商業(yè)銀行貸款定價-全文預覽
【正文】 庭總資產減去總負債的凈額；在本行開立企業(yè)或個人結算賬戶半年（含）以上，且賬戶月存款平均余額3萬元（含）以上；個人信用等級三級（含）以上。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關聲明；貸款行要求的其他必要的資料。還款方式可由貸款行根據借款實際情況與借款人協商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。貸款有效期間和貸款期限貸款有效期間的最長期限為10年。貸款用途用于借款人合法消費或經營資金需求。凡違反本辦法規(guī)定，隨意浮動利率以及其他違規(guī)行為的有關責任人員，按《人民幣利率管理規(guī)定》、《永州農村商業(yè)銀行股份有限公司員工違規(guī)處罰辦法》等有關規(guī)定進行處罰，觸犯法律的依法移交司法機關追究其法律責任。第七條 結息方式及罰息（一）結息規(guī)定。（二）已實行優(yōu)惠利率的中長期貸款，若貸款后能按貸款合同的約定正常收息，并能維持貸前優(yōu)惠標準，在貸款期限內可維持原利率不變。一年期滿客戶日平存款回報率達授信額度的30%（含）以上，且用信情況好，?，‰。（六）對用本行存單質押的貸款，統(tǒng)一按基準利率上浮20%定價。2．個人類客戶存款僅指在我行開戶并屬本人、配偶、子女、父母、岳父母名下的全部存款。第五條 利率定價（一）公司類客戶的貸款利率定價：1．在我行開立基本結算戶，貸款手續(xù)齊全、抵押物足值有效的單位，且在征信系統(tǒng)查詢中無任何不良記錄，按同檔次基準利率上浮080%之間定價，即：如日平存款占用信總額的5%以下，按同檔次基準利率上浮80%執(zhí)行；日平存款占用信總額5%（含）以上，利率按同檔次基準利率上浮60%執(zhí)行，在此基礎上日平存款占用信總額每遞增10%，利率下調20%，最低按同檔次基準利率執(zhí)行（詳見附件）。（三）貸款利率定價的確定。本行執(zhí)行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款基準利率。嚴格遵守貸款定價流程和授權的有關規(guī)定，不準擅自變相提高或降低貸款利率。通過科學有效的定價方法，切實提高定價能力，并逐步建立規(guī)范、科學、有效的機制，使貸款利率管理適應市場需要，具備市場競爭力，能擴大有效的市場份額。指貸款利率定價必須遵守中國人民銀行的有關利率規(guī)定及相關法律、法規(guī)。貸款期限amp。三是內部資金轉移定價系統(tǒng)的開發(fā)和運用還不成熟。第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應用。一、我國商業(yè)銀行定價管理的發(fā)展及現狀長期以來，由于價格由政府管制，我國商業(yè)銀行經營管理以規(guī)模管理為重點，包括制定下發(fā)存、貸款計劃，完成計劃規(guī)模目標等等，基本沒有成形的定價管理。對于未預期的違約概率這部分建議先通過準備金來彌補。本文還分析了中小商業(yè)銀行貸款定價的原則和應采取的策略，提出中小商業(yè)銀行貸款定價過程中應執(zhí)行的步驟，以及中小商業(yè)銀行還需進一步完善的制度建設和配套措施。目前，我國一些商業(yè)銀行在推行和嘗試的管理會計信息系統(tǒng)，意欲建立以明細客戶為核算對象的信息提供渠道，雖然還處于起步階段，但代表著未來的發(fā)展方向商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時，最大的難點是如何給貸款進行科學、合理的定價?？蛻衾麧櫡治龆▋r模型是一種較為理想的定價策略，體現了銀行“以客戶為中心”的經營理念?；鶞世始狱c模式是“外向型”的，表現出更強的市場導向。（二）客戶利潤分析定價模式客戶利潤分析定價模式在為每筆貸款定價時，需考慮客戶與本行的整體關系，即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，在此基礎上根據銀行目標利潤給客戶貸款定價，用公式表示為：∑(貸款額利率期限)(１—營業(yè)稅及附加率)＋其他服務收入(１—營業(yè)稅及附加率)≥為該客戶提供服務發(fā)生的總成本＋銀行的目標利潤銀行根據目標利潤期望和預計的貸款損失率等指標可計算出盈虧平衡點和某一目標利潤額的平均貸款利率。目前，我國大部分銀行貸款采取五級分類法，也缺少風險管理基礎數據的歷史積累，因此，可采用外部評級法和專家打分法相結合的方式，給出不同信用等級的違約概率、違約損失率及資本分配系數表；資本期望回報率可取我國上市銀行２００４年平均資本收益率指標。２００４年１０月２７日我國銀行間同業(yè)拆借中心推出債券７天回購利率為貨幣市場基準利率參考指標，這為商業(yè)銀行貸款定價提供了標尺。（一）基準利率加點定價模式的運 １．基準利率加點定價模式。二、目前我國商業(yè)銀行貸款定價的操作實踐模式分所謂貸款定價就是合理確定貸款的利率。隨著我國利率市場化改革的推進，商業(yè)銀行對產品價格缺乏敏感性和定價能力不足的問題日益突出，成為利率市場化改革的一大瓶頸。通過溢價覆蓋風險彌補損失，提高銀行收益，是目前商業(yè)銀行有效應對利率市場化后利率風險和信用風險擴大以及激烈的市場競爭的重要手段。以基準利率加點模式為基礎，運用新巴塞爾協議內部評級法（ＩＲＢ法）的風險計量方法，以基準利率和風險溢價為主要參數，可以將該模式優(yōu)化為：貸款利率＝貨幣市場基準利率＋風險溢價＋期望利潤率［４］模型中各主要參數設定如下：①以銀行間市場債券利率作為基準利率。貸款風險溢價主要依據貸款的風險評級與分類、貸款的預期損失率和非預期損失率確定。在該區(qū)間范圍內，客戶經理可結合綜合貢獻度情況，自行給定每一筆貸款的期望利潤率。［５（三）基
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