商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理講義課件-在線瀏覽
2025-02-15 13:08本頁面
【正文】 戶，以補足最低余額。對每次存入的金額沒有最低和最高的限制，也沒有固定的日期限制。存款采用定期利率計算。（ 2） 聯(lián)立定期儲蓄? 把整存整取和零存整取的優(yōu)點巧妙結(jié)合，即在一本存折上有多筆定期存款，每筆存款都規(guī)定最低限額，但不規(guī)定存入期限?？蛻羧】顣r要提前通知銀行，凡年限已滿一年的存款，提取一筆或同時提取多筆均可。（ 3） 指數(shù)存款證? 在通貨膨脹下為確?？蛻舻拇婵畈毁H值而推出的存款工具。? 我國曾推行的 3年、 5年保值儲蓄，也可稱為實際利率為零的指數(shù)存款證。存戶可隨時開出提款單，代替支票提現(xiàn)或支付轉(zhuǎn)帳。（ 5） 特種儲蓄存款? 商業(yè)銀行針對客戶某種特殊需求而設(shè)計的存款創(chuàng)新工具，主要有養(yǎng)老金儲蓄、團體儲蓄、存貸結(jié)合儲蓄、國債定期戶頭儲蓄等。工薪階層只需每年存入 2023美元，其存款利率可免受 Q條例利率上限的限制，且能暫免稅收，至存戶退休后取款支用時再按支取額計算所得稅。該 種 帳戶的存款因為存期長，其利率略高于一般的儲蓄存款。? 具體策略－對居民儲蓄存款和企業(yè)存款的策略。? 衡量存款穩(wěn)定性的主要指標： 活期存款穩(wěn)定率＝（活期存款最低余額 /活期存款平均余額） 100% 活期平均占用天數(shù)＝（活期存款平均余額 計算期天數(shù)） / 存款支付 總額 根據(jù)存款波動程度，銀行存款劃分為 易變性存款 ― 主要指活期存款。 準變性存款 ― 主要指定活兩便存款、通知存款等。穩(wěn)定性介于活期和定期存款之間。在約定期內(nèi)一般不能提前支取，穩(wěn)定性較強。 存款成本管理存款成本構(gòu)成 指銀行按約定的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者 的 報酬。我國一般按固定利率計息。 分為變動成本、固定成本和混合成本。 指為服務(wù)客戶存款而支付的一切費用，包括利息成本和營業(yè)成本之和。 也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價格，指銀行可用資金所應(yīng)負擔的主部成本。 可用資金成本率＝（利息成本＋營業(yè)成本） /可用資金額 100% 可用資金額＝吸收的資金－法定存款準備金－必要的儲備金 指與增加 存款 有關(guān)而未包括在上述成本之中的 支出 。 （ 2）連鎖反應(yīng)成本 － 指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出，而引起對原有存款增加的開支。 銀行全部存款資金的加權(quán)平均成本＝（ ∑ 每種存款資金來源的量 每種存款的單位平均成本） /各類存款資金來源的總量 指銀行每增加最后一個單位存款所支付的成本。 存款總量和成本控制（ 1）逆向組合模式，即存款總量增長，成本反而下降；（ 2）同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之上升；（ 3）總量單向變化模式，即存款總量 增長 ，成本不變；（ 4）成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。對評價銀行迄今為止的經(jīng)營狀況有重要意義，主要缺陷是不考慮未來利息成本變動。因此確定邊際存款成本有其特殊的重要性。 負債成本的分析方法 法? 式中， f表示各類存款或資金來源的數(shù)量， X表示每種存款（資金）的單位成本， 表示銀行全部資金來源的單位加權(quán)平均成本。每項資金來源的歷史平均成本等于利息費用率與該項資金來源平均余額的乘積。而且，與同等規(guī)模的銀行的平均借入成本和資產(chǎn)收益率相比，更容易說明銀行的支出和利潤為什么不同于其他銀行。 法 資金的邊際成本計算公式為：? MC1=（新增利息＋新增其他開支） /新增資金 如果新增資金中有部分資金需作為必需的儲備（現(xiàn)金資產(chǎn)、法定存款準備金等），則新增可用資金的邊際成本為：? MC2=（新增利息＋新增其他開支） /（新增資金－必要的儲備）? 某銀行準備為 NOW帳戶支持資產(chǎn)擴張，這些資金的利息成本為 5%，其他開支為 2%，新增資金的 24%用于非盈利資產(chǎn)。 某銀行資金平均邊際成本 單位：億元類別 增加額（ 1）可用資金比率(％ ) （ 2）可用資金額(3)＝ (1)(2)成本率（％） (4)總成本(5)=(1)(4)活期存款 30 78 6 貨幣市場帳戶 60 94 8 定期存單 40 94 10 其他定期存款 40 94 資本 10 97 25 總計 180 ? 上述銀行資金成本的分析方法各有其特點：歷史加權(quán)平均成本法能夠準確評價一個銀行的歷史經(jīng)營狀況；而單一資金的邊際成本分析法可以幫助銀行決定選擇哪一種資金來源更合適；加權(quán)平均邊際成本法能夠為銀行提供盈利資產(chǎn)定價的有用信息。 銀行存款的營銷和定價存款工具的營銷 存款工具的定價，既要考慮滿足客戶的需要，又必須顧及銀行的經(jīng)營效益 ； 不同存款工具的價格信息必須是可溝通的，要簡單明了，易為存戶了解并進行價格比較 ； 不可過分地以損害某些細分市場的利益去補貼另一些細分市場。因此，我國的存款價格是一種嚴格管制的利率。? 優(yōu)點：既不損害某些細分市場，也不會給某些細分市場以補貼。 規(guī)定每筆業(yè)務(wù)的收費標準及全部免費提供的輔助服務(wù) ； 按余額對客戶以名義利率付息； 規(guī)定平均或最低限余額，在此數(shù)額以上的余額則免收費用。其中大約有 25%的存款機構(gòu)是根據(jù)國庫券、貨幣市場基金和可轉(zhuǎn)讓存單等貨幣市場工具的收益來確定存款帳戶的價格水平。 80年代以來由按規(guī)模層次分檔次轉(zhuǎn)為按信譽分檔次，高信譽級別銀行的定期存單利率低于低信譽級別銀行，且趨同于商業(yè)票據(jù)市場利率結(jié)構(gòu)。 評價存款總額的適度性，通常運用的指標為：存款總額同國內(nèi)生產(chǎn)總值之比；企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動資金占用總額之比；居民存款總額和居民收入總額之比等。 2．從銀行經(jīng)營管理角度看，一家銀行存款量應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負擔之承受能力的范圍內(nèi)。因此，銀行對存款規(guī)模的控制，要以存款資金在多大程度上被實際運用于貸款和投資為評判標準。一種普遍的方法是以銀行資金成本為基礎(chǔ)制定價格。 例如：某銀行需籌集 500萬元，包括 200萬元的活期存款，200萬元的定期存款和儲蓄存款， 50萬元的貨幣市場借款和 50萬元的股權(quán)資本。假如儲備要求等減少銀行可使用資金的數(shù)額為活期存款的 15%，儲蓄存款的 5%，市場借款的 2%。如果銀行的收益率能高于 11%，銀行還可以增加股東紅利或增加利潤留成。銀行估計，如果提供 %的利率，可籌集存款 50萬元；提供 8%的利率可籌集存款 75萬元；提供 %的利率可籌集存款 100萬元；提供 9%的利率可籌集存款 125萬元。由于貸款利率不隨貸款量的增加而增加，因此貸款利率就是貸款的邊際收益率。這時，銀行以10%的 邊際成本率籌集資金 100萬元，邊際成本率等于邊際收益率 10%，總利潤達到 。利率 %是銀行存款利率的最好選擇，通過%的存款利 率 吸收資金，再以 10%的貸款利率貸出，銀行可得到最大利潤。 （ 1） 為不同的客戶制定不同的價格? 20世紀 70年代以來銀行業(yè)對存款的競爭在加劇，銀行為了吸引客戶，按照客戶在銀行存款的平均余額以及客戶對其存款運用的情況安排不同的價格。但如果平均余額 下 降到規(guī)定的最低水平以下時，就要支付較高的費用。（ 2） 根據(jù)客戶與銀行的關(guān)系定價? 現(xiàn)在銀行為客戶提供的存款服務(wù)種類日益增多，客戶可以根據(jù)自己的需要選擇所需的服務(wù)，因此可能會在多家銀行設(shè)立存款賬戶。銀行會對那些購買其兩項以上服務(wù)的客戶在提供服務(wù)時收取較低的費用甚至免費提供服務(wù)，這一方面增強了客戶對銀行的依賴，另一方面提高了銀行存款的穩(wěn)定性。主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準備金頭寸而融通資金的重要渠道。? 利率：一般以高于存款利率、低于短期貸款利率為限，否則拆借盈虧不能達到保本的要求。 由拆出行和拆入行共同協(xié)商確定。? 為活躍同業(yè)拆借市場交投，促進市場更快發(fā)展， 2023年 8月出臺的《同業(yè)拆借管理辦法》從市場準入、期限管理和限額管理等三個方面放松管制。其中，信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等 6類非銀行金融公司首次納入同業(yè)拆借市場申請人范圍。? 再貸款：央行向商業(yè)銀行的信用放款，也稱直接借款 。? 目前我國主要采用再貸款形式，隨著票據(jù)市場的發(fā)展，以再貼現(xiàn)取代再貸款將是發(fā)展趨勢。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)? 指中央銀行以外的投資人從二級市場上購進票據(jù)的行為。? 期限：從貼現(xiàn)日起到票據(jù)到期日止，按實際天數(shù)計算?；刭弲f(xié)議? 指商業(yè)銀行在出售
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