商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究文獻(xiàn)綜述辦公文檔合同總結(jié)計(jì)劃報(bào)告研究心得匯報(bào)(編輯修改稿)
2024-12-22 16:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 過程中 ,交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性?，F(xiàn)階段 ,我國(guó)的個(gè)人誠(chéng)信問題比較嚴(yán)峻 ,個(gè)人誠(chéng)信遠(yuǎn)不及英美等國(guó)家 ,個(gè)人信用的缺失是一個(gè)很嚴(yán)重的問題。而對(duì)于 脫離可支配收入的家庭債務(wù) ,銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就大大增加了。 2. 潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押方式。但是 ,由于市場(chǎng)變化導(dǎo)致抵押物貶值 ,汽車 ,住房等抵押物都有可能面臨著價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。在加入 WTO后關(guān)稅大幅度下調(diào) ,汽車價(jià)格整體下降 ,一旦發(fā)生還貸困難 ,則出現(xiàn)抵押物不足以償債的情況。另一方面 ,目前房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)升溫 ,在宏觀政策的調(diào)整下 ,房?jī)r(jià)逐步走向理性 ,住房?jī)r(jià)值將會(huì)縮水 ,也會(huì)出現(xiàn)抵押物不足以償債的情況。 3．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 我國(guó)當(dāng)前以定期存款為主 ,消費(fèi)貸款總量不大 ,尚不會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但銀行的消費(fèi)貸款發(fā) 展目標(biāo)是要達(dá)到與公司貸款規(guī)模相當(dāng)?shù)乃?,即消費(fèi)貸款額占資產(chǎn)總額的 50%左右 ,一旦存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變動(dòng) ,活期存款大于定期存款 ,將使銀行產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 。當(dāng)消費(fèi)信貸余額接近儲(chǔ)蓄額時(shí) ,也會(huì)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 （二）消費(fèi)信貸的意義和風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 而消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行具有重要的意義。張素芬在《財(cái)經(jīng)界Money China》（ 2020） 中指出： １、消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 。 ２、消費(fèi)信貸有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。 所以 面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn) ,商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 《金融與經(jīng)濟(jì) Finance and Economy》中常磊建議： 逐步建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng)。建立科學(xué)有效的個(gè)人征信系統(tǒng)是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。 建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng) 價(jià)體系。在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上 ,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系 ,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn) ,使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。 實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸證券化 ,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化 ,這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。 朱波濤和張伯華在《職業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)縱橫》（ 2020）中 還 認(rèn)為： 重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體。選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客 戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。 建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從跟蹤、監(jiān)控入手 ,建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制 ,加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控 ,掌握借款人動(dòng)態(tài)。 進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展具有以下特點(diǎn)： (1)發(fā)展速度快。
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