淺析商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析(編輯修改稿)
2025-07-22 13:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。（八）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來，為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)成元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信代業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。二、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的主要對策消費信貸風(fēng)險不僅僅是以上所提到的幾個方面，還存在許多不確定的風(fēng)險因素。面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：（一）建立個人信用信息庫。一方面，要建立個人收入監(jiān)管機制。商業(yè)銀行在現(xiàn)有銀行代發(fā)工資系統(tǒng)上，應(yīng)充分利用借記卡、儲蓄卡等先進結(jié)算工具，進一步擴大工資轉(zhuǎn)賬發(fā)放范圍，使銀行能夠大致掌握每個借款申請人的收入情況。同時，從法律上明確提供收入證明的單位對證明情況的真實性應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。對于個體、私營經(jīng)濟者應(yīng)以稅務(wù)部門出具的繳納稅金憑證來推算其收入數(shù)額，在貸款歸還過程中，銀行有權(quán)要求個體、私營經(jīng)濟者定期或不定期提供納稅證明及經(jīng)審計的財務(wù)報表。另一方面，應(yīng)建立個人信用評估制度。在個人收入監(jiān)管機制的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的收入狀況、職業(yè)、個人經(jīng)營狀況、歷史信用記錄等相關(guān)的個人資料建立起個人信用評估的程序和制度。同時，利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)實施對個人消費貸款的網(wǎng)絡(luò)管理。各商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享，這樣既能夠避免對同一借款人的重復(fù)調(diào)查，又能夠防止同一借款人超越償還能力進行多頭借貸。（二）建立完備科學(xué)的個人信用評價體系。發(fā)展消費信貸的當(dāng)務(wù)之急就是建立個人信用制度。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。信用評價體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個人貸款擔(dān)
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