商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理-在線瀏覽
2025-03-19 19:04本頁面
【正文】 其存款準(zhǔn)備金率要低一些，因此其資金利用率高于活期存款； ? （ 3）營業(yè)成本低于活期存款。 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息； ? 到期不提取者，銀行對過期的時間不支付利息，但可約定轉(zhuǎn)存； ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款。 ? （ 2）貨幣市場存單，期限為 6個月，利率為浮動利率。 ? （ 3）可轉(zhuǎn)讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。 ? 10萬美元以上的定期存單，主要購買對象是企業(yè)，利率不受管制，存單可以轉(zhuǎn)讓。 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的投資對象：公司、養(yǎng)老基金、政府機(jī)構(gòu)和個人。 ? 零售式：按投資者的需要，隨時發(fā)行，隨時認(rèn)購，利率可商議。含義： ? 存單的平均期限為 2 ～ 5年（ 24～ 60個月），由一組 6個月的定期存單組成，存款者選定期限后，可通過 6個月的定期存單連續(xù)展期完成。 ? 利率稍高于同期的國庫券利率。 ? 特點(diǎn)：把長期存單的收益性和短期存單的流動性結(jié)合起來。 ? （ 5） 91天儲單，最小面值為 5 000美元，利率盯住同期國庫券的利率。 ? 特點(diǎn)： ? （ 1） 對每次存入沒有金額與固定日期限制； ? （ 2）期滿前 3 個月為“擱置期”，既不能存，也不能取； ? （ 3）存款利率采用定期利率計(jì)算。 ? 2．聯(lián)立定期儲蓄 ? 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）。 ? 特點(diǎn)：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)。 ? ? 年份 名義利率 消費(fèi)物價上漲率 實(shí)際利率 ? 93 % % % ? 94 % % % ? 95 % % % ? 4．特種儲蓄存款 ? 針對客戶某種特殊需要而設(shè)立的存款工具，種類多，方式靈活。 ? 貨幣市場存款賬戶 ? 銀行為個人與合伙企業(yè)設(shè)立的儲蓄存款賬戶，其利率按貨幣市場工具的平均收益率確定。 ? 特點(diǎn)： ? 該賬戶可使用支票，但有嚴(yán)格限制，支票付款每月不可超過 3 次； ? 客戶可自由地將此賬戶的金額與其他個人存款賬戶相互轉(zhuǎn)換，甚至可以和可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶合二為一； ? 10萬美元以下的存款可以得到美國聯(lián)邦存款保險公司的保險。 目的： ? 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充準(zhǔn)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整。 （ 2）同業(yè)借款，金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于調(diào)劑準(zhǔn)備金頭寸。 ? （ 4）向國際金融市場借款，以彌補(bǔ)資金的短缺。 ? 存款利率相對較高，貸款利率相對較低。 ? 2．短期借款對提高商業(yè)銀行資金利用效率的作用 ? （ 1）如果商業(yè)銀行的全部流動性需要都由銀行的二級準(zhǔn)備來滿足，商業(yè)銀行可以通過短期借款達(dá)到持有利息較高但流動性較弱的資產(chǎn)。 ? 中、短期借款的主要形式 ? （ 1）同業(yè)拆借。 ? 它是聯(lián)邦儲備銀行中存款準(zhǔn)備金在銀行之間相互買賣和借貸中形成的，其交易市場實(shí)際上就是美國的同業(yè)折借市場。交易對象一般是國庫券。 ? （ 4）再貼現(xiàn)，商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行再一次申請貼現(xiàn)融通資金的行為。 ? 存款票據(jù)：可享受 10萬美元的存款保險，但必須由風(fēng)險評級機(jī)構(gòu)評定其風(fēng)險等級，并附以說明發(fā)行單位財(cái)務(wù)狀況的有關(guān)材料，不可以轉(zhuǎn)讓，其利率低于定期存款利率。 三、商業(yè)銀行的負(fù)債管理 ? （一）負(fù)債管理的目的 ? （二）負(fù)債成本 ? （三）存款成本控制 ? （四）存款工具的定價方法 ? （五）存款規(guī)?？刂? ? （六）短期借款的管理重點(diǎn) ? （七）長期借款的管理 （一）負(fù)債管理的目的 ? 1．利用負(fù)債管理彌補(bǔ)存款準(zhǔn)備金缺口 ? 重點(diǎn)：比較各種負(fù)債的成本。 ? 3．利用或有負(fù)債滿足客戶需求、增加收入 ? 或有負(fù)債是指可能意義上的負(fù)債，如提供信用證、貸款擔(dān)保等，只有在客戶違約時，才會要求銀行給予賠償。 ? 或有負(fù)債沒有存款準(zhǔn)備金和存款保險的要求。 ? （ 1）年利率 =年利息 /本金 ? 月利率 =年利率 /12 ? 日利率 =年利率 /360 （ 2）單利和復(fù)利 ? 單利指不論存款期限長短，僅按本金計(jì)算利息，本金所產(chǎn)生的利息不再加入本金重新計(jì)算。 r ? 本息和計(jì)算公式： A = P（ 1 + r ? 公式： R = P [ ( 1 + r )n _ 1] ? 其中 r 是復(fù)利， ? 本息和的計(jì)算公式： A = P（ 1 + r） n ? 銀行為了吸引存款人的存款，在名義利率受到金融管理當(dāng)局的限制時，常常通過縮短復(fù)利的期限來提高它實(shí)際支付的利率。 ? 按復(fù)利計(jì)算的實(shí)際年利率為⒎ 9%，即： ? ? ? 若銀行按月復(fù)利，月利率為 %（⒎75/12），則年利率為⒏ 031%。 ? 浮動利率可降低利率風(fēng)險，但不利于銀行事先估算存款成本和貸款收益。 ? 包括：銀行工作人員的工資、建筑物和設(shè)備的折舊、辦公費(fèi)用和廣告宣傳費(fèi)用等。 ? 3．準(zhǔn)備金比率與可用資金成本（二者正相關(guān)） ? 銀行存款準(zhǔn)備金比率越大，它實(shí)際可以使用的資金數(shù)量就越少，可使用資金的成本就越高。 ? 例如： ? 100 個單位的存款，其利息成本為 3%。 ? 4．相關(guān)成本 ? （ 1）風(fēng)險成本，即因存款增加引起銀行風(fēng)險增加而必須付出的代價。 ? （ 2）連鎖反應(yīng)成本，指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出，而引起對原有存款增加的開支。 ? 公式： P76 ? 6．邊際存款成本 ? 指銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。 ? 選擇存款成本結(jié)構(gòu)時，處理好幾個關(guān)系： ? 擴(kuò)大低息存款，降低利息成本； ? 兼顧利息成本與營業(yè)成本的關(guān)系，降低營業(yè)成本支出； ? 活期存款的增加應(yīng)不影響信貸能力； ? 定期存款的增加應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。 ? （ 2）同向組合模式：存款總量增長，成本隨之上升。 ? （ 4）成本單向變化模式：存款總量下降，成本增加。 ? 意義：用于貸款定價及確定最低收益率的依據(jù)。 ? 若未來利率上升，以歷史成本為基礎(chǔ)的資產(chǎn)收益率下降。 ? 邊際成本的意義： ? 銀行可根據(jù)邊際成本確定資金收
外語相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1