市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理)-在線瀏覽
2025-04-09 10:53本頁(yè)面
【正文】 付較高利息的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶。 ? 主要內(nèi)容：如果存款人能在該賬戶中保持 2500美元的最低存款余額，利率不受管制。 ? 20世紀(jì) 90年代以后，兩者已無(wú)顯著的差別，許多商業(yè)銀行只為客戶提供一個(gè)類似的賬戶。 特點(diǎn)： （ 1）儲(chǔ)戶對(duì)象不限，個(gè)人、非盈利機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)都可以開戶； （ 2）最低開戶金額為 2500美元，平均余額不低于 2500美元； （ 3）無(wú)存款利率上限，按每日市場(chǎng)利率進(jìn)行調(diào)整； （ 4）客戶提取款須提前 7天通知銀行； （ 5）使用該賬戶月均不能超過(guò) 6次，其中用支票付款不得超過(guò) 3次； （ 6） 10萬(wàn)美元以下的存款可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)； （ 7）個(gè)人不提交法定存款準(zhǔn)備金，非個(gè)人儲(chǔ)戶交 3%的存款準(zhǔn)備金。 1978年 11月，首創(chuàng)于美國(guó)商業(yè)銀行，由早期的電話轉(zhuǎn)賬制度演變而來(lái)。 協(xié)定賬戶 —— 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)的創(chuàng)新形式 ? 基本內(nèi)容：客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶或貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶中的任何一個(gè)賬戶上 ? 對(duì)活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶一般規(guī)定一個(gè)最低余額： ? 超過(guò)最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶上，以便取得較高的利息 ? 若不足于最低余額，銀行可自動(dòng)將貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶，以彌補(bǔ)最低余額 非交易賬戶 是指以生息為主要目的，但是不能夠簽發(fā)支票的存款。 20世紀(jì) 60年代由美國(guó)花旗銀行創(chuàng)辦。 客戶為應(yīng)付將來(lái)可以預(yù)知的大額支付，就必須在支付之前進(jìn)行存款，定期將固定數(shù)額的資金存入公開賬戶，在一定時(shí)期后，再將其一次性全額取出用于特定的支付。 對(duì)提前支取的款項(xiàng)，商業(yè)銀行要收取一定的懲罰性費(fèi)用。 我國(guó)的儲(chǔ)蓄存款專指是為居民個(gè)人積蓄貨幣和獲取利息收入而設(shè)立的一種利率比較高的存款。前者的存取沒有一定期限，只憑存折便可以提現(xiàn)。后者類似于定期存款，雙方預(yù)先約定了一個(gè)存款期限，根據(jù)法律的規(guī)定，存款人只有在事先通知商業(yè)銀行后才可以提款。 根據(jù)存戶和銀行達(dá)成的協(xié)議，存戶可以將不同存款賬戶的資金進(jìn)行自由轉(zhuǎn)換，也可以委托商業(yè)銀行在某個(gè)賬戶資金出現(xiàn)較多盈余時(shí)進(jìn)行貨幣市場(chǎng)投資，以增加存款的收益。 該類存款的收益與股票或商品的價(jià)格變動(dòng)相聯(lián)系，當(dāng)股票或商品價(jià)格發(fā)生某種變動(dòng)時(shí)，存款人可以獲得額外的收益，但當(dāng)股票或商品的價(jià)格發(fā)生相反方向變動(dòng)時(shí)，存款人要承擔(dān)相應(yīng)的損失。 如果股票指數(shù)上升，銀行必須給 CD持有者支付資本利得和紅利，具體的數(shù)額取決于股票指數(shù)變化的幅度和參與比率。 投資賬戶 在投資賬戶上的存款主要是商業(yè)銀行針對(duì)客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的，投資于共同基金和年金計(jì)劃。 不利的一個(gè)方面是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、互助基金以及其他的機(jī)構(gòu)都開展類似的服務(wù)，這使得該類賬戶的盈利空間被大大地壓縮了。 該產(chǎn)品適合于對(duì)收益要求較高，對(duì)外匯匯率及利率走勢(shì)有一定認(rèn)識(shí)，并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶。 主動(dòng)性 成本高 風(fēng)險(xiǎn)大 —— 商業(yè)銀行一年期以內(nèi)的融資 同業(yè)拆借 同業(yè)拆借是商業(yè)銀行之間利用資金融通過(guò)程中的時(shí)間差、空間差來(lái)調(diào)劑資金余缺的一種短期資金借貸方式。 同業(yè)拆借在美國(guó)稱為聯(lián)儲(chǔ)資金買賣，即商業(yè)銀行之間超額準(zhǔn)備金的調(diào)劑。 我國(guó)中央銀行對(duì)同業(yè)拆借資金有嚴(yán)格的規(guī)定，拆入資金只能用于解決調(diào)劑頭寸過(guò)程中的臨時(shí)資金困難，禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。 回購(gòu)協(xié)議的實(shí)質(zhì)：商業(yè)銀行通過(guò)出售證券獲得資金的一種形式。 對(duì)于購(gòu)買方而言，是以證券作抵押的一種短期放款，風(fēng)險(xiǎn)小。 向中央銀行借款 主要形式：再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款 —— 商業(yè)銀行向中央銀行直接貸款。 抵押貸款是商業(yè)銀行將其持有的各種有價(jià)證券或票據(jù)作抵押，或者將商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款時(shí)取得的抵押品再抵押給中央銀行而取得的貸款。 再貼現(xiàn) —— 商業(yè)銀行把自己從工商企業(yè)那里以貼現(xiàn)方式買進(jìn)的票據(jù)再轉(zhuǎn)向中央銀行貼現(xiàn)。 在商業(yè)票據(jù)廣泛流通的國(guó)家，再貼現(xiàn)是商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要方式。 目的： 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，不能用于貸款和證券投資。 發(fā)行商業(yè)票據(jù) 商業(yè)票據(jù)是信譽(yù)好的大公司發(fā)行的短期無(wú)擔(dān)保債務(wù)工具，面值一般為 10萬(wàn)美元，期限在 30270天不等。 多數(shù)銀行直接向國(guó)際投資者發(fā)行新的商業(yè)票據(jù)，而不是通過(guò)證券交易商來(lái)進(jìn)行公開出售。以貼水方式發(fā)售，是銀行借入資金的較好形式。 歐洲美元是指存放在美國(guó)境外的各銀行的美元存款，因主要存放在英國(guó)倫敦世界各國(guó)銀行賬戶上，故稱歐洲美元存款。 發(fā)行金融債券一般是為了解決特定用途的資金需要 籌資機(jī)制不同。 債券利率高于存款利率，籌資效率更高 資金的穩(wěn)定程度不同。 金融債券一般不記名，可流通轉(zhuǎn)讓 ? 功能： 拓寬了銀行負(fù)債的渠道，促進(jìn)了銀行負(fù)債來(lái)源的多樣化，增強(qiáng)了負(fù)債的穩(wěn)定性 （ 2）銀行發(fā)行金融債券籌資的利弊分析 優(yōu)越性： 籌資范圍廣，可跨地區(qū)進(jìn)行，不受銀行原有存貸關(guān)系的約束 可通過(guò)各地證券機(jī)構(gòu)代理發(fā)行，不受銀行自身網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量約束 債券的高利率和流動(dòng)性的結(jié)合，對(duì)客戶有較大的吸引力，有利于提高籌資速度和數(shù)量 發(fā)行債券是銀行的主動(dòng)負(fù)債，銀行可根據(jù)資金運(yùn)用的項(xiàng)目需要，在債券發(fā)行的期限、規(guī)模、時(shí)機(jī)等方面盡量使資金來(lái)源與資金運(yùn)用相匹配 債券籌資不向中央銀行繳納準(zhǔn)備金，有利于提高資金的利用率 弊病： 籌資成本較高 債券發(fā)行數(shù)量、利率、期限均受管制 債券的流通性受市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的限制 （ 3）金融債券的種類 資本性金融債券 一般性金融債券 國(guó)際金融債券 、信用債券 、浮動(dòng)利率債券 、累進(jìn)利率金融債券、 貼現(xiàn)金融債券 、一次性還本付息金融債券 外國(guó)金融債券 —— 指?jìng)l(fā)行銀行通過(guò)外國(guó)金融市場(chǎng)所在國(guó)的銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的以該國(guó)貨幣為面值的金融債券。 歐洲金融債券 —— 指?jìng)l(fā)行銀行通過(guò)其他銀行和金融機(jī)構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國(guó)家發(fā)行并推銷債券。 三、銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理 （一）銀行存款的營(yíng)銷 存款品種的設(shè)計(jì)開發(fā) 存款市場(chǎng)調(diào)研 存款市場(chǎng)細(xì)分 存款產(chǎn)品營(yíng)銷渠道 存款營(yíng)銷策略 服務(wù)環(huán)境 存款市場(chǎng)是一個(gè)大眾市場(chǎng) 存款市場(chǎng)是一個(gè)零售市場(chǎng) 存款市場(chǎng)是一個(gè)特許市場(chǎng) 存款產(chǎn)品的無(wú)形性 存款產(chǎn)品的同質(zhì)性 存款服務(wù)的無(wú)特殊性 有效的市場(chǎng)細(xì)分必須符合以下條件： 度量性 足量性 可操作性 敏感性 金融產(chǎn)品是通過(guò)銀行內(nèi)部渠道進(jìn)行分銷的。 商業(yè)銀行存款機(jī)構(gòu)設(shè)置的依據(jù)： 理論依據(jù) —— 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析存款服務(wù)在空間
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