【正文】 商議后確定，并在借款合同中載明。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日到票據(jù)到期日止。是否展期由貸款人決定。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 ?國(guó)家另有規(guī)定者除外。 三是貸款利率的確定： 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。 五是貸款的貼息： 根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。 六是貸款停息、減息、緩息和免息： 除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。 以貸款期限為標(biāo)準(zhǔn)劃分貸款的種類，一方面有利于銀行監(jiān)控貸款的流動(dòng)性和資金的周轉(zhuǎn)情況，使銀行的貸款資產(chǎn)保持合理的期限結(jié)構(gòu)，避免陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，也有利于銀行按資金償還期限的長(zhǎng)短安排貸款順序，以控制信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2） 票據(jù)貼現(xiàn)： 系指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款 ， 一般情況下 ， 票據(jù)貼現(xiàn)的貸款期限在1年以內(nèi) 。 可分為保證貸款 、 抵押貸款 、 質(zhì)押貸款 。保證人為借款提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用。 ? 抵押貸款 ： 指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理器抵押品，作為一種補(bǔ)償。 （ 2）客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。 （ 4）設(shè)備抵押，以機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。 （ 6）人壽保險(xiǎn)單抵押，是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。可作為質(zhì)押的質(zhì)物包括：國(guó)庫(kù)券（國(guó)家有特殊規(guī)定的除外），國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、 AAA級(jí)企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券。 4．按貸款質(zhì)量劃分 一般采取“五級(jí)制” 正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款 次級(jí)貸款也叫次級(jí)借貸（ subprime lending），是為信用評(píng)級(jí)較差、無(wú)法從正常渠道獲得貸款的人所提供的貸款 次級(jí)貸款的利率一般較正常貸款為高 5．按貸款用途劃分 （ 1）工商業(yè)貸款：補(bǔ)充工業(yè)和商業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資金的貸款，一般為短期貸款，通常為 6個(gè)月，最多不超過(guò) 1年，但也有少量中長(zhǎng)期貸款。在銀行貸款組合中，農(nóng)業(yè)貸款有明顯的政策性，不完全是純商業(yè)行為 （ 3）金融機(jī)構(gòu)貸款：金融機(jī)構(gòu)貸款是指商業(yè)銀行對(duì)往來(lái)銀行、投資銀行、外國(guó)銀行、財(cái)務(wù)公司或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，一般通過(guò)規(guī)定貸款額度或簽訂貸款協(xié)議進(jìn)行貸款 （ 4）消費(fèi)貸款：亦稱“消費(fèi)者貸款”。這種貸款能使消費(fèi)者在有財(cái)力付款前，提前享受商品和勞務(wù)的愿望得到滿足。 不動(dòng)產(chǎn)貸款有三類： ?第一類是直接不動(dòng)產(chǎn)貸款。 ?第二類是間接不動(dòng)產(chǎn)貸款。 ?第三類是其他不動(dòng)產(chǎn)貸款。 其他分類 （ 1）按照金額劃分為批發(fā)貸款、零售貸款和銀團(tuán)貸款等； （ 3）按照償還方式的分期償還貸款和一次性償還貸款； （ 3）按照融資方式有租賃融資、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈融資等。 三、貸款組合 考慮兩個(gè)基本因素： 收益和風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)分類： 按風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源：借款人、銀行內(nèi)部、經(jīng)驗(yàn)環(huán)境 按風(fēng)險(xiǎn)原因：信用、利率、資本、流動(dòng)性、經(jīng)營(yíng)、 法律、信譽(yù)、國(guó)家以及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)： 靜態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)大?。焊叨?、中度、低度 靜態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)（一） ? 貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)（二） ： 最大程度地提高貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險(xiǎn) —— 首要因素是特定的市場(chǎng)環(huán)境 —— 銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模 ? 第二節(jié) 貸款政策與程序 一、貸款政策 ： 是指銀行對(duì)貸款人發(fā)放貸款的基本準(zhǔn)則，是銀行和借款人必須共同遵守的行為準(zhǔn)則，也是約束 銀行貸款 活動(dòng)的行為規(guī)范。 （ 1）評(píng)價(jià)借款人信用標(biāo)準(zhǔn)的 6C原則： 品德（ Character） 能力（ Capacity） 資本（ Capital） 擔(dān)保 (Collateral) 經(jīng)營(yíng)環(huán)境 (Condition) 事業(yè)的連續(xù)性（ Continuity ） （ 2） LAPP原則： 流動(dòng)性（ Liquidity） 活動(dòng)性（ Activity） 盈利性（ Profitability） 潛力（ Potentialities） （ 3） 5P： 借款人（ people） 借款目的（ purpose） 償還能力（ payment） 保護(hù)措施 (protection)和展望 (perspective) 、流動(dòng)性、效益性原則 ，擇優(yōu)支持原則 國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)通常主張信用狀況的五性分析 —— 即安全性（ Insurance）、收益性（ Profitability）、成長(zhǎng)性（ Potentialities）、流動(dòng)性（ Liquidity）、生產(chǎn)性（ Reducibility）。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營(yíng)品種、方式、規(guī)模、所處的市場(chǎng)環(huán)境的不同而各有差別。 —— 喬治 漢普爾 ? 尤納斯完全顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué) ： ? “從第一天我們就清楚，在我們的體系中不會(huì)有司法強(qiáng)制的余地，我們從來(lái)不會(huì)用法律來(lái)解決我們的償付問(wèn)題，不會(huì)讓律師或任何外人卷進(jìn)來(lái)?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同?！? ? 孟加拉格萊珉銀行推廣的小額信貸是一種小額、短期的信貸方式，不需要客戶提供任何擔(dān)保，貸款資金直接發(fā)到貸款客戶手中 ,形成 一套基于互信、責(zé)任、參與及創(chuàng)造力的 銀行制度 。 國(guó)務(wù)院 《 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定 》 和 《 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄 》 （ ） 《 國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn) 》 （ 2023. ） 銀監(jiān)會(huì)制定 《 銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn) 》 2023 2023年 11月國(guó)家出臺(tái) 《 擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)十大措施》 刺激經(jīng)濟(jì)計(jì)劃 4萬(wàn)億 —— 18萬(wàn)億。 3月，央行、住建部、銀監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合發(fā)布房貸新政。 ? 是明確貸款的原則、貸款的區(qū)域、業(yè)務(wù)品種及希望達(dá)到的規(guī)模速度；對(duì)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想、發(fā)展領(lǐng)域等戰(zhàn)略性規(guī)劃。 ? 《 2023年信貸管理工作意見(jiàn) 》 ： (1)積極營(yíng)銷城建及開(kāi)發(fā)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。 (3)加大優(yōu)質(zhì)制造業(yè)、新型制造業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶的投入。重點(diǎn)國(guó)家級(jí)示范重點(diǎn)高中、省級(jí)重點(diǎn)中學(xué)、二甲(含 )以上醫(yī)院中資產(chǎn)負(fù)債率低、現(xiàn)金流量大、市場(chǎng)占有率高的信貸客戶。 （ 6）積極拓展物流、商貿(mào)領(lǐng)域貸款。 ? ?? 工作規(guī)程： 調(diào)查評(píng)估人員 —— 貸前的推銷、調(diào)查及信用分析； 貸款審查人員 —— 接受貸款申請(qǐng)后的評(píng)估、審查 及貸款的發(fā)放； 貸款檢查人員 —— 貸后的監(jiān)督檢查及風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè) 到貸款的收回 貸款的審批制度： 審貸分離與分級(jí)審批制度 分級(jí)授權(quán) MPT 銀行對(duì)每位有權(quán)審批貸款的人員或組織規(guī)定了相應(yīng)的貸款品種和最高貸款限額， 分級(jí)授權(quán)通常包括三個(gè)層次： 一般信貸員審批授權(quán) 貸款委員會(huì)或高級(jí)管理層審批授權(quán) 董事會(huì)審批授權(quán)。 中國(guó)建行總行對(duì)一級(jí)分行的管理 ? 在預(yù)撥費(fèi)用指標(biāo)管理的基礎(chǔ)上，實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)，轉(zhuǎn)授的權(quán)力不得超過(guò)總行授予的權(quán)力。 ? 省級(jí)分行所屬的縣（市）支行固定資產(chǎn)折舊統(tǒng)一由二級(jí)分行集中提取和管理。 ? 用一系列的指標(biāo)來(lái)衡量貸款規(guī)模是否合適 ?貸款存款比率 不得超過(guò) 75% ?貸款資本比率 不得低于 8% ?單個(gè)企業(yè)貸款比率（與資本金比） 最大客戶貸款余額低于銀行資本金的 1５ %； 最大 10家貸款余額加總不超過(guò)銀行資本金的 50% ?中長(zhǎng)期貸款比率： 一年期以上的中長(zhǎng)期貸款余額與一年期以上的各項(xiàng) 存款余額 的 比率 。 2. 貸款決策影響因素： （ 1）信息不對(duì)稱： 外部信息可能對(duì)審批決策引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn) ；銀行前后臺(tái)內(nèi)部信息不對(duì)