商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理樣本-在線瀏覽
2025-03-19 18:40本頁(yè)面
【正文】 由于銀行利息收入只是工商企業(yè)利潤(rùn)的分割，銀行要獲取平均利潤(rùn)必須盡量擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，使資產(chǎn)總額幾倍于自有資本 （二）銀行負(fù)債的作用（ 3） ? 3．銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力 ? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)聚集社會(huì)閑散資金的功能，可以在社會(huì)資金總量不變的情況下擴(kuò)大社會(huì)生產(chǎn)資金的總量 ? 4．銀行負(fù)債構(gòu)成流通中的貨幣量 ? 流通中的貨幣量 = 現(xiàn)金 + 存款貨幣 ? 如果貸款增加了，存款沒(méi)有相應(yīng)的增加，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)上現(xiàn)金流量的增加，穩(wěn)定銀行負(fù)債對(duì)穩(wěn)定社會(huì)貨幣流通量具有決定性的作用 5．負(fù)債是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道 二、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) ? （一）活期存款 ? （二）定期存款 ? （三）儲(chǔ)蓄存款 ? （四）非存款性借款 （一）活期存款（ 1） ? 定義： ? 也稱為支票存款，或交易帳戶存款，即為在交易活動(dòng)中可使用支票便利而辦理的存款 ? 可辦理活期存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) ? 活期存款在總存款中的比例： 30%左右 （一）活期存款（ 2） ? 1．活期存款對(duì)商業(yè)銀行的意義 ? （ 1）由于其經(jīng)營(yíng)成本較高，銀行一般不對(duì)此項(xiàng)存款支付利息，可有效降低資金成本 ? （ 2）可以使用活期存款中形成的較穩(wěn)定的余額 ? （ 3）活期存款可以周轉(zhuǎn)使用 ? 支票在轉(zhuǎn)帳的過(guò)程中，實(shí)際上是存款在不同銀行間的周轉(zhuǎn)使用 ? （ 4）與客戶建立廣泛的聯(lián)系 （一）活期存款（ 3） ? 目前主要的活期存款種類 ? （ 1）支票存款，即居民和工商企業(yè)在銀行開(kāi)設(shè)的活期存款帳戶，主要是用于居民和工商企業(yè)完成其交易支付 ? 圍繞支票存款競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)： ? 提高支付效率，及時(shí)迅速地兌現(xiàn)各種往來(lái)支票 ? 降低交易成本 ? 向客戶提供信貸承諾，保證其在需要資金時(shí)，可優(yōu)先獲得貸款支持 （一）活期存款（ 4） ? （ 2）可轉(zhuǎn)讓支付命令（ NOW帳戶） ? 產(chǎn)生： ? 1970 年美國(guó)馬薩諸塞州的一家儲(chǔ)蓄銀行，向該州金融管理當(dāng)局提交了一份申請(qǐng)書，申請(qǐng)準(zhǔn)許銀行的存款人使用可轉(zhuǎn)讓支付憑證，并替代存折提取存款 ? 1972 年該州法院認(rèn)可了這一申請(qǐng)， 1973 年美國(guó)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)馬薩諸塞州和新罕布什爾州的全部?jī)?chǔ)蓄銀行、工商銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)以及一些合作銀行開(kāi)設(shè) NOW 帳戶。并規(guī)定該帳戶最高支付利率為 5% （一）活期存款（ 5） ? 特點(diǎn)： ? 一是不使用支票的支票帳戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉(zhuǎn)讓 ? 二是它不同于一般的支票帳戶，該帳戶要向客戶支付利息 ? 主要針對(duì)個(gè)人和非盈利性機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生于 1970年 （一）活期存款（ 6） ? NOW帳戶的意義： ? 一是打破了商業(yè)銀行對(duì)支票存款的壟斷，打破了支票存款不支付利息的慣例 ? 二是給商業(yè)銀行帶來(lái)了兩個(gè)方面的壓力： ? 支票存款付息的壓力增大了銀行的機(jī)會(huì)成本 ? 商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手增多 ? 三是給商業(yè)銀行擴(kuò)大資金來(lái)源帶來(lái)了機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可以與一般大公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)在公平的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng) （一）活期存款（ 7） ? （ 3）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令（ S— NOW帳戶），又稱為優(yōu)息支票存款 ? 主要內(nèi)容：如果存款人能在該帳戶中保持2500美元的最低存款余額，利率就高于 NOW帳戶的利率，但低于貨幣市場(chǎng)存款帳戶利率；否則按儲(chǔ)蓄存款利率執(zhí)行，利率每天調(diào)整，每天復(fù)利 ? 主要特征：將利率與存款余額的多少掛鉤； 存戶每月可不受限制地開(kāi)出支付命令，但向存戶收取一定的手續(xù)費(fèi) （一）活期存款（ 8） ? （ 4）電話轉(zhuǎn)帳制度 ? 銀行允許客戶在同一銀行開(kāi)設(shè)兩個(gè)帳戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄帳戶可獲得利息，一個(gè)是支票帳戶可獲得使用支票的便利 ? 存戶可通過(guò)電話將其存在儲(chǔ)蓄帳戶上的存款隨時(shí)轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上 ? 意義：規(guī)避了商業(yè)銀行不準(zhǔn)向支票存款支付利息的管制 （一）活期存款（ 9） ? （ 5）自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶 ? 存戶可同時(shí)在開(kāi)戶銀行開(kāi)設(shè)兩個(gè)帳戶：即儲(chǔ)蓄帳戶和支票存款帳戶。最低面值為 10 000美元，不可轉(zhuǎn)讓 ? （ 3）可轉(zhuǎn)讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場(chǎng)上買賣的票證 ? 兩種類型： ? 浮動(dòng)利率可轉(zhuǎn)讓定期存單，利率按前一個(gè)月 1 年期國(guó)庫(kù)券的收益率的 70%計(jì)算，最小面值為 500元，投資者的收益若小于 1000美元，可免交利息所得稅 ? 10萬(wàn)美元以上的定期存單，主要購(gòu)買對(duì)象是企業(yè)，利率不受管制，存單可以轉(zhuǎn)讓 （二）定期存款（ 5） ? 意義： ? 一是可有效地吸收存款，解決資金來(lái)源和競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題 ? 二是其穩(wěn)定性比一般的定期存款要好，成為銀行從事期限較長(zhǎng)、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來(lái)源 ? 三是發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單不必繳付存款準(zhǔn)備金 （三）儲(chǔ)蓄存款（ 1） ? 西方國(guó)家儲(chǔ)蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價(jià)證券駕駛員試題 科目一考試 2023駕照考試科目一 ? 股票及公司債券 ? 各種保險(xiǎn)（財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等） （三）儲(chǔ)蓄存款（ 2） ? 1．零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款 ? 特點(diǎn)： ? ? （ 2）期滿前 3 個(gè)月為“擱置期”，既不能存，也不能取 ? （ 3）存款利率采用定期利率計(jì)算 ? 適應(yīng)群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶，如自由職業(yè)者 （三）儲(chǔ)蓄存款（ 3） ? 2．聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄 ? 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低） ? 每到年末，銀行自動(dòng)將存滿 1 年的各筆存款匯集成一個(gè)大數(shù)，不滿 1 年的則到第二年再匯總 ? 特點(diǎn)：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn) （三）儲(chǔ)蓄存款（ 4） ? 3．指數(shù)存款證
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