商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理-文庫吧
2024-12-27 08:14 本頁面
【正文】 NOW 賬戶和貨幣市場存款賬戶三者間自動轉(zhuǎn)賬的賬戶。銀行為存戶開立上述三種賬戶，對前兩種通常規(guī)定最低余額。存戶的存款若超過最低余額，銀行將超出部分自動轉(zhuǎn)存貨幣市場存款賬戶，使存戶獲取貨幣市場存款賬戶下的較高存款利息。若存戶在前兩種賬戶上的余額低于最低余額，銀行亦有權(quán)將貨幣市場存款賬戶上的部分存款轉(zhuǎn)入前兩類賬戶，以滿足銀行的最低余額的要求。 新型 定期 存款 公開帳戶 定活兩便存款帳戶 結(jié)構(gòu)性存款 貨幣市場存單 貨幣市場存單 ? 它由美國儲蓄機構(gòu)于 1987 年首創(chuàng)。其時，鑒于市場利率上升態(tài)勢，為避免銀行等存款機構(gòu)因存款資金銳減陷于危機，美國金融當(dāng)局允許發(fā)行這種存單。 ? 貨幣市場存單期限半年，最低面額為 1 萬美元，是一種不可轉(zhuǎn)讓定期存單。銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國庫券的平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但該最高利率不得比 “ Q 字條例 ” 規(guī)定的銀行利率上限高出 % 。存單若不轉(zhuǎn)為其他種類的儲蓄存款，只按單利計算。 ? 貨幣市場存單的目標(biāo)存戶為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。 定活兩便存款賬戶 ? 定活兩便體現(xiàn)在該存單可在定期存款和活期存款自由轉(zhuǎn)換的特點上，存戶沒有義務(wù)按期提款，但在基本期限之前提取的依活期存款計息，超過基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計息。 ? 定活兩便存款賬戶不能完全代替活期支票賬戶，因為它只可做提款憑證，而不像支票那樣具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。 小儲蓄者存單 ? 小儲蓄者存單也發(fā)揮了這一功能，不過它的存期較貨幣市場存單長，達(dá)到 1 年半至 2 年半，且按照美國財政部的中期債券的利率付息。 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 ? 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單與傳統(tǒng)的定期存款相比，有幾個鮮明的特點： ? 首先，前者具有較好的流通性，由于可以自由轉(zhuǎn)讓流通，存在較活躍的二級市場支持，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單的流通性僅遜于國庫券。一些美國大商業(yè)銀行發(fā)行的這類存單流通性幾乎可與國庫券媲美。 ? 其次，由于目標(biāo)客戶大公司、養(yǎng)老基金會和政府，這類存單面額通常較大，最高可至 1000 萬美元，一般以 10 萬至 100 萬美元面額居多。 ? 第三，這類存單的存款期限不如傳統(tǒng)定期存款，通常定在 3 個月、 6 個月、 9 個月和 1 年這四個期限，以使存單具有較高的流通性。再者，這類存單都不記名，以便轉(zhuǎn)讓流通。 股金匯票帳戶 個人退休金帳戶 新型 儲蓄 存款 股金匯票賬戶 ? ? 股金匯票賬戶是一種支付利息的支票賬戶，由美國信貸協(xié)會在 1974 年首創(chuàng)，該種儲蓄賬戶兼具支票賬戶功能。它允許存戶像簽發(fā)支票那樣開出匯票取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。 ? 在取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)前，存戶資金可取得相當(dāng)于儲蓄存款的利息收入 。 個人退休金賬戶 ? 它為未參加 “ 職工退休計劃 ” 的工薪層提供了便利。工薪層只需每年存入 2022 美元，其存款利率可免受 “ Q 字條例 ” 下利率上限的限制，且能暫免稅收，直至存戶退休后取款支用時再按支取額計算所得稅。由于存戶退休后收入銳減，故支款時能按較低稅率納稅。 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)是把活期存款與儲蓄組合成一體的新型儲蓄賬戶，它為那些希望得到存款利息但必要時又可使用支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存戶創(chuàng)造了便利。 ? 銀行給存戶同時建立付息的儲蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，可按存戶電話指示將存戶存款在兩賬戶間劃撥。在該制度下，存戶平時將資金臵于儲蓄賬戶生息，當(dāng)需要支票付款時，才電話批示銀行將相應(yīng)金融轉(zhuǎn)撥至活期存款賬戶。 ? （一）存款工具的營銷 ? （二）存款工具的定價 （一）存款工具的營銷環(huán)節(jié) ? ? ? ? （ 二）存款工具的定價方法 ? ? ? ? 案例分析：銀行存款安全嗎？ ? 湖南 1500萬存款丟失案二審 工行是否有錯成焦點 案情經(jīng)過 ? 五年前，胡國慶將 1500萬元現(xiàn)金以單位名義存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，后被吳益濤、黃大華、吳柳等三人冒領(lǐng)，其中吳柳是行長吳探林的親弟弟。去年 3月 27日，廣東珠海中院一審判決認(rèn)為，胡國慶的 1500萬元存款是被一個犯罪團(tuán)伙 “通過私刻存款單位印鑒，調(diào)換預(yù)留在金融機構(gòu)印鑒卡的方式”“ 套取 ” 了，主犯吳益濤犯金融憑證詐騙罪，被判處死緩。正當(dāng)胡國慶滿懷信心想要回自己的存款時，衡陽市雁峰區(qū)法院卻認(rèn)為，工行是 “ 正當(dāng)支付 ” ， 1500萬元存款債權(quán)已不存在了。此前，衡陽市石鼓區(qū)法院在一起判決中認(rèn)定，工行在辦理這1500萬元存款支付業(yè)務(wù)操作中，沒有任何違法違規(guī)的情況。因此，衡陽中院二審的焦點就是 “ 工行在辦理 1500萬元儲蓄存款業(yè)務(wù)過程中是否存在過錯 ” ？ 法庭二審： 工行是否有錯成焦點 ? 爭議一：工行是否違規(guī)開戶 胡國慶認(rèn)為，工行在辦理其 1500萬元儲蓄存款業(yè)務(wù)過程中存在諸多違規(guī)違法的情況。首先，工行“違規(guī)開戶”。存款開戶時，手續(xù)不全，缺單位的稅務(wù)登記證和機構(gòu)代碼，也沒有單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)委托書，按規(guī)定不能開戶，但是由于介紹人吳柳是行長的弟弟，經(jīng)過他做工作后，銀行受理了開戶申請。 爭議二：未妥善保管客戶資料 胡國慶在法庭上說，白沙洲支行并未嚴(yán)格管理儲戶資料，將其放在“大客戶都可以進(jìn)入的地方”，時間長達(dá) 6天，導(dǎo)致客戶資料被盜換。 原來，吳柳帶人來開戶時，由于資料不全，通過內(nèi)部關(guān)系，工行給搞了一個“預(yù)開戶”。 6天后，資料“基本”交齊，工行給正式開戶。這期間，客戶資料一直存放在“開放式柜臺”，正式開戶后，才將資料交后臺保管。 法庭二審： 工行是否有錯成焦點 ? 爭議三：違規(guī)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 按照 《 人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法 》 第 38條規(guī)定，存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起 3個工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。但是工行提供的材料顯示：胡國慶正式開戶后的當(dāng)天，吳益濤等人就購買了轉(zhuǎn)賬支票，第二天就將 1180萬元轉(zhuǎn)走了（轉(zhuǎn)到吳益濤、黃大華、吳柳等三人的賬戶上）。轉(zhuǎn)賬支票上有吳柳的簽字。 針對這個問題，工行在法庭上言語不多，只是說，“如果說違規(guī)，也不是工行，而是轉(zhuǎn)賬的人違規(guī)了。” 胡國慶最后認(rèn)為：正是工行內(nèi)部管理混亂，違規(guī)開戶、違規(guī)提前支付、違規(guī)對賬等一系列的違規(guī)行為，才導(dǎo)致 1500萬元存款被騙走。 這場官司為什么能打贏 ? ———對 D縣儲蓄存款轉(zhuǎn)存期間被冒領(lǐng)案例的思考 案情 ? 2022年 2月 24日，原告李某將 37200元存入西南某市 D縣郵政儲蓄所，存單上記載整存整取，存期一年，自動轉(zhuǎn)存，無密碼。原告隨即外出打工，將存單交由其岳父保管。 2022年 2月 24日期滿，原告沒有支取存款，郵政儲蓄所便將該筆存款到期后的本息合計 。 2022年 5月 4日，原告的岳父發(fā)現(xiàn)存單遺失，于次日到 D縣郵政儲蓄所申請掛失，由于原告的岳父沒有攜帶有效身份證件，未能辦理掛失手續(xù)。 2022年 5月 8日，原告的岳父持有效身份證件再次辦理掛失手續(xù)時，被告知該筆存款于 2022年 4月 24日被人領(lǐng)取。原告隨即向公安
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