外融資所得現(xiàn)金 22 604元，彌補(bǔ)投資所需現(xiàn)金外，只剩現(xiàn)金758元。 00:48:0500:48:0500:483/16/2023 12:48:05 AM 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 上午 12時(shí) 48分 5秒 上午 12時(shí) 48分 00:48: 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 2023年 3月 上午 12時(shí) 48分 :48March 16, 2023 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 :48:0500:48:05March 16, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 上午 12時(shí) 48分 :48March 16, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 上午 12時(shí) 48分 5秒 上午 12時(shí) 48分 00:48: 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 00:48:0500:48:0500:483/16/2023 12:48:05 AM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 00:48:0500:48:0500:48Thursday, March 16, 2023 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 105 復(fù)習(xí)思考題 ?簡(jiǎn)述商業(yè)銀行貸款政策的主要內(nèi)容。 案例分析 ?情況介紹 ?太極公司 2023年度資產(chǎn)負(fù)債如 表 45和 2023年 12月 31日的損益如 表 46所示。 4審查貼現(xiàn)的額度。個(gè)體工商戶作為抵押人在抵押期間死亡、失蹤、其繼承人或受遺贈(zèng)人不能償還其債務(wù) 抵押物的處分是指通過(guò)法律行為對(duì)抵押物進(jìn)行處置的一種權(quán)利。 93 4． 抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記 產(chǎn)權(quán)設(shè)定，是指銀行要證實(shí)并取得處分抵押以作抵償債務(wù)的權(quán)利。選擇好抵押物后，還要對(duì)抵押物進(jìn)行法律審查和技術(shù)鑒定。待貸款本身全部扣收完畢，保證合同隨即失效。審查保證人的承包能力，審查保證人的財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對(duì)其他借款人的擔(dān)保， ?審查保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)效益和信用履行情況，以避免因保證人無(wú)力擔(dān)保或無(wú)意承擔(dān)保證責(zé)任而使貸款產(chǎn)生損失。在質(zhì)押方式下，受質(zhì)押人在債務(wù)全部清償以前擁有債務(wù)人用作抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)力，而且在某些情況下，受質(zhì)押人還有出賣該財(cái)產(chǎn)的權(quán)力。 內(nèi)涵 76 操作程序及其要點(diǎn) 1． 對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，正確選擇貸款對(duì)象 2． 合理確定貸款額度和期限 3． 貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 4． 貸款到期收回 77 指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款 擔(dān)保法》中規(guī)定的擔(dān)保方式主要有保證、質(zhì)押和抵押三種，相應(yīng)地，我國(guó)目前的擔(dān)保貸款也包括 保證貸款 、 質(zhì)押貸款 和 抵押貸款 三種。分