【文章內容簡介】 60。5. 27308元6. 第三種方案最優(yōu)。零存整取 （積數(shù)計息法）v 定義 :? 指開戶時約定存期，分次每月固定存款金額（由客戶自定），到期一次支取本息的一種個人存款。v 要求 :? 開戶手續(xù)與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時約定的金額進行續(xù)存。儲戶提前支取時的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存款有關手續(xù)辦理。 一般 5元起存 ，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補齊。v 期限 :? 存期分為 1年、 3年、 5年。v 利息 :? 利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。零存整取相關規(guī)定：v 零存整取定期儲蓄存款按 積數(shù)計息法 公式計算利息，存款的累計積數(shù)乘以開戶日的日利率為到期利息。v 零存整取儲蓄存款到期沒有轉存又不支取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。v 提前支取的按支取日掛牌公告的活期存款利率計算利息。v 存款：每月續(xù)存一次，金額固定，中途如有漏存，應在次月補存。未補存者視同違約，客戶再次續(xù)存時，系統(tǒng)將自動提示做銷戶處理，并按當日掛牌公告的活期利率計算利 息。v 零存整取定期儲蓄存款不辦理部分提前支取 ，全部提前支取的，存款人應出示有效身份證件，若代為支取的，還應同時提供代理人的有效身份證件。 整存零取 （ 逐筆計息法 ）v 定義 :? 指在存款開戶時約定存款期限， 本金一次存入，固定期限分次支取本金 的一種個人存款。v 要求 :? 存款開戶的手續(xù)與活期相同， 存入時 1000元起存 ，支取期分 1個月、 3個月及半年一次 ，由客戶與營業(yè)網(wǎng)點商定。v 利息 :? 利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計算，于期滿結清時支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。v 期限 :? 存期分為 1年、 3年、 5年。存本取息 （ 逐筆計息法 ）v 定義 :? 指在存款開戶時約定存期， 整筆一次存入 ，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個人存款。v 要求 :? 一 般是 5000元起存 。 可一個月或幾個月取息一次 ，可以在開戶時約定的支取限額內多次支取任意金額。v 利息 :? 利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。v 期限 :? 存期分為 1年、 3年、 5年。v 說明 :? 其開戶和支取手續(xù)與活期儲蓄相同，提前支取時與定期整存整取的手續(xù)相同。 3.定活兩便存款 （逐筆計息法） （ 利率打六折 ） v 定義 : v 規(guī)定 :? 指客戶在存款 開戶時不必約定存期， 銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息，可隨時支取的一種個人存款。介于活期與定期之間的存款。50元起存 ，存期不足 3個月的，利息按支取日掛牌活期利率計算；存期 3個月以上（含 3個月）不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取 3個月存款利率打六折計算；存期半年以上（含半年）不滿 1年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息； 注意：存期 1年以上（含 1年）的，無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取 1年期存款利率打六折計息。定活兩便辦理的開戶與銷戶v 定活兩便辦理流程：v 開戶 ：客戶需持本人有效身份證件到我行營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理，填寫《 商業(yè)銀行開戶申請書》，若代為辦理的，還需提供代理人有效身份證件。v 銷戶 ：定活兩便儲蓄存款不允許辦理部分支取業(yè)務，若代為辦理的，還需提供代理人有效身份證件。4.個人通知存款 （積數(shù)計息法）v 定義 :v 規(guī)定 :v 期限? 指客戶在存入款項時不約定存期，支取時事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個人存款方式。（積數(shù)計息法）? 最低起存金額為人民幣 50000元（含） [外幣等值 5000美元 （含）］。為了方便，客戶在存入款項開戶時即可提前通知取款日期或約定轉存日期和金額。? 個人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時銀行給予清戶，轉為活期存款。? 個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。其中 一天通知存款 需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且 存期最少需兩天 ； 七天通知存款 需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且 存期最少需七天 。個人通知存款業(yè)務v 個人通知存款按 積數(shù)計息法 公式計算利息，存款的累計積數(shù)乘以開戶日的日利率為到期利息。個人通知存款支取時，按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息，利隨本清。遇下列情況，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息：v （ 1）實際存期不足通知期限的，按活期存款利率計息。v （ 2）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計息。v （ 3）已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息v （ 4）支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按支取日活期存款利率計息v （ 5）支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息。5.教育儲蓄存款 （積數(shù)計息法）v 定義 :v 規(guī)定 :是為鼓勵城鄉(xiāng)居民以儲蓄方式，為其子女接受 非義務教育 積蓄資金，促進教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲蓄。教育儲蓄的對象為 在校小學四年級（含四年級）以上學生 。存款按存期分為 1年、 3年和 6年 三種。每一賬戶50元起存， 本金合計 最高限額為 2萬元。 客戶憑學校提供的正在接受非義務教育的 學生身份證明一次支取本金和利息 時，可以享受利率優(yōu)惠，并 免征儲蓄存款利息所得稅。教育儲蓄計息方式 :v 教育儲蓄計息方式 :教育儲蓄存款按 積數(shù)計息法 公式計算利息，存款的累計積數(shù)乘以開戶日的日利率為到期利息。（ 1）教育儲蓄存款到期后，儲戶不能夠提供證明的，一年期、三年期存款按開戶日同期同檔次零存整取利率計息，六年期存款按開戶日五年期零存整取存款利率計息，并按規(guī)定征收利息稅。（ 2）儲戶提前支取時，能夠提供證明的，按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取儲蓄存款計息，并免征利息稅。（ 3）儲戶提前支取時，不能夠提供證明的，按支取日掛牌活期利率計息并征收利息稅。（二）單位存款 （ 對公存款 ）v 定義v 種類 單位存款又叫對公存款，是機關、團體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。 按存款的支取方式不同，單位存款一般分為 :單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款保證金存款 。 企業(yè)存款種類種類 期限 起存金額計息方法支取方式結算戶存款（活期存款 ）不定 1000元 按季結息憑支票定期 存款年10000元 利隨本清轉入基本帳戶協(xié)定存款1年內 不定 按季 轉入基本帳戶通知存款1天 .7天 50萬元 實際存期對公存款現(xiàn)金使用規(guī)定v對公存款現(xiàn)金使用規(guī)定：基本存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶（核準類的）可憑現(xiàn)金支票支取現(xiàn)金。對公存款現(xiàn)金使用規(guī)定v 現(xiàn)金使用必須符合國家現(xiàn)金管理的規(guī)定。企業(yè)只可在下列范圍內使用現(xiàn)金：(一 )職工工資、各種工資性津貼；(二 )個人勞務報酬，包括稿費和講課費及其他專門工作報酬；(三 )支付給個人的各種獎金，包括根據(jù)國家規(guī)定頒發(fā)給個人的各種科學技術、文化藝術、體育等各種獎金；(四 )各種勞保、福利費用以及國家規(guī)定的對個人的其他現(xiàn)金支出；(五 )收購單位向個人收購農副產(chǎn)品和其他物資支付的價款；(六 )出差人員必須隨身攜帶的差旅費；(七 )結算起點以下的零星支出；(八 )確實需要現(xiàn)金支付的其他支出。對公存款現(xiàn)金使用規(guī)定v 特別說明(一 )單位提現(xiàn)超過 5萬元（含），需提前一天向開戶網(wǎng)點預約。(二 )單位提現(xiàn)超過 30萬元（含）必須填寫我行《大額提現(xiàn)申請書》，并加蓋提現(xiàn)單位公章及法人章、經(jīng)辦人章（或簽字）。(三 )基本存款賬戶提現(xiàn)用途為 “工資 ”的現(xiàn)金支取每月只限一次，需附工資發(fā)放明細清單。(四 )提現(xiàn)用途為 “勞務費 ”，金額在 5萬元以上的需附明細清單，用途為購農副產(chǎn)品的現(xiàn)金提取，必須是營業(yè)執(zhí)照規(guī)定經(jīng)營范圍內，并填寫所購農副產(chǎn)品具體名稱。(五 )其他費用提取，只限機關事業(yè)單位用于集中報銷、下崗失業(yè)救濟金、補償費等范圍內使用。(六 )當收款人為個人時，現(xiàn)金支票背面需填寫身份證號碼及名稱，并提供其有效身份證件。 （ 單位結算賬戶 )v 是指單位類客戶在商業(yè)銀行開立結算賬戶，辦理不規(guī)定存期，可隨時轉賬、存取的存款類型。v 四種：? 基本戶（同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個基本戶）? 一般戶（因借款或其他結算需要在開立基本戶以外的銀行開立的結算賬戶，可以辦理現(xiàn)金繳存，不辦理現(xiàn)金支?。? 專用戶（對特定用途的資金進行專項管理和使用而開立的）? 臨時戶（賬戶有效期不超過 2年）單位活期存款的種類v 基本存款賬戶（ 基本戶 ）因辦理日常轉賬結算和現(xiàn)金收付需要而開立。v 一般存款賬戶（ 一般戶 ）因借款和其他結算需要，在其他銀行的營業(yè)機構開立的，此賬戶 只辦理現(xiàn)金繳存， 不辦理現(xiàn)金支取。v 專用 存款賬 戶 (可憑現(xiàn)金支票支取現(xiàn)金 )對其特定用途的資金進行專項管理和使用而開立v 臨時 存款賬 戶 （臨時需要）v 存期分 3個月、 6個月、 1年 、 2年、 3年、 5年 6個檔次v 事先約定存期、利率，到期支取本息v 存入方式：現(xiàn)金存入、轉賬存入v 人民幣起存金額： 1萬元v 支取方式：到期全額支取、 全額提前支取、部分提前支取v 協(xié)定存款 是對公客戶與銀行簽訂協(xié)定存款合同，雙方商定對公客戶 保留一定金額的存款以應付日常結算 ，此部分按 普通活期利率 計付利息， 超過定額金額 的那部分存款按 協(xié)定存款利率 計付利息。v 協(xié)定存款 功能等同活期存款 ，但 收益要高出活期存款近2倍 （但低于 6個月定期存款的利率），一般銀行只會跟有大額存款的客戶做協(xié)定存款。v 個人存款不適用 。 v 通知存款 是客戶在銀行存入一定金額以上的款項，當有需要支取時，提前通知銀行，分提前一天通知和提前七天通知兩個品種，銀行據(jù)以計付利息，此業(yè)務品種適用于個人或對公客戶，個人客戶起存點為 5萬元，對公客戶 起存點為 50萬元。v 通知存款適用于 尚未確定支付款項時間 的客戶，可以比活期存款獲取更高的收益。 同業(yè)存款和外幣存款v 同業(yè)存款 ，也稱同業(yè)存放，全稱是同業(yè)及其他金融機構存入款項，是指 因支付清算和業(yè)務合作 等的需要，由其他金融機構存放于商業(yè)銀行的款項。v 我國銀行開辦的 外幣存款業(yè)務 幣種主要有 九種 ：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。其他可自由兌換的外幣，不能直接存入賬戶，需由存款人自由選擇上述貨幣中的一種，按存入日的外匯牌價折算存入。三、商業(yè)銀行存款業(yè)務管理v （一）目標：? 存款收益最大化? 存款成本最小化 （二）影響存款的因素v 宏觀 因素（基本屬于 不可控因素 ）? 社會經(jīng)濟發(fā)展水平（ 正相關 ）? 中央銀行的貨幣政策（擴張與緊縮）? 金融監(jiān)管程度 (松與緊）v商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法 (180萬變 1萬 )? 社