商業(yè)銀行貸款定價(jià)-在線瀏覽
2024-10-24 22:01本頁面
【正文】 關(guān)系中尋找最優(yōu)的貸款價(jià)格。而客戶盈利分析模型以銀行的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶分開核算為前提，要求管理會(huì)計(jì)在銀行的全面推廣和應(yīng)用。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深化，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的利潤率已大大降低。本文通過分析我國中小商業(yè)銀行目前貸款定價(jià)的現(xiàn)狀及存在的問題，借鑒西方商業(yè)銀行相對(duì)成熟的貸款定價(jià)的理論和實(shí)踐，結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)條件，提出我國中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的客戶類型選擇相應(yīng)的貸款定價(jià)模式，對(duì)于中小企業(yè)客戶的貸款定價(jià)應(yīng)采取成本加成模式，對(duì)于銀行的重點(diǎn)客戶應(yīng)采取客戶盈利分析模式，對(duì)于其他客戶則可采取綜合定價(jià)模式。最后，文章通過列舉兩個(gè)不同類型的貸款客戶，即重點(diǎn)客戶和小企業(yè)客戶，并針對(duì)各自不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及差異，提出對(duì)其應(yīng)采取的不同的貸款定價(jià)措施 我國商業(yè)銀行適用的貸款定價(jià)模式的探討由于我國資本市場(chǎng)并不成熟和完善，融資渠道主要局限于銀行信貸。對(duì)于信用違約風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定，對(duì)于信用違約風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定，由于數(shù)據(jù)庫尚不完全，因此不建議我國商業(yè)銀行使用過于復(fù)雜的CreditMetrics技術(shù)計(jì)算預(yù)期違約概率和違約損失率，現(xiàn)階段可以根據(jù)貸款的期限、貸款人的信用等級(jí)以及預(yù)期現(xiàn)金流入和抵押品等來估算。因此，我國商業(yè)銀行可以采用如下的貸款定價(jià)的公式：當(dāng)使用成本價(jià)加成法定出的利率高于銀行同業(yè)拆借利率時(shí)，貸款利率=（資金使用成本呢+貸款費(fèi)用+客戶違約成本+客戶存款利息支出+賬戶管理成本+目標(biāo)利潤率客戶存款賬戶收入結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入其他服務(wù)費(fèi)收入）/（貸款額期限）反之，貸款利率=銀行同業(yè)拆借率+目標(biāo)利潤率（客戶存款賬戶收入+結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入+其他服務(wù)費(fèi)收入）/（貸款額期限然而由于該模型未考慮稅率等因素的影響，還有待進(jìn)一步的細(xì)化。另外RAROC模式具有全面的考察風(fēng)險(xiǎn)與收益，精確的計(jì)量PD與LCD等方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)成為我國貸款定價(jià)今后努力的方向。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執(zhí)行央行利率要求，銀行本身沒有特別的要求。到目前為止，我國商業(yè)銀行定價(jià)管理的發(fā)展取得了一定的成果，主要體現(xiàn)在以下幾方面：。在貸款利率上限放開后，商業(yè)銀行有了廣闊的貸款利率自主定價(jià)空間，開始嘗試搭建與貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相對(duì)應(yīng)的各種貸款定價(jià)模型，并在實(shí)踐中加以試二、我國商業(yè)銀行定價(jià)管理存在的主要問題雖然我國商業(yè)銀行在定價(jià)管理上取得了一定的進(jìn)展，但與國際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問題，主要有以下幾方面：二）定價(jià)管理體系尚不健全（三）科學(xué)定價(jià)尚缺乏有力的工具和系統(tǒng)支撐目前，我國商業(yè)銀行雖然在積極嘗試定價(jià)工具和模型的開發(fā)與運(yùn)用，但離真正科學(xué)定價(jià)還有一定距離。二是對(duì)成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開發(fā)了管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，嘗試運(yùn)用作業(yè)成本法分析銀行的各項(xiàng)成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。四是有不少銀行對(duì)本銀行定價(jià)統(tǒng)計(jì)信息的收集還處于手工統(tǒng)計(jì)階段，建立在銀行計(jì)算機(jī)生產(chǎn)核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上的定價(jià)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開發(fā)。立體的分析!把握貸款市場(chǎng)變化的趨勢(shì)!為整個(gè)客戶關(guān)系定價(jià)$其次!商業(yè)銀行應(yīng)細(xì)分客戶市場(chǎng)與產(chǎn)品市場(chǎng)及貸款種類amp。信用風(fēng)險(xiǎn)度amp。第二條 貸款利率定價(jià)的基本原則（一）依法合規(guī)原則。（二）風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的原則。（三）市場(chǎng)化原則。（四）差別化原則。（五）規(guī)范管理原則。第三條 貸款利率制度的制定與執(zhí)行貸款利率定價(jià)管理辦法經(jīng)利率定價(jià)委員會(huì)審定通過后實(shí)施。第四條 定價(jià)流程（一）基準(zhǔn)利率確定。（二）浮動(dòng)幅度確定。執(zhí)行利率=基準(zhǔn)利率（1+浮動(dòng)幅度）。按照貸款審批流程隨同貸款審批同時(shí)確定。給予客戶優(yōu)惠貸款利率的條件要素由客戶主動(dòng)提供，我行審核后確認(rèn)。2．對(duì)在我行開立非基本結(jié)算戶，貸款手續(xù)齊全、抵押物足值有效的單位，且在征信系統(tǒng)查詢中無任何不良記錄，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮0120%之間定價(jià)（一年內(nèi)的客戶按基準(zhǔn)利率上浮130%執(zhí)行），即：如日平存款占用信總額的10%以下，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮120%執(zhí)行（一年內(nèi)的客戶按基準(zhǔn)利率上浮130%執(zhí)行）；日平存款占用信總額10%（含）以上，利率按同檔次基準(zhǔn)利率上浮110%執(zhí)行，在此基礎(chǔ)上日平存款占用信總額每遞增5%，利率相應(yīng)下調(diào)10%20%（詳見附件）； 存款占用信額度最低按同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。（二）個(gè)人類客戶的貸款利率定價(jià)：1．對(duì)在本行開立個(gè)人結(jié)算戶，貸款手續(xù)齊全、抵押物足額有效的個(gè)人，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮0130%之間定價(jià)，最低按同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行（詳見附件）。（三）小額再就業(yè)貸款按照國家相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。（五）按等額本息方式還款的抵押貸款，按基準(zhǔn)利率上浮30%定價(jià)。（七）永州市農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的股權(quán)質(zhì)押貸款，按基準(zhǔn)利率上浮60%定價(jià)。(九）福民卡初始利率定為2?，即月利率為6‰。（十）對(duì)本行發(fā)展有較大促進(jìn)作用的黃金客戶、戰(zhàn)略客戶，其貸款利率由貸審會(huì)研究決定并定期報(bào)董事會(huì)備案。第六條 利率的調(diào)整（一）遇人民銀行政策性利率調(diào)整：一年期以內(nèi)（含）的短期貸款，原則上不予調(diào)整；一年以上的中、長期貸款，貸款利率一年一定。維持不了優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)的，三個(gè)月后本行有權(quán)取消優(yōu)惠利率。（四）凡不能按合同約定及時(shí)付息的貸款，累計(jì)欠息達(dá)兩次以上（含兩次）的，待利率調(diào)整時(shí)，調(diào)至同類貸款最高利率。貸
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