商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述(編輯修改稿)
2025-03-06 15:50 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 （ 2）定期存款工具創(chuàng)新 P7475可轉(zhuǎn)讓定期存單 (CDs)貨幣市場存款單 (MMC)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù) (ATS)協(xié)定賬戶 (AA) （ 3）儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新 P76① 零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款216。 多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款。 216。 特點(diǎn)：對(duì)每次存入沒有金額與固定日期限制；期滿前 3 個(gè)月為 “擱置期 ”，既不能存，也不能取；存款利率采用定期利率計(jì)算。216。 適應(yīng)群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶，如自由職業(yè)者。 ② 聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄216。 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）；216。 每到年末，銀行自動(dòng)將存滿 1 年的各筆存款匯集成一個(gè)大數(shù)，不滿 1 年的則到第二年再匯總；216。 提款先通知；滿一年可提一筆或多筆。216。 特點(diǎn)：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)。③ 指數(shù)存款證216。 定期儲(chǔ)蓄存款的利率與物價(jià)上漲指數(shù)掛鉤的定期儲(chǔ)蓄存款工具，即名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而變化的一種定期儲(chǔ)蓄形式。216。 目的是保證實(shí)際利率不因通貨膨脹的影響而下降 。第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理一、影響存款變動(dòng)的因素分析存款種類不同，影響因素也不同。如：儲(chǔ)蓄存款 —— 個(gè)人收入水平、商品供求、物價(jià)、社會(huì)觀念與儲(chǔ)戶心理動(dòng)機(jī)、社會(huì)保障、利率、銀行服務(wù)、投資渠道等因素的影響；企業(yè)存款 —— 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營狀況、國家政策、同行業(yè)競爭、市場供求狀況、商業(yè)信用、銀行結(jié)算服務(wù)等。但是，可概括為兩方面 —— 外部因素和內(nèi)部因素。 （一）外部因素一般經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r經(jīng)濟(jì)周期利息稅計(jì)征中央銀行貨幣政策 —— 緊縮？放松？分配政策 —— 對(duì)企業(yè)放權(quán)？個(gè)人購買力 ↑稅收政策1999年居民儲(chǔ)蓄存款增長情況年居民儲(chǔ)蓄存款增長情況（二）內(nèi)部因素216。 影響商業(yè)銀行存款變動(dòng)的內(nèi)部因素是指通過商業(yè)銀行自身努力能夠產(chǎn)生變化的因素， 主要有 :銀行服務(wù)項(xiàng)目和質(zhì)量營銷策略在商業(yè)銀行中的運(yùn)用貸款便利存款的種類與形式商業(yè)銀行的規(guī)模與信譽(yù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系與人事關(guān)系二、組織存款的策略（一）品種創(chuàng)新（二）優(yōu)質(zhì)服務(wù)（三）安全保障 —— 貸款安全 → 這是基礎(chǔ)；銀行技術(shù)、管理、手段 ……（四）利率浮動(dòng) —— 利率浮動(dòng)的方式？根據(jù)我國的基準(zhǔn)利率？按物價(jià)指數(shù)？（五）存款自由（六）存款證券化 —— 花旗，我國定期存款違約？三、 存款的成本管理（一）銀行存款成本的構(gòu)成利息成本 營業(yè)成本，也稱其他成本或服務(wù)成本。是指除利息以外的其他所有開支，包括宣傳廣告費(fèi)、工資、設(shè)備及房屋的折舊費(fèi)計(jì)提、辦公費(fèi)用以及為客戶提供服務(wù)所發(fā)生的其他費(fèi)用。 營業(yè)成本又可進(jìn)一步分為固定成本和變動(dòng)成本兩部分。資金成本資金成本是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費(fèi)用， 即利息成本與營業(yè)成本之和。 它反映了銀行為吸收一定的存款所付出的代價(jià)。216。 資金成本率 =216。 可以橫向、縱向比較。可用資金成本216。 可用資金成本是指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。216。 可用資金成本也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格， 是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)， 也是分析存款成本的重點(diǎn)。 216。 可用資金成本率 =（二）銀行存款成本的控制銀行存款成本控制的特殊性216。 體現(xiàn)在利息支出和非利息支出兩個(gè)方面：216。 利率與存款規(guī)模正相關(guān)。利率 ↑，存款規(guī)模 ↑，故，不能簡單理解，該如何理解？ —— 規(guī)模不變，利息支出 ↓；或利率不變，規(guī)模 ↑。 → 服務(wù)補(bǔ)償，也有費(fèi)用，怎么辦？216。 對(duì)非利息支出的控制在我國更重要（利率管制）：一種方式是絕對(duì)控制，即只從節(jié)省開支、減少浪費(fèi)的 “ 節(jié)流 ” 途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對(duì)控制，即 “ 節(jié)流” 與 “ 開源 ” 相結(jié)合。 存款總量與成本控制216。 存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式：（ 1）逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是 最佳的一種組合模式 。（ 2）同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進(jìn)一步分析。（ 3）存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是 比較理想 的一種組合模式。（ 4）成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應(yīng)最大限度 避免 的一種組合模式。第四節(jié) 商業(yè)銀行借入款的經(jīng)營管理216。 短期借入款的構(gòu)成與管理216。 長 期借入款的構(gòu)成與管理一、短期借入款的構(gòu)成（一）同業(yè)借款同業(yè)拆借轉(zhuǎn)抵押轉(zhuǎn)貼現(xiàn)定義和特點(diǎn)期限及利率方式 半日拆 → 日本日拆→ 隔夜拆定期拆同業(yè)性 。短期性 。協(xié)商性 。利率低
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