商業(yè)銀行負債業(yè)務與存款業(yè)務經(jīng)營-文庫吧
2025-02-06 15:25 本頁面
【正文】 期存款的穩(wěn)定余額發(fā)放貸款，能有效提高銀行的盈利水平。 2)通過活期存款的貨幣支付手段和流通手段職能，提高銀行的信用創(chuàng)造能力。 3)活期存款還是商業(yè)銀行擴大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。 22 定期存款? 定期存款：是相對于活期存款而言的，它是一種由存戶預先約定存儲期限的存款。 ? 定期存款一般要在到期日憑銀行簽發(fā)的定期存單來提取，銀行根據(jù)到期的存單計算應付本息，如果持有到期存單的存戶要求續(xù)存時，銀行則另外簽發(fā)新的存單。 ? 定期存款的優(yōu)點 : – 對存戶而言：收益高– 對商業(yè)銀行而言：可用資金的期限長23儲蓄存款? 儲蓄存款：一般是個人為積蓄貨幣和獲得利息收入而開立的存款賬戶。? 儲蓄存款通常由銀行發(fā)給存戶存折，以此作為存款和提現(xiàn)的憑證（一般不能簽發(fā)支票），其利率一般較高。 ? 儲蓄存款按其支付方式可以分為活期儲蓄和定期儲蓄兩種。 ? 關于儲蓄存款的概念，國內(nèi)外存在著明顯的差異。24（二）按存款的持有人劃分企業(yè)存款：指工商企業(yè)在生產(chǎn)過程中的支付準備金和部分擴大再生產(chǎn)積累繼進存放在商業(yè)銀行所形成的銀行負債財政存款：指各級財政金庫和機關、團體、部隊、學校等事業(yè)單位預算資金和預算外資金的存款，是國家集中起來的待分配、待使用的國民存款同業(yè)存款：指其他金融進構存入本行的存款，可以分為國內(nèi)銀行的存款和國外銀行的存款。個人存款：指由個人、工商企業(yè)、股份公司及其他私人機構所擁有的存款。25（三）按存款的來源和信用性質(zhì)劃分原始存款：指當單位或個人將款項以現(xiàn)金的形式存入銀行后所形成的存款，如生產(chǎn)企業(yè)交存銀行的銷貨款、城鄉(xiāng)居民的個人存款等。派生存款：指由銀行本身發(fā)放貸款而衍生出來的那部分存款。26（四）按存款的幣種劃分本幣存款：指存款貨幣和提款貨幣均為本國貨幣的一種存款。外幣存款：在我國指商業(yè)銀行的外國貨幣存款。甲種：企業(yè)外幣存款乙種：境外人員或國家允許的個人外幣存款丙種：中國境內(nèi)居民的外幣儲蓄存款27二、創(chuàng)新的存款業(yè)務存款業(yè)務創(chuàng)新 – 存款業(yè)務創(chuàng)新：指的是銀行根據(jù)客戶的動機和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求的過程。– 銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣過程中，必須遵循以下原則： 281．可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs） – 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種對個人和非盈利機構開立的、計算利息的支票賬戶，也稱為付息的活期存款。它以支付命令書取代了支票，實際上是一種不使用支票的支票賬戶。開立這種賬戶的存戶，可隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，對其存款余額可取得利息收入。 29超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ SuperNOWs） – 該帳戶始辦于 1985年，它的條件比較苛刻，法定最低開戶金額和平均余額為 2500美元，但簽發(fā)支票不受限制。對保持 2500美元或更大余額的賬戶，利率不受管制；但是如果賬戶余額低于最低限額，則只支付與普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶同樣的利息。由于該帳戶作為轉(zhuǎn)賬帳戶需要交納存款保證金，銀行為吸引客戶還通常提供一定的補貼和獎勵，因此該帳戶成本較高，利息要低于貨幣市場存款，而且客戶還要按月支付服務費。303. 可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CDs）– 可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種固定期限、固定利率的、可在市場上轉(zhuǎn)讓的銀行存單，它是西方國家商業(yè)銀行執(zhí)行負債管理政策的主要金融中介工具?？赊D(zhuǎn)讓定期存單面額較大， 10萬至 100萬美元不等，利率一般高于同期儲蓄存款，且可隨時在二級市場出售轉(zhuǎn)讓，因此對客戶頗具吸引力。 31貨幣市場存款賬戶（ MMDA） – 其性質(zhì)介于儲蓄存款和活期存款之間。– 主要特點是：? 要有 2500美元的最低限額；? 沒有利率上限，其存款利息是以公布的每日利率為基礎隨時計算的；? 10萬美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險公司的保險；? 存款者每月可辦理 6次自動轉(zhuǎn)賬或電話轉(zhuǎn)帳，其中 3次以下可使用支票，但個人取款不受限制；? 對存款不規(guī)定最低期限，但銀行有要求客戶提款時應提前 7天通知的權利。32貨幣市場共同基金賬戶（ MMMF）這種方式聚積起來的資金往往投資于可轉(zhuǎn)讓的大額定期存單、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票和國庫券等短期憑證。參加共同基金的投資者可以隨時購買股份或者出售股份，獲取一定的投資收益。336. 自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶 (ATS)– 自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶主要內(nèi)容是，存戶同時在銀行開立兩個賬戶：即儲蓄賬戶和活期存款賬戶?；钇诖婵钯~戶的余額始終保持 1美元，其余額轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶可獲得利息收入。當銀行收到存戶開出的支票付款時，可將支付款項從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進行自動轉(zhuǎn)賬，及時支付支票上的款項。開立自動轉(zhuǎn)賬服務要求繳納存款準備金，而存戶對于銀行提供的轉(zhuǎn)賬服務需要支付一定的服務費。 347. 協(xié)定賬戶 (NA) – 協(xié)定賬戶是自動轉(zhuǎn)賬賬戶的進一步發(fā)展，該賬戶是銀行與客戶達成協(xié)議，客戶授權銀行將款項存在活期存款賬戶、貨幣市場互助基金賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶中的任何一個賬戶。對于活期存款或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，一般都規(guī)定一個最低余額，超過最低余額的款項由銀行自動轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場互助基金上，以便取得較高的利息收入。若低于最低限額，可由銀行自動將同一存戶在貨幣市場互助基金賬
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