商業(yè)銀行貸款定價-全文預(yù)覽
【正文】 庭總資產(chǎn)減去總負(fù)債的凈額；在本行開立企業(yè)或個人結(jié)算賬戶半年（含）以上，且賬戶月存款平均余額3萬元（含）以上；個人信用等級三級（含）以上。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關(guān)聲明；貸款行要求的其他必要的資料。還款方式可由貸款行根據(jù)借款實(shí)際情況與借款人協(xié)商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。貸款有效期間和貸款期限貸款有效期間的最長期限為10年。貸款用途用于借款人合法消費(fèi)或經(jīng)營資金需求。凡違反本辦法規(guī)定，隨意浮動利率以及其他違規(guī)行為的有關(guān)責(zé)任人員，按《人民幣利率管理規(guī)定》、《永州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司員工違規(guī)處罰辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，觸犯法律的依法移交司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。第七條 結(jié)息方式及罰息（一）結(jié)息規(guī)定。（二）已實(shí)行優(yōu)惠利率的中長期貸款，若貸款后能按貸款合同的約定正常收息，并能維持貸前優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，在貸款期限內(nèi)可維持原利率不變。一年期滿客戶日平存款回報(bào)率達(dá)授信額度的30%（含）以上，且用信情況好，?，‰。（六）對用本行存單質(zhì)押的貸款，統(tǒng)一按基準(zhǔn)利率上浮20%定價。2．個人類客戶存款僅指在我行開戶并屬本人、配偶、子女、父母、岳父母名下的全部存款。第五條 利率定價（一）公司類客戶的貸款利率定價：1．在我行開立基本結(jié)算戶，貸款手續(xù)齊全、抵押物足值有效的單位，且在征信系統(tǒng)查詢中無任何不良記錄，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮080%之間定價，即：如日平存款占用信總額的5%以下，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%執(zhí)行；日平存款占用信總額5%（含）以上，利率按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，在此基礎(chǔ)上日平存款占用信總額每遞增10%，利率下調(diào)20%，最低按同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行（詳見附件）。（三）貸款利率定價的確定。本行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為中國人民銀行公布的各期限貸款基準(zhǔn)利率。嚴(yán)格遵守貸款定價流程和授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，不準(zhǔn)擅自變相提高或降低貸款利率。通過科學(xué)有效的定價方法，切實(shí)提高定價能力，并逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的機(jī)制，使貸款利率管理適應(yīng)市場需要，具備市場競爭力，能擴(kuò)大有效的市場份額。指貸款利率定價必須遵守中國人民銀行的有關(guān)利率規(guī)定及相關(guān)法律、法規(guī)。貸款期限amp。三是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)的開發(fā)和運(yùn)用還不成熟。第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應(yīng)用。一、我國商業(yè)銀行定價管理的發(fā)展及現(xiàn)狀長期以來，由于價格由政府管制，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理以規(guī)模管理為重點(diǎn)，包括制定下發(fā)存、貸款計(jì)劃，完成計(jì)劃規(guī)模目標(biāo)等等，基本沒有成形的定價管理。對于未預(yù)期的違約概率這部分建議先通過準(zhǔn)備金來彌補(bǔ)。本文還分析了中小商業(yè)銀行貸款定價的原則和應(yīng)采取的策略，提出中小商業(yè)銀行貸款定價過程中應(yīng)執(zhí)行的步驟，以及中小商業(yè)銀行還需進(jìn)一步完善的制度建設(shè)和配套措施。目前，我國一些商業(yè)銀行在推行和嘗試的管理會計(jì)信息系統(tǒng)，意欲建立以明細(xì)客戶為核算對象的信息提供渠道，雖然還處于起步階段，但代表著未來的發(fā)展方向商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時，最大的難點(diǎn)是如何給貸款進(jìn)行科學(xué)、合理的定價?？蛻衾麧櫡治龆▋r模型是一種較為理想的定價策略，體現(xiàn)了銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式是“外向型”的，表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場導(dǎo)向。（二）客戶利潤分析定價模式客戶利潤分析定價模式在為每筆貸款定價時，需考慮客戶與本行的整體關(guān)系，即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，在此基礎(chǔ)上根據(jù)銀行目標(biāo)利潤給客戶貸款定價，用公式表示為：∑(貸款額利率期限)(１—營業(yè)稅及附加率)＋其他服務(wù)收入(１—營業(yè)稅及附加率)≥為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本＋銀行的目標(biāo)利潤銀行根據(jù)目標(biāo)利潤期望和預(yù)計(jì)的貸款損失率等指標(biāo)可計(jì)算出盈虧平衡點(diǎn)和某一目標(biāo)利潤額的平均貸款利率。目前，我國大部分銀行貸款采取五級分類法，也缺少風(fēng)險管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的歷史積累，因此，可采用外部評級法和專家打分法相結(jié)合的方式，給出不同信用等級的違約概率、違約損失率及資本分配系數(shù)表；資本期望回報(bào)率可取我國上市銀行２００４年平均資本收益率指標(biāo)。２００４年１０月２７日我國銀行間同業(yè)拆借中心推出債券７天回購利率為貨幣市場基準(zhǔn)利率參考指標(biāo)，這為商業(yè)銀行貸款定價提供了標(biāo)尺。（一）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價模式的運(yùn) １．基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價模式。二、目前我國商業(yè)銀行貸款定價的操作實(shí)踐模式分所謂貸款定價就是合理確定貸款的利率。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行對產(chǎn)品價格缺乏敏感性和定價能力不足的問題日益突出，成為利率市場化改革的一大瓶頸。通過溢價覆蓋風(fēng)險彌補(bǔ)損失，提高銀行收益，是目前商業(yè)銀行有效應(yīng)對利率市場化后利率風(fēng)險和信用風(fēng)險擴(kuò)大以及激烈的市場競爭的重要手段。以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式為基礎(chǔ)，運(yùn)用新巴塞爾協(xié)議內(nèi)部評級法（ＩＲＢ法）的風(fēng)險計(jì)量方法，以基準(zhǔn)利率和風(fēng)險溢價為主要參數(shù)，可以將該模式優(yōu)化為：貸款利率＝貨幣市場基準(zhǔn)利率＋風(fēng)險溢價＋期望利潤率［４］模型中各主要參數(shù)設(shè)定如下：①以銀行間市場債券利率作為基準(zhǔn)利率。貸款風(fēng)險溢價主要依據(jù)貸款的風(fēng)險評級與分類、貸款的預(yù)期損失率和非預(yù)期損失率確定。在該區(qū)間范圍內(nèi)，客戶經(jīng)理可結(jié)合綜合貢獻(xiàn)度情況，自行給定每一筆貸款的期望利潤率。［５（三）基
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