商業(yè)銀行的負債業(yè)務培訓(編輯修改稿)
2025-03-05 18:59 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 動性的需要。 （一）同業(yè)拆借 ? 同業(yè)拆借 是指商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)之間的臨時性借款，主要用于支持銀行資金周轉(zhuǎn)、彌補銀行暫時的頭寸短缺。 ? 同業(yè)拆借的產(chǎn)生原因 ? 同業(yè)拆借業(yè)務產(chǎn)生于存款準備金制度的實施。 ? 同業(yè)拆借的 基本特點 ? 同業(yè)性與批發(fā)性 ? 短期性與主動性 ? 市場化和高效率 ? 交易的無擔保性 ? 不需向中央銀行繳納法定存款準備金 表 2 6 200 8201 1 年中國各 類金融機構(gòu)拆借 凈融入、凈融出 情況 單位：億元 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 國有商業(yè)銀行 2 4 5 9 7 1 7 5 3 9 4 7 3 3 1 2 3 5 0 2 其他商業(yè)銀行 3 5 8 0 9 4 3 6 7 2 7 9 5 8 7 2 8 6 其他金融機構(gòu) 2 5 4 0 7 0 3 0 9 8 0 2 1 3 5 9 9 其中：證券及基金公司 2 9 1 6 1 7 3 9 1 0 2 3 7 2 1 4 9 外資金融機構(gòu) 8 6 7 2 6 1 4 2 9 5 7 1 2 6 1 7 注： 本表其他金融機構(gòu)包括國家開發(fā)銀行、政策性銀行、農(nóng)信社聯(lián)社、財務公司、信托投資 公司、 保險公司、證券公司及基金公司。 負號表示凈融出，正號表示凈融入。 資料來源： 2 0 0 8 年 2 0 1 1 年《 中國 貨幣政策執(zhí)行報告》 。 （二）向中央銀行借款 ? 再貼現(xiàn) ? 是指商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的票據(jù)交 給中央銀行，要求中央銀行給予再貼現(xiàn)。 ? 再貸款 ? 是指商業(yè)銀行從中央銀行獲得貸款。 （三）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押 ， 也是商業(yè)銀行在遇到資金臨時短缺 、 周轉(zhuǎn)困難時籌集資金的途徑之一 ， 這兩種融資活動只發(fā)生在銀行與銀行之間 。 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的數(shù)額需要根據(jù)銀行自身的承受能力來確定 ， 并符合票據(jù)市場的有關規(guī)定要求 。 銀行是否從事轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務 ， 也需要根據(jù)其對于市場上各種融資方式利率的比較等做出判斷 。 ? 作為抵押貸款 ， 轉(zhuǎn)抵押也需要按照抵押貸款的要求去做 。 （四）從國際金融市場借款 ? 國際金融市場由短期資金市場、中期資金市場和長期債券市場三部分組成。 ? 商業(yè)銀行經(jīng)常 “ 光顧 ” 的是前兩種市場，主要以 固定利率的定期存單 、 歐洲美元存單 、 浮動利率的歐洲美元存款 、 本票 等形式融通資金。 ? 商業(yè)銀行也通過發(fā)行 債券 的方式從國際資金市場借款。 ? 目前世界上最具規(guī)模、最具影響的國際金融市場是歐洲貨幣市場。 三、長期借入資金業(yè)務 ? 商業(yè)銀行的長期借入資金業(yè)務 主要是指通過發(fā)行金融債券 來借入資金。 ? 可以滿足商業(yè)銀行的中長期資金需求 ? 有利于商業(yè)銀行拓寬負債渠道，促進資金來源的多樣化 ? 有助于增強商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性 （一）金融債券的特點 ? 籌資目的性強 ? 籌資機制靈活 ? 籌資效率較高 ? 資金具有穩(wěn)定性 ? 資產(chǎn)流動性較強 （ 二 ） 金融債券的類型 ? 資本性債券 ? 一般性債券 ? 國際金融債券 （ 三 ） 金融債券的發(fā)行方式 ? 以債券的發(fā)行對象是否有限來劃分：私募方式和公募方式 ? 以發(fā)行債券是否通過中介人來劃分：直接發(fā)行方式和間接發(fā)行方式 。 ? 以債券的具體發(fā)售方式來劃分：行政性發(fā)行方式和市場化發(fā)行方式 。 第三節(jié) 存款保險制度 ? 金融安全網(wǎng)三大支柱： 審慎監(jiān)管 中央銀行最后貸款人職能 存款保險制度 一、存款保險的內(nèi)涵、目標及運作方式 （一）存款保險制度的 內(nèi)涵 和目標 ? 存款保險制度是由官方或行業(yè)性的特種公司對商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)所吸收的存款承擔保險義務的一種制度安排。投保的銀行定期按存款余額的一定比率向保險機構(gòu)交納保險費，當投保銀行因破產(chǎn)而無力向存款人支付存款時，該保險機構(gòu)在規(guī)定的承保范圍內(nèi)代為償付。 ? 存款保險制度的目標是保護單個存款人的利益并維護整個金融體系的完整，提高金融體系的動作效率。 （二）運作方式 ? 管理體制 ? 官方創(chuàng)建并管理；由官方和銀行界共同創(chuàng)建并管理；非官方的行業(yè)存款保險體系。 ? 保險范圍 ? 款保險范圍的確定，一般要考慮存款持有人、貨幣單位、地域分布及數(shù)量多少等因素。 ? 籌資方式 ? 銀行繳納固定保費，具體辦法有許多種；平時不對銀行征收保費，不作融資安排，只是在銀行倒閉之后才籌集必要的資金償付存款。 ? 存款保險和互助擔保 表 2 7 主要國家存款保險制度運作方式的比較 國家 名稱 建立時間 加入方式 管理體制 受保護存款限額（對每個存戶的最高保護數(shù)額） 美國 存款保險公司 1 9 3 4 自愿 官方創(chuàng)辦并管理 25 0 0 0 0 美元 英國 存款保護基金 1 9 8 2 強制 官方創(chuàng)辦并管理 存款額的 75% 德國 存款 擔?；? 1 9 6 6 自愿 行業(yè)管理 開戶銀行資本金 30% 法國 存款擔?；? 1 9 8 0 自愿 行業(yè)管理 4 0 0 0 0 0 法郎 日本 存款保險公司 1 9 7 1 強制 共同管理 1 0 0 0 0 0 0 0 日元 瑞士 存款擔?；? 1 9 8 4 自愿 行業(yè)管理 3 0 0 0 0 瑞士法郎 二、對存款保險制度的總體評價 ? 有利方面： ? 保護存款人利益 ? 有利于整個金融體系的穩(wěn)定 ? 促進公平競爭，提高市場效率 ? 不利方面： ? 誘發(fā)道德風險。存款人風險意識下降，將錢存到支付最高利息的銀行，商業(yè)銀行風險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機； ? 導致逆向選擇。如該制度機構(gòu)自愿加入和退出，并且征收相同比率的保費，這樣穩(wěn)健的機構(gòu)會選擇不參加保險，而經(jīng)營能力差的機構(gòu)會積極參保，參保銀行的經(jīng)營能力越來越差，保費賠償支出加大，存款保險公司提高費率，形成惡性循環(huán)。 三、存款保險制度的改革與發(fā)展趨勢 （一）改革的動因 ? 經(jīng)濟、金融的結(jié)構(gòu)性變化，也使得現(xiàn)存存款保險制度的一些副作用開始暴露出來。如何進一步改革和完善現(xiàn)有的存款保險制度，是金融理論研究的一個前沿課題 （二）發(fā)展的趨勢 ? 為了使負效應降至最小限度，存款保險制
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