商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理樣本-文庫(kù)吧
2025-02-05 18:40 本頁(yè)面
【正文】 帳戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，及時(shí)支付票上的款項(xiàng) ? 意義：銀行規(guī)避了活期存款法定準(zhǔn)備金率的管制；節(jié)約了客戶的電話費(fèi)用，更加方便客戶 （一）活期存款（ 10） ? （ 6）協(xié)定帳戶 —— 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)的創(chuàng)新形式 ? 基本內(nèi)容：銀行與客戶達(dá)成一種協(xié)議，客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期帳戶、可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶或貨幣市場(chǎng)存款帳戶中的任何一個(gè)帳戶上 ? 對(duì)活期存款帳戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶一般規(guī)定一個(gè)最低余額： ? 超過(guò)最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場(chǎng)存款帳戶上，以便取得較高的利息 ? 若不足于最低余額，銀行可自動(dòng)將貨幣市場(chǎng)存款帳戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款帳戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶，以彌補(bǔ)最低余額 （二）定期存款（ 1） ? 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款 ? 特點(diǎn)：期限較長(zhǎng)、存期穩(wěn)定，流動(dòng)性小 ? 主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折 ? 各種類型的大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD）：如可變利率的 CD，零息票 CD，基本收益 CD等 ? 在存款中的比重： 1960 年為 18%， 1991年為62% （二）定期存款（ 2） ? 1．定期存款對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特殊意義 ? （ 1）是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源 ? （ 2）定期存款因穩(wěn)定性好于活期存款，其存款準(zhǔn)備金率要低一些，因此其資金利用率高于活期存款 ? （ 3）營(yíng)業(yè)成本低于活期存款 （二）定期存款（ 3） ? 2．定期存款的種類 ? （ 1）傳統(tǒng)存單式定期存款（ 10萬(wàn)美元以下），存期確定、利率確定的定期存單 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息 ? 到期不提取者，銀行對(duì)過(guò)期的時(shí)間不支付利息，但可約定轉(zhuǎn)存 ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款 ? 可作為抵押品，但不可以轉(zhuǎn)讓 （二）定期存款（ 4） ? （ 2）貨幣市場(chǎng)存單，期限為 6 個(gè)月，利率為浮動(dòng)利率。最低面值為 10 000美元，不可轉(zhuǎn)讓 ? （ 3）可轉(zhuǎn)讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場(chǎng)上買賣的票證 ? 兩種類型： ? 浮動(dòng)利率可轉(zhuǎn)讓定期存單，利率按前一個(gè)月 1 年期國(guó)庫(kù)券的收益率的 70%計(jì)算，最小面值為 500元，投資者的收益若小于 1000美元，可免交利息所得稅 ? 10萬(wàn)美元以上的定期存單，主要購(gòu)買對(duì)象是企業(yè)，利率不受管制，存單可以轉(zhuǎn)讓 （二）定期存款（ 5） ? 意義： ? 一是可有效地吸收存款，解決資金來(lái)源和競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題 ? 二是其穩(wěn)定性比一般的定期存款要好，成為銀行從事期限較長(zhǎng)、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來(lái)源 ? 三是發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單不必繳付存款準(zhǔn)備金 （三）儲(chǔ)蓄存款（ 1） ? 西方國(guó)家儲(chǔ)蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價(jià)證券駕駛員試題 科目一考試 2023駕照考試科目一 ? 股票及公司債券 ? 各種保險(xiǎn)（財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等） （三）儲(chǔ)蓄存款（ 2） ? 1．零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款 ? 特點(diǎn)： ? ? （ 2）期滿前 3 個(gè)月為“擱置期”，既不能存，也不能取 ? （ 3）存款利率采用定期利率計(jì)算 ? 適應(yīng)群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶，如自由職業(yè)者 （三）儲(chǔ)蓄存款（ 3） ? 2．聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄 ? 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低） ? 每到年末，銀行自動(dòng)將存滿 1 年的各筆存款匯集成一個(gè)大數(shù)，不滿 1 年的則到第二年再匯總 ? 特點(diǎn)：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn) （三）儲(chǔ)蓄存款（ 4） ? 3．指數(shù)存款證 ? 定期儲(chǔ)蓄存款的利率與物價(jià)上漲指數(shù)掛鉤的定期儲(chǔ)蓄存款工具，即名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而變化的一種定期儲(chǔ)蓄形式，目的是保證實(shí)際利率不因通貨膨脹的影響而下降 ? 4．特種儲(chǔ)蓄存款 ? 針對(duì)客戶某種特殊需要而設(shè)立的存款工具，種類多，方式靈活 ? 如養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、團(tuán)體儲(chǔ)蓄、存貸聯(lián)合儲(chǔ)蓄等等 （四）非存款性借款（ 1） ? 1．短期借入款的主要渠道： （ 1）同業(yè)借款，金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸 （ 2）向中央銀行借款，主要形式有再貸款與再貼現(xiàn) 目的： ? 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充準(zhǔn)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整 ? 二是在特殊情況下滿足強(qiáng)化國(guó)家計(jì)劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟(jì)蕭條的資金需要 （四）非存款性借款（ 3） ? 2．短期借款對(duì)提高商業(yè)銀行資金利用效率的作用 ? （ 1）如果商業(yè)銀行的全部流動(dòng)性需要都由銀行的二級(jí)準(zhǔn)備來(lái)滿足，商業(yè)銀行可以通過(guò)短期借款達(dá)到持有利息較高但流動(dòng)性較弱的資產(chǎn) ? （ 2）短期借款可以不斷地增加投資和信貸總額，擴(kuò)大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，從而獲得更多的收益 （四）非存款性借款（ 4） ? 短期借款的主要形式 ? （ 1）聯(lián)邦資金，指在美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)中，成員銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的存款帳戶余額中可以立刻使用的金額 ? 它是聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行中存款準(zhǔn)備金在銀行之間相互買賣和借貸中形成的，其交易市場(chǎng)實(shí)際上就是美國(guó)的同業(yè)折借市場(chǎng) （四）非存款性借款（ 5） ? （ 2）回購(gòu)協(xié)議，指在出售金融資產(chǎn)獲得資金的同時(shí)，確定一個(gè)在未來(lái)某一時(shí)間，按一定價(jià)格購(gòu)回該資產(chǎn)的協(xié)議。交易對(duì)象一般是國(guó)庫(kù)券 ? 主要交易方法： ? 一是交易雙方按相同的價(jià)格出售和回購(gòu)證券，但回購(gòu)時(shí)，證券的出售者應(yīng)按事先約定的利息支付給購(gòu)買者 ? 二是證券的買賣價(jià)格不同，回購(gòu)價(jià)格高于出售價(jià)格，高出的部分就是購(gòu)買證券借出資金者所得的利息 （四）非存款性借款（ 6） ? （ 3）歐洲美元借款，指在美國(guó)境外由外國(guó)或美國(guó)銀行所持有的美元存款 ? （ 4）再貼現(xiàn)，商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行再一次申請(qǐng)貼現(xiàn)融通資金的行為
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