商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理-在線瀏覽
2025-03-20 15:50本頁面
【正文】 流動性風險介于活期與定期之間，利息也介于活期與定期之間。o 活期儲蓄隨時可以支取，但不能透支，也不能通過簽發(fā)支票進行轉(zhuǎn)賬支付。（二）按存款的持有人劃分1. 財政性存款 —— 各級財政金庫和機關(guān)、團體、部隊、學校等事業(yè)單位預算資金和預算外資金的存款，是國家集中起來的待分配待使用的收入。3. 個人存款 —— 個人、工商企業(yè)、股份公司及其他私人機構(gòu)所擁有的存款。分為國內(nèi)銀行的存款和國外銀行的存款。是社會再生產(chǎn)過程中資金的真實轉(zhuǎn)移，縮減社會購買力，同時增強銀行的自我清償能力。不是再生產(chǎn)過程中資金或貨幣的真實轉(zhuǎn)移，而是社會購買力的擴大，因此不增加商業(yè)銀行的清償能力。 1980年， 《 放寬對存款機構(gòu)管理和貨幣管理法 》 頒布后，全美的商業(yè)銀行均可設(shè)立 NOW賬戶。2. 銀行對 NOW賬戶按其余額支付利息，普通NOW賬戶只能得到 %－ 5%這一較低的利率。2. 超級 NOW賬戶對存款有最低額的限制，規(guī)定最低存款余額為 2500美元。其特點是：1. 最低存款余額 2500美元；2. 沒有關(guān)于存款最高利率的限制，利率每周調(diào)整一次，存款按復復利計息；3. 沒有存款最短期限的限制，但銀行得按規(guī)定客戶取款應在 7天前通知銀行。自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 (ATS)o 開始出現(xiàn)于 1978年，是由時期的電話轉(zhuǎn)賬制度演變而來。其中活期存款賬戶上最低保持一美元。開立這種賬戶，存戶需要交納一定的手續(xù)費。銀行為存戶開立三種賬戶通常對前二者規(guī)定有最低余額。若存戶在前兩種賬戶上的余額低于最低余額，銀行亦有權(quán)將貨幣市場存款賬戶的部分存款轉(zhuǎn)入前兩類賬戶，以滿足銀行的最低余額要求。特點：1. 不記名，轉(zhuǎn)讓流通方便2. 存單面額較大，通常為 10— 100萬美元；3. 存款期限為 3個月、 6個月、 9個月、 1年四個期限，不如定期存款多4. 利率高于同期的定期存款利率，與同期貨幣市場的利率一致貨幣市場存單n 由美國儲蓄機構(gòu)于 1987年首創(chuàng)。 貨幣市場存單期限為半年，最低面額為 1萬美元，是一種不可轉(zhuǎn)讓定期存單。存單按單利計算。定活兩便存款賬戶n 是一種預先規(guī)定基本期限但又含有活期存款某些性質(zhì)的定期存款賬戶。定活兩便不能完全代替支票賬戶，因為它只可作為提款憑證，而不像支票那樣具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。工薪層每年存入 2023美元，其存款利率免受“ Q” 條例利率上限限制，且能暫免稅收，至存戶退休后取款時再按支取額計算所得稅。股金提款單賬戶n 是一種支付利息的支票賬戶，由美國 1974年首創(chuàng)。在未支付或提現(xiàn)時，屬于儲蓄賬戶，可以取得利息收入。n 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶由美國聯(lián)儲體系 1975年首創(chuàng)。n 1978年發(fā)展出自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶取消了電話指示這道程序。存戶事先授權(quán)銀行，在銀行收到存戶支票時，可立即從儲蓄賬戶上按支票所載金額轉(zhuǎn)至活期存款賬戶以兌付支票。即為存款的沉淀率思考：o 如果將商業(yè)銀行的存款分為易變性存款、準變性存款和穩(wěn)定性存款的話，對易變性存款和穩(wěn)定性存款如何提高穩(wěn)定性？o 答案：對易變性存款關(guān)鍵是要通過改善服務(wù)質(zhì)量增加客戶的數(shù)量，以提高穩(wěn)定率；對于穩(wěn)定性存款關(guān)鍵是要延長其平均占用天數(shù)。o 宏觀因素（不可控因素）1. 宏觀經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟周期的變動2. 金融當局推行的貨幣政策3. 金融法制法規(guī)建設(shè)（對銀行的監(jiān)管）微觀因素（可控因素或帶可控性質(zhì)的因素） （ 1）存款利率和服務(wù)收費 （ 2）金融服務(wù)的項目和質(zhì)量 （ 3）貸款是否便利 （ 4）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽 （ 5）銀行形象和雇員形象o 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費o 提高金融服務(wù)的項目和質(zhì)量o 提高銀行資信水平和貸款便利o 合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點和改善營業(yè)設(shè)施o 塑造良好的銀行形象和雇員形象（三）存款的成本管理o 存款的成本構(gòu)成及控制o 銀行負債定價方法o 利息成本o 其他成本（營業(yè)成本）o 資金成本和資金成本率o 可用資金成本和可用資金成本率o 有關(guān)成本利息成本n 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報酬，其高低依存款利率而定n 不變利率計息與可變利率計息其他成本（營業(yè)成本）n 指銀行花費在吸收存款上的除利息之外的其他一切開支，包括吸存人員工資；廣告宣傳費用；管理費用等，為商業(yè)銀行成本控制的重點。o 資金成本率是指資金成本與吸收的存款總額的比率。有關(guān)成本o 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述四類成本之中的成本。o 風險成本是指因存款數(shù)量的增加而引起的銀行經(jīng)營風險增加所付出的成本。存款成本的控制n 存款規(guī)?？刂疲诓辉黾映杀净驕p少成本的前提下，盡可能爭取銀行經(jīng)營所需要的資金。首先是擴大低息存款；其次處理好不同存款利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營業(yè)成本的支出；三是處理好活期存款和信貸能力的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為條件；四是處理好定期存款和信用創(chuàng)造之間的關(guān)系，增加定期存款與銀行的派生能力相適應。何種組合模式對銀行經(jīng)營有利？o 以成本為基礎(chǔ)定價法o 以需求為基礎(chǔ)定價法（ 1）以成本為基礎(chǔ)定價方法o 成本加利潤定價法o 單位存款價格＝單位存款的資金成本＋出售單位存款的預期利潤o 實際中有兩種應用：加權(quán)平均成本率定價和邊際成本率定價加權(quán)平均成本率定價法某商業(yè)銀行共籌集 5億元資金，其中以 8% 的資金成本率可籌集支票存款 1億元，以 12%的資金成本率可籌集定期存款、儲蓄存款 3億元，資本性債券 1億元，其成本率為 16％。資本性債券全部用于盈利性資產(chǎn)上。o 存款邊際成本管理為銀行存款管理人員提供了有價值的管理方法。當銀行存款的利潤開始下降時，管理人員就需要尋找更低邊際成本的新資金來源，或者進行具有更高邊際收益的貸款與投資活動，或?qū)⒍呓Y(jié)合。關(guān)系定價法o 以銀行與客戶的關(guān)系為定價依據(jù)，即對與銀行往來較多的客戶收取較低的費率；反之，則收取較高的費率。上層目標定價法o 主要適用于規(guī)模比較大的銀行。從而對該類客戶的存款收取很高的服務(wù)費。銀行根據(jù)以下三個因
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