【正文】 件除護(hù)照外，還可是所在國(guó)制發(fā)的《邊民出入境通行證》。 ? 儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，也稱金融實(shí)名制，是指?jìng)€(gè)人或法人等在金融機(jī)構(gòu)辦理存、貸款業(yè)務(wù)時(shí)要填寫(xiě)清楚本人的真實(shí)姓名、居民身份證號(hào)碼或法人真實(shí)姓名及納稅人的登記號(hào)等，以保證金融的真名交易，不得使用假名、代名等非真實(shí)姓名，也不得進(jìn)行無(wú)記名的金融活動(dòng)。它對(duì)于由假名、代名、無(wú)名的金融活動(dòng)引發(fā)以權(quán)謀私、逃稅漏稅、投機(jī)致富等腐敗現(xiàn)象，是一項(xiàng)根本性的改革措施。 ，打擊金融犯罪活動(dòng)?？梢哉f(shuō)，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后，洗錢、貪污、受賄、挪用公款、偷逃稅款者，就會(huì)失去一道隱蔽屏障，這樣就從源頭上防堵了違法犯罪案件的發(fā)生。實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，稅務(wù)機(jī)構(gòu)就可根據(jù)銀行掌握的個(gè)人收入狀況征收個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅，同時(shí)，使國(guó)家對(duì)利息征收調(diào)節(jié)稅有可能。 實(shí)行實(shí)名制有利于保護(hù)存款人的合法權(quán)益 改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)猛增，但一些人在辦理有關(guān)金融手續(xù)時(shí)，不留下真實(shí)身份姓名，遇提前支取、掛失止付、遭受災(zāi)害、涉及繼承等情況而難以提供與原單證一致的身份證件時(shí)，造成延誤、差錯(cuò)甚至無(wú)法辦理，會(huì)遇到很多麻煩。 實(shí)行實(shí)名制后，可以為國(guó)家制定經(jīng)濟(jì)政策提供準(zhǔn)確的信號(hào)。實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后，可以擠掉儲(chǔ)蓄存款中的水分，確保金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，為高層決策提供可靠依據(jù)。洗錢是指犯罪人通過(guò)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)將非法獲得的錢財(cái)加以轉(zhuǎn)移、兌換、購(gòu)買金融票據(jù)或直接投資，從而壓縮 、隱瞞其非法來(lái)源和性質(zhì)，使非法資產(chǎn)合法化的行為。一方面，通過(guò)洗錢，有組織犯罪掩蓋了其犯罪活動(dòng)蹤跡，得以“正當(dāng)?shù)叵硎堋狈缸锼?；另一方面，洗錢為犯罪集團(tuán)介入合法企業(yè)提供了資金，使其能夠以“合法掩護(hù)非法” ，不斷擴(kuò)大犯罪勢(shì)力。 洗錢通常分三步：（ 1）存款，即將非法所得的現(xiàn)金存入銀行；（ 2）通過(guò)一系列復(fù)雜而繁瑣的交易，如銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金與證券的交易、跨國(guó)資金的轉(zhuǎn)移等，掩蓋金錢的真實(shí)來(lái)源，使其合法化；（ 3）將資金以合法形式回到罪犯手中。 地下錢莊是一種特殊的非法金融組織。 ? 一些重大腐敗洗錢案件是如何發(fā)現(xiàn)和調(diào)查的？ ? 唐旭：比如重慶巫山縣交通局原局長(zhǎng)晏大彬受賄、其妻傅尚芳洗錢一案，最后認(rèn)定晏大彬犯受賄罪，判處死刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)；認(rèn)定傅尚芳犯洗錢罪，判處有期徒刑 3年，緩刑 5年，并處罰金 50萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)公安部門調(diào)查發(fā)現(xiàn)，房主是晏大彬的妻弟，于是當(dāng)?shù)丶o(jì)委對(duì)晏大彬進(jìn)行“雙規(guī)”。這個(gè)案件因此非常轟動(dòng)。最后又調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傅尚芳將 934萬(wàn)元以本人或他人名義購(gòu)置房產(chǎn)、存入銀行和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，其中分紅型保險(xiǎn)就有近 50萬(wàn)元。如果沒(méi)有反洗錢工作的配合，很難認(rèn)定其全部2226萬(wàn)元受賄事實(shí)。 ? 但我們也可以看到，最后晏大彬并沒(méi)有被判處洗錢罪。 （ 1）單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易 20萬(wàn)元以上或者外幣交易等值 1萬(wàn)美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。 （ 3）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣 50萬(wàn)元以上或者外幣等值 10萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。 ●在報(bào)告大額交易的同時(shí)，還要對(duì)可疑交易進(jìn)行判斷并上報(bào)中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)中心。 金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法（人民銀行令〔 2006〕第 2號(hào)） （三）儲(chǔ)蓄存款的相關(guān)規(guī)定 3 、 提前支取、掛失、查詢和過(guò)戶 ●儲(chǔ)戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲(chǔ)戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲(chǔ)蓄存款，國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。 在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在五天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面申請(qǐng)掛失手續(xù)。 （三）儲(chǔ)蓄存款的相關(guān)規(guī)定 提前支取、掛失、查詢和過(guò)戶的規(guī)定 ●儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議，涉及辦理過(guò)戶的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依據(jù)人民法院發(fā)生法律效力的判決書(shū)、裁定書(shū)或者調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶手續(xù)。 （三）儲(chǔ)蓄存款的相關(guān)規(guī)定 儲(chǔ)蓄存款利率和計(jì)息的規(guī)定 ●逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，其超過(guò)原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。 ●活期儲(chǔ)蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。 ●活期存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元一下角分不計(jì)利息，利息金額算至分位，分一下尾數(shù)四舍五入，除活期存款在每季度結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外，其它存款無(wú)論存取多長(zhǎng)，一律不計(jì)復(fù)利。 違規(guī)攬儲(chǔ)行為大致有以下幾類： ? 一是擅自提高利率； ? 二是采取暗記高息、上套利率檔次、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、減免或報(bào)銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物或現(xiàn)金（包括提貨卡、有價(jià)證券等）、提供境內(nèi)旅游、支付客戶子女入學(xué)費(fèi)、安排親屬就業(yè)等方式變相提高利率； ? 三是向存款中介支付吸儲(chǔ)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等不當(dāng)費(fèi)用； ? 四是借辦信用卡、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購(gòu)物卡。盡管利息一降再降，但我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率卻節(jié)節(jié)攀升，每年以 。 這是 05年一年內(nèi)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款連續(xù)跨越的第三個(gè)萬(wàn)億元大關(guān)。 2023年儲(chǔ)蓄存款從 17多萬(wàn)億到 20多萬(wàn)億元。 美國(guó)儲(chǔ)蓄率 ％ 日本儲(chǔ)蓄率 % 中國(guó)儲(chǔ)蓄率 48％ 中國(guó)的儲(chǔ)蓄率在全世界排名第一。而在 2023年，全球平均儲(chǔ)蓄率僅為 %。 什么是儲(chǔ)蓄率？ 儲(chǔ)蓄率是反映一個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）儲(chǔ)蓄發(fā)展水平的重要指標(biāo)。 ●總儲(chǔ)蓄率是指一國(guó)儲(chǔ)蓄金額占國(guó)民生產(chǎn)總值的百分比： 總儲(chǔ)蓄率＝總儲(chǔ)蓄／國(guó)民生產(chǎn)總值 100% 在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，總儲(chǔ)蓄是居民個(gè)人儲(chǔ)蓄，公司企業(yè)儲(chǔ)蓄及政府機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄的總和。中國(guó)的個(gè)人儲(chǔ)蓄率則是指在一定時(shí)期（通常為一年）內(nèi)，所有個(gè)人在銀行儲(chǔ)蓄存款的金額占城鄉(xiāng)居民或單位職工貨幣收入的百分比。這一階段儲(chǔ)蓄存款平均每年增長(zhǎng)30%以上。這一階段在基數(shù)已經(jīng)較大的情況下，儲(chǔ)蓄存款余額繼續(xù)保持旺盛的增長(zhǎng)勢(shì)頭。 （ 1997年到 2023年）。同時(shí)，新增儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度開(kāi)始出現(xiàn)負(fù)值。這一階段居民儲(chǔ)蓄資金經(jīng)過(guò) 99年下半年和 00年明顯分流之后， 01年居民儲(chǔ)蓄分流明顯減緩，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)速度重新加快，定期儲(chǔ)蓄占比提高，存款的穩(wěn)定性有所增強(qiáng)。 四、影響存款增減變動(dòng)的因素 內(nèi)部因素 ●存款的利息率高低 ●銀行的服務(wù)質(zhì)量與數(shù)量 ●銀行的實(shí)力與信譽(yù) ●銀行與社會(huì)各界的關(guān)系 ●其它因素 五、銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng) （一）存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 擴(kuò)大存款規(guī)模及存款規(guī)?？刂? ●從宏觀角度判斷存款規(guī)模的適度： ★存款總額與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率 ★企業(yè)存款總額與企業(yè)銷售總額的比率 ★個(gè)人存款總額與個(gè)人收入總額的比率 ●從銀行的角度 ★貸款的規(guī)模及投資量 ★吸收存款的成本高低 提高存款穩(wěn)定率 ●根據(jù)存款波動(dòng)程度，存款可分為三種：易變性存款、準(zhǔn)變性存款、穩(wěn)定性存款?；钇诖婵钇骄囝~） 100％ ●活期存款平均占用天數(shù)＝（活期存款平均余額計(jì)算期天數(shù)）247。 存款成本管理 存款成本的構(gòu)成： ●利息成本 ●營(yíng)業(yè)成本：利息以外的所有開(kāi)支 ●資金成本：利息成本＋營(yíng)業(yè)成本 ●可用資金成本：指銀行可用資金所負(fù)擔(dān)的全部成本。 存款的營(yíng)銷 （二）存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略 制定合理的存款價(jià)格 提供高質(zhì)量、多元化的服務(wù) 研究存款客戶的心理和需求創(chuàng)造和翻新存款種類。 與客戶建立良好的社會(huì)關(guān)系 加強(qiáng)廣告宣傳。 六、存款保險(xiǎn)制度 （一）存款保險(xiǎn)制度的含義 存款保險(xiǎn)制度是指各存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保銀行面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助，或代替破產(chǎn)銀行在一定限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款。 1933年在頭 9個(gè)月里也仍有 17732家企業(yè)破產(chǎn)。破產(chǎn)的工商企業(yè)和銀行總計(jì)在 134000家以上。英國(guó)和法國(guó)在此期間倒閉的企業(yè)也分別達(dá)到 31000余家和 37000余家。 世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國(guó)的銀行數(shù)目減少了三分之一。 ●由美國(guó)財(cái)政部撥款 15億美元，各區(qū)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行按其1933年 1月 l日盈余總額的 50％認(rèn)購(gòu)股票 ，作為其創(chuàng)辦資金。 ● 國(guó)民銀行都強(qiáng)制參加保險(xiǎn)，其它合乎條件的銀行自由參加。 ●自美國(guó)建立了存款保險(xiǎn)制度后，其它國(guó)家紛紛仿效，目前世界上發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家大都建立了存款保險(xiǎn)制度，少數(shù)發(fā)展中國(guó)家也進(jìn)行了這方面的嘗試。 ●德國(guó) 1966年 加拿大 1967 日本 1971 西班牙 1977 荷蘭 1979年 法國(guó) 1980 英國(guó) 1982 比利時(shí) 1985 意大利 1987 ●印度 1961 菲律賓 1963 巴拉圭 1971 阿根廷 1979 土耳其 1983 哥倫比亞 1985 委內(nèi)瑞拉 1985 尼日利亞 1988 巴西 1989 （二）存款保險(xiǎn)的職能 當(dāng)發(fā)生存款保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，存款保險(xiǎn)公司替銀行對(duì)存款客戶進(jìn)行存款補(bǔ)償。 監(jiān)督管理職能 風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)評(píng)、執(zhí)行金融法規(guī)和政策、內(nèi)部控制。 （三）存款保險(xiǎn)對(duì)銀行的作用 積極作用 ●保護(hù)存款者的利益，增強(qiáng)存戶的信心，從而使銀行得以取得較為穩(wěn)定和充足的資金來(lái)源。把相應(yīng)的部分用于貸款或者投資，獲取較高的收益。