商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理-文庫(kù)吧
2024-12-27 08:14 本頁(yè)面
【正文】 NOW 賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶三者間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的賬戶。銀行為存戶開立上述三種賬戶，對(duì)前兩種通常規(guī)定最低余額。存戶的存款若超過(guò)最低余額，銀行將超出部分自動(dòng)轉(zhuǎn)存貨幣市場(chǎng)存款賬戶，使存戶獲取貨幣市場(chǎng)存款賬戶下的較高存款利息。若存戶在前兩種賬戶上的余額低于最低余額，銀行亦有權(quán)將貨幣市場(chǎng)存款賬戶上的部分存款轉(zhuǎn)入前兩類賬戶，以滿足銀行的最低余額的要求。 新型 定期 存款 公開帳戶 定活兩便存款帳戶 結(jié)構(gòu)性存款 貨幣市場(chǎng)存單 貨幣市場(chǎng)存單 ? 它由美國(guó)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)于 1987 年首創(chuàng)。其時(shí)，鑒于市場(chǎng)利率上升態(tài)勢(shì)，為避免銀行等存款機(jī)構(gòu)因存款資金銳減陷于危機(jī)，美國(guó)金融當(dāng)局允許發(fā)行這種存單。 ? 貨幣市場(chǎng)存單期限半年，最低面額為 1 萬(wàn)美元，是一種不可轉(zhuǎn)讓定期存單。銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國(guó)庫(kù)券的平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但該最高利率不得比 “ Q 字條例 ” 規(guī)定的銀行利率上限高出 % 。存單若不轉(zhuǎn)為其他種類的儲(chǔ)蓄存款，只按單利計(jì)算。 ? 貨幣市場(chǎng)存單的目標(biāo)存戶為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。 定活兩便存款賬戶 ? 定活兩便體現(xiàn)在該存單可在定期存款和活期存款自由轉(zhuǎn)換的特點(diǎn)上，存戶沒(méi)有義務(wù)按期提款，但在基本期限之前提取的依活期存款計(jì)息，超過(guò)基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計(jì)息。 ? 定活兩便存款賬戶不能完全代替活期支票賬戶，因?yàn)樗豢勺鎏峥顟{證，而不像支票那樣具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。 小儲(chǔ)蓄者存單 ? 小儲(chǔ)蓄者存單也發(fā)揮了這一功能，不過(guò)它的存期較貨幣市場(chǎng)存單長(zhǎng)，達(dá)到 1 年半至 2 年半，且按照美國(guó)財(cái)政部的中期債券的利率付息。 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 ? 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單與傳統(tǒng)的定期存款相比，有幾個(gè)鮮明的特點(diǎn)： ? 首先，前者具有較好的流通性，由于可以自由轉(zhuǎn)讓流通，存在較活躍的二級(jí)市場(chǎng)支持，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單的流通性僅遜于國(guó)庫(kù)券。一些美國(guó)大商業(yè)銀行發(fā)行的這類存單流通性幾乎可與國(guó)庫(kù)券媲美。 ? 其次，由于目標(biāo)客戶大公司、養(yǎng)老基金會(huì)和政府，這類存單面額通常較大，最高可至 1000 萬(wàn)美元，一般以 10 萬(wàn)至 100 萬(wàn)美元面額居多。 ? 第三，這類存單的存款期限不如傳統(tǒng)定期存款，通常定在 3 個(gè)月、 6 個(gè)月、 9 個(gè)月和 1 年這四個(gè)期限，以使存單具有較高的流通性。再者，這類存單都不記名，以便轉(zhuǎn)讓流通。 股金匯票帳戶 個(gè)人退休金帳戶 新型 儲(chǔ)蓄 存款 股金匯票賬戶 ? ? 股金匯票賬戶是一種支付利息的支票賬戶，由美國(guó)信貸協(xié)會(huì)在 1974 年首創(chuàng)，該種儲(chǔ)蓄賬戶兼具支票賬戶功能。它允許存戶像簽發(fā)支票那樣開出匯票取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。 ? 在取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)前，存戶資金可取得相當(dāng)于儲(chǔ)蓄存款的利息收入 。 個(gè)人退休金賬戶 ? 它為未參加 “ 職工退休計(jì)劃 ” 的工薪層提供了便利。工薪層只需每年存入 2022 美元，其存款利率可免受 “ Q 字條例 ” 下利率上限的限制，且能暫免稅收，直至存戶退休后取款支用時(shí)再按支取額計(jì)算所得稅。由于存戶退休后收入銳減，故支款時(shí)能按較低稅率納稅。 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)是把活期存款與儲(chǔ)蓄組合成一體的新型儲(chǔ)蓄賬戶，它為那些希望得到存款利息但必要時(shí)又可使用支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存戶創(chuàng)造了便利。 ? 銀行給存戶同時(shí)建立付息的儲(chǔ)蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，可按存戶電話指示將存戶存款在兩賬戶間劃撥。在該制度下，存戶平時(shí)將資金臵于儲(chǔ)蓄賬戶生息，當(dāng)需要支票付款時(shí)，才電話批示銀行將相應(yīng)金融轉(zhuǎn)撥至活期存款賬戶。 ? （一）存款工具的營(yíng)銷 ? （二）存款工具的定價(jià) （一）存款工具的營(yíng)銷環(huán)節(jié) ? ? ? ? （ 二）存款工具的定價(jià)方法 ? ? ? ? 案例分析：銀行存款安全嗎？ ? 湖南 1500萬(wàn)存款丟失案二審 工行是否有錯(cuò)成焦點(diǎn) 案情經(jīng)過(guò) ? 五年前，胡國(guó)慶將 1500萬(wàn)元現(xiàn)金以單位名義存入工行湖南衡陽(yáng)市白沙洲支行，后被吳益濤、黃大華、吳柳等三人冒領(lǐng)，其中吳柳是行長(zhǎng)吳探林的親弟弟。去年 3月 27日，廣東珠海中院一審判決認(rèn)為，胡國(guó)慶的 1500萬(wàn)元存款是被一個(gè)犯罪團(tuán)伙 “通過(guò)私刻存款單位印鑒，調(diào)換預(yù)留在金融機(jī)構(gòu)印鑒卡的方式”“ 套取 ” 了，主犯吳益濤犯金融憑證詐騙罪，被判處死緩。正當(dāng)胡國(guó)慶滿懷信心想要回自己的存款時(shí)，衡陽(yáng)市雁峰區(qū)法院卻認(rèn)為，工行是 “ 正當(dāng)支付 ” ， 1500萬(wàn)元存款債權(quán)已不存在了。此前，衡陽(yáng)市石鼓區(qū)法院在一起判決中認(rèn)定，工行在辦理這1500萬(wàn)元存款支付業(yè)務(wù)操作中，沒(méi)有任何違法違規(guī)的情況。因此，衡陽(yáng)中院二審的焦點(diǎn)就是 “ 工行在辦理 1500萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)過(guò)程中是否存在過(guò)錯(cuò) ” ？ 法庭二審： 工行是否有錯(cuò)成焦點(diǎn) ? 爭(zhēng)議一：工行是否違規(guī)開戶 胡國(guó)慶認(rèn)為，工行在辦理其 1500萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)過(guò)程中存在諸多違規(guī)違法的情況。首先，工行“違規(guī)開戶”。存款開戶時(shí)，手續(xù)不全，缺單位的稅務(wù)登記證和機(jī)構(gòu)代碼，也沒(méi)有單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)委托書，按規(guī)定不能開戶，但是由于介紹人吳柳是行長(zhǎng)的弟弟，經(jīng)過(guò)他做工作后，銀行受理了開戶申請(qǐng)。 爭(zhēng)議二：未妥善保管客戶資料 胡國(guó)慶在法庭上說(shuō)，白沙洲支行并未嚴(yán)格管理儲(chǔ)戶資料，將其放在“大客戶都可以進(jìn)入的地方”，時(shí)間長(zhǎng)達(dá) 6天，導(dǎo)致客戶資料被盜換。 原來(lái)，吳柳帶人來(lái)開戶時(shí)，由于資料不全，通過(guò)內(nèi)部關(guān)系，工行給搞了一個(gè)“預(yù)開戶”。 6天后，資料“基本”交齊，工行給正式開戶。這期間，客戶資料一直存放在“開放式柜臺(tái)”，正式開戶后，才將資料交后臺(tái)保管。 法庭二審： 工行是否有錯(cuò)成焦點(diǎn) ? 爭(zhēng)議三：違規(guī)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 按照 《 人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法 》 第 38條規(guī)定，存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起 3個(gè)工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。但是工行提供的材料顯示：胡國(guó)慶正式開戶后的當(dāng)天，吳益濤等人就購(gòu)買了轉(zhuǎn)賬支票，第二天就將 1180萬(wàn)元轉(zhuǎn)走了（轉(zhuǎn)到吳益濤、黃大華、吳柳等三人的賬戶上）。轉(zhuǎn)賬支票上有吳柳的簽字。 針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，工行在法庭上言語(yǔ)不多，只是說(shuō)，“如果說(shuō)違規(guī)，也不是工行，而是轉(zhuǎn)賬的人違規(guī)了。” 胡國(guó)慶最后認(rèn)為：正是工行內(nèi)部管理混亂，違規(guī)開戶、違規(guī)提前支付、違規(guī)對(duì)賬等一系列的違規(guī)行為，才導(dǎo)致 1500萬(wàn)元存款被騙走。 這場(chǎng)官司為什么能打贏 ? ———對(duì) D縣儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)存期間被冒領(lǐng)案例的思考 案情 ? 2022年 2月 24日，原告李某將 37200元存入西南某市 D縣郵政儲(chǔ)蓄所，存單上記載整存整取，存期一年，自動(dòng)轉(zhuǎn)存，無(wú)密碼。原告隨即外出打工，將存單交由其岳父保管。 2022年 2月 24日期滿，原告沒(méi)有支取存款，郵政儲(chǔ)蓄所便將該筆存款到期后的本息合計(jì) 。 2022年 5月 4日，原告的岳父發(fā)現(xiàn)存單遺失，于次日到 D縣郵政儲(chǔ)蓄所申請(qǐng)掛失，由于原告的岳父沒(méi)有攜帶有效身份證件，未能辦理掛失手續(xù)。 2022年 5月 8日，原告的岳父持有效身份證件再次辦理掛失手續(xù)時(shí)，被告知該筆存款于 2022年 4月 24日被人領(lǐng)取。原告隨即向公安
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